18 C 98/2023-40 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou došlou soudu dne 27. 3. 2023 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částek uvedených ve výroku tohoto rozsudku. V žalobě tvrdila, že uzavřela s žalovaným Smlouvu o úvěrovém rámci [číslo] ze dne 26. 5. 2020, jejímž předmětem bylo přidělení úvěrového rámce ve výši 20.000 Kč. Žalobkyně byla na základě mandátní smlouvy zastoupena prodejcem, [právnická osoba] [anonymizováno]. Nedílnou součástí smlouvy tvoří Úvěrové podmínky [číslo] ze dne 1. 1. 2020 a Sazebník poplatků. Čerpání úvěru bylo sjednáno tak, že první část úvěrového rámce ve výši 17.146 Kč bude celá převedena na účet prodejce a zbývající část úvěrového rámce bude čerpána prostřednictvím kreditní karty po její aktivaci. K aktivaci kreditní karty došlo dne 17. 12. 2020 útratou částky 1.000 Kč za nákup. Žalovaný se zavázal splácet řádně a včas částku vyčerpanou z úvěrového rámce formou pravidelných měsíčních splátek ve výši stanovené v Sazebníku, a to vždy ke každém 14. kalendářnímu dni měsíce. Součástí měsíční splátky byl sjednaný úrok z úvěru, pojištění schopnosti splácet s variantou pojištění [příjmení] a poplatky (za odeslání SMS upozornění před splatností řádné splátky ve výši 5 Kč a poplatek za vedení účtu 50 Kč). Výše úrokové sazby pro splácení první části Úvěrového rámce činila 21. 26 %. Žalovaný se zavázal započít s hrazením splátky ve vztahu ke každému čerpání od 14. dne měsíce, který následuje po kalendářním měsíci, v němž došlo na straně žalobkyně k zúčtování transakce uskutečněného čerpání peněžních prostředků žalovaným z úvěrového rámce. Výše měsíční splátky byla stanovena na základě výše zůstatku revolvingového úvěru k okamžiku posledního čerpání peněžních prostředků z revolvingového úvěru. Bylo sjednáno, že poskytnutá první část úvěrového rámce bude ze strany dlužníka uhrazena formou 12 měsíčních splátek, přičemž základní výše měsíční splátky byla sjednána na 1.598,67 Kč. Splatnost první měsíční splátky byla poté sjednána k 14. dni měsíce poté, co bude dlužníkovi zaslán první výpis z účtu. Datum splatnosti dalších měsíčních splátek byl vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce. Výše měsíční splátky se pro zbývající část úvěrového rámce stanoví v závislosti na rozdílu mezi čerpanou výší zbývající částí úvěrového rámce a splacenou výší zbývající části úvěrového rámce. První část úvěrového rámce ve výši 17.146 Kč byla žalobkyní převedena na účet prodejce dne 12. 6. 2020. Vzhledem k tomu, že žalovaný nehradil splátky řádně a včas a porušil tím tak smluvní povinnosti, využila žalobkyně svého práva a čerpání úvěru z důvodu neuhrazení jedné splátky pozastavila. Žalovaný se i přes písemné a telefonické upomínání dostal do prodlení s úhradou pěti měsíčních splátek (splátka splatná dne 14. 12. 2021, splátka splatná dne 14. 1. 2022, splátka splatná dne 14. 2. 2022, splátka splatná dne 14. 3. 2022, splátka splatná dne 14. 4. 2022), čímž došlo k zesplatnění veškerých závazků žalovaného vyplývajících ze smlouvy, a to dnem následujícím po splatnosti nejpozději dospělé dlužné měsíční splátky. Přípisem označeným jako Zesplatnění pohledávky ze dne 21. 4. 2022 byl žalovaný vyzván k úhradě celkové dlužné částky, která ke dni zesplatnění činila 23.607,42 Kč a skládala se z dlužných splátek splatných do dne předčasné splatnosti včetně smluvní pokuty a účelně vynaložených nákladů ve výši 5.781,45 Kč (dlužné splátky činily 4.775 Kč, poplatky za odeslání upomínek činily 450 Kč za tři odeslané upomínky, zákonný kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 78,95 Kč a smluvní pokuta za prodlení s úhradou splátek ve výši 477,50 Kč, sankční platby při předčasné splatnosti úvěru ve výši 200 Kč a nesplacené části jistiny ve výši 17.625,97 Kč. Žalovaný vyčerpal částku v celkové výši 19.999,48 Kč, což je patrné z posledního výpisu ze dne 31. 3. 2022. Tato vyčerpaná částka je požadována jednak jako jistina nesplacená do rozhodného dne 17.625,97 Kč a jako jistina obsažena v dlužných splátkách splatných do dne zesplatnění smlouvy 2.373,51 Kč (ve dlužné splátce ke dni 14. 12. 2021 jistina činila 468,85 Kč, ve dlužné splátce ke dni 14. 1. 2022 jistina činila 467,29 Kč, ve dlužné splátce ke dni 14. 2. 2022 jistina činila 455,56 Kč, ve dlužné splátce ke dni 14. 3. 2022 jistina činila 503,31 Kč, ve dlužné splátce ke dni 14. 4. 