22 C 185/2024-44 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobce se žalobou doručenou dne 13. 5. 2024 domáhal po žalované zaplacení částky 201 559,21 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 6 264,36 Kč za dobu od 27. 2. 2024 do 13. 5. 2024, s kapitalizovaným úrokem ve výši 32 421,31 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 198 268,56 Kč od 14. 5. 2024 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 201 559,21 Kč od 14. 5. 2024 do zaplacení. Žalobce v žalobě tvrdil, že žalobce a žalovaná uzavřeli dne 1. 12. 2021 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, (dále jen smlouva o úvěru), jíž nedílnou součástí se staly Úvěrové podmínky. V souladu s úvěrovou smlouvou byla žalovaná oprávněna čerpat revolvingový úvěr prostřednictvím Kreditní karty, Vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. V průběhu trvání úvěrového vztahu bylo možné měnit výši úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil 200 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr řádně a včas v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3,17 % z výše sjednaného úvěrového rámce. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky příslušná část čerpaného revolvingového úvěru a pravidelné poplatky. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dohodnuta na 20. den kalendářním měsíci. Žalovaná načerpala celkem částku ve výši 220 770 Kč a uhradila celkem částku ve výši 87 298 Kč. Žalobce úvěr ke dni 12. 2. 2024 zesplatnil a žalovaná byla vyzvána ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 12. 2. 2024. Žalovaná částka ve výši 201 559,21 Kč představuje neuhrazenou jistinu ve výši 198 268,56 Kč, dlužné poplatky za pojištění ve výši 1 690,65 Kč, náklady na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvní pokutu ve výši 1 000 Kč. Další příslušenství představuje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 6 264,36 Kč za dobu od 27. 2. 2024 do 13. 5. 2024, kapitalizovaný úrok ve výši 32 421,31 Kč, úrok ve výši 15 % ročně z částky 198 268,56 Kč od 14. 5. 2024 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 201 559,21 Kč od 14. 5. 2024 do zaplacení. Ohledně posuzování úvěruschopnosti žalované žalobce tvrdil, že žalobce prověřil úvěruschopnost prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzuji příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných (věk vzdělání zdroj příjmů rodinný stav počet dětí způsob bydlení) a taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Žalobce vyzval žalovanou k úhradě žalované částky předžalobní výzvou k plnění.2. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 30. 5. 2024, č.j. 22 C 185/2024-9 byl žalobce vyzván, aby doplnil svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzoval dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalované splácet úvěr včetně příslušenství.3. Žalobce v podání ze dne 24. 6. 2024 doplnil svá tvrzení ohledně posuzování úvěruschopnosti u žalované. V návaznosti na předloženou Metodiku posouzení úvěruschopnosti a doplnil konkrétní výpočty hodnoty měsíční limitní splátky (dále jen „MLS”) na žalovanou i na její celou domácnost. MLS žalované i celé její domácnosti žalobce vypočetl na základě statistických modelů a deklarovaných údajů od žalované (příjem žalované 14 900 Kč + 3 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 60 000 Kč). Zbývající MLS žalované žalobce vypočetl na částku 7 765 Kč, zbývající MLS domácnosti vypočetl žalobce na částku 62 052 Kč. Žalobce využil pro posouzení úvěruschopnosti nižší MLS. Žalobce rovněž provedl lustraci v NRKI, SOLUS, ISIR a CEE. Při posouzení úvěruschopnosti žalované tak vycházel z nezbytných, spolehlivých a dostatečných informací získaných od žalované. Žalobce si dále vyžádal doklad o příjmu žalované a přehled pohybu na jejím účtu za období od 5. 9. 2021 do 30. 11. 2021, ze kterého je vidno, že žalované byl vedle invalidního důchodu vyplácen také příspěvek na mobilitu ve výši 550 Kč měsíčně. Z přehledu pohybu na účtu žalobce také ověřil zbytné a jednorázové výdaje. Žalobce dospěl k závěru, že žalovaná je schopna úvěr s měsíční splátkou ve výši 475 Kč splácet.4. Žalobce v podání ze dne 5. 8. 2024 doplnil další svá tvrzení ohledně posuzování úvěruschopnosti žalované, a to před navýšením úvěrového rámce na 200 000 Kč dne 7. 11. 