11 C 29/2024-30 — Okresní soud v Jeseníku

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu, který byl podán k soudu dne 21. 11. 2023, se žalobkyně domáhá zaplacení částky 20 475 Kč s příslušenstvím, a to z titulu smlouvy o úvěru ze dne , datum, . Žalovaná částka sestává z neuhrazené jistiny ve výši 13 124 Kč, z poplatků za službu Bezpečná splátka ve výši 396 Kč (tj. 4 x poplatek ve výši 99 Kč), z poplatku za službu Korunový odklad ve výši 1 485 Kč, z účelně vynaložených nákladů ve výši 1 030 Kč (tj. náklady ve výši 300 Kč/úkon za úkony ze dne 7. 7. 2023, 7. 8. 2023, 1. 9. 2023 a 22. 9. 2023), ze smluvních pokut ve výši 1 500 Kč (tj. smluvní pokuta za prodlení s úhradou čtvrté, páté a šesté splátky ve výši 500 Kč za každé prodlení). Příslušenství je pak představováno kapitalizovanými úroky ve výši 2 940 Kč (úroky byly účtovány v rámci druhé až šesté splátky ve výši 735 Kč v každé splátce, v prvních třech splátkách byl úrok uhrazen, ve zbývajících třech splátkách zbývá uhradit), kapitalizovaným úrokem z prodlení za dobu od 4. 11. 2023 do 21. 11. 2023 ve výši 151,46 Kč a úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 20 475 Kč od 22. 11. 2023 do zaplacení. Žalobkyně uvedla, že žalovaná na úvěr uhradila celkem částku 4 365 Kč. K otázce posouzení úvěruschopnosti žalované žalobkyně uvedla, že zkoumala, zda má žalovaná u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí prostřednictvím registrů NRKI, BRKI a SOLUS a Centrální evidence exekucí a insolvenčního rejstříku, posuzovala příjmovou a výdajovou stránku žalované a přezkoumávala několik podstatných ukazatelů jako je věk, rodinný stav, splátky u jiných společnosti atd. dle metodiky, kterou připojila k důkazu.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednání ve věci se bez omluvy nedostavila.3. Výpisem z obchodního rejstříku bylo prokázáno, že žalobkyně je v obchodním rejstříku zapsána jako akciová společnost od , datum, , předmětem jejího podnikání od , datum, je poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru.4. Metodikou posuzování úvěruschopnosti klienta bylo prokázáno, že žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti klienta standardně vychází z údajů o příjmech a výdajích klientů, lustruje je v různých registrech za účelem zjištění jejich platební morálky a majetkové situace, na základě toho dospívá k limitu nejvyšší měsíční splátky, tedy částce, kterou je dle zjištěných údajů klient schopen hradit a tuto částku porovnává s výší nově sjednávané splátky úvěru, systém žalobkyně pracuje automatizovaně na základě údajů uvedených klientem a údajů z registrů, ověřování příjmů a výdajů provádí žalobkyně pouze v některých případech, kdy je indikována pochybnost o schopnostech klienta splácet.5. Kopií občanského průkazu bylo prokázáno, že jde o občanský průkaz žalované.6. Výpisem z bankovního účtu č. , hodnota, vedeného u , právnická osoba, , bylo prokázáno, že se jedná o bankovní účet žalované.7. Potvrzením o provedení ověření bonity klienta bylo prokázáno, že při posuzování úvěruschopnosti žalované za účelem sjednání úvěru ve výši 15 000 Kč žalobkyně o žalované zjistila, že tato je na mateřské dovolené, má 2 děti, její příjem je , částka, měsíčně, příjem ostatních členů domácnosti je , částka, měsíčně. Žalobkyně dále lustrovala žalovanou v registru ISIR, SOLUS, NRKI a CRIBIS a zjistila, že žalovaná v registrech není vedena a nemá žádnou exekuci.8. Úvěrovou smlouvou a formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo prokázáno, že smlouva je datována , datum, , podepsána žalobkyní a žalovanou podpisovým SMS kódem, žalobkyně se ve smlouvě zavázala půjčit žalované částku 15 000 Kč a žalovaná se zavázala půjčené peníze vrátit i s úroky a poplatky, a to poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč, poplatkem za doplňkovou službu Expres výplata ve výši 199 Kč a poplatkem za doplňkovou službu Bezpečná splátka ve výši 99 Kč měsíčně. Ve smlouvě je dále sjednáno, že poplatek za Korunový odklad činí 1 485 Kč. Žalovaná se zavázala žalobkyni celkem zaplatit částku 20 640 Kč ve 24 splátkách ve výši uvedené ve splátkovém kalendáři, jenž je součástí smlouvy, přičemž splatnost první splátky byla sjednána do 28. 2. 