18 C 2/2025-101 — Okresní soud v Ústí nad Orlicí

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení 22 610,24 Kč s příslušenstvím s tím, že se jedná o neuhrazený úvěr. Tvrdila, že spolu dne 5.3.2018 žalovaný a právní předchůdce žalobkyně, společnost , Anonymizováno, . (dále předchůdce), uzavřeli smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání kreditní karty č. , hodnota, , jejíž nedílnou součástí byly Dispozice, Produktové podmínky, Všeobecné obchodní podmínky, Úrokový lístek banky a Sazebník. Před uzavřením této smlouvy přitom předchůdce posuzoval úvěruschopnost žalovaného, kdy vycházel z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr ze dne 5.3.2018 (svobodný, bez vyživovací povinnosti, příjem ze zaměstnání 38 707 Kč, bydlení u rodičů), z běžného účtu žalovaného, z interních a externích databází, z negativních záznamů, z neplatných dokladů a z informací z externích úvěrových registrů (BRKI/NRKI/SOLUS, ISIR apod.), a z výše životního minima, kdy bylo vycházeno z toho, že měl vůči předchůdci již závazek, kdy hradil splátku 1 829,12 Kč měsíčně a další externí závazky, kde hradil splátky 3 104 Kč měsíčně. Na základě této smlouvy pak byl žalovanému poskytnut úvěrový rámec 20 000 Kč a byla mu poskytnuta kreditní karta , Anonymizováno, , jejímž prostřednictvím byl žalovavý oprávněn peněžní prostředky v rámci daného úvěrového rámce čerpat. Žalovaný se naopak touto smlouvou zavázal nepřekročit sjednaný úvěrový rámec a předchůdci daný úvěr vrátit spolu s úrokem, poplatky za bankovní služby, poplatky za pojištění úvěru a poplatky za odeslání upomínky, a to formou splátek formou minimálních splátek sestávajících ze sjednané procentuální výše 2 % z vyčerpané částky, z poplatků, z částek po splatnosti a z částky přečerpání úvěrového rámce. Žalovaný nehradil dohodnuté splátky řádně a včas, když načerpal 43 471,70 Kč, uhradil však pouze 73 1784,75 Kč, předchůdce tak úvěr ke dni 31.12.2023 ukončil a žalovaného vyzval k jeho úhradě. K tomuto dni dosahoval dluh 24 340,99 Kč a úrok 15 % ročně, žalovaný však předchůdci ničeho neuhradil. Následně předchůdce postoupil tuto svou pohledávku za žalovaným smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 19.6.2024 na žalobkyni, což bylo žalovanému oznámeno dopisem odeslaným dne 12.7.2024. Žalovaný však žalobkyni ničeho neuhradil, žalobkyně se tak po žalovaném domáhá zaplacení jistiny 17 860,72 Kč, poplatků 4 749,52 Kč, kapitalizovaných úroků 1 730,75 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení 1 255,80 Kč, úroku ve výši 15% ročně z jistiny od 1.1.2024 do zaplacení a úroku z prodlení ve výši 14,75% ročně z částky 22 610,24 Kč (jistina a poplatky) od 23.6.2024 do zaplacení.2. Žalovaný se ve věci po celou dobu řízení nevyjádřil. K jednání soudu se žalovaný bez omluvy nedostavil, o odročení nepožádal. Předvolání k jednání mu bylo doručeno v souladu s § 49 o. s. ř. na adresu zjištěnou z centrální evidence obyvatel. Proto soud postupoval podle § 101 odst. 3 o. s. ř. a věc projednal a rozhodl bez jeho přítomnosti. Vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů.3. Z provedeného dokazování soud zjistil následující:4. Podle žádosti o smlouvu o revolvingovém úvěru, náhledu do registru a vyjádření k procesu úvěruschopnosti žalovaný dne 5.3.2018 požádal předchůdce o revolvingový úvěr, kdy uvedl, že je svobodný, bydlí u rodičů, nemá žádnou vyživovací povinnost, má střední vzdělání a pracuje jako dělník s průměrným příjmem 38 707 Kč měsíčně. Předchůdce přitom vycházel rovněž z úhrady splátek ve výši 1829,12 Kč interně v rámci , Anonymizováno, , resp. 3 104 Kč externě v rámci , právnická osoba, .5. Dle výpisu z běžného účtu vedeného na jméno žalovaného za dobu od prosince r. 2017 do února r. 2018 byla žalovanému připisována mzda v průměrné výši cca 39 000 Kč, nejsou zde uvedeny žádné příjmy z půjček apod., ani žádné tomu odpovídající splátky, je zde pak uvedeno, že má povolen , Anonymizováno, .6. Z formuláře, smlouvy o spotřebitelském revolvingovém úvěru č. , hodnota, a vydání a užívání kreditní karty (spotřebitel), z Dispozic, Sazebníku, Úrokového lístku, Produktových podmínek, Všeobecných obchodních podmínek má soud za prokázané, že spolu dne 5.3.2018 předchůdce a žalovaný uzavřeli na dobu neurčitou smlouvu, jíž se předchůdce zavázal poskytnout žalovanému revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 20 000 Kč čerpaný kreditní kartou a žalovaný se jí zavázal předchůdci vyčerpaný úvěr vrátit spolu s úroky a poplatky formou splátek splatných do data splatnosti uvedeného ve výpise, tj. do konce bezúročného období a ve výši minimální splátky, která je tvořena úrokem z úvěru v aktuální výši (při uzavření smlouvy ve výši 22,99% ročně při RPSN 31,93%), poplatky ( vedení karty 49 Kč měsíčně, výběr z bankomatu 39 Kč, resp. 49 Kč u jiné banky, resp. 19 Kč v rámci cash back, přečerpání úvěrového rámce 300 Kč měsíčně, zaslání upomínky 600 Kč) a úroky z prodlení, neuhrazenými částkami po splatnosti, celou částkou přečerpání úvěrového rámce a procentuální částí z výše čerpaného úvěru ve výši 2%, maximálně do výše úvěrového rámce ke konci zúčtovacího období (1.