2022. V návaznosti doplnil konkrétní výpočty hodnoty měsíční limitní splátky (dále jen „MLS”) na žalovanou i na její celou domácnost. MLS žalované i celé její domácnosti žalobce vypočetl na základě statistických modelů a deklarovaných údajů od žalované (příjem žalované 17 900 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 60 000 Kč). Zbývající MLS žalované žalobce vypočetl na částku 5 430 Kč, zbývající MLS domácnosti vypočetl žalobce na částku 48 863 Kč. Žalobce dospěl k závěru, že žalovaná je schopna úvěr s měsíční splátkou ve výši 6 332 Kč splácet.5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a zůstala nečinná.6. Účastníci řízení na základě výzvy soudu souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí.7. Po provedeném dokazování a z předložených listin vzal soud za prokázané následující skutečnosti:8. Žalovaná dne 1. 12. 2021 podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, , který byl předtím odeslán na telefonní číslo , tel. číslo, smlouvu o bezúčelovém revolvingovém úvěru. Žalobce se zavázal poskytnout žalované bezúčelový revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 15 000 Kč na účet číslo , č. účtu, . Úvěr v celkové částce 17 106 Kč se žalovaná zavázala splácet ve výši minimální měsíční splátky 3,17 % úvěrového rámce, tj. 475 Kč. Roční úroková sazba byla sjednána na 25,88 %. Roční procentní sazba nákladů byla sjednána na 29,23 %. Pro případ opoždění se zaplacením splátky nebo nesplácení úvěru byla sjednána smluvní pokuta ve výši 500 Kč, pro případ, že by dlužná splátka byla nižší než 500 Kč, byl žalobce oprávněn účtovat smluvní pokutu maximálně ve výši dlužné splátky. V souvislosti s upomínáním byl sjednán poplatek ve výši 100 Kč za každý měsíc vymáhání. Žalovaná se v úvěrové smlouvě přihlásila do pojištění pro případ schopnosti splácet úvěr v rámci Balíčku pojištění MAX+, kdy měsíční úhrada za pojištění byla sjednána ve výši 8,9 % z minimální splátky úvěru(ze Smlouvy o revolvingovém úvěru č. , hodnota, ze dne 1. 12. 2021). Žalovaná dne 28. 6. 2022 nejprve podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, dodatek k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , kterým si strany sjednaly navýšení úvěrového rámce na 20 000 Kč a výši minimální měsíční splátky ve výši 633 Kč (z Dodatku k úvěrové smlouvě s přiděleným variabilním symbolem , var. symbol, ). Žalovaná následně téhož dne 28. 6. 2022 podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, další dodatek k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , kterým si strany sjednaly navýšení úvěrového rámce na 25 000 Kč a výši minimální měsíční splátky ve výši 792 Kč (z Dodatku k úvěrové smlouvě s přiděleným variabilním symbolem , var. symbol, ). Žalovaná dne 4. 7. 2022 podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, dodatek k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , kterým si strany sjednaly navýšení úvěrového rámce na 35 000 Kč a výši minimální měsíční splátky ve výši 1 108 Kč (z Dodatku k úvěrové smlouvě s přiděleným variabilním symbolem , var. symbol, ). Žalovaná dne 18. 7. 2022 podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, dodatek k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , kterým si strany sjednaly navýšení úvěrového rámce na 47 000 Kč a výši minimální měsíční splátky ve výši 1 488 Kč (z Dodatku k úvěrové smlouvě s přiděleným variabilním symbolem , var. symbol, ). Žalovaná dne 1. 8. 2022 podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, dodatek k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , kterým si strany sjednaly navýšení úvěrového rámce na 68 000 Kč a výši minimální měsíční splátky ve výši 2 153 Kč (z Dodatku k úvěrové smlouvě s přiděleným variabilním symbolem , var. symbol, ). Žalovaná dne 28. 8. 2022 podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, dodatek k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , kterým si strany sjednaly navýšení úvěrového rámce na 130 000 Kč a výši minimální měsíční splátky ve výši 4 116 Kč (z Dodatku k úvěrové smlouvě s přiděleným variabilním symbolem , var. symbol, ). Žalovaná dne 6. 11. 2022 podepsala elektronicky prostřednictvím kódu , Anonymizováno, dodatek k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , kterým si strany sjednaly navýšení úvěrového rámce na 200 000 Kč a výši minimální měsíční splátky ve výši 6 332 Kč (z Dodatku k úvěrové smlouvě s přiděleným variabilním symbolem , var. s