19 C 90/2022-23 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobkyně se žalobou doručenou soudu dne 10. 1. 2022 domáhala po žalovaném zaplacení částky 29 038 Kč s příslušenstvím v podobě smluvních úroků a zákonných úroků z prodlení, částky 1 511 Kč, částky 300 Kč, částky 1 497 Kč a částky 1 283 Kč s odůvodněním, že: Žalobkyně uzavřela se žalovaným dne 13. 7. 2021 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému úvěr 30 000 Kč tak, že částku 27 500 Kč převedla dne 16. 7. 2021 na účet určený žalovaným a částku 2 500 Kč převedla na účet zprostředkovatele jako jeho provizi. Žalovaný byl povinen uhradit poskytnuté peněžní prostředky společně s úroky. Celkovou částku úvěru ve výši 37 500 Kč byl žalovaný povinen uhradit ve 25 měsíčních splátkách po 1 500 Kč splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, přičemž první splátka byla splatná dne 20. 8. 2021. Žalovaný úvěr řádně a včas nesplácel. Z důvodu prodlení žalovaného s úhradou jedné splátky nebo jen její části po dobu delší než dva měsíce odeslala žalobkyně žalovanému dne 25. 11. 2021 písemné Oznámení o zesplatnění úvěru. Žalobkyně odeslala žalovanému celkem tři upomínky, a to ve dnech 24. 9. 2021, 25. 10. 2021 a dále Zesplatnění pro smlouvu [číslo] ze dne 25. 11. 2021, které je zároveň oznámením o zesplatnění úvěru, jehož součástí je také předžalobní výzva. Za každou písemně odeslanou upomínku je žalovaný povinen uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 100 Kč, tedy celkem částku ve výši 300 Kč (tj. 3 x 100 Kč). Žalovaný je v prodlení s úhradou částky ve výši 30 549 Kč, která se skládá z neuhrazených dlužných splátek ve výši 4 500 Kč a neuhrazené jistiny ve výši 26 049 Kč. Roční zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 21,55 %. S ohledem na zesplatnění úvěru vznikla žalovanému povinnost k úhradě sjednaného smluvního úroku z neuhrazené jistiny 26 049 Kč, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru do okamžiku jeho úplného zaplacení. Jelikož se žalovaný dostal do prodlení se splátkami úvěru, a to v počtu 3 neuhrazených měsíčních splátek, požaduje žalobkyně smluvní pokutu 3 x 499 Kč, tj. celkem 1 497 Kč. Součástí žaloby je také nárok žalobkyně na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru a neuhrazených splátek kapitalizovaný částkou ve výši 1 283 Kč za dobu od 26. 11. 2021 do 6. 1. 2022. 2. Žalovaný se ve věci žádným způsobem nevyjádřil. 3. Soud ve věci provedl následující důkazy: -) výpis z obchodního rejstříku žalobce, -) seznam nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, -) smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo] včetně přílohy č. 1 Úvěrové podmínky, -) bonita smlouvy pro smlouvu [číslo] -) tabulka umoření pro smlouvu [číslo] -) potvrzení banky o provedení úhrad ze dne 16. 7. 2021, -) upomínky pro smlouvu [číslo] -) zesplatnění pro smlouvu [číslo] ze dne 25. 11. 2021, včetně podacího lístku, -) potvrzení České pošty, s.p., -) čestná prohlášení zaměstnance žalobce [jméno] [příjmení], -) závazky spotřebitele čestné prohlášení, -) výdaje spotřebitele - čestné prohlášení, příjmy spotřebitele čestné prohlášení, -) výpis z centrální evidence exekucí – žalovaný, -) výpis z insolvenčního rejstříku – žalovaný, -) výplatní pásky žalovaného, -) výpis transakcí z účtu žalovaného, -) prohlášení rodiče (matky) ze dne 14. 7. 2021, -) potvrzení [právnická osoba] [anonymizováno 5 slov] o dobírce mzdy žalovaného za kal. měsíc 03/ 2021, 04/ 2021 2021, -) zápis o posouzení úvěruschopnosti žalovaného (posouzení úvěruschopnosti zákazníka [číslo] ze dne 16. 7. 2021, -) výše normativních nákladů na bydlení 2021, životní a existenční minimum 2021. 4. Z provedených důkazů soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním. 5. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] soud zjistil, že dne 13. 7. 2021 uzavřela žalobkyně se žalovaným smlouvu o úvěru, v níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr 30 000 Kč a žalovaný se zavázal splatit tento úvěr ve 25 měsíčních splátkách v částce 1 500 Kč počínaje od 20. 8. 2021. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 21,55 % ročně. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému část úvěru 27 500 Kč převodem na bankovní účet žalovaného, jehož číslo bylo uvedeno ve smlouvě. Provize zprostředkovatele ve výši 2 500 Kč měla být na pokyn žalovaného uhrazena přímo zprostředkovateli. Smluvní strany se dohodly, že úvěr nebo jeho část se stane splatným v důsledku porušení povinnosti zákazníka dle smlouvy o úvěru tím, že zákazník je v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a to po dobu delší než dva měsíce, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy poskytovatel odeslal zákazníkovi písemné oznámení o zesplatnění úvěru. Žalovaný se zavázal v případě prodlení s úhradou dlužné částky úvěru zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru. Za každý jednotlivý případ, kdy se žalovaný dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, byl žalovaný povinen zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč. Náhrada účelně vynaložených nákladů za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek byla sjednána částkou ve výši 100 Kč. Vedle osobních údajů žalovaného bylo ve smlouvě uvedeno, že čistý měsíční příjem žalovaného činí 22 000 Kč, příjem domácnosti 22 000 Kč, žalovaný je svobodný, bydlí u rodičů, jeho výdaje na bydlení činí 3 000 Kč a splátky dalších úvěrů 1 500 Kč. Žalobkyně byla při uzavírání smlouvy zastoupena zprostředkovatelkou [právnická osoba], p. [příjmení]. Dne 13. 7. 2021 žalovaný vyplnil Čestné prohlášení spotřebitele (výdaje a příjmy), v němž uvedl, že jeho měsíční příjem činí 22 000 Kč a měsíčně vynakládá na bydlení 3 000 Kč a na splátky úvěrů 1 500 Kč. Z Posouzení úvěruschopnosti zákazníka bylo zjištěno, že tato listina byla vyhotovena po uzavření smlouvy dne 16. 7. 2021. Byly ověřeny údaje žalovaného v insolvenčním rejstříku, centrální evidenci exekucí, platové výměry žalovaného a běžný účet. Byly započteny příjmy žalovaného ve výši 22 000 Kč, výdaje na bydlení ve výši 3 000 Kč a splátky úvěrů 1 500 Kč. Dále žalobkyně započetla na výdaje žalovaného normativní náklady na bydlení dle místa bydliště žalovaného, životní minimum a stanovila nezabavitelnou částku zákazníka. Výše čisté mzdy žalovaného za květen 2021 ve výši 25 948 Kč byla prokázána předloženým výplatním lístkem (zjištěno z Výplatního listu za květen 2021). Z potvrzení [právnická osoba] [anonymizováno 5 slov] o dobírce mzdy žalovaného za kalendářní měsíc 03/ 2021, 04/ 2021, 05/ 2021 soud zjistil, že čistá mzda žalovaného za květen 2021 byla ve výši 25 948 Kč, za duben 2021 byla ve výši 22 170 Kč, a za březen 2021 byla ve výši 23 721 Kč. Ke dni 16. 7. 2021 žalovaný neměl žádný záznam v centrální evidenci exekucí (zjištěno z Výpisu z centrální evidence exekucí) ani v insolvenčním rejstříku (zjištěno z Výpisu z insolvenčního rejstříku). Z Prohlášení rodiče ze dne 14. 7. 2021 soud zjistil, že matka žalovaného – [jméno] [příjmení] – potvrdila, že žalovaný – její syn, bydlí v jejím bytě a že jí měsíčně přispívá částkou ve výši 3 000 Kč. Dne 16. 7. 2021 převedla žalobkyně na účet žalovaného uvedený ve smlouvě o úvěru částku 27 500 Kč (zjištěno z Potvrzení o provedení transakce na částku 27 500 Kč) a částku 2 500 Kč na účet zprostředkovatelky úvěru [právnická osoba] (zjištěno z Potvrzení o provedení transakce na částku 2 500 Kč). Dne 24. 9. 2021 žalobkyně odeslala žalovanému upomínku, v níž žalovaného vyzvala k zaplacení dlužné částky ve výši 1 500 Kč a upomínacích nákladů ve výši 100 Kč (zjištěno z Upomínky ze dne 24. 9. 2021). Dne 25. 10. 2021 žalobkyně odeslala žalovanému upomínku, v níž žalovaného vyzvala k zaplacení dlužné částky ve výši 3 000 Kč a upomínacích nákladů ve výši 200 Kč (zjištěno z Upomínky ze dne 25. 10. 2021). Z Bonity smlouvy soud zjistil, že žalovaný dosud uhradil žalobkyni na závazek z úvěru jedinou splátku, a to ve výši 1 500 Kč. Žalobkyně dne 25. 11. 2021 oznámila žalovanému, že s ohledem na jeho prodlení s placením jedné splátky nebo její části po dobu delší než dva měsíce se stal úvěr splatným. Zároveň byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky ve výši 30 549 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč a upomínacích nákladů ve výši 300 Kč do 10 dnů od odeslání tohoto Oznámení. Oznámení bylo odesláno žalovanému na adresu uvedenou ve smlouvě o úvěru téhož dne doporučeně poštou (zjištěno ze Zesplatnění ze dne 25. 11. 2021 včetně podacího lístku). 6. Z ostatních provedených důkazů soud neučinil žádná skutková zjištění, která by měla význam pro rozhodnutí soudu ve věci samé. 7. Zjištěný závazkový vztah mezi žalobkyní a žalovaným soud právně kvalifikuje podle ustanovení § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále také jen o. z.), upravujících smlouvu o úvěru, protože zjištěná smlouva obsahuje podstatné náležitosti tohoto smluvního typu. Dále je třeba zdůraznit, že zatímco žalobkyně podniká mimo jiné v oblasti poskytování úvěrů a smlouvu nepochybně uzavírala v rámci své podnikatelské činnosti, tak žalovaný na rozdíl od žalobkyně smlouvu v pos