-31 den v měsíci), s tím, že bude vždy min. 200 Kč, nepřekročí však výši celkové dlužné částky uvedené ve výpisu. Pro případ prodlení žalovaného se splněním jakékoli pohledávky vůči předchůdci si přitom strany sjednaly právo předchůdce prohlásit daný úvěr za ihned splatný, kdy předchůdce žalovaného o tomto rozhodnutí vyrozumí písemně a sdělí mu den, ke kterému k zesplatnění došlo a lhůtu, v jaké je povinen dluh předchůdci vrátit. Za nedílnou součást smlouvy byly označeny Dispozice, sazebník, Produktové podmínky a Všeobecné produktové podmínky.7. Z výpisu z ARAD vyplývá, že v březnu r. 2018 dosahovala průměrná úroková sazba u revolvingových a kontokorentních úvěrů 12,46 % ročně.8. Z výpisu ke kreditní kartě a z platební historie vyplývá, že za dobu platnosti shora specifikované smlouvy žalovaný vyčerpal 43 471,70 Kč a uhradil 73 184,75 Kč, zbývá tak uhradit na jistině 17 860,72 Kč, na poplatcích 4 749,52 Kč a na úrocích 1 730,75 Kč, když byla poslední splátka ze strany žalovaného uhrazena 21.4.2023, přičemž v dané době došlo i k přečerpání úvěrového rámce.9. Dle rozhodnutí o zesplatnění a příslušného podacího archu předchůdce dne 3.1.2024 odeslal žalovanému své rozhodnutí o zesplatnění shora specifikovaného úvěru ke dni 31.12.2023 a vyzval jej k úhradě 24 340,99 Kč (jistina 17 860,72 Kč, poplatky 4 749,52 Kč, úroky 1 730,75 Kč) do 15.1.2024 spolu s poplatkem 600 Kč za zaslání této upomínky.10. Podle smlouvy o postoupení pohledávek, přílohy č. 1 a potvrzení o úhradě spolu předchůdce a žalobkyně uzavřeli dne 19.6.2024 smlouvu, na jejímž základě došlo k postoupení pohledávky předchůdce za žalovaným ze shora uvedené smlouvy na žalobkyni.11. Z oznámení o postoupení pohledávky a příslušného podacího lístku plyne, že žalobkyně dne 12.7.2024 žalovanému odeslala oznámení o shora specifikovaném postoupení.12. Dle předžalobní výzvy a příslušného podacího lístku zaslala žalobkyně žalovanému v této věci dne 27.9.2024 předžalobní upomínku.13. Z provedeného dokazování má osud za prokázaný následující skutkový stav:14. Dne 5.3.2018 žalovaný požádal předchůdce o revolvingový úvěr, kdy uvedl, že je svobodný, bydlí u rodičů, nemá žádnou vyživovací povinnost, má střední vzdělání a pracuje jako dělník s průměrným příjmem 38 707 Kč měsíčně. Předchůdce přitom vycházel rovněž z úhrady splátek ve výši 1829,12 Kč interně v rámci flexikreditu, resp. 3 104 Kč externě v rámci , právnická osoba, . Za dobu od prosince r. 2017 do února r. 2018 byla žalovanému připisována na jeho bankovní účet mzda v průměrné výši cca 39 000 Kč, nebyly zde přitom uvedeny žádné příjmy z půjček apod., ani žádné tomu odpovídající splátky, naopak zde bylo uvedeno, že má povolen , Anonymizováno, .15. Téhož dne spolu předchůdce a žalovaný uzavřeli na dobu neurčitou smlouvu, jíž se předchůdce zavázal poskytnout žalovanému revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 20 000 Kč čerpaný kreditní kartou a žalovaný se jí zavázal předchůdci vyčerpaný úvěr vrátit spolu s úroky a poplatky formou splátek splatných do data splatnosti uvedeného ve výpise, tj. do konce bezúročného období a ve výši minimální splátky, která je tvořena úrokem z úvěru v aktuální výši (při uzavření smlouvy ve výši 22,99% ročně při RPSN 31,93%), poplatky (vedení karty 49 Kč měsíčně, výběr z bankomatu 39 Kč, resp. 49 Kč u jiné banky, resp. 19 Kč v rámci cash back, přečerpání úvěrového rámce 300 Kč měsíčně, zaslání upomínky 600 Kč) a úroky z prodlení, neuhrazenými částkami po splatnosti, celou částkou přečerpání úvěrového rámce a procentuální částí z výše čerpaného úvěru ve výši 2%, maximálně do výše úvěrového rámce ke konci zúčtovacího období (1.-31 den v měsíci), s tím, že bude vždy min. 200 Kč, nepřekročí však výši celkové dlužné částky uvedené ve výpisu. Pro případ prodlení žalovaného se splněním jakékoli pohledávky vůči předchůdci si přitom strany sjednaly právo předchůdce prohlásit daný úvěr za ihned splatný, kdy předchůdce žalovaného o tomto rozhodnutí vyrozumí písemně a sdělí mu den, ke kterému k zesplatnění došlo a lhůtu, v jaké je povinen dluh př