14 C 20/2023 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobce se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným Okresnímu soudu v Prostějově dne [datum] domáhal proti žalovanému zaplacení shora uvedeného peněžního plnění a náhrady nákladů řízení. Žalobce tvrdil, že se žalovaným uzavřel dne [datum] smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (dále též Smlouva), na základě, které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 65.000Kč Smlouva byla uzavřena elektronicky, prostřednictvím klientské zóny, v souladu s čl. X Smlouvy. Úvěr byl sjednán na dobu určitou 72 měsíců a žalovaný se zavázal za tu dobu zaplatit částku 124.448Kč v 72 měsíčních splátkách po 1.729 Kč měsíčně, se zápůjční úrokovou sazbou 24,46% ročně a RPSN 39,97%. Součástí Smlouvy bylo rovněž ujednání doplňkové služby„ PODPORA“, které umožňovalo žalovanému odložit tři splátky úvěru ročně o 1 kalendářní měsíc, popř. přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě úrazu, onemocnění, či hospitalizace, v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Součástí Smlouvy byl rovněž splátkový kalendář, který žalovaný nedodržel a dostal se do prodlení se splátkou se splatností [datum]. Žalovaný nezaplatil splátku v celkové výši 2.812Kč. Do této výše je zahrnuta splátka úvěru 1.729 Kč a splátka za výkon doplňkové služby Podpora, ve výši 1.083Kč měsíčně, která je splatná s měsíční splátkou. Na základě porušení žalovaného povinnosti ze Smlouvy byla zaslána žalovanému první upomínka ze dne [datum], na což žalovaný ničeho neuhradil. Žalobce proto zaslal žalovanému druhou písemnou upomínku ze dne [datum], žalovaný ani na druhou upomínku nereagoval. Žalobce na základě nesplnění povinnosti ani na základě předchozích dvou upomínek zesplatnil tento úvěr a vyzval žalovaného k úhradě nároku, který je vyčíslen na částku v celkové výši 235.896,09 Kč. V zesplatnění byly uvedeny rovněž finanční náležitosti smluvního vztahu a žalobce nárokoval po žalovaném zaplacení, v žalobě uvedených položek. Žalobce v žalobě vysvětlil účel a způsob vyčíslení výše uvedeného dluhu, vyplývající z dojednané doplňkové služby„ PODPORA“. Jde-li o smluvní pokutu, žalobce poukázal, že zákon o spotřebitelském úvěru připouští a uznává hranici smluvní pokuty ve výši 50% z dosud nezaplacené jistiny a dílčí žalovaná částka smluvní pokuty ve výši 32.500Kč představuje zákonný úrok žalobce v podobě poloviny nezaplacené jistiny poskytnutého úvěru. Zesplatňovací dopis, jako poslední třetí upomínka, byla žalovanému odeslána dne [datum]. Žalovaný byl znovu vyzván k úhradě dlužné částky ve lhůtě do [datum]. Z tohoto důvodu žalobce požaduje v rámci tohoto řízení uplatněné nároky v zesplatňovacím dopisu, tj. částku 235.763Kč, když nenárokuje vyčíslenou smluvní pokutu s úhradou splátky úvěru a zohledňuje platbu žalovaného ve výši 1Kč a dále požaduje jak zákonné úroky z prodlení stanovené dle nař. vlády č. 351/2013 Sb., tak i smluvní úrok z prodlení ve výši 0,1% denně. Žalobce zaslal žalovanému předžalobní výzvu dne [datum], aniž by na ni žalovaný reagoval a na dluhu více zaplatil. 2. Žalovaný se k návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, který nebyl vydán a který mu byl doručen spolu s výzvou k vyjádření postupem podle § 49 odst. 2 o.s.ř., dne [datum] (čtvrtek, pracovní den), nevyjádřil. 3. Předvolání k ústnímu jednání, které bylo doručováno žalovanému obdobným způsobem, si žalovaný převzal, když mu bylo doručeno do datové schránky dne [datum], na předvolání nereagoval, k jednání se bez omluvy nedostavil. K ústnímu jednání se nedostavil žalobce, ani jeho zástupce, z jednání se omluvil, aniž by uvedl konkrétní důvod omluvy, ale souhlasil, aby jednání proběhlo a případně bylo rozhodnuto bez jeho účasti. Soud proto jednal za splnění podmínek § 101 odst. 3 o.s.ř. v nepřítomnosti účastníků řízení, provedl důkazy navržené žalobcem a dále ty, které byly potřebné ke zjištění skutkového stavu a vyplývaly z obsahu spisu, § 120 odst. 2 o.s.ř. Soud zcela vyčerpal důkazní návrhy žalobce a provedenými důkazy zjistil následující skutečnosti a skutkový stav projednávané věci. 4. Z výtisku listiny nazvané Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (Smlouva) soud konstatuje, že se jedná o smlouvu formulářového typu, evidentně připravenou a používanou žalobcem, jako poskytovatelem spotřebitelského úvěru. Smlouva má 8,5 strany v tištěné podobě na papíře A4 a na její znění navazují přílohy [číslo] tedy dalších 9 stran, přičemž příloha [číslo] je označena jako Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a příloha [číslo] je označena jako Smlouva o zřízení doplňkové služby„ Podpora“, která je závěrem doplněna o žádost o poskytnutí doplňkové služby„ Podpora“, která však není žalovaným podepsána (a to ani elektronicky). Ze Smlouvy soud zjistil, že je opatřena identifikátorem, a to IP adresou – [číslo], datem podpisu [datum], časem podpisu 14:38:44, SMS kódem [číslo], potvrzena z telefonního čísla [číslo] (toto je zaznamenání formy podpisu). Smlouva byla uzavřena mezi žalobcem a žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaný je označen jako spotřebitel a kromě jména, příjmení, rodného čísla, adresy, také číslem bankovního účtu pro vyplacení, č. [bankovní účet], telefonním [číslo] emailovou adresou [email]. V čl. II Smlouvy nazvané„ Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele“, v odstavcích 2.6, 2.7, 2.8, 2.9, spotřebitel činí prohlášení ve vztahu ke své osobě a jeho majetkové situaci. V odstavci [číslo] – [číslo] činí prohlášení poskytovatel úvěru ohledně posouzení schopnosti spotřebitele splácet pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to zejména na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu splnění dosavadních dluhů. V čl. IV. nazvaného Poskytnutí spotřebitelského úvěru v odstavci 4.3, v podmínkách čerpání úvěru, že se poskytuje spotřebitelský úvěr v celkové výši 65.000Kč a to tak, že částka ve výši 22.751Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet], do pěti pracovních dnů od nabytí účinnosti Smlouvy a pro případ nedodržení tohoto ujednání ze strany poskytovatele úvěru, sjednaly smluvní strany smluvní pokutu ve výši 0,1% denně ve výši spotřebitelského úvěru za každý den prodlení s poskytovatelem. [příjmení] 29.999Kč bude na základě žádosti spotřebitele poskytovatelem úvěru vyplacena ve prospěch věřitele spotřebitele – žalobce, za účelem úplné úhrady předchozího závazku spotřebitele vůči výše uvedenému věřiteli. Tento závazek spotřebitele vyplývá ze Smlouvy [číslo] ze dne 2022 [číslo], 11:19:54 a činí celkem 29.999Kč. [příjmení] ve výši 12.250Kč bude započtena na náklady poskytovatele specifikované v odstavci 4.8 Smlouvy s tím, že v čl. IV. odstavci 4.8 spotřebitel souhlasí, aby byly tyto náklady ve výši 12.250Kč odečteny od poskytované jistiny. Zápůjční úroková sazba se uplatňuje jako úroková sazba roční a její výše činí 24,46% ročně a roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN), činí 39,97% ročně. Dle odstavce 4.9, spotřebitel se zavazuje splatit celkový poskytnutý úvěr poskytovateli a současně také úrok v celkové výši 124.488Kč. Dle odstavce 5.1. celková dlužná částka dle Smlouvy bude spotřebitelem poskytovateli úvěru uhrazena formou pravidelných měsíčních splátek, jejichž výše činí 1.729Kč měsíčně, se splatností vždy ke každému 15. dni každého kalendářního měsíce. Případ prodlení se splácením je upraven v odstavci 5.3 a 5.4, ať už se jedná o žalobkyní požadované zpoplatnění upomínání (první upomínka 300 Kč, druhá upomínka 500 Kč), smluvní pokutu 0,1% denně z částky ohledně prodlení spotřebitele, odstavec 5.5 upravuje možnost zesplatnění při prodlení se splácením. V čl. VII Smlouvy se konstatuje, že si strany sjednaly doplňkovou službu„ Podpora“. V čl. X Smlouvy je popsán způsob jejího uzavření. Přílohy volně navazují na text Smlouvy, nejsou samostatně podepsány. Příloha [číslo] je nazvána Smlouva o zřízení doplňkové služby„ Podpora“, jedná se o nepovinnou hrazenou službu po dobu trvání úvěru v částce 77.976Kč, s měsíční splátkou 1.083Kč. Služba„ Podpora“ zahrnuje možnost odkladu tří splátek úvěru ročně, vždy o 1 kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti (ta je zpoplatněna částkou 104 Kč měsíčně), možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění, nebo hospitalizace (zpoplatněna částkou 211 Kč měsíčně) a možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání (zpoplatněna částkou 211 Kč měsíčně). Žádost o doplňkovou službu„ Podpora“ neobsahuje žádným způsobem projev vůle žalovaného, stejně jako uvedené přílohy (žádný podpis žalovaného, byť zaznamenaný v elektronické podobě). Tyto informace (základní parametry sjednaného úvěru) jsou obsaženy také v dokumentu Předsmluvní informace, zejména podmínky čerpání a tabulka umoření, který není se žádnou ze stran, jakkoliv podepsán. Z listiny nazvané Potvrzení o vyplacení úvěru a opakovaná platební instrukce, ze dne [datum], opatřené nečitelným podpisem a firemním razítkem žalobce, že žalovaný je informován, že částka 29.999Kč bude na základě žádosti spotřebitele vyplacena ve prospěch věřitele – žalobce, za účelem