32 C 29/2024-50 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 129 762,05 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že uzavřela s žalovaným smlouvu o hotovostním úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytla žalovanému částku ve výši 130 000 Kč, přičemž žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni zapůjčenou částku spolu se sjednaným úrokem v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 064 Kč, skládající se ze splátky pojištění, jistiny a úroku 19,99 % ročně, vždy ke 3. dni v měsíci, počínaje dnem , datum, , kdy dále byl sjednán poplatek za zprostředkování úvěru ve výši 2 600 Kč. Úvěruschopnost žalovaného zkoumala žalobkyně před poskytnutím úvěru z informací poskytnutých žalovaným týkajících se jeho příjmů a výdajů, z výpisu z bankovního účtu žalovaného, výpisem z bankovních a nebankovních registrů klientských informací, dotazem do insolvenčního rejstříku a sytému SOLUS a na základě ověření, že proti žalovanému není vedeno exekuční řízení. Výši výdajů určených žalovaným porovnala žalobkyně s normativními náklady na bydlení v daném místě a s právními předpisy stanovenou částkou životního minima, přičemž žalobkyně použila částku z těchto částek vyšší. Žalovaný dle žalobkyně uhradil splátky od 3. 2. 2023 do 3. 6. 2023. Ode dne 3. 7. 2023 žalobkyně neeviduje od žalovaného žádné úhrady. V případě, že dojde ze strany žalovaného k opožděné platbě, bylo mezi stranami ujednáno, že žalobkyně je oprávněna naúčtovat žalovanému náklady účelně vynaložené na vymáhání pohledávky a smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou opožděnou splátku či platbu. Žalobkyní došlo 6. 9. 2023 k zesplatnění celého úvěru, neboť žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky. Nárok žalobkyně sestává z nesplacené jistiny ve výši 128 081,02 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku z úvěru ve výši 6 632,36 za období od 3. 6. 2023 do 5. 9. 2023, smluvní pokuty ve výši 1 000 Kč, poplatku za sjednání úvěru ve výši 681,03 Kč, smluvního úroku 15 % ročně z částky 128 081,02 Kč od 2. 10. 2023 do zaplacení, smluvního úroku ve výši 19,99 % ročně z částky 128 081,02 Kč od 6. 9. 2023 do 1. 10. 2023, zákonného úroku z prodlení z částky 128 081,02 Kč od 16. 9. 2023 do zaplacení.2. Žalovaný zůstal v průběhu celého řízení nečinný a k žalobě se nevyjádřil.3. Soud v řízení učinil následující skutková zjištění:4. Mezi žalobkyní a žalovaným byla online uzavřena smlouva č. , hodnota, , na základě které byl žalovanému poskytnut bezúčelový úvěr ve výši 130 000 Kč, přičemž smlouvou byl sjednán jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 2 600 Kč, roční úroková sazba 19,99 % a RPSN 22,78 %. Dále bylo ujednáno, že žalovaný bude hradit v 78 měsíčních splátkách ve výši 3 064 Kč počínaje 3. 2. 2023, kdy každý splátka je splatná vždy ke 3. dni v měsíci. Konečná splatnost úvěru byla stanovena ke dni 3. 7. 2029, kdy celková částka zaplacená žalovaným byla určena ve výši 238 885,62 Kč. Dále bylo smlouvou ujednáno, že jednou ročně může žalovaný za splnění úvěrových podmínek změnit datum splatnosti měsíční splátky. Dále bylo ujednáno, že v případě, kdy se žalovaný dostane do prodlení s úhradou splátky či jiné platby, je žalobkyně oprávněna žalovanému naúčtovat účelně vynaložené náklady na vymáhání dluhu, smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu, zápůjční úrokovou sazbu do doby úplného splacení úvěru a zákonný úrok z prodlení. K podpisu smlouvy došlo dálkově prostřednictvím verifikační SMS zprávy za užití kódu , Anonymizováno, , kdy ke dni 23. 12. 2022 nastala účinnost smlouvy. Součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru byly úvěrové podmínky, se kterými byl žalovaný dle smlouvy seznámen (zjištěno ze Smlouvy o úvěru č. , hodnota, ). Dle nich po uzavření smlouvy o úvěru žalobkyně zřídila žalovanému úvěrový účet, na kterém eviduje pohledávky a závazky. Podpisem smlouvy se žalovaný zavázal splácet úvěr v dohodnutých měsíčních splátkách, kdy jednotlivé splátky jsou složeny z příslušné části úvěru, poplatku za poskytnutí úvěru a úroků. Splátky jsou užity na úhradu závazků žalovaného, a to dle data splatnosti od nejstaršího závazku, v případě více závazků stejného data splatnosti bude úhrada použita v pořadí na jistinu pohledávky, úroky, pojistné a další příslušenství včetně sankcí. Do doby uhrazení jednorázového poplatku za poskytnutí úvěru má poplatek stejné pořadí jako jistina. Dle úvěrových podmínek měla žalobkyně možnost odstoupit od uzavřené smlouvy, a to v případě, kdy se žalovaný dostane do prodlení se splacením jakékoliv splátky