21 C 78/2024-61 — Okresní soud v Jihlavě

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalované zaplacení částky 123 739,24 Kč s příslušenstvím. V odůvodnění žaloby uvedla, že žalovaný uzavřel s právní předchůdkyní žalobkyně, společností , právnická osoba, . (dále též jen „právní předchůdkyně žalobkyně“) dne 24. 9. 2021 smlouvu o úvěru č. , tel. číslo, . Na základě smlouvy předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému dne 24. 9. 2021 bezhotovostně peněžní prostředky ve výši 131 000 Kč převodem na účet žalovaného. Žalovaný se zavázal poskytnuté prostředky vrátit v pravidelných měsíčních splátkách po 2 517,60 Kč počínaje dnem 17. 10. 2021, přičemž anuitní splátka sestává z jistiny, úroku sjednaného ve výši 14,20 % p.a. a poplatků v souladu se Sazebníkem poplatků. Žalovaný však svůj dluh nesplácel řádně a včas, právní předchůdkyně žalobkyně proto využila svého práva a s účinností ke dni 20. 2. 2023 prohlásila celý dosud neuhrazený úvěr za okamžitě splatný. Pohledávka za žalovaným byla předchůdkyní žalobkyně postoupena na společnost , Anonymizováno, a.s. (dále též „přechodný věřitel“) na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 18. 9. 2023. Přechodný věřitel dále postoupil pohledávku za žalovaným na žalobkyni na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 13. 10. 2023. Žalovaný svůj dluh neuhradil. Žalobkyně požaduje na nesplacené jistině částku 121 104,24 Kč, na smluvních poplatcích částku 2 635 Kč, na kapitalizovaném smluvním úroku z dlužné jistiny částku 7 309,65 Kč a na kapitalizovaném úroku z prodlení částku 10 013,30 Kč. Žalobkyně dále požaduje úrok ve smluvené výši 14,2 % ročně z částky 121 104,24 Kč od 19. 9. 2023 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení z částky 121 104,24 Kč od 19. 9. 2023 do zaplacení. K výzvě soudu dále žalobkyně uvedla, že její předchůdkyně při schvalování úvěru ověřovala úvěruschopnost žalovaného. Vycházela z údajů poskytnutých přímo žalovaným, kdy tyto údaje byly ověřeny nahlédnutím na účet žalovaného, vyhodnocením nákladů na bydlení aj. Všechny informace byly hodnoceny individuálně v souladu s interními schvalovacími strategiemi. Takovým způsobem předchůdkyně žalobkyně nezjistila žádnou skutečnost, která by bránila v poskytnutí úvěru žalovanému.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k nařízenému jednání se bez omluvy nedostavil. Žalobkyně svoji účast u jednání řádně omluvila. Soud proto věc projednal a rozhodnul v souladu s § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), v nepřítomnosti účastníků.3. Ze smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet „, Anonymizováno, “ bylo zjištěno, že tato byla uzavřena mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovaným dne 24. 9. 2021. Právní předchůdkyně žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 131 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutou částku spolu s úrokem ve výši 14,20 % ročně splatit 95 měsíčními splátkami ve výši 2 290,60 Kč a 96. splátkou ve výši 1 185,13 Kč; splátky byly splatné k 17. dni v měsíci počínaje dnem 17. 10. 2021. Celková částka, kterou měl žalovaný zaplatit, činila 220 087,13 Kč. Úvěr byl poskytnut převodem z úvěrového účtu č. , č. účtu, (na který jej měl žalovaný též splácet) na účet č. , č. účtu, . Žalovaný se dále zavázal hradit stanovené poplatky dle smlouvy, sazebníku a obchodních podmínek, a pojistné ve výši 227 Kč měsíčně, neboť součástí smlouvy bylo také ujednání o pojištění. Pro případ porušení povinností ze strany žalovaného byla žalobkyně oprávněna prohlásit dluh za ihned splatný. Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru obsahuje shodné informace jako smlouva.4. V žádosti o úvěr ze dne 24. 9. 2021 žalovaný uvedl, že žije ve vlastním domě/bytě v , adresa, , je svobodný, bez vyživovacích povinností, je zaměstnán v pracovním poměru u společnosti , Anonymizováno, – , právnická osoba, ., na dobu neurčitou s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 18 677 Kč, přičemž příjem domácnosti má činit 50 000 Kč. Nezbytné měsíční náklady byly uvedeny ve výši 0 Kč, stejně jako jiné měsíční splátky.5. Z jednotlivých výpisů z úvěrového účtu za období od září 2021 do září 2023 soud zjistil, že žalovaný vyčerpal celou výši úvěru dne 24. 9. 2021 (částka ve výši 131 000 Kč byla zaslána na běžný účet žalovaného). Z těchto výpisů také vyplývá, že žalovaný nehradil měsíční splátky řádně a včas. Žalovanému byly účtovány poplatky za pojištění, poplatky za papírové výpisy, poplatky za další čerpání, poplatky za upomínky a poplatek za zesplatnění úvěru účtovaný dne 20. 2. 