16 C 11/2025-78 — Obvodní soud pro Prahu 1

1. Žalobce uzavřel dne 28. 11. 2007 se žalovaným pojistnou smlouvu , hodnota, . V pojistné smlouvě smluvní strany sjednaly pojištění pro případ smrti nebo dožití s doplňkovou a úrazovou složkou. Pojistné bylo sjednáno ve výši 1.000,- Kč měsíčně. Pojištění na základě pojistné smlouvy k datu tohoto podání skončilo výpovědí. Žalobce zaplatil na pojistném celkově 203.000,- Kč, žalovaný v souvislosti s ukončením pojistné smlouvy vyplatil žalobci odkupné ve výši 24.750,- Kč.2. Žalobce se touto žalobou domáhá po žalovaném vydání bezdůvodného obohacení ve výši 178.250,- Kč s příslušenstvím, které odpovídá pojistnému, které žalobce uhradil na základě pojistné smlouvy, sníženému o plnění žalovaného, neboť pojistná smlouva je neplatná pro rozpor se zákonem a evropským právem.3. Žalobce vyzval žalovaného k vydání bezdůvodného obohacení přípisem ze dne 13. 11. 2024. Žalovaný ke dni podání žaloby bezdůvodné obohacení žalobci nevydal a svým přípisem ze dne 14. 11. 2024 nárok žalobce odmítl.4. Žalovaný ve vyjádření k žalobě uvedl, že žalobu považuje za nedůvodnou a odmítá ji v celém rozsahu. Žalovaný jakékoli důvody neplatnosti pojistné smlouvy odmítá, pojistná smlouva byla uzavřena řádně a platně, zcela v souladu se zákonem účinným v době jejího uzavření. Žaloba je tedy zcela nedůvodná, neboť s ohledem na platnost pojistné smlouvy nemohlo na straně žalovaného bezdůvodné obohacení vůbec vzniknout.5. Žalovaný vznáší námitku promlčení, kdy pojistná smlouva byla uzavřena dne 28. 11. 2007 za účinnosti SOZ. Již při uzavření měl žalobce k dispozici veškeré relevantní podklady, především pak VPP, ZPP a další nedílné součásti pojistné smlouvy, ze kterých mohl dovodit případnou nevýhodnost či neurčitost pojistné smlouvy a měl tak možnost dovolat se včas údajné neplatnosti. Žalobce podal žalobu dne 12. 2. 2025, promlčená jsou proto dle § 107 odst. 1 SOZ plnění provedená přede dnem 12. 2. 2023.6. Žalovaný dále uplatňuje námitku započtení, a to tak, že tímto započítává pohledávku ve výši 24.750,- Kč původně poskytnutou jako odkupné při ukončení životního pojištění, a to proti pohledávkám žalobce na vydání údajného bezdůvodného obohacení vzniklého z uhrazeného pojistného v období od 12. 2. 2023 do poslední platby pojistného. Nepromlčené pohledávky žalovaného jsou tudíž vyšší než nepromlčené pohledávky žalobce, a žalobce proto nemá nárok na vydání jakéhokoli bezdůvodného obohacení.7. Na základě provedeného dokazování a shodných tvrzení účastníků, která vzal soud za svá skutková zjištění podle § 120 odst. 3 o.s.ř., má za prokázané, že žalobce, jako spotřebitel, uzavřel s žalovaným 28. 11. 2007 se žalovaným pojistnou smlouvu , hodnota, (dále jen: „Pojistná smlouva“). V Pojistné smlouvě smluvní strany sjednaly pojištění pro případ smrti nebo dožití s doplňkovou a úrazovou složkou. Jedná se o formulářovou smlouvu, jejíž součástí se staly i všeobecné pojistné podmínky označené jako VPP , Anonymizováno, (dále jen: „VPP“) a zvláštní pojistné podmínky pro investiční životní pojištění , Anonymizováno, (dále jen: „ZPP“). Z Pojistné smlouvy se podává, Pojistné bylo sjednáno ve výši 1.000,-Kč měsíčně. Byl sjednán alokační poměr 70% / 30%. Smluvní ujednání ZPP obsahují mimo jiné:Článek 12: Pojistitel snižuje každý měsíc podílový účet pojistníka o rizikové pojistné za rizika sjednaná v pojistné smlouvě. Za účelem krytí nákladů souvisejících s uzavřením pojistné smlouvy (dále jen „počáteční náklady“) sráží pojistitel u pojištění s běžným pojistným na konci každého pojistného roku pojistitelem stanovené procento počátečních jednotek z celkového množství počátečních jednotek, a to do konce pojistné doby, nejvýše však po dobu stanovenou pojistitelem. U pojistných smluv s jednorázovým pojistným sráží pojistitel na konci každého pojistného roku pojistitelem stanovené procento počátečních jednotek z celkového množství počátečních jednotek, a to do konce pojistné doby, nejvýše však po dobu stanovenou pojistitelem. Aktuální a maximální výše těchto nákladů je uvedena v sazebníku poplatků a Informacích pro klienta. Pojistitel sráží každý měsíc sjednané pojistné doby z podílového účtu pojistníka správní náklady za daný měsíc. Maximální a aktuální výše správních nákladů je stanovena v sazebníku poplatků a Informacích pro klienta. Správní náklady se mohou měnit nejvýše jednou za pojistný rok. Hodnotu podílového účtu pojistníka může pojistitel navíc snížit o další technické poplatky související se správou pojistné smlouvy. Přehled těchto poplatků je uveden v