18 C 174/2023-39 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou došlou soudu dne 22. 5. 2023 se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení částek uvedených ve výroku tohoto rozsudku. V žalobě tvrdila, že žalovaný uzavřel se žalobkyní prostřednictvím elektronické komunikace na dálku dne 14. 9. 2022 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] který byl žalovaný oprávněn čerpat prostřednictvím kreditní karty. Sjednaný úvěrový rámec činil 60.000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních ve výši 3. 06 % z výše sjednaného úvěrového rámce. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ a pravidelné poplatky (např. poplatek za výpis), příp. nepravidelné poplatky, jako např. poplatek za výběr z automatu, za blokaci karty apod. a smluvní sankce. Splatnost měsíční splátky byla dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci, s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání, a tedy poskytnutí úvěru. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku ve výši 60.000 Kč dne 15. 9. 2022 bankovním převodem na účet č. [bankovní účet]. Žalovaný celkem uhradil částku 1.837 Kč. Jelikož porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění a úvěr zesplatnila ke dni 15. 2. 2023 a vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 15. 2. 2023. Žalovaný po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku. Žalobkyně eviduje za žalovaným pohledávku ve výši 61.296,81 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 58.896,81 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 900 Kč (vzniklé v souvislosti s prodlením po 100 Kč za měsíc vymáhání), smluvních pokut účtovaných ve výši 1.500 Kč. Příslušenství pak představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 10.674,19 Kč (součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 27. 9 % p.a. ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 16. 2. 2023 do dne sepsání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, tj. do dne 22. 5. 2023, z částky 58.896,81 Kč), úrok ve výši 27. 9 % p.a. od 23. 5. 2023 do zaplacení z částky 58.896,81 Kč (tj. obchodní úrok z jistiny ode dne následujícího po dni sepsání žaloby do zaplacení), úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 2.065.63 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu, tj. od 2. 3. 2023 do 22. 5. 2023, a to sazbou 15 % ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut), úrok z prodlení v zákonné výši od 23. 5. 2023 (tj. ode dne následujícího po dni sepsání žalobního návrhu) do zaplacení z částky 61.296,81 Kč (tj. z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut). 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaný nevyjádřil, přičemž byl rovněž poučen o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl jeho souhlas dán. Žalobkyně s takovým postupem souhlasila v prohlášení učiněném v žalobě. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. Soud učinil následující skutková zjištění: 4. Z kopie občanského průkazu žalovaného, že žalobkyně ověřovala totožnost žalovaného při uzavírání smlouvy. 5. Z přehledu pohybu na účtu č. [bankovní účet], že se jedná o účet žalovaného, a že žalobkyně ověřovala k úvěruschopnosti pohyby na účtech za období od 15. 6. 2022 do 12. 9. 2022. Na účet byla připisována mzda od [právnická osoba], v září ve výši 22.637 Kč, 12. 8. ve výši 20.650 Kč, 13. 7. 2022 ve výši 21.173 Kč, z pravidelných výdajů byly odepisovány platby na elektřinu v částkách 2.800 Kč – 3.026 Kč, nájem 4.713 Kč, SIPO 4.713 Kč, [jméno] [příjmení] 3.500 Kč 6. Z úvěrové zprávy žalobkyně, že v této je zaznamenáno, že u žalovaného byly evidovány 2 další splátkové kontrakty, a to spotřebitelský úvěr ze dne 22. 2. 2022 ve výši 304.987 Kč na 107 splátek po 4.872 Kč měsíčně a revolvingový úvěr z 14. 9. 2016 s úvěrovým rámcem 10.000 Kč. 7. Z potvrzení o provedení ověření bonity klienta a Posouzení úvěruschopnosti klienta bylo zjištěno, že žalobkyně prověřovala schopnost žalovaného splácet úvěr, v rámci čehož ověřovala příjmy žalovaného a jeho výdaje. 