2023. Ve spojení s předloženou platební historií soud zjistil, že žalovaný zaplatil celkem 30 221,96 Kč.6. Z upomínek ze 24. 10. 2022 a 7. 2. 2023 soud zjistil, že žalovaný byl upomínán na dlužné splátky úvěru a vyzýván k jejich neprodlené úhradě spolu s vyúčtovanými poplatky. Z oznámení ze dne 22. 2. 2023 soud zjistil, že předchůdkyně žalobkyně ke dni 20. 2. 2023 prohlásila celý neuhrazený úvěr za okamžitě splatný. Dlužnou částku měl žalovaný uhradit nejpozději do 8. 3. 2023.7. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 12. 9. 2023 a seznamu postupovaných pohledávek, jež je přílohou smlouvy, bylo zjištěno, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně jako postupitelem a přechodným věřitelem jako postupníkem bylo ujednáno postoupení mimo jiné i pohledávky za žalovaným vyplývající ze smlouvy č. , tel. číslo, , a to oproti úhradě sjednané kupní ceny. Z potvrzení ze dne 18. 9. 2023 soud zjistil, že úplata za jednotlivé postupované pohledávky byla dne 18. 9. 2023 připsána na účet postupitele a tímto dnem došlo k postoupení pohledávek. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 13. 10. 2023 a seznamu postupovaných pohledávek, jež je přílohou této smlouvy, bylo zjištěno, že mezi přechodným věřitelem jako postupitelem a žalobkyní jako postupníkem bylo ujednáno postoupení mimo jiné i pohledávky za žalovaným vyplývající z předmětné smlouvy rovněž oproti zaplacení sjednané úplaty.8. Z oznámení ze dne 25. 9. 2023 soud zjistil, že předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému postoupení pohledávky na přechodného věřitele (společnost , Anonymizováno, a vyzvala jej k úhradě dluhu právě na účet přechodného věřitele. Dle podacího archu bylo oznámení odesláno žalovaného dne 26. 9. 2023. Z oznámení ze dne 9. 10. 2023 soud zjistil, že přechodný věřitel oznámil žalovanému postoupení pohledávky na žalobkyni a vyzval jej k úhradě dluhu na účet žalobkyně. Z výzvy k úhradě dluhu ze dne 9. 10. 2023 soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě postoupeného dluhu do 7 dnů od odeslání výzvy. Ze seznamu odeslaných oznámení o postoupení pohledávky a předžalobních výzev bylo zjištěno, že oznámení i výzva ze dne 9. 10. 2023 byly odeslány žalovanému téhož dne.9. Z vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 3. 5. 2024 soud zjistil, že ze strany předchůdkyně žalobkyně byl podrobně popsán postup ověřování úvěruschopnosti žalovaného (za užití matematických modelů schválených Českou národní bankou). Součástí tohoto vyjádření jsou základní údaje o poměrech žalovaného, které byly brány v úvahu (tyto údaje byly zjištěny z žádosti žalovaného o úvěr ze dne 24. 9. 2021, která byla soudu rovněž předložena). Čistý měsíční příjem žalovaného byl v době žádosti o úvěr 18 677 Kč (příjem měl být ověřen z výpisu z běžného účtu žalovaného). Žalovaný byl zaměstnán na dobu neurčitou. Žalovaný byl svobodný, neměl žádnou vyživovací povinnost, žil ve vlastním domě/bytě s podílem na společných nákladech na bydlení ve výši 37,35 %. Vycházelo se z jednoho zdroje příjmů žalovaného, ale v úvahu byly brány celkové měsíční příjmy domácnosti žalovaného ve výši 50 000 Kč čistého. Zohledňovány byly také dosavadní interní splátky úvěru ve výši 7 284,78 Kč měsíčně a dosavadní externí splátky ve výši 2 791 Kč (které byly zjištěno z BRKI/NRKI). Žalovaný žádal o poskytnutí úvěru ve výši 131 000 Kč.10. Na základě provedeného dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním. Žalovaný a právní předchůdkyně žalobkyně si mezi sebou ujednali, že žalovanému budou poskytnuty peněžní prostředky ve výši 131 000 Kč. Smlouva o úvěru byla mezi stranami podepsána dne 24. 9. 2021. Žalovaný dohodnuté peněžní prostředky vyčerpal téhož dne převodem na běžný účet. Na základě ujednání měl žalovaný vyčerpané prostředky vrátit společně s úrokem (ve výši 14,20 % ročně) v pravidelných měsíčních splátkách po 2 517,60 Kč splatných vždy k 17. dni v měsíci počínaje měsícem říjen 2021. Žalovaný měl hradit také měsíční poplatky za pojištění ve výši 227 Kč a další ujednané poplatky (zejména za poskytnutí úvěru, výpisy z úvěrového účtu či za zaslané písemné upomínky). Žalovaný nehradil splátky řádně, předchůdkyně žalobkyně proto ke dni 20. 2. 2023 zesplatnila celý dosud neuhrazený úvěr. Žalovaný dosud uhradil jen 30 221,96 Kč. Pohledávka za žalovaným byla ke dni 18. 9. 2023 postoupena na přechodného věřitele a ke dni 13. 10. 2023 na žalobkyni. O postoupení pohledávky byl žalovaný písemně vyrozuměn se současnými výzvami k úhradě dluhu. Po postoupení na svůj dluh ničeho neuhradil. Žalovaný byl k úhradě dluhu naposledy před podáním žaloby vyzván předžalobní