ECLI: ECLI:CZ:OSPI:2024:4.C.13.2024.1 Datum: 2024-02-29 Předmět: o zaplacení 30 500 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 101 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 122 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 1970 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 160 z. č. null/null Sb.", "§ 142 z. č. null/null Sb.", "§ 151 z. č. null/null Sb.", " ["smlouva o úvěru"]
O co šlo: o zaplacení 30 500 Kč s příslušenstvím (["§ 101 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 122 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 1970 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 160 z. č. null/null Sb.", "§ 142 z. č. null/n)
1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky 30 000 Kč s úrokem, s úrokem z prodlení a s náklady spojenými s uplatněním pohledávky ve výši 500 Kč. Podání žaloby odůvodnila tím, že dne 7. 2. 2018 uzavřela se žalovaným Rámcovou smlouvu č. , hodnota, (dále jen „rámcová smlouva“), na základě které byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, . Dne 12. 11. 2021 pak strany uzavřely Dodatek č. 2 k rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaný požádal o poskytnutí kontokorentu ve výši 30 000 Kč. Žalobkyně žalovanému poskytnutí kontokorentu schválila a umožnila mu jeho čerpání na účtu č. , č. účtu, . Před uzavřením smlouvy o poskytnutí kontokorentu žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného. Jelikož žalovaný závažně porušil smluvní povinnosti, přistoupila žalobkyně dne 1. 8. 2023 k zesplatnění kontokorentu. K tomuto datu dlužná pohledávka byla tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši 30 000 Kč a nesplaceným kapitalizovaným úrokem ve výši 1 428,95 Kč za období od 1. 5. 2023 do 31. 7. 2023. Po zesplatnění kontokorentu žalovaný na dlužnou částku neuhradil ničeho, a to i přes opakované výzvy ze strany žalobkyně. Žalobkyně požaduje po žalovaném i úhradu částky 500 Kč představující neuhrazené náklady účelně vynaložené žalobkyní na vymáhání dluhu po žalovaném, a to na základě podmínek pro používání kontokorentu. Žalobkyně upomínala žalovaného telefonicky, v jeho internetovém bankovnictví, e-mailem i SMS zprávami a odeslala mu 4 poštovní zásilky - 1x oznámení o naúčtování nákladů na vymáhání ze dne 15. 5. 2023, 2x výzvu před zesplatněním dluhu ze dne 16. 2. 2023 a ze dne 18. 5. 2023 a zesplatňující dopis (předžalobní výzva) ze dne 1. 8. 2023. Dlužná částka však žalovaným zaplacena nebyla. Žalovanému bylo dle žalobkyně umožněno čerpat kontokorent od 12. 11. 2021. Na úroky kontokorentu žalovaný celkem uhradil částku 2 714,56 Kč. Žalobkyně doplnila, že posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě jím poskytnutých údajů v žádosti o úvěr, které ověřila, a to na základě dotazů na bankovní a nebankovní registr klientských informací, interní a externí databáze a insolvenční rejstřík. Žalovaný v žádosti o úvěr uvedl, že je svobodný, nemá žádnou vyživovací povinnost, bydlí v nájmu, je OSVČ s ročním příjmem 600 0000 Kč, nehradí splátky jiných úvěrů a jeho výdaje činí 9 000 Kč měsíčně (z toho náklady na bydlení činí 6 000 Kč a náklady na léky, jídlo a dopravu činí 3 000 Kč). Žalovaný nebyl v registrech nalezen - neměl u smluvních partnerů registrů žádný úvěrový produkt. Žalobkyně nevycházela pouze z informací, které jí poskytl žalovaný, ale informace si ověřovala i z výpisů z běžného účtu žalovaného, které měla k dispozici. Vedle výše výdajů uvedených žalovaným vycházela žalobkyně i z výdajů dle expertní analýzy ve výši 3 860 Kč na základě statisticky podloženého modelu. Žalobkyně dále tvrdí, že v dodatku č. 2 byl sjednán úrok ve výši 18,9 % ročně. Kapitalizovaný úrok ve výši 1 428,95 Kč je tvořen neuhrazenými úroky z částky 30 000 Kč za květen 2023 ve výši 481,56 Kč (z toho 0,20 Kč žalovaný uhradil), za červen 2023 ve výši 466,03 Kč a za červenec 2023 ve výši 481,56 Kč.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k ústnímu jednání konanému dne 29. 2. 2024 se bez omluvy nedostavil, ani nepožádal o jeho odročení. Žalobkyně se z jednání omluvila a věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“).3. Z rámcové smlouvy č. , hodnota, a obchodních podmínek soud zjistil, že žalobkyně uzavřela dne 7. 2. 2018 se žalovaným smlouvu, na jejímž základě se zavázala poskytnout žalovanému bankovní a platební služby, a to konkrétně zřídit a vést běžný bankovní účet č. , č. účtu, a dále poskytnout žalovanému platební kartu. Nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou mimo jiné obchodní podmínky a ceník žalobkyně. Rámcová smlouva byla žalovaným vlastnoručně podepsána. Smlouva byla uzavřena na dobu neurčitou.4. Z dodatku č. , hodnota, k rámcové smlouvě č. , hodnota, ze dne 12. 11. 2021 a formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývá, že žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru s možností přečerpání běžného účtu č. , č. účtu, , tzv. kontokorent, do výše 30 000 Kč, a to jako neúčelový, nezajištěný úvěr. Výše úroku byla sjednána ve výši 18,9 % ročně. Podmínkou používání kontokorentu bylo, že k datu měsíční splatnosti úroků bude mít žalovaný na tomto účtu k dispozici zůstatek odpovídající alespoň výši úroků z kontokorentu napočítaných za předchozí měsíc. Pro případ nesplnění této podmínky byla žalobkyně oprávněna požadovat úrok z prodlení a náklady účelně vynaložené na vymáhání dlužné částky. Součástí dodatku jsou podmínky pro používání kontokorentu. Dodatek byl žalovaným vlastnoručně podepsán.5. Dle ceníků žalobkyně může žalobkyně při nesplácení půjčky naúčtovat peníze za upomínání. Dle přehledu nákladů účelně vynaložených bankou na vymáhání dluhu činí náklady za 20 dnů vymáhání 890,40 Kč, když účtována je pouze částka 500 Kč.6. Z podmínek pro používání kontokorentu se podává, že v případě prodlení s úhradou jakéhokoliv závazku či porušením jakékoliv jiné povinnosti má žalobkyně právo požadovat předčasné splacení úvěru (tzv. zesplatnění), tedy požadovat úhradu celého kontokorentu, úroků naúčtovaných ke dni zesplatnění, úroků a úroků z prodlení až do úplného zaplacení kontokorentu a dalších částek dle smlouvy o kontokorentu.7. Dle výpisu z účtu č. , č. účtu, za období od 17. 11. 2022 do 8. 9. 2023 počáteční zůstatek činil 132,56 Kč, konečný zůstatek činil minus 500 Kč. Za toto období bylo připsáno na účet celkem 54 361,40 Kč a odepsáno z účtu celkem 54 993,96 Kč. Dne 1. 12. 2022 byl zaúčtován úrok z kontokorentu ve výši 406,84 Kč, dne 1. 1. 2023 byl zaúčtován úrok z kontokorentu ve výši 446,28 Kč, dne 1. 2. 2023 byl zaúčtován úrok z kontokorentu ve výši 481,56 Kč, dne 1. 3. 2023 byl zaúčtován úrok z kontokorentu ve výši 434,96 Kč, dne 1. 4. 2023 byl naúčtován úrok z kontokorentu ve výši 478,69 Kč a dne 1. 5. 2023 byl zaúčtován úrok z kontokorentu ve výši 466,03 Kč. Dne 15. 5. 2023 byly zaúčtovány účelně vynaložené náklady na vymáhání ve výši 500 Kč.8. Z přehledu čerpání a splácení kontokorentu se podává postupný způsob čerpání a splácení kontokorentu žalovaným počínaje dnem 17. 11. 2022 do 1. 8. 2023, kdy došlo k zesplatnění kontokorentu. Ke dni 17. 11. 2022 činil zůstatek na účtu 132,56 Kč a z kontokorentu nebylo vyčerpáno ničeho. Žalovaný čerpal postupně kontokorent od 18. 11. 2022. Ke dni 1. 8. 2023 byla vyčerpána celková výše kontokorentu ve výši 30 000 Kč, za období od 1. 11. 2022 do 31. 7. 2023 byl naúčtován úrok celkem ve výši 4 143,51 Kč a uhrazen ve výši 2 714,56 Kč s tím, že k částečné (poslední) úhradě ve výši 760 Kč došlo dne 2. 6. 2023.9. Ve vztahu k otázce posouzení úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením smlouvy o poskytnutí kontokorentu žalobkyní měl soud k dispozici přehled žádostí o úvěr adresovaných žalovaným žalobkyni, dle kterého byl žalovaný svobodný a neměl žádnou vyživovací povinnost, bydlel v nájmu s měsíčními náklady na bydlení ve výši 6 000 Kč, náklady na jídlo, léky a dopravu činily 3 000 Kč, byl podnikatelem s roční výší příjmu 600 000 Kč, a úvěrovou zprávu, dle které neměl žalovaný ke dni 12. 11. 2021 žádné závazky u smluvních partnerů BRKI.10. Z přehledu komunikace s klientem a z přehledu o odchozích zprávách vyplývá, že žalobkyně žalovaného opakovaně vyzývala k úhradě dlužných částek prostřednictvím SMS zpráv, e-mailů a zpráv v internetovém bankovnictví. Počínaje dnem 4. 2. 2022 ho vyzývala k úhradě úroků, od 20. 2. 2023 upozorňovala žalovaného na možnost zesplatnění kontokorentu. Dne 15. 5. 2023 ho vyrozuměla o naúčtování nákladů na vymáhání ve výši 500 Kč.11. Výzvou k zaplacení dluhu - předžalobní výzvou ze dne 1. 8. 2023 byl žalovaný vyzván žalobkyní k předčasnému uhrazení všech dluhů v celkové výši 31 928,95 Kč, a to do 10. 8. 2023. Podle připojeného poštovního podacího archu byla předžalobní výzva žalovanému odeslána dne 2. 8. 2023.12. Na základě výše uvedeného má soud za prokázané, že žalobkyně se žalovaným uzavřela dne 12. 11. 2021 smlouvu o poskytnutí kontokorentu a že před uzavřením smlouvy v dostatečném rozsahu posoudila schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr. Tuto smlouvu hodnotí soud jako platnou. Žalovaný se ve smlouvě zavázal hradit úrok ve výši 18,9 % ročně a pro případ prodlení i úrok z prodlení a náklady účelně vynaložené na vymáhání dlužné částky. Žalovaný vyčerpal sjednaný kontokorent ve výši 30 000 Kč z účtu č. , č. účtu, . Jelikož na účtu neměl k 1. 8. 2023 dostatek finančních prostředků, z nichž by mohl být uhrazen alespoň úrok z kontokorentu napočítaný za předchozí měsíc, porušil své smluvní povinnosti a žalobkyně přistoupila k zesplatnění kontokorentu ke dni 1. 8. 2023 a současně žalovaného vyzvala k zaplacení celkové dlužné částky ve výši 31 928,95 Kč (30 000 Kč jistina, 1 428,95 Kč kapitalizovaný s
Provozuje Eucalypt 4 s.r.o., IČO 22103741, Jičínská 226/17, Praha 3 (kontakt). Zdroj dat: e-Sbírka / justice.cz (oficiální). Výklady generovány AI z textu zákona, orientační — nenahrazují radu advokáta.