10 C 54/2020 — Obvodní soud pro Prahu 8

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum] původně domáhala určení, že není v prodlení s blíže neurčenými platbami z úvěrové smlouvy [číslo] uzavřené dne [datum] mezi žalobkyní a žalovanou. Žalovaná ji totiž od jedné opožděné úhrady splátky splatné dne [datum] a uhrazené dne [datum] z důvodu hospitalizace žalobkyně opakovaně zasílá podání oznamující prodlení se splátkami, za která ji účtuje 1 100 Kč. První z upomínek zpoplatněnou částkou 1 100 Kč žalobkyně z důvodu opožděné úhrady červnové splátky žalované uhradila. Přesto ji žalovaná nadále jednou za měsíc zasílala další upomínky a výhružky ohledně ztráty výhody splátek. Naléhavý právní zájem na požadovaném určení shledávala v tom, že žalovaná ji hrozí zesplatněním úvěru, čemuž se snaží tímto předejít. 2. Podáním ze dne [datum] změnila svoji žalobu tak, že se domáhala určení, že žalovaná není oprávněna zesplatnit úvěr založený shora uvedenou úvěrovou smlouvu. Dále uvedla, že v období od [datum] do [datum] ji žalovaná nedůvodně naúčtovala celou řadu zpoplatněných upomínek, kdy prostředky určené na splátky úvěru použila na jejich úhradu, čímž docházelo k narůstání dluhu žalované a dalšímu upomínání. Žalobkyně sporuje, že ji kdy byla doručena první zpoplatněná sms upomínka, která vše odstartovala. Žalovaná ji dále nedůvodně odebrala v důsledku prodlení s úhradou jedné splátky zvýhodněnou úrokovou sazbu, což ale nakonec vzala zpět. Soud připustil tuto změnu žaloby usnesením č.j. [číslo jednací] ze dne 1.12.2020. 3. Žalovaná navrhla zamítnutí žaloby s tím, že žalobkyně nemá na požadovaném určení naléhavý právní zájem. Následně podáním ze dne [datum] ve znění doplnění ze dne [datum] uplatnila žalovaná vzájemný návrhy na zaplacení částky 465 000 Kč s příslušenstvím s tím, že strany v mezidobí uzavřely dohodu o narovnání, kterou se žalobkyně zavázala uhradit do [datum] shora uvedenou částku, což ale nesplnila. 4. Podáním ze dne [datum] navrhla žalobkyně další připuštění změny žaloby s tím, že v mezidobí došlo k zesplatnění úvěru a ona se proto domáhá určení, že zesplatnění úvěru na základě dopisu ze dne [datum] je neplatné. Soud připustil tuto změnu žaloby usnesením č.j. [číslo jednací] ze dne 11.7.2022. 5. V podání ze dne [datum] žalobkyně namítla, že k narovnání vztahů dohodou o narovnání mělo dojít jen v případě splnění podmínky, že žalobkyně uhradí žalované částku 465 000 Kč do [datum] za současného pokračování hrazení měsíčních splátek, což se ale nestalo, neboť částku 465 000 Kč neuhradila. 6. Podáním ze dne [datum] žalovaná změnila svá žalobní tvrzení týkající se vzájemného nároku tak, že částky 378 693 Kč se domáhá z titulu úhrady zesplatnění jistiny a částky 72 411,23 Kč z titulu smluvní pokuty za neoznámení nařízení exekuce (vyměřené ve výši 86 981 Kč). Současně vzala zpět žalobu co do částky 13 895,77 Kč s ohledem na průběžné úhrady žalobkyně. Žalovaná totiž přistoupila v souladu s ust. 6 odst. 2 písm. g) OP k zesplatnění úvěru z důvodu zahájení exekučního řízení vedeného exekutorem JUDr. [příjmení]. Do data zesplatnění žalobkyně uhradila celkem částku 320 120 Kč, ze které bylo 121 306,59 Kč započteno na jistinu, 163 733,41 Kč na úroky, 22 336 Kč na poplatky a 10 834 Kč na úroky z prodlení. Ke dni ztráty výhody splátek tak neuhrazená jistina činila 378 693 Kč, neuhrazené úroky 5 556,23 Kč, neuhrazené poplatky 698 Kč a neuhrazené sankce 1 364 Kč. Po ztrátě výhody splátek žalobkyně zaplatila žalované 119 070 Kč a tato částka byla započtena na úroky do zesplatnění, poplatky na správu úvěru do zesplatnění, úroky z prodlení, na úhradu smluvní pokuty za nedoložení potvrzení o zaplacení daně z nemovitosti (43 491 Kč), na úhradu smluvní pokuty za nedoložení provedení revizí spalinových cest (43 491 Kč), na úhradu smluvní pokuty za nedoložení trvalého příkazu (9 900 Kč) a částečně na úhradu smluvní pokuty za neoznámení exekuce. S ohledem na skutečnost, že úvěr byl poskytnut pro účely bydlení a zajištění pohledávky zástavním právem k nemovitosti, nebyla žalovaná v souladu se zák. č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, povinna jakožto úvěrující provést kvalifikované posouzení schopnosti spotřebitele splácet úvěr ve smyslu ust. § 9 tohoto zákona. 7. Usnesením ze dne 18.7.2023 č.j. [číslo jednací] soud jednak připustil shora uvedenou změnu vzájemného návrhu, jednak zastavil řízení v rozsahu částečného zpětvzetí vzájemného návrhu. 