24 C 365/2023-30 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne , datum, , ve znění jejího doplnění ze dne , datum, a , datum, , se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky , částka, , kapitalizovaného úroku ve výši , částka, , úroku ve výši 13,9 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši , částka, od , datum, do , datum, a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení. Žalobce tvrdil, že žalovaný uzavřel s žalobcem dne , datum, smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“ či „ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen „ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo to zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalovaný byl v souladu s Smlouvou a ÚP oprávněn čerpat revolvingový úvěr (dále jen „RÚ“), prostřednictvím Kreditní karty (dále jen „KK“), vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Žalobce se tedy zavázal za podmínek stanovených v ÚP poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaný se uzavřením smlouvy zavázal takto poskytnutý RÚ společnosti vrátit a zaplatit za poskytnutí úvěru úroky. V průběhu trvání ÚS bylo v souladu s ÚS možné změnit výši sjednaného úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil , částka, , jak je patrné z hlavičky přiloženého splátkového kalendáře (položka „výše úvěru“). Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v ÚS. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 1,75 % z výše sjednaného úvěrového rámce. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ, poplatky a smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dle ÚS a ÚP dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání a tedy poskytnutí RÚ, pokud není v ÚS uvedeno jinak. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku ve výši , částka, . Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku , částka, . To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Protože žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 6.1. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni , datum, a dopisem z téhož dne vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru. Žalovanému byla následně zaslána předžalobní výzva k plnění. Protože žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, evidoval žalobce ke dni , datum, za žalovaným pohledávku ve výši , částka, sestávající z: a) neuhrazené jistiny ve výši , částka, , b) nákladů na vymáhání ve výši , částka, a c) smluvních pokut účtovaných ve výši , částka, . Příslušenství pak představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši , částka, a dále úrok ve výši 13,9 % p. a. (resp. počínaje 91. dnem prodlení snížený úrok ve výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší) od , datum, do zaplacení z částky , částka, (tj. jistiny) a zákonný úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni , datum, ve výši , částka, (kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru tj. od , datum, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut do dne sepsání žaloby tj. do , datum, ) a dále zákonný úrok z prodlení od , datum, do zaplacení z částky , částka, (tj. jistiny, případných poplatků a smluvních pokut).2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil.3. Soud vzal za prokázané, že společnost , právnická osoba, ., se sídlem , adresa, , , adresa, , IČ: , IČO, jako úvěrující (označovaný též jako „společnost“) uzavřel s žalovaným jako úvěrovaným (označovaným též jako „klient“) Smlouvu o revolvingovém úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, (dále též „úvěrová smlouva“ nebo „smlouva“ nebo „ÚS“), na základě které byl žalovanému poskytnut bezúčelový revolvingový úvěr, který byl žalovaný oprávněn čerpat převodem na svůj běžný bankovní účet nebo prostřednictvím karty, když výše úvěrového rámce činila , částka, , roční úroková sazba činila 13,9 %, výše minimální měsíční splátky činila 1,749 % z úvěrového rámce, tj. , částka, , a termín splatnosti splátek byl vždy k 20. dni v měsíci. Smluvní strany nesjednaly pojištění schopnosti splácet. V případě, že se klient opozdí se zaplacením splátky, bylo sjednáno, že společnost je oprávněna klientovi účtovat: - Účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů. Ke dni uzavření smlouvy byla výše nákladů vypočtena na , částka, za měsíc vymáhání. Tato částka se může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. - Smluvní pokutu ve výši , částka, . V případě, že výše dlužné splátky bude nižší než , částka, , mohla společnost účtovat klientovi smluvní pokutu maximálně ve výši dlužné splátky. Nedílnou součástí úvěrové smlouvy byly také Úvěrové podmínky společnosti , právnická osoba, . – , Anonymizováno, , platné od , datum, (dále též „úvěrové podmínky“ nebo „ÚP“), které žalovaný převzal a byl s nimi seznámen (z úvěrové smlouvy č. , hodnota, ze dne , datum, , a z úvěrových podmínek).4. Podle bodu 4.4. ÚP, zvýšení úvěrového rámce může společnost nabídnout klientovi během trvání smlouvy o úvěru poštou i e-mailem. Úvěrový rámec je pro každého klienta individuální, maximální částka je však , částka, . Podle bodu 4.5. ÚP, zejména z důvodu snížení úvěrových rizik společnost může klientovi snížit výši úvěrového rámce, a to až do výše celkové vyčerpané částky úvěru v okamžiku snížení. Oznámení o snížení společnost pošle klientovi písemně, elektronicky nebo jiným způsobem (e-mail, SMS). Se změnou klient souhlasí tím, že zaplatí splátku nebo úvěr dál čerpá. Pokud klient se změnou nesouhlasí, smlouvu o úvěru může vypovědět. Podle bodu 3. ÚP, podpisem smlouvy o úvěru dochází mezi účastníky také k uzavření smlouvy o platebních službách. Na základě smlouvy o platebních službách se společnost zavazuje provádět pro klienta transakce související s čerpáním a splácením jeho úvěru. Podle bodu 3.1. ÚP, vydání a veškeré používání karty se řídí zákonem o platebním styku, smlouvou o úvěru, úvěrovými podmínkami a smlouvou o platebních službách. Podle bodu 5. ÚP, poskytnutý úvěr musí klient splácet řádně a včas, a to v pravidelných měsíčních splátkách, jejichž výše a termín splatnosti jsou určeny ve smlouvě. První splátku klient zaplatí až v měsíci následujícím po účetním období, v němž bylo potvrzeno první čerpání z úvěrového účtu. Za účetní období se považuje jeden kalendářní měsíc. Podle bodu 5.1. ÚP, pravidelná měsíční splátka zahrnuje příslušnou část čerpaného úvěru (jistiny), sjednané úroky, poplatky, úhradu za pojištění (pokud bylo sjednáno) a případné sankce. Příslušná část čerpaného úvěru (jistiny) závisí na výši poplatků, úhrady za pojištění, úroků a případných sankcí, které vznikly v příslušném účetním období nebo v předchozích účetních obdobích, pokud je nebylo možné předepsat do splátky v daném účetním období, protože byly celkově vyšší než maximálně předepisovaná výše splátky. Příslušná část čerpaného úvěru (jistiny) se počítá jako rozdíl pravidelné měsíční splátky a úroků, poplatků, úhrady za pojištění a případných sankcí vzniklých v účetním období, které předchází měsíci splatnosti této splátky (případně v měsících předcházejících, pokud pravidelná měsíční splátka nestačila k jejich úhradě). Pokud je výsledek menší než 0, je příslušná část čerpaného úvěru nulová. Strany se dohodly, že úrok a úhrada za pojištění přirůstají k jistině k poslednímu dni účetního období. Podle bodu 5.2. ÚP, úročí se jistina včetně částek k ní přirostlých, a to na základě výše dluhu, skutečného počtu dnů