4 C 234/2025-48 — Okresní soud v Jeseníku

1. Žalobou podanou soudu dne 2. 7. 2025 se žalobce domáhá zaplacení částky ve výši 173 666,47 Kč s příslušenstvím, a to z titulu smlouvy o spotřebitelském úvěru, kterou žalobce uzavřel s žalovaným dne 19. 10. 2018 a na základě které mu poskytl částku 217 000 Kč. Před poskytnutím úvěru žalobce zkoumal schopnost žalovaného úvěr splácet, žalovaný se zavázal úvěr čerpat postupně do 29. 10. 2018 a splatit jistinu úvěru nejpozději k 20. 09. 2026 spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny úvěru, když doba trvání úvěru byla stanovena na 96 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou ve výši 7,06 % p. a., hodnotou RPSN 7,83 %, přičemž výše měsíční (anuitní) splátky byla stanovena na 3 013 Kč. Od 20. 12. 2018 pak byl žalovaný povinen splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru shora uvedenou anuitní splátkou vždy ke každému 20. dni kalendářního měsíce. Žalovaný vyčerpal částku úvěru dne 19. 10. 2018, pak dne 17. 05. 2021 byl uzavřen dodatek ke smlouvě o spotřebitelském úvěru, ve kterém došlo k odkladu splátek vyčerpané jistiny úvěru a úroků na období od 20. 05. 2021 do 20. 07. 2021 včetně. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek a tímto se dopustil porušení smlouvy, neboť nesplnil svou povinnost splácet své závazky z poskytnutého úvěru řádně a včas, došlo k zesplatnění celé úvěrové pohledávky. Žalovaná částka sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 163 410,58 Kč a poplatků ve výši 10 255,89 Kč, a to za zaslání upomínek, za pojištění úvěru, za zasílání výpisu z úvěrového účtu poštou a zasílání výpisu z úvěrového účtu poštou, když žalovaný částečně uhradil dne 23. 06. 2021 část poplatků ve výši 933,11 Kč. Dále žalobce požaduje kapitalizovaný výpůjční úrok z dlužné nesplacené jistiny úvěru, kdy poslední splátku žalovaný uhradil dne 01. 06. 2022 (s platností splátky dne 20. 10. 2021). Žalobce výpůjční úrok kapitalizoval ode dne následujícího, tedy ode dne 21. 10. 2021, do vydání historického výpisu, tj. do 23. 06. 2025 ve výši 42 551,92 Kč. Dále žalobce požaduje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení z dlužné nesplacené jistiny úvěru ve výši 70 794,19 Kč, žalovanému byla dne 13. 09. 2024 zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění ve lhůtě do 20. 09. 2024.2. Žalobce návrh doplnil podáním ze dne 26. 11. 2025 tak, že si je vědom své zákonné povinnosti posoudit s odbornou péčí schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr a tuto svou zákonnou povinnost v každém jednotlivém případě důkladně a beze zbytku naplňuje, vychází nejen z informací poskytnutých mu samotným spotřebitelem, ale zejména z informací, které si sám aktivně zjišťuje a ověřuje ze zdrojů nezávislých na spotřebiteli, ať již dostupných veřejně, tak především těch neveřejných, které jsou mu dostupné z titulu postavení žalobce jako banky nebo jeho účasti v zájmových sdruženích, jejichž členové se vzájemně informují o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce svých klientů. V neposlední řadě žalobce vychází také z historických informací o spotřebiteli za celou Skupinu , právnická osoba, ., do níž vedle žalobce patří , právnická osoba, ., , právnická osoba, ., , právnická osoba, ., , právnická osoba, . a další společnosti Skupiny. Všechny takto získané informace žalobce s odbornou péčí komplexně analyzuje a podrobuje je také porovnání s demografickými a statistickými údaji zanesenými ve skóringovém modelu, který vyhodnocuje kreditní riziko v souvislosti s každou žádostí o spotřebitelský úvěr a je základním podkladem pro rozhodnutí, zda a za jakých podmínek spotřebiteli úvěr poskytnout – s ohledem na zásadu ochrany spotřebitele před nezodpovědným zadlužováním. Žalobce také před uzavřením smlouvy se žalovaným s odbornou péčí posoudil schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, a to vyhodnocením informací získaných především z bankovních registrů, nebankovních registrů a ostatních registrů a databází, příjmů a výdajů žalovaného, demografických a statistických informací (skóringový model), bankovní registry, nebankovní registry a ostatní registry a databáze, žalobce prověřil výši závazků a platební morálku žalovaného nejdříve z databází (tzv. úvěrových registrů) umožňujících posouzení úvěruschopnosti žalovaného a dalších informačních zdrojů nezávislých na žalovaném. Žalobce tak má k dispozici informace o platební historii spotřebitele za poměrně dlouhou dobu před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru, a je tak schopen nezávisle ověřit věrohodnost a pravdivost informací poskytnutých mu