44 C 160/2024-16 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalované zaplatit 32 495,49 s úrokem 2 277,24 Kč a 13,8 % od 13. 2. 2024 do zaplacení z 29 231,49 Kč, úrokem z prodlení 1 068,98 Kč a 15 % od 13. 2. 2024 do zaplacení z 32 495,49 Kč, neboť účastnice uzavřely , datum, úvěrovou smlouvu , číslo, . Před jejím uzavřením byla prověřena úvěruschopnost žalované, žalobkyně posoudila příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumala proměnné jako věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, bydlení. Žalobkyně poskytla úvěr 80 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet v 24 splátkách po 4 178 Kč po měsíci od poskytnutí, 11. 4. 2022, uhradila 70 848 Kč. Jelikož porušila závazek hradit řádně a včas, využila žalobkyně oprávnění úvěr k 9. 11. 2023 zesplatnit. Eviduje pohledávku 32 495,49 Kč, sestávající z jistiny 29 231,49 Kč, pojistných 1 364 Kč, nákladů vymáhání 900 Kč, smluvních pokut 1 000 Kč. Jedná se o pojistná po 341 Kč, splatná 15. 8., 15. 9., 15. 10., 9. 11. 2023, zahrnutá v 16. až 19. splátce. Náklady vymáhání byly vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, náklady provozní a na systém správy pohledávek, od 1. 5. 2022 byly sjednoceny na 300 Kč za měsíc. Dle smlouvy byla žalobkyně oprávněna při prodlení s úhradou splátky naúčtovat pokutu 500 Kč, vzhledem k opakujícímu se prodlení s úhradou splátek bylo naúčtováno 1 000 Kč. 2 277,24 Kč bylo součtem úroků v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a úroku 13,8 % od 10. 11. 2023 do 12. 2. 2024 z 29 231,49 Kč. Úrok z prodlení 1 068,98 Kč, z toho 28,97 Kč z pokut, 36,99 Kč z pojistného, 29,97‬ Kč z nákladů vymáhání, byl vypočten sazbou 15 % od 24. 11. 2023 do 12. 2. 2024 z jistiny, případných poplatků a pokut.2. Předmětem podnikání žalobkyně je poskytování spotřebitelského úvěru. Zavázala se poskytnout úvěr 80 000 Kč s úrokovou sazbou 13,8 %, jejž se žalovaná zavázala s pojistným pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání nebo hospitalizace 341 Kč splácet v 24 splátkách po 4 178 Kč měsíc od poskytnutí, další vždy k 15. dnu měsíce; při opoždění se splátkou vzniklo právo na náklady upomínání 100 Kč měsíčně (za 1. upomínku se náklady neúčtovaly), smluvní pokutu 500 Kč, maximálně ve výši splátky, dále na úrok z prodlení a dohodnutý; úrok přirůstal k jistině k poslednímu dnu účetního období; při prodlení s 2 splátkami nebo delším 3 měsíců mohla žalobkyně požádat o jednorázové vrácení, zesplatnění; nevyzvednutý dopis se považoval za doručený 10. den od uložení. Před uzavřením smlouvy zjištěno, že žalovaná byla svobodná, měla učňovské vzdělání, bydlela u rodičů, od 2021 zaměstnána u , právnická osoba, s příjmem 20 000 Kč, výdaje domácnosti 3 000 Kč, jiné úvěry neměla, prověřena v registrech SOLUS (viz web Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům), Ministerstva vnitra, CEE (centrální evidence exekucí), NRKI (nebankovní registr klientských informací), JAP půjčka. Žalovaná vyčerpala 80 000 Kč 11. 4. 2022, uhradila 70 848 Kč, což pokrylo období do července 2023. V důsledku prodlení jí 10. byla zaslána výzva z 9. 11. 2023 ke splacení celého úvěru 33 722,81 Kč do 2 týdnů od sepsání. K 12. 2. 2024 zůstal dluh na jistině 29 231,49‬ Kč (7 115,28, 22 116,21 Kč), úroku 2 277,24‬ Kč (úroku 1 227,32 Kč, obchodního 1 049,92 Kč), nákladech vymáhání 900 Kč (po 300 Kč uplatněných 19. 8., 19. 9., 19. 10. 2023), pojistných 1 364 Kč (po 341 Kč uplatněných 19. 8., 19. 9., 19. 10., 9. 11. 2023), pokutách 1 000 Kč (po 500 Kč uplatněných 19. 8., 19. 9. 2023), úroku z prodlení 1 068,98 Kč.3. Předmět podnikání žalobkyně vyplývá z úplného výpisu obchodního rejstříku z 27. 4. 2022; práva a povinnosti účastnic ze smlouvy o hotovostním a revolvingovém úvěru z , datum, , , jimi podepsané, žalovanou zadáním kódu, z úvěrových podmínek žalobkyně - , Anonymizováno, , platných od 15. 11. 2020, rámcové pojistné smlouvy , Anonymizováno, mezi žalobkyní a , právnická osoba, , informací o pojištění schopnosti splácet a osobních věcí a zneužití karty; prověření úvěruschopnosti též z potvrzení žalobkyně o provedení ověření bonity klienta před uzavřením smlouvy - oddělení řízení rizik z 12. 2. 2024, úvěrové zprávy, (obecné) metodiky - výkladu posouzení úvěruschopnosti klienta; výše a datum čerpání, splácení úvěru a souvisejících částek, výše a struktura dluhu z žalobkyní předloženého výpisu čerpání, splátek a úhrad; zesplatnění z výzvy žalobkyně ke splacení celého úvěru z 9. 11. 2023, potvrzení České pošty o odeslání žalované z následujícího dne.4. Žalobkyně tedy , datum, poskytla 80 000‬ Kč, žalovaná řádně nesplácela, zůstal evidován dluh z úvěru 29 231,49‬ Kč, pojistných 1 364 Kč, k tomu smluvní pokuty za prodlení 1 000 Kč.5. Takto zjištěný skutkový stav byl právně posouzen: Poskytovatelka, žalobkyně, před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudila úvěruschopnost spotřebitelky, žalované, dle dostatečných a přiměřených informací získaných z relevantních vnějších zdrojů, evidencí dlužníků, exekucí, jiných úvěrů a od ní. Příjem byl zjištěn dostatečný, aby byla schopna plnit poměrně nepatrné splátky, i když úvěr nebyl malý, opak žalovaná netvrdila. Vzhledem k povaze, délce a výši úvěru mohl být poskytnut.6. Dle smlouvy o úvěru splnila úvěrující, žalobkyně, závazek, že poskytne úvěrované, žalované, peněžní prostředky do určité částky, žalovaná však závazek vrátit poskytnuté prostředky 29 231,49 Kč dle § 2395 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník (dále jen „o. z.“), nesplnila, v této části bylo žalobě vyhověno; dále měla zaplatit úrok.7. Pojistnou smlouvou se pojistitelka, žalobkyně, zavázala poskytnout, zajistit jako zprostředkovatelka, pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), pojistnice, žalovaná, však nesplnila závazek zaplatit pojistná po 341 Kč uplatněná 19. 8., 19. 9., 19. 10., 9. 11. 2023, celkem 1 364‬ Kč.8. Čas plnění dlužných splátek dle § 1958, § 1959 e) o. z. byl přesně ujednán k 15. dnu srpna až října 2023. Zbývající jistina měla být dle oznámení o zesplatnění splatná 23. 11. 2023, 2 týdny po jeho sepsání; dle § 573 o. z. se však má za to, že došlá zásilka odeslaná s využitím provozovatele poštovních služeb došla 3. pracovní den po odeslání, což bylo 15. 11. 2023. Jelikož nebyl prokázán opak, dle dohody nevyzvednutý dopis se považoval za doručený 10. den od uložení, 25. 11. 2023, a jelikož to byla sobota, dle § 607 o. z. se lhůta doručení posunula na následující pracovní den, 27. 11. 2023. Věřitelka, žalobkyně, mohla požadovat plnění ihned a dlužnice, žalovaná, by poté byla povinna splnit bez zbytečného odkladu; tímto výrazem se rozumí doba do 5 dnů a jelikož to byla sobota, lhůta k plnění, splatnost, se posunula na následující pracovní den, 4. 12. 2023. Výše dohodnutá doba by byla nepřiměřená okolnostem. U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je žalovaná v prodlení delším než 90 dnů, dle § 122 (4) zákona o spotřebitelském úvěru vzniká věřitelce, žalobkyni, právo jen na úrok, jenž odpovídá určené zápůjční sazbě ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro 1. den kalendářních 6 měsíců, v nichž došlo k prodlením, zvýšené o 8% bodů, nebyl-li sjednán nižší. Limitní sazba pro 2T REPO operace Banky dle a) úředního sdělení 15/2022, o úpravě základních úrokových sazeb, byla od 23. 6. 2022 zvýšena na 7 %, úrok by tak činil 15 %; sjednán, a proto přiznán, byl však jen v sazbě 13,8 %. Smyslem je tedy uložit ho v případě delšího prodlení i před uplynutím uvedené lhůty v obvyklé výši, trvá-li prodlení déle, neboť žalované z důvodu prodlení, zpravidla pro neschopnost řádně splácet, vzniká řada peněžitých povinností, zde ještě smluvní pokuty, úrok z prodlení, náklady uplatnění a řízení, proto již nenáleží tento úrok v převyšující sazbě. Náleží tak žalobkyní označené úroky 1 227,32 Kč. Soud dle § 153 (2) zákona 99/1963 Sbírky, občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), nemohl překročit návrh, žalobu, a přisoudit více, než čeho se účastnice, žalobkyně, domáhala, proto dále přiznal obchodní úrok ze splatných splátek až od 10. 11. 2023, za žalovanou dobu to je 7 115,28 Kč, úvěr * 13,8 %, úroková sazba * 95 dnů, od 10. 11. 2023 do 12. 2. 2024 / 366 dnů, úrokový rok, od 10. 11. 2023 do 9. 11. 2024, to je 254,87 Kč. Zesplatněná jistina 22 116,21‬ Kč (celková 29 231,49 – již splatné splátky 7 115,28 Kč) byla splatná až 4. 12. 2023, proto úrok z ní činí 22 116,21 Kč, úvěr * 13,8 % * 70 dnů, od 5. 12. 2023 do 12. 2. 2024 / 366 dnů, úrokový rok, od 5. 12. 2023 do 4. 12. 2024, to je 583,72 Kč. Celkem úrok činí 2 065,91‬ Kč a dále 13,8 % od 13. 2. 2024 do zaplacení z 29 231,49 Kč; žaloba o 211,33 Kč (do uplatněných 2 277,24 Kč) byla zamítnuta.9. Žalobkyně dle § 122 (1 b)) zákona o spotřebitelském úvěru mohla pro případ prodlení žalovaného s plněním dluhu sjednat jen úrok z prodlení, jenž nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem.