14 C 31/2023-47 — Okresní soud v Trutnově

1. Žalobou doručenou soudu dne 25. 11. 2022 se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení celkem částky 69.366,73 Kč se zákonným úrokem z prodlení z částky 61.007 Kč od 25. 11. 2022 do zaplacení. K odůvodnění žaloby žalobce uvedl, že mezi žalobcem a žalovaným byla uzavřena prostřednictvím komunikace na dálku dne 29. 10. 2021 smlouva o zápůjčce č. 22100612. Na základě smlouvy byla žalobcem žalovanému dne 29. 10. 2021 vyplacena zápůjčka ve výši 45.000 Kč. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobci v souvislosti s poskytnutou zápůjčkou celkovou částku ve výši 118.275 Kč (tedy vrátit jistinu zápůjčky a zaplatit celkové náklady zápůjčky, tj. obchodní úrok ve výši 44.475Kč a administrativní poplatek ve výši 28.800 Kč, a to ve 47 měsíčních splátkách po 2.465 Kč a v poslední 48. splátce ve výši 2.420 Kč). Splatnost první splátky byla dohodnuta na 14. 12. 2021. Žalovaný však dle předmětné smlouvy hradil pouze částečně a dostal se do prodlení. S ohledem na prodlení žalovaného žalobce neuhrazenou část jistiny zápůjčky v souladu s ustanovením článku 11 smlouvy o zápůjčce ve spojení s ustanovením v článku 13.7. Obchodních podmínek zesplatnil, a to ke dni 19. 9. 2022 (když žalovaný své prodlení nenapravil ani do třiceti dnů od písemné výzvy žalobce k nápravě). Neuhrazená jistina ke dni zesplatnění činila 43.755 Kč, když žalovaný na jistině zaplatil celkem 1.245 Kč. Na neuhrazených obchodních úrocích za dobu do dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky, následující po zesplatnění, eviduje žalobce za žalovaným pohledávku ve výši 10.952 Kč, když žalovaný na úrocích uhradil 4.350 Kč. Na neuhrazených měsíčních poplatcích za správu zápůjčky (administrativních poplatcích) za dobu do dne sjednané splatnosti první měsíční splátky zápůjčky, následující po datu zesplatnění, eviduje žalobce za žalovaným pohledávku ve výši 4.800 Kč, když žalovaný na poplatcích zaplatil 1.800 Kč. S ohledem na to, že žalovaný nehradil své závazky vyplývající ze smlouvy o zápůjčce řádně a včas, požadoval žalobce úhradu zákonného úroku, který odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž byl žalovaný v prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů. Za dobu do zesplatnění požadoval žalobce zákonný úrok z prodlení z neuhrazených částí zápůjčky (respektive z jejích neuhrazených splátek) v celkové částce 426,65 Kč. Dále žalobce požadoval úhradu zákonného úroku z prodlení z aktuální výše neuhrazených částí zápůjčky za dobu od zesplatnění do data 24. 11. 2022 v celkové částce 950,62 Kč. Za dobu do 24. 11. 2022 tedy žalobce požadoval úrok z prodlení v celkové souhrnné výši 1.377,27 Kč. Podle článku 13.3. Obchodních podmínek ve spojení s ustanovením článku 9 smlouvy o zápůjčce je žalobce oprávněn uplatnit vůči žalovanému smluvní pokutu pro případ prodlení se splácením jakékoliv splátky nebo její části, a to ve výši dle Sazebníku. Žalovaný a věřitel dohodli, že v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se splácením jakékoliv splátky, je věřitel oprávněn účtovat žalovanému smluvní pokutu dle bodu II.1.A sazebníku, tedy pokutu ve výši 0,5 % denně z aktuální výše dlužné splátky, počítanou až do okamžiku, kdy takto vypočtená výše smluvní pokuty dosáhne příslušného zákonného limitu, tedy 500 Kč za prodlení s každou jednotlivou splátkou, nejvýše však 3 000 Kč v kalendářním roce, v němž došlo k prodlení. Za dobu do zesplatnění smlouvy o zápůjčce žalobce na této smluvní pokutě požadoval 3.017 Kč. Podle článku 13.7. Obchodních podmínek ve spojení s ustanovením článku 11 smlouvy o zápůjčce je věřitel oprávněn uplatnit vůči dlužníkovi smluvní pokutu za porušení povinnosti uhradit dluh po zesplatnění, a to ve výši dle sazebníku, tedy ve výši 0,1 % z dlužné částky denně. Souhrn smluvních pokut dle článku 13.3. Obchodních podmínek ve spojení s ustanovením článku 9 smlouvy o zápůjčce a smluvní pokuty podle článku 11 smlouvy o zápůjčce ve spojení s článkem 13. 7. Obchodních podmínek může (dle § 122 zákona o spotřebitelském úvěru) činit maximálně 50 % celkové výše spotřebitelského úvěru a maximálně 200 000 Kč. Za dobu do 24. 11. 2022 žalobce na této smluvní pokutě požadoval 3.965,46 Kč Celkem bylo na smluvních pokutách požadováno 6.982,46 Kč. Na úhradě nákladů spojených s uplatněním pohledávky (upomínečné, náhrada účelně vynaložených nákladů v případě prodlení dlužníka) dle článku 10 smlouvy o zápůjčce, ve spojení s bodem II.2.A až II.2.F sazebníku úroků (ve sjednané paušální výši 4 000 Kč) požadoval žalobce částku 1.500 Kč, fakticky odpovídající jeho skutečným nákladům na odeslání všech písemných upomínek. Jelikož žalovaný nesplnil svou povinnost uhradit svůj dluh ani ke dni 24. 