9 C 212/2020-124 — Okresní soud v Břeclavi

1. Žalobkyně se po žalovaných domáhala, aby jí zaplatili společně a nerozdílně částku [částka] a náhradu nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tím, že dne [datum] uzavřela s žalovanými smlouvu o úvěru [číslo] (dále též jen„ smlouva“), na základě které poskytla žalovaným hypoteční úvěr ve výši ve výši [částka] [ulice] splatnost úvěru byla sjednána ke dni [datum]. Otázky neupravené smlouvou se řídí obchodními podmínkami žalobkyně pro hypoteční doplňkové a stavební úvěry (dále též jen„ obchodní podmínky“), které jsou přílohou smlouvy o úvěru. Úvěr byl vyčerpán ve třech částkách do výše [částka]. Žalovaní se zavázali splácet úvěr a úroky měsíčními anuitními splátkami ve výši po první období úrokové sazby [částka] s tím, že splatnost každé splátky nastává vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce. První splátka měla být zaplacena k poslednímu dni kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž byl úvěr vyčerpán, to je únor 2008. Úroková sazba byla sjednána jako pevná ve výši 5,35 % ročně na dobu od podpisu úvěrové smlouvy do [datum] s tím, že novou výši úrokové sazby, dobu její platnosti a výší anuitní splátky pro nové období, banka klientovi oznámí písemně v měsíci, ve kterém končí platnost stávající pevné úrokové sazby. Splátka a úroková sazba pro další období od [datum] do [datum] byla sjednána dodatkem [číslo] ke smlouvě uzavřeným dne [datum]. Tímto dodatkem byla sjednána měsíční splátka ve výši [částka] a úroková sazba 3,04 % ročně. Žalovaní se rovněž zavázali splácet úroky z čerpaných částek úvěru, přičemž splatnost těchto úroků je poslední den kalendářního měsíce. Zavázali se také hradit žalobkyni vyúčtované poplatky, to je ceny poskytovaných služeb, provedených úkonů a náhrady výloh v rozsahu a výší stanovené sazebníkem platným v den provedení zpoplatněného úkonu. Dále bylo mezi stranami ujednáno, že nezaplatí-li žalovaní splatnou pohledávku z úvěru v termínu splatnosti, nebo stane-li se dosud nesplacený úvěr v souladu s článkem XI. obchodních podmínek splatným, a není zaplacen v termínu splatnosti, dostávají se do prodlení. Žalobkyně je v takovém případě oprávněna požadovat z nesplacených částek úvěru úrok z prodlení. Do dubna 2017 byly splátky plněny řádně. Poslední řádně uhrazena splátka byla na úvěrový účet připsána dne [datum]. Od května 2017 nebyla uhrazena ani jedna ze sjednaných splátek. O zaplacení splátek po splatnosti byli žalovaní opakovaně upomínáni upomínkami ze dne [datum], [datum] a [datum]. Z důvodu neplnění sjednaných splátek se úvěr stal v souladu s ustanovením čl. XI bod 2 a 3 obchodních podmínek zcela splatným ke dni [datum], což bylo žalovaným oznámeno dopisem ze dne [datum]. Dne [datum] byla na úvěrový účet připsána částka ve výši [částka]. Jednalo se o výtěžek zpeněžení nemovité zástavy v dražbě vyplacený žalobkyni dle usnesení Okresního soudu v Uherském Hradišti ze dne 15. 2. 2018, č. j. [číslo jednací]. Plnění bylo do výše [částka] započteno na úhradu jistiny, která tímto byla uhrazena zcela, dále do výše [částka] bylo započteno splatný úrok, který tím byl uhrazen částečně, a do výše [částka] na splatné poplatky. K úhradě nesplaceného zůstatku byli žalovaní vyzváni upomínkami ze dne [datum] a [datum]. Upomínky však zůstaly ze strany žalovaných zcela bez reakce, uhrazeno nic nebylo. Do dnešního dne bylo na úvěr uhrazeno celkem [částka], z toho [částka] na jistinu (byla uhrazena celá zcela), [částka] na úrok (byl uhrazen částečně do [datum]), [částka] na poplatky (byly uhrazeny zcela) a [částka] na úrok z prodlení (byl uhrazen částečně do [datum]). Žalovaní tak k [datum] nadále dluží částku [částka], což představuje úrok ve výši [částka] - úrok v sazbě 3,04 % ročně z částky [částka] za období od [datum] do [datum] a úrok z prodlení ve výši [částka] - ve výši 8,05 % ročně z částky [částka] za období od [datum] do [datum]. Následně v průběhu řízení vzala žalobkyně žalobu zčásti zpět, a to co do úroku z úvěru za období od [datum] do [datum]. Uvedla, že při vyhotovování žaloby došlo k chybě, úrok z úvěru chce žalobkyně pouze ode dne následujícího po právní moci udělení příklepu, tedy od [datum]. 2. S ohledem na dispozitivní úkon žalobkyně soud řízení podle ustanovení § 96 odst. 1, odst. 2 OSŘ v rozsahu zpětvzetí částečně zastavil. Úrok 3,04 % ročně z částky [částka] za období od [datum] do [datum] činí [částka]. 