8. Žalovaná dále vzala částečně svůj vzájemný návrh zpět co do částky 25 980 Kč, co do zákonného úroku z prodlení ze smluvní pokuty od [datum] do zaplacení (viz zpětvzetí učiněné při jednání dne [datum]) a co do částky 9 670 Kč (viz zpětvzetí učiněné při jednání dne [datum]) s tím, že žalobkyně v mezidobí provedla další platby, které žalovaná započetla na žalovanou smluvní pokutu. Skutkový stav: 9. Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná jako úvěrující a žalobkyně jako úvěrovaný uzavřely úvěrovou smlouvu, jíž se žalovaná zavázala poskytnout žalobkyni úvěr ve výši 500 000 Kč na dobu 180 měsíců a žalobkyně se zavázal vrátit částku úvěru formou pravidelných měsíční splátek dle splátkové kalendáře, který je součástí smlouvy. Po dni dočerpání úvěru se žalovaná zavázala zaslat žalobkyni nový splátkový kalendář s nově stanovenou výši splátek, který se stane součástí smlouvy. První splátka byla splatná do 20. dne měsíce následujícího po odepsání peněžitých prostředků z účtu úvěrujícího. Další splátky pak byla splatné v měsíčních intervalech vždy do 20. dne v měsíci. Úrok byl sjednán ve výši 16,9% ročně s tím, že RPSN je uvedena ve splátkovém kalendáři. Pohledávka ze smlouvy byla zajištěna zástavním právem k nemovitosti, a to budově [adresa] na pozemku parc. č. st. 40 v k.ú [příjmení] s tím, že úvěr se poskytuje pro účely stavební úpravy (pro splacení úvěru poskytnutého pro účely bydlení, jehož účelem byla změna stavby). Část obsahu úvěrové smlouvy byla určena Obchodními podmínkami úvěrujícího (dále jen "OP") a Sazebníkem poplatků a odměn (dále jen "SP"), obojí ze dne [datum]. Podle čl. 3 odst. 1 úvěrové smlouvy se úvěrovaný zavazuje zaplatit úvěrujícímu za rezervaci finančních prostředků smluvní odměnu. Tato smluvní odměna (závazková provize) představuje částku 8% z poskytovaného úvěru; Smluvní odměna (závazková provize) je splatná v den čerpání úvěru nebo jeho první části a bude uhrazena dle čl. 7 OP, platných v den uzavření této smlouvy. Smluvní strany se dále dohodly, že úvěrovaný uhradí úvěrujícímu poplatek za správu úvěru ve výši 349 Kč měsíčně. Tento poplatek je splatný v den čerpání úvěru případně jeho první části a bude uhrazen dle čl. 7 OP. Smluvní strany se dále dohodly, že úvěrovaný uhradí úvěrujícímu poplatek ve výši 2% z poskytnutého úvěrového rámce za využití služby„ VIP", která je specifikována čl. 7 této smlouvy. Tento poplatek je splatný v den čerpání úvěru případně jeho první části a bude uhrazen dle čl. 7 OP. Smluvní strany se dále dohodly, že úvěrovaný uhradí úvěrujícímu poplatek ve výši 2.000 Kč za zajištění podání každého jednoho návrhu na zápis práva do katastru nemovitostí. Podle čl. 3 odst. 2 a 3 úvěrové smlouvy závazky úvěrovaného jsou splněny připsáním příslušných peněžních prostředků na účet úvěrujícího ve lhůtě uvedené v této smlouvě. Úvěrující je také oprávněn tyto závazky započíst proti výplatě úvěru jednostranným zápočtem, s čímž úvěrovaný souhlasí. Podle čl. 4 úvěrové smlouvy strany sjednávají fixaci úrokové sazby uvedené v čl. 2 této smlouvy, a to na dobu maximálně v délce trvání úvěru. Možnost změny sazby úroku z úvěru, práva a povinnosti stran po uplynutí doby fixace, možnost stanovení nové fixace, způsob plynutí doby fixace a další práva a povinnosti stran související s fixací úroku z úvěru jsou upraveny v čl. 11 OP. Úvěrovaný prohlašuje, že se seznámil a souhlasí s podmínkami fixace úrokové sazby, kterou poskytuje úvěrující. Celková doba fixace úrokové sazby (v měsících) je: 36. Podle čl. 7 úvěrové smlouvy se strany dohodly na poskytnutí služby VIP. Poskytnutím služby VIP poskytuje úvěrující úvěrovanému zvýhodněnou úrokovou sazbu. Zvýhodněná úroková sazba je o 10% procentního bodu nižší, než sazba uvedená v článku 2.6 této smlouvy, a činí tedy 6,9%. Služba VIP je poskytována úvěrujícím za poplatek, jehož výše činí 2% z úvěrového rámce, a který je splatný v den čerpání úvěru. V případě, že úvěrovaný kdykoli v průběhu trvání vztahů z této smlouvy se dostane do prodlení s úhradou splátek nebo jinak poruší své povinnosti plynoucí z této smlouvy nebo OP, je úvěrující oprávněn písemným sdělením stanovit úvěrovanému úrokovou sazbu v původně sjednané výši uvedené v článku 2.6 této smlouvy, tedy ve výši 16. 9%. Podle čl. 8 úvěrové smlouvy se strany dohodly na možnosti služby [anonymizováno]. Poskytnutí služby [anonymizováno] poskytne úvěrující úvěrovanému peněžní prostředky ve výši až 50% úvěrového rámce, maximálně však 450.000 Kč (slovy čtyři sta padesát tisíc korun českých) do 5ti pracovních dnů ode dne, kdy na listu vlastnictví uvedeném v článku 2. této smlouvy bude zapsáno písmeno P v oddílu C. Zbylá část