74 C 10/2023 — Obvodní soud pro Prahu 1

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni 341 431,43 Kč s příslušenstvím. 2. Žaloba byla částečně odůvodněna tím, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o bankovních službách, jejímž předmětem byl závazek žalobkyně zřídit a vést ode dne účinnosti této smlouvy pro žalovaného běžný účet č. [bankovní účet] v měně Kč. Účastníci řízení rovněž uzavřeli dne [datum] smlouvu povoleném debetu ve znění dodatku ze dne [datum], kterou se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout možnost přečerpání peněžních prostředků do záporného zůstatku (povolený nezajištěný debet) ve výši 35.000 Kč na běžném účtu č. [bankovní účet]. Vzhledem k tomu, že žalovaný závažně porušil své smluvní povinnosti, a to tím, že přečerpal prostředky do nepovoleného debetu, rozhodla se žalobkyně odstoupit od smlouvy o bankovních službách, které zaslala žalovanému dne [datum]. Žalovanému následně žalobkyně zaslala oznámení o zrušení běžného účtu ze dne [datum] s tím, že účet byl zrušen ke dni [datum] v důsledku předchozího odstoupení žalobkyně, přičemž výše pohledávky žalobkyně z nepovoleného debetu žalované činila ke dni [datum] částku ve výši 42 179,10 Kč, jejíž úhrady se žalobkyně domáhá v tomto řízení. 3. Žaloba byla dále částečně odůvodněna tím, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o osobní kreditní kartě reg. [číslo] na základě které žalobkyně vydala žalovanému kreditní kartu specifikovanou ve smlouvě a poskytla mu ke kreditní kartě nezajištěný úvěr ve výši 300 000 Kč na dobu neurčitou. Žalovanému bylo umožněno prostřednictvím kreditní karty opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěru z účtu č. [bankovní účet]. Ode dne [datum], kdy žalovaný začal čerpat úvěr, vznikla žalovanému povinnost vedle vyčerpané jistiny úvěru hradit rovněž úroky z této jistiny, které ke dni splatnosti pohledávky činily 9,90 % p. a.. Vzhledem ke skutečnosti, že žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek úvěru, žalobkyně dopisem ze dne [datum] oznámila žalovanému, že odstupuje od smlouvy o osobní kreditní kartě. Výpisem z účtu ke kreditní kartě ze dne [datum] byl žalovaný informován, že nastala úplná splatnost všech závazků, a to ke dni [datum]. Žalovaná částka ve výši 299 252,33 zahrnuje vyčerpanou jistinu úvěru z kreditní karty a poplatky ve výši 1.500 Kč, a to za 3x zaslání upomínky k provedení pravidelné splátky úvěru ze dne [datum], [datum] a [datum]. 4. Žalovaný se k podané žalobě vyjádřil tak, že žalovaný nárok neuznává a navrhl žalobu zcela zamítnout. Zaprvé namítl, že žalovanému nebyla doručena výzva, kterou mělo dojít k zesplatnění úvěru, ani předžalobní výzva. Zadruhé žalovaný namítl neplatnost úvěrové smlouvy pro nemravný a lichvářský smluvní úrok a rovněž z toho důvodu, že žalobkyně nezkoumala úvěruschopnost žalovaného před poskytnutím úvěru. Zatřetí žalovaný namítl, že nebyl seznámen se všeobecnými obchodními podmínkami, na které žalobkyně v žalobě odkazuje. 5. Z provedených důkazů soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním a učinil následující závěr o skutkovém stavu. 6. Účastníci řízení spolu podepsali dne [datum] smlouvu o bankovních službách, jejímž předmětem byl závazek žalobkyně zřídit a vést od účinnosti této smlouvy pro žalovaného běžný účet č. [bankovní účet] v měně Kč, ve které bylo uvedeno, že její součástí jsou všeobecné obchodní podmínky, oznámení o provádění platebního styku, podmínky debetních karet a sazebník. Smlouva obsahuje vlastnoruční podpis žalovaného. / viz smlouva o bankovních službách mezi [celé jméno žalovaného] a [právnická osoba] ze dne [datum], a dále sazebník Komerční banky a Všeobecné obchodní podmínky Komerční banky/ Účastníci řízení rovněž uzavřeli dne [datum] smlouvu povoleném debetu ve znění dodatku ze dne [datum], kterou se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout možnost přečerpání peněžních prostředků do záporného zůstatku (povolený nezajištěný debet) ve výši 35.000 Kč na běžném účtu č. [bankovní účet] Smlouva obsahuje vlastnoruční podpis žalovaného. /viz smlouva o povoleném debetu mezi [celé jméno žalovaného] a Komerční bankou ze dne [datum], včetně výňatku ze sazebníku; dodatek ke smlouvě o povoleném debetu mezi [právnická osoba] a [celé jméno žalovaného] ze dne [datum], včetně vzorového příkladu a splátkového kalendáře/ Žalovaný přečerpal výši sjednaného úvěrového rámce a čerpal z úvěru částku vyšší než 35 000 Kč /viz periodický výpis z účtu ze dne [datum] Žalobkyně zaslala žalovanému oznámení o odstoupení