10 C 191/2025-152 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhá zaplacení: částky 44 319,05 Kč, kterou tvoří dlužná jistina úvěru ve výši 40 143 Kč a poplatků ve výši 4 176 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 5 808,32 Kč, který k jistině přirostl do 23. 1. 2025, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 875,33 Kč, který přirostl do 23. 1. 2025, úroku ve výši 12,75 % ročně z částky 40 143,05 Kč od 24. 1. 2025 do zaplacení a úroku z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 40 143,05 Kč od 24. 1. 2025 do zaplacení.2. Žalobkyně tvrdí, že s žalovaným dne 30. 10. 2020 uzavřela smlouvu o úvěru, na jejímž základě mu poskytla úvěr ve výši 60 000 Kč. Úrok byl sjednán na 16,90 % ročně a úročení bylo stanoveno metodou 360/360 dnů. Žalovaný se podle žalobkyně ve smlouvě zavázal počínaje dnem 20. 12. 2020 hradit 72 splátek ve výši 1 343 Kč měsíčně. Dále žalovaný ve smlouvě souhlasil se svým zařazením do volitelného pojištění schopnosti splácet úvěr. Žalovaný uhradil 35 splátek, pak ovšem přestal splátky hradit. Žalobkyně mu zaslala dopis, jímž učinila úvěr splatným ke dni 8. 1. 2025. Před uzavřením smlouvy žalobkyně podle svých tvrzení zkoumala úvěruschopnost žalovaného. Vycházela přitom z informací z bankovních i nebankovních registrů klientských informací, z registru SOLUS, z insolvenčního rejstříku, z evidence neplatných dokladů a interních registrů. Informace doložené žalovaným žalobkyně konfrontovala s výše zmíněnými evidencemi a se statistickými, demografickými a historickými daty dostupnými ve skupině žalobkyně.3. V doplnění žaloby ze dne 1. 9. 2025 (č. l 24) žalobkyně uvedla, že při zkoumání úvěruschopnosti žalovaného ověřovala výši jeho příjmu (14 078 Kč měsíčně) na základě potvrzení od zaměstnavatele. O žalovaném dále zjistila, že bydlí v nájmu a že je svobodný a bezdětný. Při posuzování úvěruschopnosti žalovaného vycházela z jeho měsíčních výdajů ve výši 9 762 Kč.4. V doplnění žaloby ze dne 16. 9. 2025 (č. l. 104) žalobkyně zmínila, že ke smlouvě o úvěru s žalovaným uzavřela dne 2. 6. 2023 dodatek, ve kterém žalovaný uznal svůj dosavadní dluh. Současně v dodatku ke smlouvě sjednali tříměsíční odklad splátek a dohodnuli zvýšení splátky na 1 532 Kč měsíčně. Dále v doplnění žaloby žalobkyně specifikovala, že požadovanou částku 4 176 Kč na poplatcích tvoří dlužné pojistné a poplatky, které žalobkyně blíže rozebrala.5. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a ani se nezúčastnil soudního jednání ve věci.I. Skutková zjištění soudu6. Okresní soud v Českém Krumlově (dále jen „soud“) na základě dokazování učinil následující skutkové závěry. U každého z dílčích skutkových zjištění je kurzívou v závorce uveden důkazní prostředek, na jehož základě soud dané zjištění učinil.7. [Zkoumání úvěruschopnosti žalovaného] Žalovaný se zajímal o spotřebitelský úvěr poskytovaný žalobkyní. Za tím účelem žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného. Žalovaný o sobě mj. uvedl, že je zaměstnán s čistým měsíčním příjmem 13 794 Kč, bydlí v nájmu a je svobodný (žádost o poskytnutí osobního úvěru na č. l. 30). Žalovaný výši svého příjmu 14 078 Kč čistého měsíčně doložil potvrzením od svého zaměstnavatele, kde se uvádí, že byl zaměstnán na dobu neurčitou (potvrzení od zaměstnavatele na č. l. 36, pracovní smlouva na č. l. 41). Výši svých příjmů ze zaměstnání doložil rovněž podrobným přehledem od zaměstnavatelem (mzdový přehled na č. l. 37). Dále žalovaný doložil smlouvu o ubytování, podle níž platil úhradu za ubytování na ubytovně ve výši 2 500 Kč měsíčně (smlouva o ubytování na č. l. 33). Žalobkyně současně lustrovala žalovaného v registrech BRKI a NRKI, kde o něm nenalezla žádné negativní informace (výstup z registrů BRKI a NRKI na č. l. 35). Dále jej s negativním výsledkem prověřila mj. v interních databázích, insolvenčním rejstříku a rejstříku exekucí (report o prověřování na č. l. 45).8. [Standardní informace o spotřebitelském úvěru] Před podpisem smlouvy o úvěru žalobkyně žalovanému poskytla základní informace o zamýšleném úvěru (zejména o úrokové sazbě, roční procentní sazbě nákladů [RPSN], celkové částce k úhradě atd.) (standardní informace o spotřebitelském úvěru na č. l. 46 až 50).9. Pro účely přistoupení k volitelnému pojištění schopnosti splácet úvěr žalovaný žalobkyni předal písemné prohlášení o svém zdravotním stavu, kde uvedl, že není invalidní v žádném stupni invalidity, nebyl mu přiznán průkaz osoby se zdravotním pojištěním (průkaz TP, ZTP ani ZTP/P) (prohlášení o zdravotním stavu na č. l. 29).10. [Smlouva o spotřebitelském úvěru] Zástupce žalobkyně a žalovaný dne 30. 