44 C 202/2024-16 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit 62 141,36 s úrokem 5 099,68 Kč a 15 % od 14. 5. 2024 do zaplacení z 59 449,36 Kč, úrokem z prodlení 1 926,27 Kč a 14,75 % od 14. 5. 2024 do zaplacení z 62 141,36 Kč, neboť účastníci uzavřeli , datum, úvěrovou smlouvu , číslo, . Před tím byla prověřena úvěruschopnost žalovaného, žalobkyně posoudila příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumala proměnné jako věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, bydlení. Poskytla úvěr 165 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet v 84 splátkách po 3 601 Kč po měsíci od poskytnutí 23. 7. 2018, uhradil 238 462 Kč. Jelikož porušil závazek hradit řádně a včas, žalobkyně využila oprávnění úvěr k 12. 2. 2024 zesplatnit. Eviduje pohledávku 62 141,36 Kč, sestávající z jistiny 59 448,36 Kč, poplatků 117 Kč, pojistných 1 176 Kč, nákladů vymáhání 900 Kč, smluvní pokuty 500 Kč. Jedná se o poplatky za možnost odložení splátek po 39 Kč, splatné 23. 11., 23. 12. 2023, 23. 1. 2024, zahrnuté v 64. až 66. splátce. Pojistná po 294 Kč byla splatná 23. 11., 23. 12. 2023, 23. 1., 12. 2. 2024, zahrnutá v 64. až 67. splátce. Náklady vymáhání byly vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, náklady provozní a na systém správy pohledávek, od 1. 5. 2022 byly sjednoceny na 300 Kč za měsíc. Dle smlouvy byla žalobkyně oprávněna při prodlení s úhradou splátky naúčtovat pokutu 500 Kč. 5 099,68 Kč bylo součtem úroků v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a úroku 16 % od 13. 2. do 13. 5. 2024 z 59 448,36 Kč. Úrok z prodlení 1 926,27 Kč, z toho 15,55 Kč z pokut, 29,24 Kč z pojistného, 28‬ Kč z nákladů vymáhání, 3,65 Kč z poplatků, byl vypočten sazbou 14,75 % od 27. 2. do 13. 5. 2024 z jistiny, případných poplatků a pokut.2. Předmětem podnikání žalobkyně je poskytování spotřebitelského úvěru. Zavázala se poskytnout 165 000 Kč s úrokovou sazbou 16 %, jež se žalovaný zavázal s pojistnými pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání, hospitalizace 294 Kč, poplatky za možnost odložení splátky 39 Kč splácet v 84 splátkách po 3 601 Kč měsíc od poskytnutí, další vždy k 15. (od ledna 2020 k 23.) dnu měsíce; při opoždění se splátkou vzniklo právo na náklady upomínání 100 Kč měsíčně (za 1. upomínku se náklady neúčtovaly), jež se mohly v budoucnu změnit, smluvní pokutu 500 Kč, maximálně ve výši splátky, dále na úrok z prodlení a dohodnutý; úrok přirůstal k jistině k poslednímu dnu účetního období; při prodlení s 2 splátkami nebo delším 3 měsíců mohla žalobkyně požádat o jednorázové vrácení, zesplatnění; nevyzvednutý dopis se považoval za doručený 10. den od uložení. Před uzavřením smlouvy zjištěno, že žalovaný byl svobodný, měl střední vzdělání, vlastní bydlení, od 2017 zaměstnán u , právnická osoba, s příjmem 30 000 Kč, výdaje domácnosti 18 000 Kč, prověřen v registrech SOLUS (viz web Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům), Ministerstva vnitra, CEE (centrální evidence exekucí), ISIR (insolvenční rejstřík), NRKI (nebankovní registr klientských informací), , Anonymizováno, ; měl 6 závazků, jež splatil, a 2 existující, jež řádně splácel, zbývalo 227 666, 27 067 Kč. 165 000 Kč vyčerpal 23. 7. 2018, uhradil 238 462 Kč, což pokrylo období do října 2023. V důsledku prodlení mu 13. 2. 2024 byla zaslána výzva z předchozího dne k splacení celého úvěru 64 881,41 Kč do 2 týdnů od sepsání. K 13. 5. 2024 zůstal dluh na jistině 59 448,36‬‬ Kč (splátka 2 364,92 Kč, splatná 23. 11. 2023, 2 522,05 Kč 23. 12. 2023, 2 531,25 Kč 23. 1. 2024, zesplatněných 52 030,14 Kč), úroku 5 099,68‬ Kč (úroku 2 740,05 Kč, obchodním 2 359,63 Kč), poplatcích za možnost odložení splátek 117 Kč (po 39 Kč uplatněných 23. 11., 23. 12. 2023, 23. 1. 2024), nákladech vymáhání 900 Kč (po 300 Kč uplatněných 1., 28. 12. 2023, 27. 1. 2024), pojistných 1 176 Kč (po 294 Kč uplatněných 23. 11., 23. 12. 2023, 23. 1., 12. 2. 2024), pokutě 500 Kč (uplatněné 27. 1. 2024), úroku z prodlení 1 926,27 Kč.3. Předmět podnikání žalobkyně vyplývá z úplného výpisu obchodního rejstříku z 27. 4. 2022; práva a povinnosti účastníků ze smlouvy o hotovostním a revolvingovém úvěru z , datum, , , číslo, , jimi podepsané, žalovaným zadáním kódu, z úvěrových podmínek žalobkyně - ISH118, platných od 25. 5. 2018, rámcových pojistných smluv HCRH 1/2016, HCCPI 1/2016, HCPIP 1/2016 mezi žalobkyní a , právnická osoba, , pojistných podmínek pojištění asistenčních služeb; prověření úvěruschopnosti též z potvrzení žalobkyně o provedení ověření bonity klienta před uzavřením smlouvy - oddělení řízení rizik z 13. 