22 C 305/2021 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu žalobní návrh, jímž se domáhala uložení žalovanému povinnosti k úhradě částky 33 943 Kč s příslušenstvím s následujícími tvrzeními. Žalobkyně je od 11. 5. 2018 držitelem povolení České národní banky, poskytování spotřebitelských úvěrů, zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění. Před 11. 5. 2018 vlastnila veškerá potřebná podnikatelská oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů. Do nabytí účinnosti zákona č. 257/2016 Sb., 30. 11. 2016, žalobkyně dle platné právní úpravy poskytovala spotřebitelské úvěry dle živnostenského oprávnění. V období 1. 12. 2016 - 10. 5. 2018 byla oprávněna poskytovat spotřebitelské úvěry dle přechodných ustanovení zákona č. 257/2016 Sb., § 169 odst. 1, dle kterého, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr dle živnostenského oprávnění, může provozovat tuto činnost na základě živnostenského oprávnění do doby, než Česká národní banka rozhodne o žádosti o udělení oprávnění k činnosti, nejdéle do 18 měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona, pokud tuto žádost podal do 3 měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona. Žalobkyně byla před nabytím účinnosti nového zákona o spotřebitelském úvěru držitelem živnostenského oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů, 16. 2. 2017 podala žádost o udělení oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů dle zákona č. 257/2016 Sb. Byla tak oprávněna spotřebitelské úvěry poskytovat i od 1. 12. 2016 (účinnost citovaného zákona) do 10. 5. 2018. Mezi žalobkyní, věřitelem, a žalovaným, klientem, byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] žalovaným podepsána 30. 7. 2020. Dle smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr 27 000 Kč, vyplacen 31. 7. 2020. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 59,84 % p. a. splácet ve 36 měsíčních splátkách á 1 629 Kč splatných vždy k 22. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem srpen 2020, dle splátkového kalendáře, příloha oznámení o schválení úvěru. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím emailové komunikace. Žalovaný smlouvu podepsal svým jménem, příjmením a doplněním jedinečného kódu, který mu byl za tímto účelem ze strany žalobkyně předem poskytnut. Smlouva obsahuje dodatek, tento způsob uzavření smlouvy upravující. Technický popis uzavření smlouvy, jejího podpisu, viz příloha žaloby. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému zasláno na e-mailovou adresu uvedenou ve smlouvě. Žalobkyně žalovanému oznámila schválení úvěru Oznámením o schválení úvěru, kde byly uvedeny základní parametry poskytovaného úvěru, jehož přílohu tvořil i splátkový kalendář. Oznámení o schválení úvěru žalovanému zasláno na dodejku. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Takto bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI. Na základě uvedených údajů, informací z dotazovaných registrů, tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o poskytnutí požadovaného úvěru. Pro vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovaným, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy, ocitl se v prodlení. Do data zesplatnění úvěru byly i uhrazeny částky 1 629 Kč ve dnech 2. 9. 2020, 25. 9. 2020, dále částka 3 254 Kč dne 9. 11. 2020. Před zesplatněním úvěru pro prodlení vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut, 6.1. smlouvy, celkem 499 Kč (dle smlouvy žalobkyni vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty 499 Kč za každou splátku, u které je prodlení 30 dnů). Žalobkyni takto vzniklo právo na zaplacení smluvní pokuty u splátek, u nichž se žalovaný ocitl v prodlení 30 dnů, celkem 1 x 499 Kč. Dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě činí splatnost 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. V důsledku prodlení žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované, 6.2. smlouvy, celkem 400 Kč (dle smlouvy vzniká právo na zaplacení náhrady nákladů 200 Kč za každou splátku při prodlení o délce 15 dnů). Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení této náhrady nákladů u splátek v prodlení o délce 15 dnů, náhrady nákladů celkem 2 x 200 Kč. Splatnost v každém jednotlivém případě je 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na zaplacení. Pro prodlení žalovaného došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru dle bodu 6.3 smlouvy k datu 26. 1. 2021. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky, její části, 65 dnů u splátky č. 4 splatné dne 22. 11. 2020. Dle bodu 6.4. se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, tuto novou jistinu celkem 28 340,96 Kč byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Před zesplatněním úvěru byl žalovaný vyzván k úhradě dané dlužné splátky, byla mu poskytnuta lhůta alespoň 30 dnů. Žalobkyně dále požaduje zaplacení smluvní pokuty 0,1% z dlužné částky za každý den prodlení s její úhradou dle bodu 6.5 smlouvy, tj. od 28. 1. 2021 do zaplacení. 2. Žalovaný se ve věci žádným způsobem nevyjádřil. <b>3. Soud dospěl na základě provedeného dokazování, vycházeje z listinných důkazů založených do spisu žalobkyní, k následujícím skutkovým zjištěním:</b> 4. Dne 31. 7. 2020 byl učiněn Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/ Smlouva o úvěru, V1806 2020, č. smlouvy [číslo], který byl téhož dne opatřen kódem [číslo] v části označené pro podpis smlouvy. Úvěr byl ve výši 27 000 Kč, celková částka k úhradě činila 190 392 Kč. Doba trvání úvěru byla sjednána 36 měsíců. RPSN, byla uvedena ve výši 79,31 % p. a., zápůjční úroková sazba 59,84 %. Celková výše splátky činila 1 629 Kč, počet splátek 36, částka úroku za jeden kalendářní den činila 44,88 Kč. Celková částka k úhradě byla sjednána ve výši 58 644 Kč. Dodatkem č. 1 k Návrhu smlouvy o úvěru/ Smlouvě o úvěru [číslo] bylo sjednáno, že smlouva bude uzavřena prostředky na dálku, nově tak bylo ujednáno o uzavření smlouvy, podmínkách čerpání úvěru a způsobu výpočtu RPSN 365/12, kdy mezi dnem vyplacení úvěru a dnem splatnosti prvé splátky uplyne 30, 416666 dnů, poslední den splatnosti každé následující splátky bude následovat vždy po uplynutí každých 30, 41666 dnů. Dle Předsmluvního formuláře celková výše spotřebitelského úvěru činila 27 000 Kč, doba trvání spotřebitelského úvěru 36 měsíců, splatnost vždy 22 dne v kalendářním měsíci, výše splátky 1 629 Kč, počet splátek 36, celková částka k úhradě 58 644 Kč. Žalobkyně vydala ujednání o signování smlouvy při užití komunikačních prostředků na dálku„ Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A)“. Žalovanému bylo adresováno Oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] jehož přílohou je splátkový kalendář k uzavřené smlouvě, jedno vyhotovení smlouvy, spotřebitelský úvěr ve výši 27 000 Kč, celková částka k úhradě 58 644 Kč, doba trvání úvěru 36 měsíců, zápůjční úroková sazba 59,84 %, RPSN 81,48 %, částka úroku splatná za kalendářní den 44,88 Kč. Zprostředkovatel Mgr. [jméno] [příjmení]. Součástí byl i splátkový kalendář pro splátky vždy ve výši 1 629 Kč, prvá splátka 22. 8. 2020, poslední splátka 22. 7. 2023 /návrh smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru na č. 1 27 – 32 spisu, dodatek č. 1 na čl. 33 - 35 spisu, podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru na čl. 58 – 59 spisu, oznámení o schválení úvěru na čl. 55 - 56 spisu, splátkový kalendář na čl. 57 spisu, dodejka na čl. 65 spisu, předsmluvní formulář – Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru na čl. 36 – 42 spisu/ 5. Dne 30. 7. 2020 je označeno kódem [číslo]„ Prohlášení klienta – Informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru“, kde je uvedeno, že se klient seznámil se všemi informacemi dle § 92 zákona č. 257/2016 Sb., byla provedena jeho identifikace a kontrola dle zákona č. 253/2008 Sb., seznámil se s informacemi o zpracování osobních údajů, souhlasem se zpracováním osobních údajů a bere na vědomí informace zde uvedené, je si vědom sjednané výše úroků za úvěr a souhlasí s ní, úvěr je poskytnut nebankovním subjektem, nemá žádné splatné dluhy vůči jakékoliv další osobě ani státu, není-li v dohodě o konsolidaci uvedeno jinak, nebyla proti němu podána žádná žaloba, ani si není vědom důvodů, pro které by se tak mělo stát, není vydán žádný exekučn