23 C 171/2025-19 — Okresní soud v Českých Budějovicích

1. Žalobkyně se svou žalobou domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit žalobkyni částku 73 693,48 Kč se zákonným úrokem z prodlení představující nevypořádané nároky ze smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru uzavřené mezi účastníky dne 31.7.2024 pod č. , hodnota, , na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému peněžní prostředky ve výši 67 800 Kč.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.3. Soud rozhodl ve věci bez jednání podle § 115a o.s.ř., neboť žalobkyně s tím souhlasila a žalovaný nereagoval na řádně doručenou výzvu soudu, zda s rozhodnutím ve věci bez jednání souhlasí, ve lhůtě k tomu soudem stanovené, ačkoli součástí výzvy bylo poučení, že nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude mít soud za to, že s rozhodnutím ve věci bez jednání souhlasí.4. Soud ve věci zjistil tento skutkový stav:5. Žalovaný uzavřel prostřednictvím internetových stránek , Anonymizováno, , tedy prostřednictvím komunikace na dálku, se žalobkyní dne 31.7.2024 smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, s možností postupného čerpání až do výše 67 800 Kč, na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému peněžní prostředky v celkové výši 35 052 Kč (dne 31.7.2024 ve výši 17 000 Kč a dne 20.9.2024 ve výši 18 052 Kč). Žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni poskytnuté peněžní prostředky spolu s poplatky a s denním úrokem ve výši 0,93 % (RPSN při čerpání celého úvěrového rámce činí 1 422,87 %). (Zjištěno ze smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru, informace pro spotřebitele, údajů o poskytovateli spotřebitelského úvěru a z přehledu bankovních transakcí vyplacených spotřebiteli). Žalovaný svůj závazek nesplnil, uhradil jen částku 6 571,72 Kč a ve zbytku poskytnuté peněžní prostředky nezaplatil. Z důvodu prodlení žalovaného s úhradami svých závazků žalobkyně smlouvu ke dni 9.1.2025 vypověděla a dluh vyčíslený na 73 833,48 Kč k uvedenému datu zesplatnila (zjištěno ze zesplatňovacího dopisu z 9.1.2025). Žalovaný ničeho neuhradil ani přes zaslanou předžalobní výzvu (zjištěno z předžalobní výzvy včetně dokladu o odeslání).6. Soud má z předložených důkazů za prokázané, že účastníci uzavřeli shora uvedenou smlouvu, jejíž podmínky žalovaný řádně nesplnil. Soud se však zabýval i otázkou řádného posouzení úvěruschopnosti žalovaného ve smyslu § 84 až 89 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, neboť uvedený zákon se na předmětnou smlouvu vztahuje. Z výpisu o posouzení úvěruschopnosti žalovaného vyplývá, že žalobkyně vyhodnotila žalovaného jako úvěruschopného za situace, kdy zjistila tyto údaje: Celkový počet členů ve společně hospodařící domácnosti: 2, počet členů ve společně hospodařící domácnosti s příjmem: 2, výše pravidelných měsíčních výdajů na půjčky: 3 500 Kč, výše pravidelných měsíčních výdajů na bydlení: 9 000 Kč, další nezbytné výdaje: 0 Kč, ostatní zbytné výdaje: 0 Kč, výše ověřeného čistého měsíčního příjmu: 29 996 Kč, výše čistého měsíčního příjmu uvedeného spotřebitelem: 27 500 Kč.7. Takto uváděné majetkové poměry by sice mohly vést k úvaze, že žalovaný je úvěruschopný, nicméně žalobkyně nijak nedokládá, jak tyto údaje ověřila. Za daného stavu důkazů nelze vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného vůbec přezkoumat.8. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru: Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.9. Podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru: Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.10. S ohledem na výše uvedená ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru posoudil soud uzavřenou smlouvu o spotřebitelském úvěru jako neplatnou a rozhodl o vrácení pouze poskytnuté jistiny po odečtení úhrad, tj. částky 28 480,28 Kč, a to ve splátkách po 3 000 Kč měsíčně, které soud považuje s ohledem na výši jistiny za obecně přiměřenou (žalovaný nic netvrdí ani neprokazuje).11. V rozsahu nároku na úhradu úroků z prodlení pak soudu nárok žalobkyně zamítl. S ohledem na znění § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru není žalovaný doposud v prodlení a žalobci nárok na zákonné úroky z prodlení doposud nevznikl (viz rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne 20.4.2022, sp. zn. , spisová značka, ).12. Soud dodává, že závěr o absolutní neplatnosti úvěrové smlouvy by učinil i podle § 580 a 588 o.z. Dle § 580 odst. 1 o. z. je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. Dle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. (…). S ohledem na stanovenou výši smluvního úroku 0,93 % denně je pro spotřebitele obtížné představit si reálnou výši úroku. Tuto reálnou výši pak lépe vystihuje RPSN, která by při čerpání celého úvěrového rámce činila 1 422,87 %. Uvedená výše úroku, potažmo RPSN je jednoznačně nemravná.13. Sama žalobkyně pak připouští, že pokud by soud její nárok na zaplacení dlužné částky z titulu uzavřené smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru neměl za prokázaný, požaduje, aby soud tento nárok v části jistiny žalované částky posoudil jako nárok na vydání bezdůvodného obohacení na straně žalovaného. Takový právní závěr také soud učinil.14. O náhradě nákladů řízení bylo rozhodnuto podle § 142 odst. 2 o.s.ř. za situace, kdy převážně úspěšnému žalovanému žádné náklady řízení nevznikly.