10. 2020 podepsali smlouvu o úvěru č. , tel. číslo, . Smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 60 000 Kč a žalovaný přijal závazek hradit dohodnuté splátky ve výši 1 343 Kč měsíčně počínaje dnem 20. 12. 20220. Dohodnuto bylo hrazení 72 splátek po dobu 72 měsíců. Úroková míra byla stanovena na 16,90 % ročně. Ve smlouvě o úvěru bylo dojednáno, že žalovaný přistupuje k volitelnému kolektivnímu pojištění schopnosti splácet s tím, že žalovaný se zavázal platit pojistné ve výši 60 Kč měsíčně. Smlouva obsahuje ustanovení, dle něhož je žalobkyně v případě prodlení žalovaného s úhradou dohodnuté splátky oprávněna požadovat úroky z prodlení a současně je oprávněna uplatnit oprávnění blíže specifikovaná v úvěrových podmínkách, které strany učinily součástí smlouvy (smlouva o úvěru na č. l. 51). Podle úvěrových podmínek [jejich čl. 8.1 písm. a) ve spojení s čl. 9.1 písm. f)] je žalobkyně oprávněna v případě prodlení žalovaného s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu vzniklého na základě úvěrové smlouvy požadovat okamžité splacené celé vyčerpané jistiny úvěru a rovněž příslušenství i uplatněných smluvních pokut. Podle úvěrových podmínek (čl. 3.1.) se výpočet smluvních úroků provádí metodou 360/360 dnů (úvěrové podmínky na č. l. 56). Součásti smluvních ujednání ve smlouvě o úvěru strany učinily i sazebník poplatků (smlouva o úvěru na č. l. 51), který upravuje mj. poplatek ve výši 490 Kč za vyhodnocení žádosti o úvěr (sazebník poplatků na č. l. 59 a na č. l. 111). Rovněž všeobecné obchodní podmínky strany učinily součástí smluvních ujednání (smlouva o úvěru na č. l. 51). Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně předložila (všeobecné obchodní podmínky na č. l. 75).11. [Dodatek ke smlouvě o úvěru] Následně dne 2. 6. 2023 zástupkyně žalobkyně a žalovaný podepsali dodatek ke smlouvě o spotřebitelském úvěru. V tomto dodatku se uvádí, že žalovaný co do důvodu a výše uznává svůj dluh, který k 30. 5. 2023 činil 41 782,12 Kč na základě čerpání úvěru. Z částky 41 782,12 Kč činila dlužná jistina 41 586,89 Kč a úroky činily 195,23 Kč. Žalovaný a žalobkyně se dohodli na odkladu splátek úvěru s ohledem na nepříznivou finanční situaci žalovaného. Odklad splátek byl sjednán v období od 20. 6. 2023 do 20. 9. 2023 včetně. Dohodli se též na zvýšení splátky úvěru na 1 532 Kč měsíčně a na zvýšení hrazeného pojistného na 72 Kč měsíčně (jako 0,12 % z částky 60 000 Kč). Součástí dodatku je i ujednání o poplatku ve výši 500 Kč za zaslání první upomínky při prodlení se splátkou úvěru a poplatek ve výši 500 Kč za zaslání druhé a další upomínky při prodlení se splátkou úvěru (dodatek ke smlouvě o spotřebitelském úvěru na č. l. 71).12. [Čerpání úvěru a následné prodlení s jeho splácením] Úvěr v dohodnuté výši 60 000 Kč žalovaný čerpal dne 30. 10. 2020 (interní účetní doklad na č. l. 81; historický výpis z úvěrového účtu na č. l. 82). V době od uzavření smlouvy do 20. 8. 2022 žalovaný hradil dohodnuté splátky a pojistné řádně a včas s jedinou výjimkou splátky splatné dne 20. 12. 2021 (splátku za prosinec 2021 uhradil společně se splátkou za leden 2022 až 25. 1. 2022). V období po 20. 8. 2022 se žalovaný dostával do prodlení s úhradou splátek a pojistného (historický výpis z úvěrového účtu na č. l. 82).13. [Upomínka splátky a následné zesplatnění úvěru] Pro prodlení žalovaného s plněním jeho peněžních závazků dle smlouvy mu žalobkyně adresovala upomínku ze dne 1. 3. 2024 (upomínka na č. l. 142), upomínku ze dne 18. 3. 2024 (upomínka na č. l. 143), upomínku ze dne 26. 3. 2024 (upomínka na č. l. 144) a upomínku ze dne 25. 4. 2024 (upomínka na č. l. 94 a č. l. 145). Protože žalovaný svůj dluh neuhradil adresovala mu poslední výzvu k zaplacení ze dne 20. 11. 2024, v níž jej upomenula o úhradu dlužných plateb a upozornila jej, že nebude-li dluh uhrazen do 8. 1. 2025, pak žalobkyně uplatňuje právo na splacení celé vyčerpané jistiny, jejíž splatnost v takovém případě nastane ke dni 8. 1. 2025 (poslední výzva k zaplacení na č. l. 93). Tuto výzvu mu zaslala poštou tak, že dne 25. 11. 2024 byla zásilka připravena k vyzvednutí (dodejka na č. l. 110).14. [Dluh ke dni 23. 1. 2025] Ke dni 23. 1. 2025 z důvodu prodlení s úhradou dohodnutých splátek a plateb pojistného: dlužná jistina úvěru dosáhla výše 40 143,05 Kč (historický výpis z úvěrového účtu na č. l. 82); splatné úroky dosáhly výše 5 808,32 Kč (historický výpis z úvěrového účtu na č. l. 82); úroky z prodlení dosáhly výše 875,33 Kč (historický výpis z úvěrového účtu na č. l. 82); d