4 C 125/2024-18 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobce navrhl vydání rozhodnutí, podle něhož bude žalovaný povinen zaplatit mu částku 30 000 Kč s úrokem a zákonným úrokem z prodlení. V odůvodnění žaloby uvedl, že na základě Smlouvy o , Anonymizováno, účtu uzavřené mezi žalobcem a žalovaným dne 20. 4. 2022 se žalobce zavázal pro žalovaného zřídit a vést běžný účet číslo , č. účtu, . Následně došlo mezi žalobcem a žalovaným k uzavření Smlouvy o povoleném přečerpání běžného účtu, a to na základě Žádosti o poskytnutí povoleného přečerpání číslo , Anonymizováno, ze dne 10. 12. 2022. Žalobce následně umožnil žalovanému přečerpat jeho běžný účet až do výše dílčího úvěrového limitu ve výši 30 000 Kč. Nedílnou součástí uzavřené Smlouvy o povoleném přečerpání jsou Obchodní podmínky pro povolené přečerpání účtu, které žalovaný obdržel před uzavřením smlouvy a souhlasil s jejich zněním. Poskytnuté peněžní prostředky byly dle Smlouvy o povoleném přečerpání úročeny úrokovou sazbou ve výši 21,90 % ročně. Dle článku 4.5 Obchodních podmínek je žalobce oprávněn účtovat žalovanému za své služby poplatky dle Sazebníku poplatků. Dle článku 5.3 Obchodních podmínek byl žalovaný povinen zajistit na svém běžném účtu dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické měsíční úhradě úroků, poplatků a eventuálně naběhlých úroků z prodlení, a to vždy ke dni splatnosti, kterým je dle obchodních podmínek vždy poslední den kalendářního měsíce. Vzhledem k tomu, že žalovaný vypověděl smlouvu o účtu, ke kterému byl kontokorent zřízen, a čerpaný limit kontokorentu nebyl k datu ukončení smlouvy doplacen, stala se tato částka splatnou k poslednímu dni výpovědní lhůty, a to ke dni 3. 4. 2023. Oznámení o zesplatnění bylo žalovanému doručováno na poštovní adresu pro doručování, kterou žalovaný naposledy sdělil dle článku 2.5 Obchodních podmínek. Žalovaný tyto neuhrazené peněžní prostředky včetně příslušenství do dnešního dne neuhradil. K datu zesplatnění žalovaný dluží částku 30 617,99 Kč, která se skládá z dlužné jistiny ve výši 30 000 Kč, dlužného smluvního úroku ve výši 611,28 Kč, dlužného úroku z prodlení ve výši 6,71 Kč. Po datu zesplatnění dlužná částka narůstala o běžný úrok a úrok z prodlení. Žalovaný byl žalobcem vyzván k úhradě svého dluhu. Žalovaný dlužnou částku neuhradil.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Dále žalobce v doplnění žaloby uvedl, že žalovaný celkem za období od 10. 12. 2022 do 31. 3. 2023 načerpal částku 56 078,12 Kč a uhradil celkem částku 28 503,87 Kč. Dále pak žalobce uvedl, že před uzavřením smlouvy, kterou sjednal spotřebitelský úvěr, s odbornou péčí posoudil úvěruschopnost žalované strany na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované straně, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a úvěruschopnosti spotřebitele. Úvěr byl schválen ve standardním procesu s doložením příjmu. Vnitřním systémem žalobce bylo vyhodnoceno, že u žalované strany byla dána dostatečná platební kapacita pro splátku úvěru ve výši 1 500 Kč měsíčně. Příjem žalované strany byl zjišťován výpisem z účtu, který je veden u žalobce. Žalobce uvedl, že v případě, kdy je žalobce schopen určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném účtu vedeném u žalobce a čestného prohlášení žalovaného o výši příjmů v žádosti o spotřebitelský úvěr, nevyžaduje žalobce zpravidla k posouzení úvěruschopnosti potvrzení o výši příjmů vystavené zaměstnavatelem žalovaného, jelikož toto potvrzení nepovažuje z dosavadní praxe za nejvhodnější objektivní zdroj informací a může být snadno předmětem podvodu. Potvrzení o výši příjmů lze vnímat jako náhradní podklad pro doložení příjmu v případech, kdy nelze doložit příjmy z bankovních účtů. Z uvedených důvodů se žalobce spoléhá na skutečně materiální důkazy, což jsou právě informace z bankovních účtů za dostatečně dlouhou dobu, které jsou objektivně spolehlivější než potvrzení od zaměstnavatele a plní tak nejvyšší možnou mírou kritérium spolehlivosti informací nutných pro posouzení úvěruschopnosti. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti žalovaného byla během schvalování úvěru posuzována zejména finanční situace, kdy byl zjištěn příjem žalovaného 40 000 Kč, dále byly zjišťovány výdaje žalovaného – 15 125,50 Kč. Výdaje byly vypočtené na základě transakcí na běžném účtu a na základě informací ze žádosti (deklarované výdaje, způsob bydlení, počet členů domácnosti včetně vyživovaných členů, místo bydliště apod.), které zahrnují životní minimum, náklady na bydlení, náklady na splátky, mandatorní výdaje a deklarované platby na pojištění, dále byla zjišťována platební kapacita vypočtená systémem, a to 24 874,50 Kč. Platební kapacita pro splátku ve výši 1 500 Kč je tedy dostatečná. Současně byla zjišťována zadluženost žalovaného, která byla zjištěna bez negativních informací. Dále byla zjišťována rizikovost žalovaného a risk KO kritéria, kdy bylo ověřeno, že klientův běžný účet nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům. Žalobce uvedl, že tedy s odbornou pečlivostí posoudil schopnost žalovaného poskytnutý úvěr splácet a předmětné finanční prostředky žalovanému poskytl, jelikož nebyly dány důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného spotřebitelský úvěr splácet ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru.4. Na základě provedeného dokazování bylo ze Smlouvy o , Anonymizováno, účtu zjištěno, že byla uzavřena mezi žalobcem a žalovaným dne 20. 4. 2022. Na základě této smlouvy se žalobce zavázal vést pro žalovaného účet číslo , č. účtu, . Dále žalobce své tvrzení uvedené v žalobě prokázal Žádostí žalovaného o poskytnutí úvěru ze dne 10. 12. 2022. Z této žádosti bylo zjištěno, že žalovaný žádal o úvěr do výše úvěrového limitu 30 000 Kč s tím, že žádá o kontokorent k účtu, tel. číslo, /, Anonymizováno, . Žalovaný v této žádosti uvedl, že je podnikatel, svobodný, bydlí u rodičů, v domácnosti žijí 3 osoby, přičemž zde nežije žádné nezaopatřené dítě. Dále je zde uvedeno, že má základní vzdělání, hlavní obor podnikání je řemeslná živnost a podnikání zahájil v roce 2008. Příjmy z podnikání činí 40 000 Kč měsíčně čistého, pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěru činí 5 000 Kč. Z předsmluvních informací ke kontokorentu bylo zjištěno, že žadatelem je žalovaný, celková výše spotřebitelského úvěru činí 30 000 Kč, úvěr je poskytován na dobu neurčitou a výpůjční úroková sazba činí 21,90 % ročně, přičemž úroková sazba je pohyblivá a může se v průběhu smluvního vztahu měnit v souladu Oznámením , Anonymizováno, o stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěrů. Ze smlouvy o kontokorentu bylo zjištěno, že byla uzavřená mezi žalobcem a žalovaným dne 10. 12. 2022. Na základě této smlouvy se žalobce zavázal poskytnout žalovanému k jeho účtu číslo, tel. číslo, neúčelový revolvingový úvěr na dobu neurčitou do výše úvěrového limitu, který činí 30 000 Kč. Čerpání a splácení úvěru bude evidováno na úvěrovém účtu. Dále bylo z této smlouvy zjištěno, že pohyblivá úroková sazba dle Oznámení ke dni uzavření smlouvy činila 21,90 % ročně, úvěr může být čerpán ode dne 10. 12. 2022. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobci poplatky za služby související s úvěrem v souladu se Sazebníkem. Dále byl z této smlouvy zjištěno, že žalovaný je povinen zajistit na účtu k poslednímu pracovnímu dni kalendářního měsíce dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické úhradě měsíčních splátek úroků, poplatků, úroků z prodlení a smluvní pokuty. Žalovaný se zavázal splatit úvěr včetně naběhlých úroků, poplatků, úroků z prodlení a smluvní pokuty nejméně 1x za 6 měsíců. Smlouva byla uzavřena elektronicky, přičemž žalovaný smlouvu podepsal pomocí SMS klíče. Z výpisu z úvěrového účtu bylo zjištěno, že žalovaný dne 10. 12. čerpal částku 30 000 Kč. Tvrzení žalobce ohledně čerpání a splácení úvěru žalobce prokázal výpisem z úvěrového účtu za období od 10. 12. 2022 do 20. 6. 2024. Z tohoto úvěrového účtu bylo zjištěno, že dlužná jistina ke dni 20. 6. 2024 činila 30 000 Kč. Z výzvy k zaplacení dluhu (první výzva) bylo zjištěno, že žalobce oznámil žalovanému 12. 3. 2023, že je stále v prodlení se splácením úvěru. K uvedenému datu se jednalo o částku 1 006,60 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za výzvu). Žalovaný byl vyzván, aby zajistil dostatek peněz na svém účtu. Z dopisu ze dne 4. 4. 2023 bylo zjištěno, že žalobce oznámil žalovanému, že vzhledem k tomu, že vypověděl smlouvu o účtu, ke kterému byl zřízen kontokorent a čerpaný limit kontokorentu nebyl k datu ukončení smlouvy doplacen, stala se tato částka splatnou k poslednímu dni výpovědní lhůty, a to ke dni 3. 4. 2023. Žalovaný byl vyzván, aby zajistil složení potřebných peněžních prostředků nejpozději do 20 dnů od data odeslání dopisu. Z dopisu žalobce zasílaného žalovanému bylo zjištěno, že žalobce oznámil žalovanému, že na účtu nebylo dostatek peněz, proto neproběhla v plné výši úhrada kontokorentu. K 7. 3. 2023 tak byla v prodlení částka 506,60 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení). Z dopisu ze dne 10. 4. 2023 bylo zj