či jiného závazku vůči žalobkyni, nebo došlo-li k porušení smluvních ujednání. V takovém případě dojde k zesplatnění úvěru a žalovaný je povinen celý čerpaný úvěr splatit. V případě, kdy se žalovaný dostane do prodlení s platbou splátky či jiné platby dle uzavřené smlouvy, je žalobkyně oprávněna naúčtovat žalovanému náklady na vymáhání pohledávky, smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu, zápůjční úrokovou sazbu ujednanou ve smlouvě a zákonný úrok z prodlení (zjištěno z Úvěrových podmínek). Ověřovací SMS kód nutný k podpisu smlouvy byl žalovanému zaslán , datum, v , Anonymizováno, :, Anonymizováno, :, Anonymizováno, hod. na telefonní číslo +, tel. číslo, , kdy zadáním SMS kódu na webových stránkách , Anonymizováno, ., Anonymizováno, došlo k podpisu zmíněné úvěrové smlouvy (zjištěno z Potvrzení o zaslání potvrzovací SMS a smlouvy č. , hodnota, ). Částka 130 000 Kč byla 23. 12. 2022 žalobkyní převedena na účet č. , č. účtu, , který je vedený na osobu žalovaného (zjištěno z Potvrzení o vyplacení úvěru č. , hodnota, a z výpisu z běžného účtu č. , č. účtu, ). Žalovaným bylo na předmětný úvěr hrazeno dohodnutou splátkou ve výši 3 064 Kč od 3. 2. 2023 do 3. 6. 2023, přičemž v měsíci květnu bylo hrazeno 31. 5. 2023, kdy tak žalovanému byla žalobkyní uložena k uhrazení pokuta 500 Kč. V měsíci červenec a srpen hrazeno ničeho nebylo, opakovaně tak v obou případech byla žalovanému připočtena pokuta 500 Kč a ke dni 6. 9. 2023 došlo k zesplatnění celého zbytku úvěru ve výši 125 995,40 Kč (zjištěno ze Splátkového kalendáře). Žalovaný byl 6. 9. 2023 obeznámen se zesplatněním celého úvěru a vyzván k úhradě dlužné částky ve výši 136 394,41 Kč (zjištěno ze Zesplatňujícího dopisu a předžalobní výzvy ze dne , datum, ). Dopis byl žalovanému zaslán , datum, prostřednictvím České Pošty na trvalou adresu (zjištěno z Podacího archu).5. Žalovaný při uzavírání úvěru uvedl, že jeho příjem dosahuje výše 68 900 Kč měsíčně ze samostatně výdělečné činnosti, příjmy ostatních členů domácnosti vyčíslil částkou 170 000 Kč a celkové výdaje včetně splátek úvěru uvedl v částce 35 000 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, žije ve sdíleném bydlení a má 1 dítě. Žalobkyně ověřila příjem žalovaného z výpisu z bankovního účtu, kdy byla verifikována výše mzdy 48 515 Kč, proto byla pro posouzení schopnosti splácet úvěr žalovaným užita tato nižší částka. Dále žalobkyně ověřila, že žalovaný neprochází insolvenčním rejstříkem a z údajů v registrech NRKI a bankovních výpisů nebylo u žalovaného zjištěno riziko exekuce. Dále bylo zjištěno, že dle úvěrových registrů byl žalovaný žadatelem více osobních úvěrů. Žalobkyně vypočetla disponibilní čistý měsíční příjem klienta ve výši 5 426 Kč, kdy dospěla k tomu, že z tohoto příjmu bude žalovaný schopen splácet předmětný úvěr sjednanou měsíční splátkou (zjištěno z Karty úvěruschopnosti). Dále provedla žalobkyně prověření osoby žalovaného v systému SOLUS. Žalobkyně před poskytnutím úvěru zohlednila při posuzování výdajů žalovaného součet částek životního minima a normativních nákladů na bydlení. Údaje poskytnuté žalovaným pak žalobkyně ověřovala na základě pohybů na běžném účtu žalovaného, kdy tento má vedený u žalobkyně, kdy bylo zjištěno, že na běžný účet žalovaného byla ke dni 23. 9. 2022 připsána částka 52 670 Kč, 4. 10. 2022 částka 25 060 Kč, 25. 10. 2022 částka 49 000 Kč, 23. 11. 2022 částka 72 220 Kč, 15. 12. 2022 částka 61 640 Kč. Dále bylo z úvěrových zpráv zjištěno, že žalovaný již několikrát žádal o poskytnutí úvěru, nikoliv pouze jen u žalobkyně, přičemž několik žádostí bylo poskytovatelem úvěru odmítnuto, 7 žádostí žalovaný stáhl, v době uzavření bylo na jeho osobu vedeno 12 existujících úvěrů, ukončených je 7. Celkem žalovaný uvedl, že výdaje domácnosti, zahrnující také splátky na předmětné úvěry, dosahují výše 35 000 Kč měsíčně. Z výpisu z účtu žalovaného rovněž nevyplynuly žádné excesivní náklady (zjištěno z výpisu z bankovního účtu č. , č. účtu, a z Karty úvěruschopnosti). Žalovaný úvěry splácel pravidelně, nebyl v prodlení s placením úvěrů, tyto splácel řádně (zjištěno z úvěrové zprávy CNCB).6. Ze všech dalších v řízení provedených důkazů nebyly zjištěny žádné rozhodné skutečnosti, případně tyto skutečnosti vyplývaly z jiných důkazů.7. Skutkový závěr je takový, že žalobkyně uzavřela s žalovaným smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které byl žalovanému poskytnut bezúčelový úvěr ve výši 130 000 Kč, kdy částka byla žalovanému připsána na jeho běžný účet. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v pravidelných měsíčních spl