11. 2022, požadoval žalobce úhradu zákonného úroku z prodlení z aktuální výše neuhrazených částí zápůjčky, tedy z částky 61.007 Kč, i za dobu od 24. 11. 2022 do zaplacení. Žalobce zaslal žalovanému předžalobní výzvu. 2. Vydaný elektronický platební rozkaz byl soudem zrušen, neboť se jej nepodařilo doručit do vlastních rukou žalovaného. 3. Na výzvu soudu žalobce doplnil žalobu podáním ze dne 22. 2. 2023 tak, že před uzavřením smlouvy s odbornou péčí posoudil schopnost žalovaného splácet měsíčně částku ve výši 2.465 Kč. Nespoléhal pouze na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale sám aktivně vystupoval k prověření, resp. k požadavku na doložení tvrzení. Žalobce posoudil schopnost žalovaného splácet zápůjčku nahlédnutím do databází (do insolvenčního rejstříku a centrální evidence exekucí). Posoudil informace od žalovaného získané předložením výpisů z účtu žalovaného za poslední 3 měsíce, výplatní pásky žalovaného a dohody o změně pracovní smlouvy prokazujících pravidelný měsíční příjem žalovaného až ve výši 20.927 Kč. Žalobce vyhodnotil příjmy žalovaného na částku 20.110, 698 Kč měsíčně, zohlednil, že část příjmů žalovaného byla tvořena čerpáním tzv. pay-day úvěrů. Pravidelné měsíční výdaje žalovaného vyhodnotil scóringový systém průměrně na částku 14.794,97 Kč, v této částce byly započteny splátky úvěrů ve výši 10.698 Kč. Dále bylo zahrnuto životní minimum ve výši 3.860 Kč. Rozdíl mezi vyhodnocenými příjmy a výdaji činil 5.315,72 Kč. Při započtení nové splátky ve výši 2.521,25 Kč činil rozdíl částku 2.794,47 Kč a tato částka je dle žalobce dostatečným finančním obnosem k pokrytí zbývajících nutných a běžných výdajů (domácnost, strava, doprava apod.). 4. K jednání dne 24. 4. 2023 se žalovaný bez omluvy nedostavil, ač mu předvolání se žalobou bylo doručeno postupem dle § 49 odst. 2, 4 o. s. dne 20. 3. 2023. Soud proto dle § 101 odst. 3 o. s. ř. ve věci jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného, který se tak k žalobě nevyjádřil. Žalobce u jednání navrhl, aby soud žalobě vyhověl rozsudkem pro zmeškání. Soud rozsudek pro zmeškání nevydal s ohledem na prověřování úvěruschopnosti žalovaného, když z tvrzení uvedených v žalobě a v jejím doplnění nebylo prokázáno, že úvěruschopnost žalovaného byla prověřována s péčí řádného hospodáře. 5. Ve věci byly provedeny listinné důkazy výpisy z účtu žalovaného od 1. 7. 2021 do 30. 9. 2021, výplatním listem žalovaného za červen 2021, dohodou o změně trvání pracovního poměru, formulářem příjmů a výdajů k žádosti o spotřebitelský úvěr, smlouvou o zápůjčce č. 22100612 ze dne 29. 10. 2021, včetně standartních informací o spotřebitelském úvěru, splátkového kalendáře, sazebníku úroků, poplatků a smluvních pokut a obchodních podmínek, výpisem z účtu o převodu částky 45.000 Kč, přehledem úhrady splátek, výzvou k úhradě dlužných splátek ze dne 1. 8. 2022, oznámením o zesplatnění zápůjčky ze dne 19. 9. 2022 a předžalobní upomínkou ze dne 21. 10. 2022. 6. Na základě provedených důkazů vzal soud za prokázané, že dne 29. 10. 2021 byla účastníky uzavřena smlouva o zápůjčce. Žalovaný je ve smlouvě označen jménem, příjmením, adresou a rodným číslem. Ve smlouvě je odkaz na zákon o spotřebitelském úvěru a je k ní připojen formulář pro standartní informace o spotřebitelském úvěru. Žalobce poskytl žalovanému zápůjčku ve výši 45.000 Kč, která byla žalovanému dne 29. 10. 2021 převedena bezhotovostně. Žalovaný se zavázal zápůjčku splatit společně se sjednaným úrokem a administrativním poplatkem ve 47 měsíčních splátkách po 2.465 Kč a 48. splátce ve výši 2.420 Kč. 7. Dle žalobce žalovaný úvěr řádně nesplácel a ocitl se v prodlení s úhradou splátek, zaplatil celkem částku 7.395 Kč (3 splátky). Žalobce přípisem ze dne 1. 8. 2022 písemně vyzval žalovaného k úhradě dlužných splátek a následně dopisem ze dne 19. 9. 2022 úvěr zesplatnil a vyzval žalovaného k zaplacení celkové částky 63.418,08 Kč do 11. 10. 2022. 8. Žalobce tvrdí, že před uzavřením smlouvy prověřil a s odbornou péčí posoudil úvěruschopnost žalovaného. V souvislosti s uzavřením smlouvy provedl žalobce lustraci žalovaného v registrech s negativním výsledkem. Žalobce měl k dispozici dohodu o změně pracovní smlouvy žalovaného, podle které byl pracovní poměr žalovaného u [právnická osoba] [právnická osoba] uzavřen na dobu neurčitou. Podle výplatního lístku měl žalovaný v červnu 2021 čistou mzdu 20.927 Kč. Žalobc