sazebníku poplatků. U pojistných smluv s běžným pojistným sráží pojistitel poplatky uvedené v odst. 1, 3 a 4 z akumulačních jednotek. Pojistitel přeměňuje tyto poplatky podle nákupní ceny platné k prvnímu dni v měsíci na akumulační jednotky, o které pak sníží počet aktuálních podílových jednotek evidovaných na podílovém účtu pojistníka. U pojistných smluv s jednorázovým pojistným sráží pojistitel poplatky uvedené v odst. 1, 3 a 4 z počátečních jednotek, příp. z akumulačních jednotek, pokud tyto na pojistné smlouvě vznikly. Pojistitel přeměňuje tyto poplatky podle nákupní ceny platné k prvnímu dni v měsíci na podílové jednotky, o které pak sníží počet aktuálních podílových jednotek evidovaných na podílovém účtu pojistníka. Aktuální sazebník poplatků je k nahlédnutí v sídle a obchodních místech pojistitele.Článek 14: Pojistitel fondy pravidelně oceňuje za účelem stanovení nákupní a prodejní ceny podílových jednotek. Fondy jsou oceňovány v oceňovacích dnech stanovených pojistitelem, minimálně však jednou za měsíc. Hodnotou fondu je hodnota prostředků patřících fondu snížená o hodnotu závazků k datu ocenění. Pojistitel je oprávněn odečítat z hodnoty fondu náklady související s nákupem a prodejem prostředků patřících fondu. Pojistitel stanoví roční poplatek za správu fondů v procentech hodnoty fondu, jehož výši může jednou za rok měnit, přičemž hodnota ročního poplatku nemůže být vyšší než pojistitelem stanovené maximum. Tento poplatek je odečítán úměrně při každém oceňování. Nákupní cenou podílových jednotek vázaných na daný fond je podíl aktuální hodnoty fondu a počtu podílových jednotek vázaných na fond. Za tuto cenu nakupuje pojistitel podílovou jednotku od pojistníka. Aktuální cenu prodeje podílových jednotek stanoví pojistitel tak, aby rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou činil maximálně 5 % prodejní ceny. Za tuto cenu prodá pojistitel podílovou jednotku pojistníkovi. Nákupní a prodejní cena stanovená v oceňovací den je zpětně platná do data předchozího dne oceňování. Ceny pojistitel eviduje s přesností na pět desetinných míst. Pojistitel může odečítat z hodnoty fondu při každém oceňování výdaje související s pořizováním, prodejem a oceňováním fondu. Pojistitel je dále oprávněn snižovat hodnotu fondu o všechny daňové srážky spojené s aktivy fondu. Poplatky uvedené v odst. 1–5 tohoto článku jsou součástí sazebníku poplatků podle čl. 12.(viz důkaz pojistná smlouva , hodnota, , všeobecné pojistné podmínky VPP , Anonymizováno, , zvláštní pojistné podmínky pro investiční životní pojištění , Anonymizováno, )8. Z produktového sešitu , Anonymizováno, -investiční životní pojištění se podává, že se jedná o soubor informací pro klienta, který obsahuje poučení subjektu údajů, informace pro klienta, VPP, ZPP, Tabulky IŽP, výtah ze sazebníku poplatků, charakteristiku typů podílových fondů, vzory podání (žádost o částečný odkup, žádost o přemístění, resp. o změnu alokačního poměru), bankovní spojení pro úhradu mimořádného pojistného, prohlášení o alokačním poměru mimořádného pojistného. V informaci pro klienta jsou mimo jiné vyčísleny odkupní koeficienty počátečních jednotek pro tarif Z67 – pro odkup smlouvy, odkupní koeficienty počátečních jednotek pro tarif Z67J – pro částečný odkup a odkup smlouvy, tabulka maximálních poplatků, která uvádí maximální limit za poplatek za správu fondu 2 %, správní náklady 100 Kč, počáteční náklady – Z67 7 % za rok, počáteční náklady – Z67J 1,5 % za rok, rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou 5 %. Informace pro klienta dále obsahuje způsob výpočtu a účtování rizikového pojistného, také informaci o účtování nákladů a poplatků souvisejících s pojištěním. Dále se uvádí, že část pojistného přestavuje rizikové pojistné a druhá část představuje spořící část pojistného. Rizikové pojistné se kalkuluje každý měsíc podle aktuálního věku pojištěného a aktuální pojistné částky. Spořící část je poté ukládána na prostřednictvím nákupu podílových jednotek na podílový účet pojistníka. Dále se zde uvádí, že z podílového účtu pojistníka se pravidelně strhávají poplatky za počáteční a správní náklady, a v ceně podílových jednotek se zohledňují poplatky za správu fondu. (viz důkaz informace pro klienta, produktový sešit , Anonymizováno, – investiční životní pojištění, výtah ze sazebníku poplatků)9. Soud má dále za prokázané, že žalobce přípisem ze dne 7. 11. 2024 (doručený dne 13. 11. 2024 žalovanému) vypověděl pojistnou smlouvu a současně požádal o zaslání odkupného. Informací k ukončení pojištění ze dne 18. 11. 202