samotným spotřebitelem, je přesvědčen, že v této oblasti značně převyšuje jak své zákonné povinnosti, tak i standard trhu. Z úvěrových registrů žalobce zjistil, že žalovaný nemá mimo žalobce žádný další dluh, nezjistil o žalovaném žádné negativní informace, žalovaného rovněž prověřil v insolvenčním rejstříku, v živnostenském rejstříku a existenci exekučního řízení vedeného proti žalovanému, ověřil, že žalovaným předložený průkaz totožnosti nebyl evidován v databázi neplatných dokladů, která je spravována Ministerstvem vnitra České republiky, ověřil, že trvalé bydliště žalovaného se nenacházelo na adrese obecního nebo městského úřadu. Schopnost žalovaného splácet úvěr byla žalobcem před poskytnutím úvěru posouzena a vyhodnocena na základě Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele , právnická osoba, , IČO , IČO, , výše příjmu žalovaného dle potvrzení je v částce 13 935 Kč ze závislé činnosti, příjem žalovaného byl ověřen z periodických výpisů z běžného účtu žalovaného č. účtu , č. účtu, za poslední 3 měsíců, provedl také vyhodnocení všech rozhodných výdajů žalovaného. Žalovaný dále uvedl, že je svobodný a bezdětný, tudíž bez vyživovacích povinností. Žalobce i v návaznosti na výdaje sdělené žalovaným v jeho žádosti v rámci provedení řádného posouzení úvěruschopnosti následně vycházel z výdajů žalovaného v celkové výši 8 000 Kč, přičemž tato částka se skládá z ostatních výdajů a nákladů na pojištění ve výši 500 Kč, výdajů na bydlení ve výši 4 090 Kč a částky představující životní minimum ve výši 3 410 Kč, výdajů žalovaného na závazky u jiných poskytovatelů úvěrů ve výši 0 Kč a výdajů žalovaného na závazky u žalobce ve výši 0 Kč. Žalovaný na poskytnutý úvěr zpočátku hradil řádně a včas, tj. v tomto konkrétním případě uhradil částku téměř za 32měsíčních splátek, lze odvodit, že příčina důvodu aktuálního nesplácení dluhu vznikla až po poskytnutí úvěru a nesouvisí s ekonomickou a sociální situací, ve které se žalovaný nacházel v období před poskytnutím úvěru a v době poskytnutí úvěru.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, žádné z tvrzení žalobce nerozporoval, jednání ve věci se žalovaný bez omluvy nezúčastnil.4. Potvrzením o výši příjmu bylo prokázáno, že zaměstnavatel žalovaného potvrdil dne 18. 10. 2018 jeho příjem ve výši 13 935 Kč, když žalovaný je zaměstnán jako traktorista, ošetřovatel skotu.5. Návrhem na rozhodnutí o poskytnutí optimální půjčky bylo prokázáno, že žalobce podrobně analyzoval příjmy, výdaje žalovaného, hodnotil rizika, konstatoval, že není důvod pro zamítnutí žádosti.6. Žádostí o poskytnutí optimální půjčky bylo prokázáno, že žalovaný požádal 19. 8. 2018 žalobce o půjčku ve výši 217 000 Kč, uvedl, že 165 000 Kč je určeno ke konsolidaci, žalovaný se označil jménem, příjmením, bydlištěm, číslem občanského průkazu, uvedl, že je svobodný, nájemce, uvedl kontaktní adresu, má střední vzdělání, svého zaměstnavatele, u něhož dosahuje příjem 13 935 Kč.7. Prohlášením o zdravotním stavu bylo prokázáno, že za účelem sjednání pojištění úvěru žalovaný informoval žalobce o svém zdravotním stavu.8. Obchodními podmínkami úvěrů fyzických osob bylo prokázáno, že v těchto je uvedeno, že pro případ prodlení žalovaného s jakoukoliv úhradou je žalobce oprávněn celou dosud nesplacenou jistinu zesplatnit.9. Sazebníkem účinným od 1. 1. 2024 bylo prokázáno, že je v něm ujednán poplatek za každou upomínku ve výši 500 Kč.10. Smlouvou o úvěru č. , hodnota, a sazebníkem bylo prokázáno, že žalovaný a žalobce podepsali dne 19. 10. 2018 uvedenou dohodu, kde ujednali, že žalobce poskytne žalovanému úvěr ve výši 217 000 Kč, žalovaný se je zavázal čerpat do 29. 10. 2018, splatit jistinu úvěru do 20. 9. 2026 spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny úvěru, přičemž doba trvání úvěru byla stanovena na 96 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou ve výši 7,06 % ročně, hodnotou RPSN 7,83 %, přičemž výše měsíční (anuitní) splátky byla stanovena na 3 013 Kč. Ode dne 20. 12. 2018 pak byl žalovaný povinen splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru vždy ke každému 20. dni kalendářního měsíce a výše poslední splátky jistiny měla odpovídat částce nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků, žalovaný vyčerpal částku úvěru dne 19. 10. 2018.11. Dodatkem ke smlouvě s přílohami a splátkovým kalendářem bylo prokázáno, že dne 17. 05. 2021 byl uzavřen dodatek ke smlouvě o spotřebitelském úvěru, ve kterém došlo k odkladu splátek vyčerpané jistiny úvěru a úroků na období od 20. 05. 2021 do 20. 07. 2021 včetně.12. Stavem účtu bylo prokázáno, že částka 166 526,28 Kč byla poukázaná