2023 a splatnost dalších splátek vždy do 30. dne v měsíci. Variabilní symbol pro platby byl , hodnota, .9. Opisem výpisu proplacení smlouvy a potvrzením o provedené platbě bylo prokázáno, že z účtu žalobkyně byla odeslána dne , datum, na účet č. , č. účtu, částka 15 000 Kč.10. Výpisem čerpání úvěrů a splátek bylo prokázáno, že žalovaná na úvěr poskytnutý ve výši 15 000 Kč dle smlouvy podepsané dne , datum, uhradila celkem částku 4 365 Kč, poslední platbu ve výši 1 Kč uhradila dne 31. 5. 2023.11. Výzvou ze dne 7. 8. 2023 a podacím archem z téhož data bylo prokázáno, že žalobkyně uvedeného dne odeslala žalované přípis, v němž upozorňuje žalovanou, že dluží na jistině, příslušenství, poplatcích, smluvních sankcích a nákladech spojených s vymáháním částku 6 003 Kč a pokud dluh neuhradí do 30 dnů pod variabilním symbolem , var. symbol, , bude požadovat okamžité vrácení celého úvěru.12. Výzvou ke splacení celého úvěru ze dne 22. 9. 2023 bylo prokázáno, že žalobkyně vyzvala žalovanou k okamžitému zaplacení všech dluhů ze smlouvy o úvěru číslo , hodnota, ve výši celkem 20 475 Kč, a to do 14 dnů ode dne 22. 9. 2023 pod variabilním symbolem , var. symbol, .13. Předžalobní výzvou ze dne 20. 10. 2023 a podacím archem ze dne 23. 10. 2023 bylo prokázáno, že dne 23. 10. 2023 odeslal právní zástupce žalobkyně žalované výzvu k zaplacení částky ve výši 20 475 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, .14. Sazebníkem žalobkyně platným od 4. 1. 2019 bylo prokázáno, že smluvní pokuta za prodlení se zaplacením splátky činila 500 Kč, poplatek za službu Expres výplata úvěru 199 Kč, poplatek za službu Bezpečná splátka 99 Kč a poplatek za Korunový odklad 99 Kč za každých půjčených 1 000 Kč, účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním činí minimálně 100 Kč za měsíc vymáhání.15. Po provedeném dokazování soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu. Žalobkyně je akciovou společností zapsanou v obchodním rejstříku od , datum, , od , datum, je předmětem její činnosti poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Žalobkyně má v rámci poskytování spotřebitelských úvěrů nastaven automatizovaný systém posuzování úvěruschopností zájemců o poskytnutí spotřebitelského úvěru, který vychází z údajů o příjmech a výdajích klientů a lustrací v různých registrech za účelem zjištění jejich platební morálky a majetkové situace, na základě toho dospívá k limitu nejvyšší měsíční splátky, tedy částce, kterou je dle zjištěných údajů klient schopen hradit, a tuto částku porovnává s výší nově sjednávané splátky úvěru. Ověřování příjmů a výdajů provádí žalobkyně pouze v některých případech, kdy je indikována pochybnost o schopnostech klienta splácet. Při posuzování úvěruschopnosti žalované za účelem sjednání úvěru ve výši 15 000 Kč žalobkyně o žalované zjistila, že tato je na mateřské dovolené, má 2 děti, její příjem je , částka, měsíčně, příjem ostatních členů domácnosti je , částka, měsíčně. Lustrací v registrech ISIR, SOLUS, NRKI a CRIBIS žalobkyně zjistila, že žalovaná v registrech není vedena a nemá žádnou exekuci. Na základě uvedeného žalobkyně dospěla k závěru, že žalované je možno úvěr poskytnout, načež dne , datum, žalobkyně a žalovaná (žalovaná podpisovým SMS kódem) podepsaly úvěrovou smlouvu, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 15 000 Kč a žalovaná se zavázala půjčené peníze vrátit i s úroky, poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč, poplatkem za doplňkovou službu Expres výplata ve výši 199 Kč a poplatkem za doplňkovou službu Bezpečná splátka ve výši 99 Kč měsíčně, celkem částku 20 640 Kč, ve 24 splátkách ve sjednané výši, přičemž splatnost první splátky byla sjednána do 28. 2. 2023 a splatnost dalších splátek vždy do 30. dne v měsíci. Variabilní symbol pro platby byl , hodnota, . Ve smlouvě je dále sjednáno, že poplatek za Korunový odklad činí 1 485 Kč. Dne , datum, žalobkyně převedla na účet žalované č. , hodnota, vedený u , právnická osoba, ., částku 15 000 Kč. Žalovaná na úvěr uhradila celkem částku 4 365 Kč, poslední platbu provedla dne 31. 1. 2023. Dne 7. 8. 2023 žalobkyně zaslala žalované výzvu k úhradě dluhů z úvěru s upozorněním na zesplatnění úvěru, nebude-li dluh ve stanovené lhůtě zaplacen. Dopisem ze dne 22. 9. 2023 pak žalobkyně požádala žalovanou o okamžité zaplacení všech dluhů z předmětné smlouvy o úvěru ve výši celkem 20 475 Kč, a to do 14 dnů ode dne 22. 9. 2023. Předžalobní výzva byla žalované odeslána dne 23. 10. 2023.16. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.17. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, (dále jen „z. s. ú.“), spotřebitelským úvěrem