15 C 10/2025-106 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou podanou u zdejšího soudu dne 23. 9. 2024 domáhá se žalobkyně, aby byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku 61 396,75 Kč odpovídající zůstatku jistiny poskytnutého úvěru, smluvních úroků, jakož i dalšího příslušenství a sankcí, to vše dle smlouvy o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným dne 24. 8. 2023 (dále jen „První smlouva“). Dále se žalobkyně touž žalobou domáhá, aby byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku 61 523,59 Kč odpovídající zůstatku jistiny poskytnutého úvěru, smluvních úroků, jakož i dalšího příslušenství a sankcí, to vše dle smlouvy o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným dne 22. 1. 2024 s (dále jen „Druhá smlouva“). Žalobkyně tvrdila, že První smlouva byla uzavřena prostřednictvím , Anonymizováno, , Anonymizováno, , webového rozhraní žalobkyně, jenž je obdobou internetového bankovnictví provozovaného žalobkyní. Žalovaný zažádal na webových stránkách žalobkyně o poskytnutí úvěru, tak že si zvolil částku úvěru, poté byl žalovaný vyzván k zadání svých osobních údajů, jakož i údajů o svých rodinných a majetkových poměrech. Následně si žalovaný zvolil své přihlašovací jméno a heslo pro další přihlašování. žalovaný nahrál na toto rozhraní kopii osobního dokladu, což žalobkyně vyžaduje pro ztotožnění žadatelů o úvěr a není možné bez toho smlouvu s žalobkyní uzavřít. Žalovanému se poté zobrazil návrh smlouvy, obsahem již byly údaje o žalovaném, jak je zadal při vyplnění registrace. Žalovaný projevil kliknutím na internetové stránce souhlas s takto zobrazenou smlouvou a na základě toho mu byla na telefonní číslo , tel. číslo, , které žalovaný uvedl při registraci, zaslána SMS zpráva obsahující kód , Anonymizováno, , a to dne 24. 8. 2023 v , Anonymizováno, :, Anonymizováno, hod. Tímto kódem byla smlouva podepsána, jak je kód uveden v kolonce Podpis klienta na smlouvě. Podpis smlouvy byl žalovaným proveden z IP adresy , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, . Žalobkyně dále tvrdila, že Druhá smlouva byla uzavřena také prostřednictvím , Anonymizováno, , Anonymizováno, , webového rozhraní žalobkyně, jenž je obdobou internetového bankovnictví provozovaného žalobkyní. Žalovaný zažádal na webových stránkách žalobkyně o poskytnutí úvěru, tak že si zvolil částku úvěru, poté byl žalovaný vyzván k zadání svých osobních údajů, jakož i údajů o svých rodinných a majetkových poměrech. Následně si žalovaný zvolil své přihlašovací jméno a heslo pro další přihlašování. žalovaný nahrál na toto rozhraní kopii osobního dokladu, což žalobkyně vyžaduje pro ztotožnění žadatelů o úvěr a není možné bez toho smlouvu s žalobkyní uzavřít. Žalovanému se poté zobrazil návrh smlouvy, obsahem již byly údaje o žalovaném, jak je zadal při vyplnění registrace. Žalovaný projevil kliknutím na internetové stránce souhlas s takto zobrazenou smlouvou a na základě toho mu byla na telefonní číslo , tel. číslo, , které žalovaný uvedl při registraci, zaslána SMS zpráva obsahující kód , Anonymizováno, , a to dne 22. 1. 2024 v , Anonymizováno, :, Anonymizováno, hod. Tímto kódem byla smlouva podepsána, jak je kód uveden v kolonce Podpis klienta na smlouvě. Podpis smlouvy byl žalovaným proveden z IP adresy , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, . Žalobkyně tvrdila, že žalovaný byl v souladu s První i Druhou smlouvou a podle úvěrových podmínek oprávněn požádat o poskytnutí úvěru opakovaně prostřednictvím kreditní karty, vždy však maximálně do výši sjednaného úvěru u obou smluv vždy 60 000 Kč. Žalobkyně tedy byla povinna poskytnout úvěr i opakovaně, vždy však v souhrnu do této nejvýše přípustné částky. Žalovaný se přitom zavázal – pokračuje žalobkyně – poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v První smlouvě na 4 % z aktuální dlužné částky a v Druhé smlouvě na 2,19 % z výše sjednaného úvěrového rámce. U obou smluv byla splatnost ujednána tak, že splátka zahrnující jistinu úvěru i úroky je měsíčně splatná vždy 20. dne měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byla částka úvěru načerpána, přičemž první splátka byla splatná do 20. měsíce následujícího po měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání. Žalobkyně poskytla úvěr na základě obou smluv žalovanému postupně vždy na jeho účet č. , č. účtu, vedený u , právnická osoba, . takto: na základě První smlouvy dne , datum, částku , částka, , dne , datum, částku , částka, , dne , datum, částku , částka, , dne , datum, částku , částka, a dne , datum, částku , částka, , celkem tedy poskytla žalobkyně úvěr ve výši 65 000 Kč; a na základě Druhé smlouvy dne , datum, částku , částka, a dne , datum, částku , částka, , celkem tedy poskytla žalobkyně úvěru ve výši 61 000 Kč. Žalovaný naproti tomu zaplatil žalobkyni na poskytnutý úvěr z První smlouvy sjednané splátky úvěru pouze takto: dne , datum, , , datum, , , datum, a , datum, vždy částku , částka, ; následně dne , datum, částku , částka, a dne , datum, částku , částka, . Žalovaný zaplatil žalobkyni na poskytnutý úvěr z Druhé smlouvy sjednané splátky úvěru pouze takto: dne , datum, částku , částka, . Žalovaný celkem podle První smlouvy na poskytnutý úvěr uhradil částku 8 335 Kč, což bylo rozpočítáno na jistinu a úroky. Žalovaný celkem podle Druhé smlouvy na poskytnutý úvěr uhradil částku 1 331 Kč, což bylo rozpočítáno na jistinu a úroky. Žalovaný porušil povinnost splácet poskytnutý úvěr ve sjednaných splátkách ve sjednané době, a tak žalobkyně využila svého oprávnění sjednaného v , Anonymizováno, ., Anonymizováno, . úvěrových podmínek k První smlouvě, tedy možnost uplatnit splatnost celého zůstatku jistiny úvěru najednou a požadovat jeho okamžité zaplacení. Žalovaný porušil povinnost splácet poskytnutý úvěr ve sjednaných splátkách ve sjednané době, a tak žalobkyně využila svého oprávnění sjednaného v, Anonymizováno, , Anonymizováno, ., Anonymizováno, . úvěrových podmínek k Druhé smlouvě, tedy možnost uplatnit splatnost celého zůstatku jistiny úvěru najednou a požadovat jeho okamžité zaplacení. Ke splnění povinnosti žalobkyně prověřit schopnost žalovaného splácet úvěr před uzavřením obou smluv tvrdila žalobkyně (skutková tvrzení v příloze návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu), že je posuzována spotřebitelova příjmová a výdajová stránka a dále jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro tento účel je využíván statistický model, jehož výstupem je pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany žalovaného. Vyhodnocení údajů provádí automatizovaný systém. Zohledňuje se schopnost žalovaného splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje, rodinné postavení, zejména vyživovací povinnosti, příjem partnera, případně další skutečnosti. Skutečné výdaje uvedené žalovaným v potvrzení o výši příjmu nebo výpisu z bankovního účtu, ověření údajů o zaměstnání apod. Využívány jsou úvěrové registry SOLUS a NRKI, žalobkyně provádí lustraci CEE a ISIR. Z registrů jsou shromažďovány informace, jako je např. existence závazků, jejich výše, historická platební morálka žalovaného.2. Žalovaný byl v řízení zcela nečinný.3. Soud nařídil ve věci jednání, při kterém provedl dokazování k prokázání k tvrzení žalobkyně, že prověřila řádně úvěruschopnost žalovaného a dospěl k těmto skutkovým zjištěním. Z První smlouvy, tedy smlouvy nazvané jako , Anonymizováno, , Anonymizováno, – , Anonymizováno, , Anonymizováno, č.: , hodnota, soud zjistil, že jako datum jejího uzavření je uvedeno 24. 8. 2023, stranami jsou žalobkyně a žalovaný, odkazuje na průkaz totožnosti č. , hodnota, , k žalovanému jsou uvedeny údaje – , Anonymizováno, , počet vyživovaných dětí , Anonymizováno, , vzdělání , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , bydlení v , Anonymizováno, , zdroj příjmu zaměstnanec s čistým měsíčním příjem , částka, , bez vedlejšího příjmu, příjem ostatních členů domácnosti , částka, , výdaje na bydlení ve výši , částka, , výše splátek všech úvěrů , částka, a ostatní výdaje , částka, . Zaměstnavatel je uveden , Anonymizováno, , , adresa, , počátek zaměstnání žalovaného od , Anonymizováno, /, Anonymizováno, . Výše úvěrového rámce 10 000 Kč, úroková sazba měsíčně 2,19 %, výše měsíční splátky 4 %. Z Druhé smlouvy, tedy smlouvy nazvané jako , Anonymizováno, , Anonymizováno, - , Anonymizováno, , Anonymizováno, č.: , hodnota, soud zjistil, že jako datum jejího uzavření je uvedeno 22. 1. 2024, stranami jsou žalobkyně a žalovaný, odkazuje na průkaz totožnosti č. , hodnota, , k žalovanému jsou uvedeny údaje – , Anonymizováno, , počet vyživovaných dětí , Anonymizováno, , vzdělání , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , bydlení v , Anonymizováno, , zdroj příjmu zaměstnanec s čistým měsíčním příjem , částka, , bez vedlejšího příjmu, příjem ostatních členů domácnosti , částka, , výdaje na bydlení ve výši , částka