2022 jistina činila 478,50 Kč). Vedle vyčerpané částky je požadováno všech pět dlužných splátek (pouze předepsané úroky, pojištění a poplatky, nikoliv jistina obsažená ve splátkách) ve výši 2.401,49 Kč, poplatků za zaslané 3 písemné upomínky v celkové výši 450 Kč (tj. po 150 Kč za upomínku odeslanou dne 20. 11. 2021, 20. 1. 2022, 20. 2. 2022), účelně vynaložených nákladů za oznámení o okamžité splatnosti úvěru ve výši 200 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 78,95 Kč a ze smluvní pokuty za prodlení s úhradou dlužných splátek ve výši 477,5 Kč (výpočet (17.625,97 Kč + 2.373,51 Kč + 2.401,49 Kč + 450 Kč + 200 Kč + 78,95 Kč + 477,50 Kč = 23.607,42 Kč). Ke smluvní pokutě ve výši 477,50 Kč žalobkyně uvedla, že vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s plněním peněžních závazků, nárokuje žalobkyně v souladu se smlouvou vedle úroků z prodlení i smluvní pokutu 10 % z dlužné splátky splatné dne 14. 12. 2021 ve výši 95,5 Kč, 10 % z dlužné splátky splatné dne 14. 1. 2022 ve výši 95,50 Kč, 10 % z dlužné splátky splatné dne 14. 2. 2022 ve výši 95,0 Kč, 10 % z dlužné splátky splatné dne 14. 3. 2022 ve výši 95,50 Kč, 10 % z dlužné splátky splatné dne 14. 4. 2022 ve výši 95,50 Kč Smluvní pokuta byla splatná neprodleně poté co žalovaný obdrží písemnou výzvu k její úhradě. Touto písemnou výzvou byla předžalobní upomínka, která byla žalovanému odeslaná dne 20. 10. 2022. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaný ani žalobkyně nevyjádřili, přičemž byli rovněž poučeni o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl jejich souhlas dán. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. 4. Z úvěrové smlouvy [číslo] že dne 26. 5. 2020 žalovaný a žalobkyně, resp. zástupce žalobkyně prodejce [právnická osoba], [IČO], uzavřeli smlouvu o úvěrovém rámci ve výši 20.000 Kč, s tím, že první část úvěrového rámce byla sjednána ve výši 17.146 Kč, způsob čerpání byl sjednán na účet prodejce, s tím, že žalovaný se zavázala první část úvěrového rámce zaplatit v 12 měsíčních splátkách po 1.598,67 Kč, s tím, že roční úroková sazba činila 21,26 %. Dále bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet s poplatkem 0,3 % měsíčně z aktuální výše čerpaného úvěrového rámce. Dále byl sjednán poplatek za odeslání SMS upozornění před splatností řádné splátky ve výši 5 Kč a poplatek za vedení účtu ve výši 50 Kč měsíčně. Splatnost první měsíční splátky byla sjednána 14. dne měsíce poté, co žalobkyně zašle žalovanému první výpisu z účtu, další měsíční splátky vždy k 14. dni kalendářního měsíce. Úvěrový rámec byl poskytnut za podmínek stanovených v této smlouvě, v Podmínkách [číslo] ze dne 1. 1. 2020, v Sazebníku a v Rámcové smlouvě, které tvořily nedílnou součást smlouvy. O čerpání zbývající části úvěrového rámce bylo sjednáno, že bude provedeno aktivací kreditní karty, kterou bude možno provádět bezhotovostní platby u obchodníků přes terminál či internet nebo výběry z bankomatů. Pro případ, že za každou měsíční splátku tvořenou splátkou jistiny, úroku, pojistného, poplatků a poplatků za služby, které byly v daném období využity, a které žalovaný zcela neuhradí do data splatnosti, byla sjednána jednorázová smluvní pokuta ve výši 10 % z dlužné měsíční splátky. Pokud se ocitne žalovaný v prodlení s úhradou jiné dlužné částky, než je měsíční splátka, vznikne mu povinnost platit smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je v prodlení. Dále vzniká povinnost zaplatit zákonný úrok z prodlení. Dále bylo sjednáno pro případ prodlení s úhradou tří a věcí měsíčních splátek a pokud veškeré dlužné částky nebudou uhrazeny ani poté, co bude žalovaný k zaplacení vyzván a bude mu poskytnuta k tomu lhůtu alespoň 30 dnů, právo žalobkyně prohlásit jistinu úvěru za okamžitě splatnou. Žalovaný dále potvrdil, že se seznámil před sjednáním pojištění s informacemi o pojištění poskytovaném na základně kolektivní pojistné smlouvy [číslo] včetně Pojistných podmínek pro pojištění revolvingových úvěrů a kreditních karet žalobkyně ze dne 25. 5. 2018. Bylo sjednáno, že žalovaný, pokud nehradí splátky inkasem, tyto bude splácet na účet vedený u [právnická osoba] [bankovní účet], s variabilním symbolem [číslo]. Žalovaný ve smlouvě ke svým poměrům uvedl, že je v pracovním poměru na dobu určitou do 25. 2. 2021 v profesi kvalifikovaný dělník u zaměstnavatele [právnická osoba], že je zde zaměstnán od 25. 2. 2020, čistý měsíční příjem že činí 16.000 Kč, měsíční příjem domácnosti že činí 36.000 Kč, že má spl