5. 2024, úvěrové zprávy, (obecné) metodiky - výkladu posouzení úvěruschopnosti klienta; výše a datum čerpání, splácení úvěru a souvisejících částek, výše a struktura dluhu, změna splatnosti z žalobkyní předloženého výpisu čerpání, splátek a úhrad; zesplatnění z výzvy žalobkyně ke splacení celého úvěru z 12. 2. 2024, potvrzení České pošty o odeslání žalovanému z následujícího dne.4. Žalobkyně tedy , datum, poskytla 165 000‬ Kč, žalovaný řádně nesplácel, zůstal evidován dluh z úvěru 59 448,36‬ Kč, pojistných 1 176 Kč, k tomu smluvní pokuta za prodlení 500 Kč.5. Takto zjištěný skutkový stav byl právně posouzen: Poskytovatelka, žalobkyně, před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudila úvěruschopnost spotřebitele, žalovaného, dle dostatečných a přiměřených informací získaných z relevantních vnějších zdrojů, evidencí dlužníků, exekucí, insolvencí, jiných úvěrů a od něj. Žalovaný dříve množství závazků splnil, v době sjednání smlouvy měl sice větší závazky, řádně je však plnil. Příjem byl zjištěn dostatečný, aby byl schopen plnit poměrně nepatrné splátky, i když tento další úvěr byl rovněž větší, opak žalovaný netvrdil. Vzhledem k povaze, délce a výši úvěru mohl být poskytnut.6. Dle smlouvy o úvěru splnila úvěrující, žalobkyně, závazek, že poskytne úvěrovanému, žalovanému, peněžní prostředky do určité částky, žalovaný však závazek vrátit poskytnuté prostředky 59 448,36 Kč dle § 2395 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník (dále jen „o. z.“), nesplnil, v této části bylo žalobě vyhověno; dále měl zaplatit úrok.7. Pojistnou smlouvou se pojistitelka, žalobkyně, zavázala poskytnout, zajistit jako zprostředkovatelka, pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), neschopnost splácet za vymezených podmínek, pojistník, žalovaný, však nesplnil závazek zaplatit pojistná po 294 Kč uplatněná 23. 11., 23. 12. 2023, 23. 1., 12. 2. 2024, celkem 1 176 Kč.8. Čas plnění dlužných splátek dle § 1958, § 1959 e) o. z. byl přesně ujednán k 23. dnu listopadu 2023 až ledna 2024. Zbývající jistina měla být dle oznámení o zesplatnění splatná 26. 2. 2024, 2 týdny po jeho sepsání; dle § 573 o. z. se však má za to, že došlá zásilka odeslaná s využitím provozovatele poštovních služeb došla 3. pracovní den po odeslání, což bylo 16. 2. 2024. Jelikož nebyl prokázán opak, dle dohody nevyzvednutý dopis se považoval za doručený 26. 2. 2024, 10. den od uložení. Věřitelka, žalobkyně, mohla požadovat plnění ihned a dlužník, žalovaný, by poté byl povinen splnit bez zbytečného odkladu; tímto výrazem se rozumí doba do 5 dnů a jelikož to byla sobota, lhůta k plnění, splatnost, se posunula na následující pracovní den, 4. 3. 2024. Výše poskytnutá lhůta by byla nepřiměřená okolnostem. U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je žalovaný v prodlení delším než 90 dnů, dle § 122 (4) zákona o spotřebitelském úvěru vzniká žalobkyni právo jen na úrok, jenž odpovídá výši repo sazeb, stanovených Českou národní bankou pro 1. dny kalendářních 6 měsíců, v nichž došlo k prodlením, zvýšených o 8% bodů. Limitní sazba pro 2T REPO operace Banky dle a) úředních sdělení 15/2022, 20/2023, o úpravě základních úrokových sazeb, byla od 23. 6. 2022 zvýšena na 7 %, od 23. 12. 2023 snížena na 6,75 %, úrok tak činil 15 % z 2 364,92 Kč, splatných 23. 11. 2023, 2 522,05 Kč z 23. 12. 2023, 14,75 % z 2 531,25 Kč z 23. 1. 2024, 52 030,14 Kč z 4. 3. 2024. Smyslem je tedy uložit ho v případě delšího prodlení i před uplynutím uvedené lhůty v obvyklé výši, trvá-li prodlení déle, neboť žalovanému z důvodu prodlení, zpravidla pro neschopnost řádně splácet, vzniká řada peněžitých povinností, zde ještě smluvní pokuta, úrok z prodlení, náklady uplatnění a řízení, proto již nenáleží tento úrok v převyšující sazbě. Náleží tak žalobkyní označený úrok (z úvěru) 2 740,05 Kč. Soud dle § 153 (2) zákona 99/1963 Sbírky, občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), nemohl překročit návrh, žalobu, a přisoudit více, než čeho se účastnice, žalobkyně, domáhala, proto dále přiznal obchodní úrok (odvozený od prodlení) ze splatných splátek až od 13. 2. 2024, za žalovanou dobu to je (4 886,97 Kč, splátky úvěru za listopad, prosinec 2023 * 15 %, úroková sazba + 2 531,25 Kč, splátka za leden 2024 * 14,75 %) * 91 dnů, od 13. 2. do 13. 5. 2024 / 366