12 C 148/2022-75 — Okresní soud v Písku

1. Žalobce se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhal vůči žalované zaplacení částky 107 858,96 Kč s příslušenstvím. Podle žalobních tvrzení byla mezi žalobcem jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem elektronickou formou uzavřena dne 15. 12. 2021 Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva o úvěru“), na základě níž se žalobce zavázal poskytnout žalované úvěr ve výši 30 000 Kč způsobem dohodnutým v článku IV. bod 4.2 smlouvy o úvěru. Žalovaná přitom výslovně a bez jakékoli výhrady souhlasila s veškerými smluvními náležitostmi založenými smlouvou. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců. Celková částka, kterou se zavázala zaplatit podle smlouvy žalovaná, činila 55 584 Kč (z toho 30 000 Kč jistina, 25 584 Kč sjednané úroky), přičemž výše každé ze 72 měsíčních splátek splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce činila 772 Kč. Úroková sazba byla v souladu s článkem IV. smlouvy o úvěru stanovena ve výši 23 % p. a. Smluvní strany současně na výslovnou žádost žalované sjednaly nepovinné doplňkové služby ke smlouvě, a to konkrétně doplňkovou službu„ [název]“ upravenou samostatnou Smlouvou o doplňkové službě [název], která zahrnuje možnost odkladu tří splátek ročně vždy o jeden kalendářní měsíc, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a v případě nezaviněné ztráty zaměstnání, a to za sjednanou cenu 37 872 Kč Celkem tak měla žalovaná povinnost platit žalobci měsíční splátku ve výši 1 298 Kč (z toho 526 Kč splátka za doplňkovou službu [název]). Žalovaná však sjednaný splátkový kalendář nedodržela, ocitla se v prodlení s úhradou splátky splatné dne 15. 2. 2022. I přes zaslání upomínek ze dne 20. 2. 2022 a ze dne 5. 3. 2022 žalovaná dlužnou splátku nezaplatila, proto žalobce dne 21. 3. 2022 přistoupil v souladu s článkem V. bod 5.5. smlouvy k zesplatnění úvěru. Pohledávka žalobce se zohledněním jedné platby realizované žalovanou ve výši 1 298 Kč a verifikační platby ve výši 1 Kč činila k okamžiku zesplatnění celkem 107 925,18 Kč, z čehož připadá na dlužnou jistinu úvěru částka 29 803,31 Kč, na zbývající úroky částka 25 009 Kč, na doplňkovou službu [název] - odklad částka 7 384 Kč, na doplňkovou službu [název] - nemoc částka 14 981 Kč, na doplňkovou službu [název] - práce částka 14 981 Kč, na náklady upomínání částka 800 Kč, na smluvní úroky za prodlení částka 65,22 Kč a na smluvní pokutu částka 14 901,65 Kč. Žalobcem nárokovaná částka přitom činí pouze 107 858,96 Kč, neboť žalobce žalobou nepožaduje přiznání vyčíslené smluvní pokuty za prodlení s úhradou splátky úvěru ve výši 65,22 Kč. Žalobce vyzval žalovanou k zaplacení celé dlužné částky, přičemž jí současně stanovil lhůtu ke splnění povinnosti do 3. 5. 2022, žalovaná však žalobci z daného titulu ničeho dalšího nezaplatila. 2. Podáním ze dne 20. 6. 2022 žalobce k výzvě soudu podrobně zopakoval svoji argumentaci obsaženou v žalobě, z níž dovozuje oprávněnost uplatněného nároku v celém rozsahu. Co se týká mechanismu uzavření smlouvy, odkázala na obsah článku X. smlouvy (přesnou citací jeho textu) a dále na připojené listiny – například potvrzení o verifikační platbě a na souhlas k inkasu. Dále doplnil, že při posuzování úvěruschopnosti žalované postupoval v souladu se zákonnými i smluvními ustanoveními dle podepsaného Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, a to na základě porovnání příjmů a výdajů žalované a způsobu plnění dosavadních dluhů. Žalobce si tak pro účely úvěrové smlouvy vyžádal kopii občanského průkazu a výpisy z bankovního účtu žalované, současně pořídil výpis z insolvenčního rejstříku, z centrální evidence exekucí, z registru SOLUS a z databáze neplatných dokladů. Bylo vycházeno ze zjištění, že průměrný příjem žalované činí 19 592 Kč, náklady na bydlení činí 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 606 Kč. Pokud se pak týká samotného poskytnutí úvěrové částky, tato byla podle žalobce (opět citací konkrétního článku IV. smlouvy) co do částky 24 000 Kč vyplacena přímo na účet žalované, co do částky 6 000 Kč byla započtena na náklady poskytovatele specifickovaného v bodu 4.8. smlouvy. 3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k ústnímu jednání konanému dne 11. 8. 2022 se bez omluvy nedostavila, ačkoliv byla řádně předvolána. Žalobce se z jednání omluvil, a věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen o.s.ř.). 4. Podle výpisu [zkratka] platnému ke dni 20. 9. 2021 ve spojení s certifikáty ze dne 14. 4. 2021 je žalobce registrován jako nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru s účinky pro období od 22. 4. 2021 do 31. 12. 2026. 5. Ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne 15. 12. 2021 ve spojení s Přílohou č. 1 – posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a Přílohou č. 2 – Smlouva o zřízení Doplňkové služby [název] a Žádostí o doplňkové služby [název] bylo zjištěno, že tato smlouva mezi žalobcem a žalovanou není podepsána. Podle článku X. smlouvy je tato uzavírána elektronickou formou prostřednictvím klientského účtu zřízeného na základě unikátního SMS kódu. Pokud klient po zřízení klientského účtu souhlasí se zněním žalobcem navržené smluvní dokumentace, potvrdí zaslaný autorizační SMS kód a dále zaplatí verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého bankovního účtu, čímž se smlouva stane účinnou. Obsahem smlouvy byl závazek žalobce poskytnout žalované neúčelový hotovostní spotřebitelský úvěr ve výši 30 000 Kč (body 4.1., 4.2. smlouvy), jehož podmínky čerpání byly upraveny bodem 4.3. smlouvy tak, že částka 24 000 Kč bude vyplacena na účet žalované a zbývající částka 6 000 Kč bude započtena na náklady žalobce v souvislosti s vyřízením úvěru dle bodu 4.8. smlouvy (náklady na lustrum v registrech 400 Kč, náklady na expresní vyplacení úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady ve výši 3 100 Kč, odměna zprostředkovatele 1 800 Kč a náklad na ověření úvěrového případu 600 Kč). Úvěr byl sjednán na bodu určitou v trvání 72 měsíců (bod 4.4. smlouvy), úroková sazba byla sjednána bodem 4.5. smlouvy ve výši 23 % ročně, přičemž celkový úrok tak za celou dobu trvání smlouvy činí 25 584 Kč (bod 4.9. smlouvy). Výše měsíční splátky úvěru byla dohodnuta ve výši 772 Kč se splatností k 15. dni v měsíci (bod 5.1. smlouvy). Podle bodu 5.3. písm. a. – c. smlouvy vzniká žalobci v případě prodlení žalovaného s úhradou dlužné částky nárok na zaplacení veškerých nákladů účelně vynaložených v souvislosti s prodlením žalované, nárok na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši, dále právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, přičemž souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. Bod 5.5. smlouvy upravuje postup při zesplatnění veškerých nároků ze smlouvy, ke kterému může žalobce přistoupit po marném zaslání dvou upomínek žalované. Zaslání upomínek přitom je zpoplatněno bodem 5.4. smlouvy částkami 300 Kč (první upomínka) a 500 Kč (druhá upomínka). Pro případ zesplatnění sjednaly strany možnost žalobce požadovat po žalované úroky sjednané bodem 4.9. smlouvy, které se stávají součástí jistiny, zákonný úrok z prodlení, náklady na upomínky a smluvní pokutu dle bodu 5.3. smlouvy. Článkem VII. smlouvy smluvní strany sjednaly strany dále na základě žádosti žalované doplňkovou službu„ [název]“ poskytovanou žalované v souvislosti s úvěrovou smlouvou žalované, která je upravena samostatnou smlouvou. 6. Soud měl v souvislosti s uzavřením výše uvedené úvěrové smlouvy rovněž k dispozici nedatované Předsmluvní informace, z nichž je možné zjistit způsob stanovení RPSN, souhrn základních parametrů spotřebitelského úvěru i podrobnou tabulku umoření. 7. Podle e-mailové komunikace ze dne 13. 12. 2021 a 15. 12. 2021 byla žalované zaslána žalobcem smluvní dokumentace včetně základních parametrů úvěru, jakož i instrukce k provedení verifikační platby a ke zřízení inkasa. 8. Z listiny označené jako„ Potvrzení o vyplacení úvěru a opakovaná platební instrukce“ ze dne 16. 12. 2021 soud zjistil, že žalobce adresoval žalované potvrzení ohledně vyplacení úvěru v celkové výši 30 000 Kč, podle něhož částka 24 000 Kč bude vyplacena na účet žalované a částka 6 000 Kč bude započtena na náklady žalobce jako poskytovatele specifikované podle bodu 4.8 smlouvy. Žalovaná byla současně poučena o výši a splatnosti jednotlivých měsíčních splátek úvěru. 9. Podle Detailu pohybu na účtu žalobce č. [bankovní účet] ze dne 15. 12. 2021 žalovaná v souvislosti s uzavřením smluvního vztahu realizovala verifikační platbu ve výši 1 Kč. 10. Z detailu pohybu – Okamžitá příchozí platby bylo zjištěno, že na účet č. [bankovní účet] odeslala žalovaná dne 15. 1.2 2021 částku 1 Kč. Z detailu pohybu – bezhotovostní platby bylo zjištěno, že na účet žalované byla zaslána částka 24 000 Kč dne 16. 12. 2021 z účtu č. [bankovní účet]. 11. Podle Upomínek č. 1 a č. 2 ze dne 20. 2. 2022 a ze dne 5. 3. 2022 byla žalovaná opakovaně žalobcem vyzvána k úhradě splátky úvěru [č