od smlouvy o bankovních službách ze dne [datum], které bylo odůvodněno právě výší nepovoleného debetu na běžném účtu /viz odstoupení od smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu Komerční bankou, CZ ze dne [datum] Žalovanému následně žalobkyně zaslala oznámení o zrušení běžného účtu ze dne [datum] s tím, že účet byl zrušen ke dni [datum] v důsledku předchozího odstoupení žalobkyně, přičemž výše pohledávky žalobkyně z nepovoleného debetu žalované ke dni [datum] byla 42 179,10 Kč /viz oznámení o zrušení účtu a zřízení zvláštního účtu pohledávek ze dne [datum], periodický výpis z účtu ze dne [datum] 7. Dále soud zjistil, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne [datum] rovněž smlouvu o osobní kreditní kartě reg. [číslo] na základě které žalobkyně vydala žalovanému kreditní kartu specifikovanou ve smlouvě a poskytla mu ke kreditní kartě nezajištěný úvěr ve výši 300 000 Kč na dobu neurčitou. Žalovanému tak bylo umožněno prostřednictvím kreditní karty opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěru z účtu č. [bankovní účet]. Ve smlouvě byla uvedena povinnost žalovaného vedle vyčerpané jistiny úvěru hradit v pravidelných měsíčních splátkách rovněž úroky z vyčerpané jistiny ve výši 3 % podle stavu ke dni vyhotovení výpisu z účtu ke kreditní kartě, a to vždy nejpozději do 25. dne příslušného kalendářního měsíce za období ode dne vystavení předcházejícího výpisu do dne předcházejícího dni vystavení daného výpisu. /viz smlouva o osobní kreditní kartě, uzavřená mezi [právnická osoba] a [celé jméno žalovaného] dne [datum], podmínky osobních kreditních karet/ Žalovaný začal úvěr čerpat dne [datum], přičemž se později dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek, přičemž opak v řízení žalovaný ani netvrdil, natož aby prokazoval. /viz historický výpis úvěrů [číslo]; výpis z účtu ke kreditní kartě ze [datum] Žalobkyně dopisem ze dne [datum] oznámila žalovanému, že odstupuje od smlouvy o osobní kreditní kartě, přičemž následně byl žalovaný doručením výpisu z účtu ke kreditní kartě ze dne [datum] žalovaný informován, že nastala úplná splatnost všech závazků, a to ke dni [datum] /odstoupení od smlouvy o osobní kreditní kartě ze dne [datum] včetně dodejky; výpis z účtu ke kreditní kartě ze [datum] Výše úrokové sazby za úvěr ke kreditní kartě ke dni splatnosti dlužné částky byla určena ve výši 9,90 % p. a.. /viz oznámení [právnická osoba] o úrokových sazbách v českých korunách s účinností od [datum] Žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky do [datum] dopisem ze dne [datum] /viz předžalobní upomínka z [datum] včetně internetového výpisu sledování zásilek na pošta on-line a výpisu z knihy odeslané pošty/ 8. Proti žalovanému nebylo vedeno v době uzavření výše uvedených smluv insolvenční řízení. / [příjmení] z insolvenčního rejstříku pro [rodné číslo] Žalobkyně ověřila při poskytování úvěru z kreditní karty platnost osobního dokladu, a to i jeho vyhledáním v databázi neplatných dokladů, kterou žalovaný neprocházel. /viz kopie občanského průkazu; výpis neplatných dokladů Ministerstva vnitra ČR z [datum] Žalovaný v době poskytnutí úvěru z kreditní karty čestně prohlásil, že za rok 2018 nebyl ve ztrátě. /viz Čestné prohlášení žalovaného ze dne [datum] Žalovaný v době poskytnutí úvěru z kreditní karty měl podnikatelské oprávnění dle živnostenského zákona ve více různých oborech. /viz Výpis z registru ekonomických subjektů ČSÚ v ARES pro žalovaného s [IČO] Žalovaný při žádosti o úvěr z kreditní karty prohlásil, že jeho měsíční příjem činí částku ve výši 49.700 Kč, výdaje činily 4 940 Kč za měsíc a splátky ostatních půjček činily 8 327 Kč měsíčně. /viz návrh na rozhodnutí o poskytnutí kreditní karty osobní pro [celé jméno žalovaného]; žádost o osobní kreditní kartu, podepsán [celé jméno žalovaného], došlo [datum] Příjem žalovaného ve výši 49 754 Kč byl podložen rovněž výpisy z bankovního účtu za měsíce [číslo], ve kterých tato částka chodila žalovanému pravidelně na bankovní účet. /výpis z účtu číslo [bankovní účet] za období od [datum] do [datum], od [datum] do [datum], od [datum] do [datum] 9. Na základě výše uvedeného skutkového stavu soud posoudil věc následovně. 10. Účastníci řízení spolu uzavřeli smlouvu o účtu ve smyslu § 2 662 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“) s tím, že tento účet na základě smlouvy o povoleném debetu (ve znění dodatku) sjednali jako debetní účet ve smyslu § 2 665 o. z.. Podle tohoto ustanovení ujednají-li si strany, že ten, kdo vede účet, umožní výběr hotovosti n