8. Z listiny dohledání informací o činnosti klienta, smlouvy o úvěru [číslo] úvěrových podmínek, že dne 14. 9. 2022 žalobkyně a žalovaný uzavřeli prostřednictvím webového rozhraní žalobkyně, jež je obdobou internetového bankovnictví, využívaného bankovními ústavy, po předchozí žádosti žalovaného, smlouvu, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový úvěr ve výši úvěrového rámce 60.000 Kč, a to na účet [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal úvěr splatit spolu s úrokem ve výši 27,90 % ročně měsíčními splátkami ve výši minimálně 3,061 % z úvěrového rámce, tj. 1.837 Kč. Roční procentní sazba nákladů tak činila 31,77 %. První splátku se zavázal zaplatit vždy k 20. dni v měsíci. Ve smlouvě byly dále ujednány důsledky nesplácení úvěru spočívající v účtování účelně vynaložených nákladů na upomínání v částce 300 Kč za měsíc vymáhání, smluvní pokutě ve výši 500 Kč za prodlení s úhradou splátky a účtování zákonného úroku z prodlení ve výši dle nařízení vlády. Pro případ nezaplacení 2 a více splátek nebo nezaplacení splátky déle než 3 měsíce bylo sjednáno právo žalobkyně úvěr zesplatnit. 9. Z potvrzení o provedené odchozí platbě, že žalobkyně dne 15. 9. 2022 byla z účtu žalobkyně na účet [bankovní účet], tj. na účet žalovaného, převedena částka 60.000 Kč. 10. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad, že žalovaný uhradil žalobkyni dne 11. 11. 2022 částku 1.837 Kč, která byla částkou 1.103,19 Kč započtena na úhradu jistiny ke splátce splatné dne 20. 10. 2022 a částkou 733,81 Kč na úrok ke stejné splátce. Žalobkyně poté žalovanému předepsala ve dnech 20. 12. 2022, 20. 1. 2023 a 15. 2. 2023 náklady na vymáhání vždy po 300 Kč a ve stejných dnech smluvní pokutu vždy po 500 Kč. 11. Z výzvy ke splacení celého dluhu ze dne 15. 2. 2023 a poštovního podacího archu, že žalobkyně úvěr zesplatnila ke 15. 2. 2023 a vyzvala žalovaného k splacení celého úvěru čerpaného na základě předmětné úvěrové smlouvy do 14 dnů od sepsání výzvy. Výzvu odeslala dne 16. 2. 2023. 12. Z výzvy k plnění ze dne 9. 3. 2023 a poštovního podacího archu, že žalobkyně před podáním žaloby vyzývala žalovaného k úhradě žalované částky prostřednictvím svého právního zástupce a že výzvu odeslala dne 10. 3. 2023. 13. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: Žalobkyně se žalovaným dne 14. 9. 2022 po ověření totožnosti žalovaného a posouzení schopnosti žalovaného splatit úvěr porovnáním příjmů a výdajů, uzavřeli smlouvu, v níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový revolvingový úvěr s výši úvěrového rámce 60.000 Kč, který se žalovaný zavázal žalobkyni zaplatit s úrokem ve výši 27,90 % ročně měsíčními splátkami ve výši minimálně 3,061 % z úvěrového rámce, tj. 1.837 Kč. První splátku se zavázal zaplatit vždy k 20. dni v měsíci. Ve smlouvě byly dále ujednány důsledky nesplácení úvěru spočívající v účtování účelně vynaložených nákladů na upomínání v částce 300 Kč za měsíc vymáhání, smluvní pokutě ve výši 500 Kč za prodlení s úhradou splátky a účtování zákonného úroku z prodlení ve výši dle nařízení vlády. Pro případ nezaplacení 2 a více splátek nebo nezaplacení splátky déle než 3 měsíce bylo sjednáno právo žalobkyně úvěr zesplatnit. Žalobkyně celou částku úvěru ve výši 60.000 Kč vyplatila žalovanému na účet uvedený ve smlouvě dne 15. 9. 2022. Žalovaný dne 11. 11. 2022 uhradil částku 1.837 Kč, která byla částkou 1.103,19 Kč započtena na úhradu jistiny ke splátce splatné dne 20. 10. 2022 a částkou 733,81 Kč na úrok ke stejné splátce. Žalobkyně žalovanému předepsala ve dnech 20. 12. 2022, 20. 1. 2023 a 15. 2. 2023 náklady na vymáhání vždy po 300 Kč a ve stejných dnech smluvní pokutu vždy po 500 Kč. Žalobkyně úvěr ke dni 15. 2. 2023 zesplatnila, což žalovanému oznámila přípisem odeslaným dne 16. 2. 2023. Před podáním žaloby žalovaného o zaplacení opětovně upomínala výzvou právního zástupce žalobkyně odeslanou dne 10. 3. 2023. 14. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ ZSÚ“) je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. 15. Podle § 86 odst. 1 ZSÚ úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáz