22 C 442/2021 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu žalobní návrh, jímž se domáhala uložení žalovanému povinnosti k úhradě částky 24 885,39 Kč s příslušenstvím s následujícími skutkovými tvrzeními. Žalovaný dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel s žalobkyní (pod názvem [právnická osoba], ke změně názvu žalobkyně ze [právnická osoba] na [právnická osoba] došlo 28. 11. 2019) dne 26. 8. 2019 smlouvu o hotovostním úvěru [číslo]. Podpisem smlouvy se dle článku 6. staly nedílnou součástí úvěrové podmínky, kdy uzavřením smlouvy žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s nimi seznámil a rozumí jim. Nejdůležitější body úvěrových podmínek jsou taktéž součást smlouvy, konkrétně článek 4., 5. a 6. smlouvy. Proces komunikace, uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, probíhá tak, že klienti v úvodu žádosti o úvěr zadávají jméno, rodné číslo, kontaktní údaje (telefonní číslo, e-mailová adresa), žádanou celkovou částku úvěru, výši měsíční splátky. Dále poskytují další podstatné informace o příjmech, výdajích, bydlišti a rodinném stavu. Podání žádosti o úvěr potvrzují zadáním jedinečného autorizačního SMS kódu zaslaného žalobkyní na uvedené telefonní číslo. Poté pokračují s dodáváním dalších podkladů důležitých pro posouzení nejen jejich úvěruschopnosti, nahráním dvou dokladů totožnosti a bankovních výpisů k účtu vedenému v České republice na své jméno, a to i z důvodu kontroly, neboť všechny doklady a dokumenty procházejí automatickými, manuálními kontrolami ověřujícími jejich platnost, pravost. Žalobkyně zajišťuje i plnění podmínek vyplývajících ze zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. Provedení on-line identifikace a kontroly klienta dle § 11 odst. 7 citovaného zákona nahrazuje provedení identifikace klienta za fyzické přítomnosti. Peněžní prostředky ze smlouvy o hotovostním úvěru mohou být čerpány pouze na takto ověřené číslo bankovního účtu klienta. Smlouva o hotovostním úvěru je podepsána zadáním autorizačního kódu v zabezpečeném online prostředí odeslaného na ověřené telefonické číslo klienta, nahrazující podpis klienta. SMS zpráva s autorizačním kódem je generována na žádost klienta kliknutím na příslušné tlačítko v jeho uživatelském profilu na Portálu, což je mu umožněno až po prostudování předsmluvních informací, úvěrových podmínek a znění samotné smlouvy o hotovostním úvěru. Informace o telefonním čísle a času, kdy přesně byla SMS zpráva a kam zaslána, žalobkyně uchovává. Po zadání SMS kódu klient potvrzuje kliknutím na příslušné tlačítko, že smlouvu chce podepsat, jméno a příjmení se spolu s SMS kódem pevně propíše do dokumentu, obsah dokumentu je tím zafixován a není možné jej změnit. Při předkontraktaci klienti zakládají personalizovaný a zabezpečený uživatelský profil do internetové aplikace žalobkyně (Portál). Volí heslo pro přístup do uživatelského profilu na základě odkazu zaslaného na klientem uvedenou e-mailovou adresu. Uživatelský profil na Portálu je chráněn a veden výlučně za daným klientem (po ověření identity), přístup k němu je chráněn a umožněn pouze prostřednictvím jedinečného přístupového hesla, případně i ověřovací SMS zaslané na ověřené telefonní číslo klienta. Klient může kdykoliv z celého procesu odejít a vrátit se, kdykoliv potřebuje. Takto je zabezpečeno ověření klienta a jeho identifikace v celém procesu uzavírání smlouvy o hotovostním úvěru. V uživatelském profilu mají klienti přehled o svých půjčkách (např. splátkový kalendář, veškeré dokumenty souvisící s uzavřenou smlouvou o úvěru), mohou elektronicky komunikovat se zaměstnanci žalobkyně, měnit osobní, kontaktní údaje při současném doložení dokladů ověřujících danou změnu (např. nový občanský průkaz), žádat o změnu data splátek, sjednat pojištění schopnosti splácet. Portál a jednotlivé uživatelské profily klientů jsou vedeny v elektronickém systému srovnatelném s internetovým bankovnictvím, funguje na stejných principech a interních funkčních systémech jako uživatelské profily klientů žalobkyně využívající platební služby na základě licence platební instituce od [obec] národní banky, tj. služby týkající se vedení platebního účtu, provádění platebních transakcí, správy a vydávání platebních prostředků a nových PSD2 (AIS a PIS) služeb. Portál splňuje podmínky pro dodržení obligatorní písemné formy právního jednání, § 562 odst. 1 občanského zákoníku, aby byl řádně zachycen obsah právního jednání, došlo k určení osoby klienta. Současně žalobkyně identifikuje jednající osobu jako klienta prostřednictvím jeho dokladů totožnosti, bankovních výpisů, přihlášením do uživatelského profilu na Portálu pomoci uživatelského jména a jím zvoleného hesla, autorizačním (podpisovým) kódem v SMS zprávě na ověřené telefonní číslo klienta. Autorizační kód je určen pro jeden konkrétní úkon v jeden konkrétní čas pro jednoho klienta. Základní identifikační údaje klienta, žalobkyně jsou uvedeny přímo ve smlouvě o hotovostním úvěru. Lze tak za tzv. prostý elektronický podpis považovat zadání identifikovaného klienta specifickým autorizačním kódem, který může použít pouze on k jednomu konkrétnímu úkonu, současně potvrzuje a projevuje svou vůli být smlouvou o hotovostním úvěru vázán. Autorizační kód je poté natrvalo spojen s daným PDF souborem a jednotlivé navazující údaje jsou uloženy v interním systému žalobkyně. Na základě uvedených skutečností má žalobkyně za to, že všechny smlouvy uzavřené a podepsané prostřednictvím této internetové aplikace jsou uzavřeny jednoznačně identifikovanou a verifikovanou osobou, obsah právního jednání byl řádně zachycen. Podobný způsob uzavírání smluv v písemné formě používají i bankovní instituce. Dne 26. 8. 2019 poskytla žalovanému dle čl. 2 smlouvy a s hl. 3 § 2 podmínek úvěr 25 000 Kč na bankovní účet, který za tímto účelem žalovaný uvedl ve smlouvě, č. [bankovní účet]. Za poskytnutý úvěr byl účtován, čl. 2 smlouvy, poplatek 5000 Kč, dle smlouvy započten na první splátky úvěru. Žalobkyně zaslala částku odpovídající částce sjednaného úvěru, 25 000 Kč, na označený účet žalovaného. Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 54 pravidelných měsíčních splátkách ve výši v čl. 3 smlouvy, tedy 600 Kč měsíčně. Dle smlouvy a hl. 4 § 1 úvěrových podmínek byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru a úroky. První splátka byla, čl. 3 smlouvy, splatná 19. 9. 2019. Datum splatnosti druhé a následujících splátek bylo sjednáno vždy 19. dni v měsíci. Úvěr byl úročen sazbou v čl. 2 smlouvy, hl. 3 § 3 úvěrových podmínek od 26. 8. 2019, ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba činila 10,99 %. Žalovaný v průběhu trvání úvěrového vztahu provedl úhrady v celkem 6 089 Kč. Jednotlivé úhrady byly dle úvěrových podmínek započteny na jistinu 2 769,84 Kč, úrok 2 130,16 Kč, pojistné 689 Kč. Během trvání úvěrového vztahu se žalovaný dostal do prodlení s úhradou jednotlivých splátek, prvním dnem prodlení dle § 122 odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru je datum neuhrazené splátky, s ohledem na prodlení žalovaného se splácením poskytnutého úvěru byla ve dnech 19. 11. 2020, 19. 12. 2020 dle čl. 5 smlouvy účtována smluvní pokuta 500 Kč, celkem 1 000 Kč. Žalovaný následně neuhradil na pokutě ničeho. Následně žalobkyně 1. 2. 2021 zaslala„ Výzvu před zesplatněním“, žalovaný byl upozorněn na prodlení se splácením úvěru a zároveň mu byla poskytnuta lhůta 30 dní k uhrazení aktuálně dlužné částky. Žalovaný porušil závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně využila oprávnění dle čl. 5 smlouvy, hl. 5 § 3 úvěrových podmínek zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, dostane-li se žalovaný do prodlení se splacením alespoň dvou splátek, prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobkyně úvěr zesplatnila k 25. 2. 2021, dopisem z téhož dne byl žalovaný vyzván ke splacení celého úvěru. Dopis oznamující ztrátu výhody splátek a zesplatnění úvěru byl žalovanému zaslán doporučeně prostřednictvím České pošty. Od data doručení byla žalovanému poskytnuta lhůta 30 dní pro uhrazení celé dlužné částky společně s příslušenstvím. Ani na základě výzvy v podobě zesplatňovacího dopisu žalovaný neplnil, byla mu tak dle § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobkyně, předžalobní výzva k plnění, žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu, upozorněn, že neuhradí-li dluh, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání bez jakékoliv další výzvy. Žalovaný na výzvy žalobkyně nereagoval, po zesplatnění neuhradil ničeho, žalobkyně ke dni sepsání žaloby eviduje dlužnou částku 24 885,39 Kč sestávající z neuhrazené jistiny 22 230,16 Kč, neuhrazených úroků ke dni zesplatnění 1 496,23 Kč, smluvních pokut 1 000 Kč, neuhrazeného pojistného 159 Kč, neuhrazené jistiny 22 230,16 Kč (částka poskytnutého úvěru 25 0000 Kč ponížená o úhrady žalovaného, části splátek v souladu se smlouvou a úvěrovými podmínkami započtených na jistinu, 2 769,84 Kč, přehled plateb). Neuhraze