3. Žalovaní s žalobou nesouhlasili. Uvedli, že žalobu považují za nedůvodnou z několika důvodů. Předně ustanovení článku XI. obchodních podmínek žalobkyně zcela zásadně mění obsah právního vztahu mezi účastníky, a to pokud jde o splácení úvěru, respektive pokud jde o následky prodlení s úhradou jednotlivých splátek. Pokud by se vycházelo ze znění úvěrové smlouvy, je zde jako následek prodlení s úhradou zakotven pouze nárok žalobkyně na úrok z prodlení. Teprve úvěrové podmínky zakotvují nárok žalobkyně na zesplatnění úvěru. Podle přesvědčení žalovaných takové ujednání je zásadní a ve smyslu nálezu Ústavního soudu ze dne [datum], sp. zn. I. ÚS 3512/11, nemá být toto ujednání v obchodních podmínkách, ale ve smlouvě samotné. Podle přesvědčení žalovaných je zmiňované ustanovení obchodních podmínek neplatné, a proto na jeho základě nemohlo dojít k zesplatnění úvěru. Žalobkyně tak mohla mít nárok na plnění jednotlivých splátek. Dále žalovaní namítají, že k úhradě došlo ještě dříve, než žalobkyně úvěr zesplatnila, neboť peníze z dražby byly na účtu finančního úřadu ještě dříve, než došlo k samotnému zesplatnění úvěru žalobkyní. I kdyby tedy žalobkyně úvěr splatila v souladu se zákonem, nemohlo dojít k prodlení žalovaných, neboť dlužná částka byla v době zesplatnění již na účtu Finančního úřadu. I z tohoto důvodu je žaloba nedůvodná. Zároveň žalovaní vznesli námitku promlčení, neboť jestliže byl předmětný úvěr ze strany žalobkyně předčasně zesplatněn, počítá se promlčecí lhůta od zesplatnění úvěru. Podle žalovaných v tomto případě uplynula promlčecí lhůta před podáním žaloby, a tak došlo k promlčení žalované pohledávky. 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovanými dne [datum]. Žalobkyně se touto smlouvou zavázala poskytnout žalovaným hypoteční úvěr ve výši [částka] za účelem koupě rodinného domu [adresa] v [obec]. Úroková sazba byla sjednána ve výši 5,35 % ročně a platila do [datum]. Výše měsíční anuitní splátky po období platnosti této pevné úrokové sazby činila částku [částka]. Žalovaní se zavázali společně a nerozdílně vrátit bance vyčerpaný úvěr s úroky do [datum]. Dále se zavázali platit bance vyúčtované poplatky dle sazebníku platného v den provedení zpoplatněného úkonu. V článku I smlouvy se strany dohodly, že otázky neupravené smlouvou se řídí obchodními podmínkami žalobkyně, které jsou ke smlouvě připojeny jako příloha [číslo] přičemž klienti podpisem smlouvy potvrzují, že jsou s obsahem obchodních podmínek v plném rozsahu seznámeni a souhlasí s nimi. V článku IV bodu 8 smlouvy si strany sjednaly, že nezaplatí-li klient splatnou pohledávku dle této smlouvy o úvěru v termínu splatnosti nebo stane-li se nesplacený zůstatek úvěru včetně příslušenství splatným podle článku XI obchodních podmínek a není zaplacen v termínu splatnosti, dochází k prodlení. Ode dne následujícího po marném uplynutí lhůty splatnosti je banka oprávněna požadovat z nezaplacených částek jistiny úrok z prodlení ve výši roční úrokové sazby platné k tomuto dni zvýšené o 10 procentních. Podle bodu 9 téhož článku v případě prohlášení úvěru splatný dle příslušných ustanovení smlouvy o úvěru nebo obchodních podmínek je banka oprávněna určit způsob započtení peněžních prostředků došlých na účet, jakož i na příslušný úvěrový účet, po datu splatnosti určeném bankou v souladu s ustanovením tohoto odstavce. 5. Z dodatku [číslo] ke smlouvě o úvěru soud zjistil, že byl uzavřen mezi žalobkyní a žalovanými dne [datum] tímto dodatkem bylo mimo jiné mezi stranami ujednáno, že úroková sazba pro období od [datum] do [datum] je stanovena ve výši 3,04 % ročně, měsíční anuitní splátka úvěru pak pro toto období činí částku [částka]. 6. Z obchodních podmínek žalobkyně pro hypoteční, doplňkové a stavební úvěry účinných od [datum] soud zjistil, že podle článku XI bodu 2 podmínek poruší-li klient podmínky smlouvy o úvěru, je banka oprávněna, jak prohlásit úvěr včetně úroků a všech dalších pohledávek za splatný v jí určené lhůtě, tak odmítnout čerpání nebo zastavit další čerpání úvěru, není-li zcela vyčerpán. Podle bodu 3 písm. c) podmínek porušení podmínek smlouvy o úvěru mimo jiné nastává, jestliže klient je v prodlení se splácením pohledávek ze smlouvy o úvěru po dobu delší než 30 kalendářních dnů. Podle k bodu 4 písm. c) podmínek je banka oprávněna postupovat jako při porušení podmínek smlouvy o úvěru v případě, že byla zahájena dražba předmětu zajištění v rámci nebo mimo rámec výkonu soudního rozhodnutí, bylo zahájeno řízení o výkon rozhodnutí prodejem zastavené nemovitosti, bylo zahájeno vyvlastňovací řízení na zastavenou nemovitost nebo byl majetek klienta postižen výkonem soudního či jiného úředníh