36 C 189/2025-129 — Obvodní soud pro Prahu 8

1. Žalobkyně se na žalovaném domáhala zaplacení pohledávky ve výši 132 598 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 132 598 Kč ve výši 12 % ročně od 20.3.2025 do zaplacení, pohledávky ve výši 27 289,60 Kč, úroku ve výši 46,66 % p.a z částky 117 699,20 Kč od 20.3.2025 do 12.4.2025 ve výši 3 544,80 Kč, úroku ve výši 12 % p.a z částky 117 699,20 Kč od 13.4.2025 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 20.3.2025 dosáhne částky 333 388 Kč.2. V návrhu uvedla, že mezi ní, jako věřitelem a žalovaným, jako klientem, byla uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, , kterou žalovaný podepsal dne , datum, a na základě které byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 125 000 Kč. K vyplacení úvěru žalovanému došlo dne , datum, . Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 46,66 % p.a. splácet ve 48měsíčních splátkách ve výši po 5 788 Kč, splatných vždy k 12. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květen 2024, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Úvěrová smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, resp. emailové komunikace. Žalovaný úvěrovou smlouvu podepsal svým jménem, příjmením a doplněním jedinečného kódu, který mu byl za tímto účelem ze strany žalobkyně předem poskytnut.3. Žalobkyně žalovanému oznámila schválení úvěru Oznámením o schválení úvěru, ve kterém byly uvedeny základní parametry poskytovaného úvěru a jehož přílohu tvořil i splátkový kalendář. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované zasláno na dodejku.4. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů. Bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, žalovaný neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovaným, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný však neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění úvěru žalovaný žalobkyni uhradil pouze částku 40 601 Kč v jednotlivých splátkách po 5 800 Kč v průběhu měsíců duben 2024 až říjen 2024, plus 1 Kč dne , datum, .5. V důsledku prodlení žalovaného následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. K datu 18.3.2025 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4.smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 131 200,95 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byl přitom žalovaný vyzván k úhradě dané dlužné splátky a byla mu poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 30.3.2025, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady.6. Soud doručil jak žalobu, tak předvolání na ústní jednání, které se konalo dne 8. 1. 2026, žalovanému do vlastních rukou, nejméně deset dnů předem, náhradním způsobem. Žalovaný zůstal po celou dobu řízení nekontaktní, na ústní jednání se nedostavil. Soud žalobu věcně projednal v nepřítomnosti žalovaného v souladu s ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. Náhledem do insolvenčního rejstříku soud zjistil, že ke dni konání ústního jednání ve věci nebylo vůči žalované zahájeno insolvenční řízení ani nebylo rozhodnuto o úpadku žalované.7. Soud dospěl k následujícím závěrům o skutkovém stavu, který je zřejmý z obsahu spisu a provedeného dokazování. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne , datum, (na č.l. 34) a z dokladu o vyplacení úvěru (na č.l. 39) plyne, že žalobkyně poskytla žalovanému dne , datum, částku 125 000 Kč a žalovaný se zavázal tuto částku vrátit a zaplatit dále úrok podle zápůjční úrokové sazby 46,66 % p.a. (ročně), v 48měsíčních splátkách po 5 788 Kč. Dle smlouvy činí úroková sazba 46,66 p.a. (ročně) a RPSN činí 58,05 %. Celková částka, kterou měl žalovaný podle úvěrové smlouvy zaplatit činila 277 824 Kč. Předžalobní výzvou k plnění ze dne , datum, ,, Anonymizováno, ve které žalobkyně stanovila lhůtu k plnění 15 dnů od odeslání výzvy, vyzvala žalobkyně žalovaného k zaplacení dlužné částky, výzva byla odeslána dne , datum, , jak plyne z podacího archu , právnická osoba, na č.l. 42. Pokud se týká posouzení schopnosti žalovaného splácet úvěr, žalobkyně se spolehla pouze na žalovaným doložené výpisy z jeho bankovního účtu za měsíce listopad 2023 až únor 2024 na č.l. 15 až č.l. 29, které navíc správně neposoudila, když dospěla k závěru, že žalovaný disponuje dostatečnými finančními prostředky pro splácení poskytnutého spotřebitelského úvěru. Z doložených výpisů z bankovního účtu žalovaného je naopak patrné, že žalovaný se na svém bankovním účtu nacházel dlouhodobě v debetu, a to v rozmezí minus 17 000 Kč až minus 30 000 Kč a objektivně tedy nemohl být schopen splácet měsíční splátku úvěru v částce 5 788 Kč, neboť mu pro tuto platbu nezbývaly žádné finanční prostředky. Při náhledu na výpisy z bankovního účtu žalovaného je také zřejmé jeho nadměrné sázení prostřednictvím sázkových kanceláří (, právnická osoba, , apod.), které taktéž zakládá pochybnosti o schopnosti žalovaného poskytnutý spotřebitelský úvěr řádně splácet. Žádné další podklady žalobkyně od žalovaného neobstarala a spolehla pouze na informace sdělené žalovaným, které prověřila nejenom pouze povrchně z veřejně dostupných zdrojů, ale také chybně, když neodhalila evidentní neschopnost žalovaného poskytnutý spotřebitelský úvěr splatit.8. Po právní stránce soud věc posoudil dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (ustanovení o smlouvě o úvěru) a podle zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a dospěl k závěru, že žaloba je důvodná pouze částečně. Soud má ze smlouvy a z dokladu o vyplacení úvěru na totožné číslo bankovního účtu jako jsou výpisy doložené žalovaným za prokázané, že žalobkyně poskytla žalovanému dne , datum, částku 125 000 Kč. Dle smlouvy měl žalovaný žalobkyni uhradit celkem 277 824 Kč, úroková sazba činí 46,66 % p.a. (ročně) a RPSN činí 58,05 %. Soud se zabýval otázkou, zda žalobkyně před uzavřením úvěrové smlouvy a poskytnutím částky 125 000 Kč na bankovní účet žalovaného řádně posoudila schopnost žalovaného splácet úvěr. Podle § 84 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru je informace poskytnuté spotřebitelem za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů.9. Jak plyne ze skutkových zjištění soudu, žalobkyně nezkoumala řádně úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele a neměla k dispozici podklady pro závěr, že nebyly důvodné pochybnosti o schopnosti žalované dluh splatit. Naopak, z výpisů z bankovního účtu žalovaného plyne jednoznačný závěr, že žalovaný neměl dostatečné finanční prostředky pro řádné splácení měsíčních splátek úvěru, který žalobkyně zcela ignorovala a její posouzení úvěruschopnosti je tak nesprávné. Proto podle citovaného ustanovení neměla žalovanému spotřebitelský úvěr poskytnout. Podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, pos