11 C 51/2021-105 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobou podanou k soudu dne 31. 10. 2020 se žalobce domáhal vydání rozhodnutí, kterým by žalovaný byl zavázán k povinnosti zaplatit mu částku 223 017,82 Kč s příslušenstvím a nahradit mu náklady řízení. K odůvodnění žaloby uvedl, že s žalovaným uzavřel ještě pod názvem [právnická osoba] dne 7. 3. 2019 Smlouvu o hotovostním úvěru [číslo]. Proces uzavření smlouvy spotřebitelského úvěru proběhl prostřednictvím následujících kroků. Klienti v úvodu žádosti o úvěr zadávají své jméno, rodné číslo, kontaktní údaje (telefonní číslo, e-mailová adresa), požadovanou celkovou částku úvěru s uvedením výše měsíční splátky. Dále poskytují další podstatné informace o příjmech a výdajích, bydlišti a rodinném stavu. Potvrzují v této části podání žádosti o úvěr zadáním jedinečného autorizačního SMS kódu zaslaného žalobcem na uvedené telefonní číslo; Po tomto potvrzení klienti pokračují s dodáváním dalších podkladů důležitých pro posouzení nejen jejich úvěruschopnosti, nahráním dvou dokladů totožnosti a bankovních výpisů k účtu vedeném v České republice na jméno klienta, ale také z důvodu kontroly, neboť všechny doklady a dokumenty procházejí automatickými, anebo manuálními kontrolami, které ověřují jejich platnost a pravost. Žalobce tímto postupem tak zajišťuje i plnění podmínek vyplývající ze zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosu z trestné činnosti a financování terorismu. Tedy provedení on-line identifikace a kontroly klienta, přičemž tento postup nahrazuje provedení identifikace klienta za fyzické přítomnosti. Samotná smlouva o hotovostním úvěru je podepsána zadáním autorizačního kódu v zabezpečeném on-line prostředí odeslaného na ověřené telefonní číslo klienta, který v tomto případě supluje podpis klienta. SMS zpráva s autorizačním kódem je vygenerována až na žádost klienta kliknutím na příslušné tlačítko v jeho uživatelském profilu na portálu, což je mu umožněno až po prostudování předsmluvních informací, úvěrových podmínek a znění samotné smlouvy o hotovostním úvěru. Informace o telefonním čísle a času, kdy přesně byla SMS zpráva a kam zaslána, žalobce uchovává. Po zadání SMS kódu klient ještě potvrzuje kliknutím na příslušné tlačítko, že smlouvu chce podepsat a jeho jméno a příjmení se spolu se SMS kódem pevně propíše do dokumentu, obsah dokumentu je tím zafixován a není možné jej změnit. V průběhu předkontraktace si klienti zakládají personalizovaný a zabezpečený uživatelský profil do internetové aplikace žalobce. Klienti si volí heslo pro přístup do jejich uživatelského profilu na základě odkazu zaslaného na klientem uvedenou e-mailovou adresu. Uživatelský profil na portálu je tak chráněn a veden výlučně za daným klientem a přístup k němu je chráněn a umožněn pouze prostřednictvím jedinečného přístupového hesla, příp. i ověřovací SMS zaslané na ověřené telefonní číslo klienta. Klient může kdykoliv z celého procesu odejít a naopak se vrátit, kdykoliv potřebuje. Tímto způsobem je zabezpečeno ověření klienta a jeho identifikace v celém procesu uzavírání smlouvy o hotovostním úvěru. V uživatelském profilu mají klienti přehled o svých půjčkách, mohou elektronicky komunikovat se zaměstnanci žalobce nebo měnit své osobní či kontaktní údaje při současném doložení potřebných dokladů ověřující danou změnu, nebo si odsud zažádat o změnu data splátek, či sjednat pojištění schopnosti splácet. Portál a jednotlivé uživatelské profily klientů na portálu jsou vedeny v elektronickém systému srovnatelným s internetovým bankovnictvím, protože funguje na stejných principech a interních funkčních systémech jako jsou uživatelské profily klientů žalobce využívající platební služby na základě licence platební instituce od ČNB, tj. služby týkající se vedení platebního účtu, provádění platebních transakcí, správy a vydávání platebních prostředků a nových PSD2 služeb. Portál tak splňuje podmínky pro dodržení obligatorní písemné formy právního jednání ve spojení s § 562 odst. 1 o. z., tedy aby za a) byl řádně zachycen obsah právního jednání a b) došlo k určení osoby klienta. Žalobce identifikuje jednající osobu jako klienta prostřednictvím jeho dokladů totožnosti, bankovních výpisů, přihlášením do uživatelského profilu na portálu pomocí uživatelského jména a jím zvoleného hesla a zasláním autorizačního (podpisového) kódu v SMS zprávě na ověřené telefonní číslo klienta. Autorizační kód je určen pro jeden konkrétní úkon v jeden konkrétní čas pro jednoho klienta. Základní identifikační údaje klienta i žalobce jsou uvedeny přímo ve smlouvě o hotovostním úvěru. Lze tedy nepochybně za tzv. prostý elektronický podpis považovat zadání pro takto identifikovaného klienta specifického autorizačního kódu, který může použít pouze on k jednomu konkrétnímu úkonu, čímž současně potvrzuje a projevuje svou vůli být smlouvou o hotovostním úvěru vázán. Dne 7. 3. 2019 poskytl žalovanému v souladu s článkem 2.US a s Hl. 3 § 2 ÚP úvěr ve výši 240 000 Kč na bankovní účet, který za tímto účelem žalovaný uvedl v úvěrové smlouvě, tedy na účet číslo [bankovní účet]. Za poskytnutý úvěr byl účtován v souladu s článkem 2. smlouvy poplatek ve výši 4 800 Kč, který byl v souladu se smlouvou započten na poskytnutý úvěr. Žalobce tedy částku zaslanou na účet žalovaného ponížil o výši poplatku za poskytnutí úvěru a na účet žalovaného zaslal částku 235 200 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 54 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v článku 3. úvěrové smlouvy, tedy ve výši 5 472 Kč měsíčně. První splátka byla splatná dne 7. 4. 2019 a každá další vždy k 7. dni v měsíci. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou v článku 2. smlouvy od 7. 3. 2019, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 8,49%. Žalovaný v průběhu trvání úvěrového vztahu uhradil 9 předepsaných splátek, a to prostřednictvím 9 úhrad v celkové výši 49 842 Kč. Jednotlivé úhrady byly v souladu z úvěrovými podmínkami započteny na jistinu ve výši 29 824,33 Kč, na úrok ve výši 14 624,67 Kč a na pojistné ve výši 3 393 Kč. Během trvání úvěrového vztahu se žalovaný dostal do prodlení s úhradou jednotlivých splátek, a to již od 10 splátky. S ohledem na skutečnost, že žalovaný zaslal poslední řádnou platbu v prosinci 2019, byla mu ve dnech 7. 1., 7. 2., 7. 3., 7. 4. a 7. 5. 2020 účtována smluvní pokuta ve výši 500 Kč, tedy v celkové výši 2 500 Kč. Následně mu žalobce dne 11. 3. 2020 zaslal výzvu před zesplatněním, ve které byl žalovaný upozorněn na prodlení se splácením úvěru, a zároveň mu byla poskytnuta lhůta 30 dní k uhrazení aktuální dlužné částky. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobce využil své oprávnění sjednané v článku 5. smlouvy a úvěr zesplatnil. Žalobce úvěr zesplatnil ke dni 24. 6. 2020 a žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru. Jelikož na výzvy žalobce žalovaný nereagoval a po zesplatnění již neuhradil žádnou splátku, eviduje žalobce ke dni sepsání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 223 017,82 Kč, která se skládá z neuhrazené jistiny ve výši 210 175,67 Kč, smluvní pokuty ve výši 2 500 Kč, neuhrazených úroků ke dni zepslatnění ve výši 9 211,15 Kč a neuhrazeného pojistného ve výši 1 131 Kč. Žalobce dále požaduje úrok ve výši 8,49% ročně od 25. 6. 2020 z částky 223 017,82 Kč a z téže částky požaduje i zákonný úrok z prodlení rovněž od 25. 6. 2020. Naposledy byl žalovaný vyzýván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou právního zástupce žalobce, ani přes tuto výzvu dlužnou částku neuhradil. 2. Zdejší soud v dané věci vydal dne 1. 12. 2020 pod č. j. EPR 284215/2020-5 elektronický platební rozkaz, který se však nepodařilo doručit do vlastních rukou žalovaného. Soud proto dříve vydaný elektronicky platební rozkaz dle § 173 odst. 2 o. s. ř. ve spojení s § 174a odst. 3 o. s. ř. zrušil a v dané věci nařídil ústní jednání. Na ústních jednáních, která byla ve věci nařízena, soud provedl dokazování listinnými důkazy, které měl k dispozici. Z těchto důkazů byl zjištěn následující skutkový stav. 3. Ze smlouvy o hotovostním úvěru, která byla mezi žalobcem jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným uzavřena 7. 3. 2019 bylo zjištěno, že žalobce se zavázal žalovanému poskytnout bezúčelový úvěr ve výši 240 000 Kč při ceně za služby žalobce 4 800 Kč. Byla dohodnuta roční úroková sazby 8,49% ročně s tím, že celková částka, kterou měl žalovaný zaplatit, dosáhla výše 295 422,31 Kč Konečná splatnost úvěru měla nastat k datu 7. 9. 2023. Výše měsíční splátky byla dohodnuta na 5 849 Kč s tím, že první splátka měla být uhrazena k datu 7. 4. 2019 a každá další vždy k 7. dni v měsíci. Bylo dohodnuto 54 měsíčních splátek. Žalovaný měl splácet úvěr na účet [bankovní účet] pod variabilním symbolem [číslo]. V článku 5 této smlouvy byly řešeny sankce pro případ řádného nesplácení úvěru. Kromě jiného byla dohodnuta smluvní pokuta ve výši 500 Kč, a to za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu a dále bylo dohodnuto, pokud nezaplatí žalovaný dvě měsíční splátky po sobě nebo jenom jednu splátku déle než 3 měsíce, žalobce ce