14 C 128/2023-26 — Okresní soud v Ústí nad Orlicí

1. Žalobce se domáhal po žalovaném zaplacení 18 125 Kč s tím, že mezi účastníky byla uzavřena úvěrová smlouva prostřednictvím internetu, podepsána byla SMS kódem, kopie osobních dokladů žalovaný žalobci zaslal k ověření totožnosti. Žalobce také hodnotil schopnost žalovaného úvěr splácet, a to zjišťováním, zda má žalovaný úvěry i u jiných společností v registrech NRKI a BRKI a dále v rejstříku [příjmení], Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Žalovanému bylo poskytnuto 15 000 Kč za poplatek 495 Kč. Dále byly sjednány tyto poplatky – 99 Kč za odložení splatnosti úvěru o 30 dní a 49 Kč za SMS servis, který bylo možno kdykoliv zrušit. Úvěr byl splatný 30 dní od poskytnutí, žalovaný si splatnost o dalších 30 dní odložil pomocí korunovým odkladem, za to byl účtován poplatek 1 485 Kč. Dále bylo žalovanému účtováno 100 Kč 4.4.2022 a 300 Kč 30.6.2022, to byly účelně vynaložené náklady. Žalobce dále uvedl, za co konkrétně jsou náklady ve výši 300 Kč účtovány – segmentace a reporting, operátoři, systémová podpora. Celkem nyní žalobce požaduje 14 999 Kč na jistině, 495 Kč poplatek, 198 Kč za bezpečnou splátku (dvakrát 99 Kč), 98 Kč za SMS servis (dvakrát 49 Kč), 400 Kč účelně vynaložené náklady a 450 Kč smluvní pokuta (3% z nezaplacené jistiny). Dále žalobce požaduje kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 119,16 Kč od 5.9.2022 do 20.9.2022 a dále úrok z prodlení do budoucna. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. 3. Soud jednal a rozhodoval bez přítomnosti účastníků, žalobce svou neúčast omluvil, žalovaný se na doručené předvolání nedostavil, svou neúčast neomluvil, o odročení nepožádal (ust. § 101 odst.3 o.s.ř.). 4. Soud vycházel z takto zjištěného skutkového stavu: 24.1.2022 byla uzavřena úvěrová smlouva, podle které bylo žalovanému poskytnuto 15 000 Kč a žalovaný se zavázal vrátit do 23.2.2023 částku 15 495 Kč, poplatek za úvěr byl sjednán na 495 Kč, RPSN činila 48,3%. Byla sjednána i možnost korunového odkladu za poplatek 1 485 Kč. Dále byl sjednána i služba bezpečná splátka za 99 Kč měsíčně a SMS servis za 49 Kč měsíčně, smluvní pokuta 3% z nesplacené jistiny a náklady na vymáhání 100 Kč. Ve smlouvě je vysvětleno, co která sjednaná služba znamená. Smlouva byla podepsána SMS kódem (zjištěno ze smlouvy). Dne 24.1.2022 bylo žalovanému zasláno 15 000 Kč na jeho účet (zjištěno z opisu výpisu proplacení, z výpisu z účtu žalobce a z výpisu z účtu žalovaného, z něhož vyplývá vlastnictví tohoto účtu). Žalovaný zaslal žalobci kopii svého občanského průkazu (zjištěno z kopie OP). Žalovanému byla zaslána předžalobní upomínka (zjištěno z upomínky a podacího lístku). 5. Pro právní hodnocení věci je nutné s ohledem na datum uzavření smlouvy použít zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen obč. z.) a s přihlédnutím k tomu, že se jednalo o spotřebitelský úvěr, také zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění platném k datu uzavření smlouvy, když s ohledem na povahu žalovaného jako klienta právního předchůdce žalobce lze dospět k závěru, že se jednalo o spotřebitelský úvěr, kde na straně věřitele vystupuje společnost, jejíž činnost spočívá v poskytnutí úvěru, a na straně druhé dlužník fyzická osoba. Pro posouzení platnosti ujednání takové smlouvy je nutné použít ustanovení o závazcích ze smluv uzavíraných se spotřebitelem podle § 1810 a násl. obč. z. 6. Podle § 2395 obč. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 7. Podle ust. § 86 odst.1 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 8. Podle ust. § 95 odst.1 ZSÚ před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení, musí být spotřebiteli poskytnuty informace o a) druhu spotřebitelského úvěru, b) kontaktních údajích poskytovatele, popřípadě zprostředkovatele, zejména poštovní adrese pro doručování, telefonním čísle, popřípadě adrese pro doručování elektronické pošty, c) celkové výši spotřebitelského úvěru a podmínkách jeho čerpání, d) době trvání spotřebitelského úvěru, e) zboží nebo službě a o jejich ceně, která by byla placena bez využití spotřebitelského úvěru, v případě spotřebitelského úvěru ve formě odložené platby za zboží nebo službu a smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru, f) zápůjční úrokové sazbě, podmínkách upravujících použití této sazby a popřípadě o jakémkoliv indexu nebo referenční úrokové sazbě použitelné pro počáteční úrokovou sazbu, jakož i o době, podmínkách a postupu pro změnu zápůjční úrokové sazby; uplatňují-li se za různých okolností různé úrokové sazby, uvádějí se výše uvedené informace o všech zápůjčních úrokových sazbách, g) celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, a roční procentní sazbě nákladů na spotřebitelský úvěr, která musí být dále vysvětlena prostřednictvím reprezentativního příkladu s uvedením veškerých předpokladů použitých pro její výpočet, u které je poskytovatel povinen zohlednit požadavky na spotřebitelský úvěr, které mu spotřebitel sdělil; stanoví-li smlouva o spotřebitelském úvěru různé způsoby čerpání s různými poplatky nebo zápůjčními úrokovými sazbami a použije-li poskytovatel předpoklad uvedený v části 2 bodě 2 přílohy [číslo] k tomuto zákonu, uvede, že jiné mechanismy čerpání uplatňované na tento typ spotřebitelského úvěru mohou vést k vyšším ročním procentním sazbám nákladů na spotřebitelský úvěr, h) výši, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést, popřípadě o způsobu přiřazování plateb k jednotlivým dlužným částkám s různými zápůjčními úrokovými sazbami pro účely splácení, i) platbách za vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících platební transakce a čerpání, ledaže je otevření účtu nepovinné, dále o platbách za používání platebních prostředků pro platební transakce i čerpání a o veškerých ostatních platbách vyplývajících ze smlouvy o spotřebitelském úvěru a o podmínkách, za nichž lze tyto platby změnit, j) případné povinnosti spotřebitele hradit notáři náklady spojené s uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru, k ) případné povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se smlouvou o spotřebitelském úvěru, je-li uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, l) stanovené úrokové sazbě použitelné v případě opožděných plateb nebo smluvní pokutě v případě prodlení spotřebitele a o veškerých dalších důsledcích vyplývajících z prodlení spotřebitele, m) případném požadovaném zajištění, n) právu na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru, o) právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru, o případném právu poskytovatele na náhradu vzniklých nákladů a o způsobu jejich stanovení, p) právu spotřebitele na okamžité a bezplatné vyrozumění o výsledku vyhledávání v databázi umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, je-li žádost o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta na základě vyhledávání v databázi a o údajích o použité databázi, q) právu spotřebitele na bezplatné obdržení návrhu textu smlouvy o spotřebitelském úvěru, r) době, po kterou je poskytovatel vázán informacemi poskytnutými před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo návrhem na uzavření této smlouvy, a s ) skutečnosti, zda případné použití kapitálu, vytvořeného platbami spotřebitele namísto splácení spotřebitelského úvěru, povede k úplnému splacení spotřebitelského úvěru. 9. Podle ust. § 86 odst.1 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 10. Žalovaný obdržel od žalobce peněžní prostředky ve výši 15 000 Kč a zavázal se je vrátit včetně sjednaných poplatků za uzavření smlouvy, SMS servis a korunový odklad. Neučinil tak a žalobce nyní dále požaduje účelně vynaložené náklady, jejichž výše není mimořádná, celkem 400 Kč a dále smluvní pokutu, která byla řádně sjednána. Žalovaný je tedy povinen zaplatit žalobci 18 125 Kč.