8 C 179/2023-13 — Okresní soud v Prachaticích

1. Žalobkyně žalobou ze dne 21. 4. 2023 navrhla, aby žalovanému byla uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku celkem ve výši 18 925,10 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru a vydání a užívání kreditní karty [číslo] ke které byla účastníky uzavřena dispozice, když touto byl sjednán úvěrový rámec a byla stanovena výše obchodního úroku pro hotovostní čerpání a pro bezhotovostní čerpání. Žalovaný poskytnutý úvěr čerpal průběžně v průběhu smluvního vztahu postupnými výběry z bankovního účtu prostřednictvím bankomatů či formou platby u jednotlivých obchodníků. Úvěr se zavázal splácet formou minimální měsíční splátky stanovené jako 1 % z částky vyčerpaného úvěrového rámce, splatnost jednotlivých splátek byla uvedena na výpise z účtu. Před uzavřením smlouvy byla žalobkyní posouzena úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele. Při posuzování žalobkyně vycházela nejen z informací získaných od žalovaného, ale sama vyvinula aktivní činnost k získání informací o jeho finančních poměrech, ověřila si získané informace nahlédnutím do databází umožňujících k posouzení úvěruschopnosti, kdy nahlédla do rejstříků BRKI, NRKI, insolvenčního rejstříku ISIR, databáze Ministerstva vnitra ČR a jiné. Při hodnocení žalobkyně porovnávala příjem a výdaje žalovaného, výpočtem byla získána částka disponibilních zdrojů žalovaného. Žalobkyně dále provedla lustraci stávajících úvěrových závazků žalovaného, a to jak interních, tak externích úvěrových závazků, výsledek lustrace současně předkládá. Žalobkyně poskytnutí úvěru ve sjednané výši žalovanému schválila. Žalovaná pohledávka se stává z neuhrazené jistiny úvěru ve výši 13 987,86 Kč, dále je tvořena částkou 43,34 Kč, která představuje úrok z prodlení počítaný z částky dlužného obchodního úroku a kapitalizovaným ke dni předání případu k vymáhání, to je ke dni 30. 3. 2023. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině je upraveno v článku 43. Všeobecných obchodních podmínek. Dále je žalováno 886,50 Kč, kdy tato částka je tvořena úrokem z prodlení počítaným z dlužné jistiny úvěru a kapitalizovaným ke dni předání případu k vymáhání, to je ke dni 30. 3. 2023. Jde o úrok z prodlení v zákonné sazbě v částky jistiny za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatné jistiny dluhu do 30. 3. 2023. Částka 1 800 Kč je tvořena poplatkem za odeslání upomínky k úhradě dluhu, odeslání každé z upomínek je zpoplatněno částkou 600 Kč dle sazebníku. Dále žalobkyně uplatňuje zaplacení částky 600 Kč, která je tvořena dílčími poplatky předepsanými žalovanému a jedná se o poplatek uvedený v sazebníku jako poplatek za prohlášení úvěru za splatný, poplatek za odeslání upomínky k úhradě dluhu, případné též dlužné pojistné za pojištění schopnosti splácet úvěr, bylo-li takové sjednáno. Částka 900 Kč je tvořena poplatkem za přečerpání úvěrového rámce, toto překročení je zpoplatněno částkou 300 Kč sazebníku. Částka 704,40 Kč představuje obchodní úrok kapitalizovaný ke dni zesplatnění pohledávky. Tento úrok byl žalovanému vyčíslen v oznámení o zesplatnění úvěru a je kapitalizován ke dni zesplatnění pohledávky. Byť by žalobkyně měla nárok na úhradu obchodního úroku i po datu zesplatnění, požaduje jej přiznat toliko ve výši kapitalizované ke dni zesplatnění pohledávky. Takový kapitalizovaný úrok přirůstá k dlužné jistině dle článku 43. Všeobecných obchodních podmínek. Jak je již shora uvedeno, úrok z prodlení žalobkyně požaduje zaplatit i z této částky kapitalizovaného obchodního úroku. Před podáním žaloby byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, na žalovanou pohledávku však ničeho neuhradil. 2. Soud věc rozhodl na základě listinných důkazů předložených účastníky v souladu s ustanovením § 115a o. s. ř. K výzvě soudu, zda účastníci s tímto postupem souhlasí se účastníci ve stanovené lhůtě nevyjádřili, žalobkyně s tímto ostatně souhlasila již v žalobě. Účastníci ve výzvě byli současně poučeni, že nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). 3. Na základě listin předložených žalobkyní má soud za prokázané, že po předchozím řádném posouzení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele splácet poskytnutý úvěr žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 16. 9. 2019 smlouvu o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání karty. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému revolvingový úvěr, který je čerpán platebním prostředkem – kreditní kartou. Smlouva byla uzavřena na dobu neurčitou. Banka po splnění sjednaných podmínek dle smlouvy poskytne ve prospěch žalovaného peněžní prostředky do úvěrového rámce sjednaného ve výši 15 000 Kč a žalovaný je povinen peněžní prostředky vrátit, zaplatit úroky spolu s poplatky a dále plnit veškeré sjednané smluvní povinnosti. Úvěr je možné po dobu trvání smlouvy opakovaně čerpat v závislosti na výši opakovaně splácených částek (revolving). To znamená, že pokud žalovaný úvěr nebo jeho část splatí, je oprávněn jej čerpat opakovaně, vždy však maximálně do výše úvěrového rámce. Ohledně splácení úvěru bylo sjednáno, že úvěr bude splácen inkasem z účtu č. [bankovní účet], kdy za zúčtovací období 1. – 31. den v měsíci s tím, že splatnost bude uvedena ve výpise, který bude zasílán elektronicky a minimální splátka bude činit 2,00 % z vyčerpaného úvěrového rámce. Roční úroková sazba pro bezhotovostní a hotovostní čerpání byla sjednána ve výši 12 %. Dle článku II. smlouvy v odst.„ poplatky“ bylo sjednáno, že žalovaný je povinen zaplatit za přečerpání úvěrového rámce poplatek 300 Kč měsíčně, za zaslání každé upomínky 600 Kč. Podle článku V. odst. 5 smlouvy, případem porušení je každá z následujících událostí: klient poruší své závazky z kteréhokoliv smluvního ujednání uzavřeného s bankou, prohlášení klienta jsou nepravdivé, nesprávné, neúplné nebo zavádějící, klient se ocitne v prodlení se s plněním jakékoliv pohledávky banky nebo se banka dozví o existenci dalšího dluhu klienta po splatnosti nebo pokud je proti němu zahájen soudní výkon rozhodnutí nebo exekuce, klient je v úpadku nebo v hrozícím úpadku a byly učiněny kroky zahájení insolvenčního řízení či klient překročí úvěrový rámec a nebo se ocitne v prodlení. Podle článku V. odst. 6 smlouvy, pokud dojde k případu porušení, je banka oprávněna provést některé z opatřeních, a to prohlásit svým rozhodnutím kterékoliv dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požádat klienta o jejich předčasné splacení. Banka o svém rozhodnutí písemně vyrozumí klienta, zejména mu sdělí dne, k němuž prohlásila dluhy klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je klient povinen příslušné dluhy bance uhradit; pozastavit nebo ukončit poskytování produktů nebo služeb; zúročit dlužnou částku úrokem z prodlení až do výše stanovené právním předpisem a dále požadovat poplatky a jiné platby související s prodlením a vymáhat splatný dluh vůči klientovi, a to i prostřednictvím třetích osob, postoupit pohledávku za klientem a informovat bankovní registr klientských informací a nebankovní registr klientských informací. Nedílnou součástí smlouvy jsou Všeobecné produktové podmínky žalobkyně účinné od 1. září 2014 a sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 1. 9. 2013, kde v části II. tohoto sazebníku„ kreditní karty ke spotřebitelskému revolvingovému úvěru“ jsou stanoveny poplatky shodně se smlouvou, kdy za odeslání každé upomínky je stanoven poplatek ve výši 600 Kč a za přečerpání úvěrového rámce poplatek ve výši 300 Kč měsíčně. Dle platební historie k bankovnímu účtu č. [bankovní účet] vyplývá, že úvěr byl ze strany žalovaného čerpán ode dne 9. 10. 2019 Poslední splátka úvěru zaplacená žalovaným byla přijata bankou ke dni 14. 4. 2022, k tomuto dni dlužná jistina úvěru činila po zaplacení splátky 13 987,86 Kč. Žalovanému byly účtovány poplatky za zaslání upomínek, a to dne 28. 2. 2022 ve výši 600 Kč, dále poplatek za upomínku ze dne 9. 3. 2022 ve výši 600 Kč a dne 31. 5. 2022 ve výši 600 Kč. Poplatek ve výši 300 Kč byl žalovanému účtován za přečerpání úvěrového rámce 31. 3. 2022 (debetní zůstatek činil 16 659,53 Kč), dále ke dni 30. 6. 2022 (úvěrový limit byl přečerpán do výše 15 772,18 Kč) a dne 31. 7. 2022 (úvěrový limit byl přečerpán do výše 16 210,14 Kč). Dne 1. 9. 2022 bylo žalovanému účtováno 600 Kč na poplatku za upomínku, kdy žalobkyně současně dokládá, že dne 1. 9. 2022 žalovanému písemně zasílá rozhodnutí o zesplatnění a žádost o splacení dluhu z úvěru ke smlouvě o revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání kreditní karty s ohledem na opakované porušování smluvních podmínek. Důvodem pro zesplatnění je zejména prodlení žalovaného s placením povinné minimální splátky o více než 30 dnů. Žalovaný je vyzván, aby zaplatil celkovou dlužnou částku vyčíslenou ke dni 1. 9. 2022 ve výši 17 995,26 Kč nejpozději do 15. 9. 2022 s tím, že pokud tak neučiní, bude požadováno zaplacení úroku z prodlení z celého dluhu a bude zahájeno vymáhání