115 C 24/2022-67 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se žalobu ze dne [datum] podanou u Okresního soudu v Jablonci nad Nisou dne [datum] domáhala, aby bylo žalovanému uloženo zaplatit jí částku 54 686 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] kterou žalovaný podepsal [datum]. Na základě této smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr 45 000 Kč, k jehož vyplacení došlo dne [datum]. Žalovaný se zavázal úvěr ve výši 45 000 Kč, úrok za poskytnutí úvěru ve výši sjednané ve smlouvě 66,8% p.a. splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 2 706 Kč, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje srpnem 2022, dle splátkového kalendáře, který tvoří přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů /doklady o příjmech, prohlášení žalovaného/. Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje jsou dostatečné. Dále uvedla, že žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, do data zesplatnění byla žalobkyni uhrazena pouze částka 2 706 Kč ze dne [datum]. Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 998 Kč za nezaplacené splátky 2. a 3. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 400 Kč za nezaplacené splátky 2. a 3. Následně došlo k zesplatnění celého úvěru dle bodu 6.3 smlouvy, neboť žalovaný se ocitl v prodlení s úhradou splátky o délce 65 dnů u splátky 2. splatné [datum], k datu [datum] tak došlo k zesplatnění celého úvěru, kdy podle bodu 6.4. smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že novou jistinu ve výši 52 244,73 Kč byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru. V bodě 6.5. smlouvy bylo sjednáno, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v době zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Konečně žalobkyně shrnula, že žalovaný dluží a) částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 52 144,73 Kč (tj. 44 799,09 Kč – původní jistina a 7 445,64 Kč – dlužný úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění úvěru), b) smluvní pokutu dle bodu 6.1. smlouvy ve výši 998 Kč s příslušenstvím, c) náhradu nákladů dle bodu 6.2. smlouvy ve výši 400 Kč, d) smluvní pokutu dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 52 244,73 Kč za každý den prodlení žalovaného, počínaje [datum] do zaplacení, žalobkyně však požaduje smluvní pokutu pouze ve výši 1 044,80 Kč, tj. k datu vyhotovení podané žaloby, e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině ve výši 44 799,09 Kč ode dne [datum] do zaplacení, a to v nominální roční úrokové sazbě 66,8%. 2. Z účasti na soudním jednání nařízeném na den [datum] se žalobkyně omluvila. Žalovaný se k jednání dostavil. K podané žalobě uvedl, že se dostal do určitých finančních problémů, kdy se snažil s žalobkyní domluvit splátkový kalendář. S podanou žalobou, pokud se týká žalované jistiny, žalovaný souhlasil, uvedl, že se však domnívá, že žalobkyní požadované úroky jsou nemravné, neboť si půjčil 45 000 Kč a nakonec má vracet částku okolo 100 000 Kč. 3. Provedeným dokazováním byly zjištěny následující skutečnosti: 4. Mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne [datum] (dále jen„ smlouva“), která byla podepsána oběma smluvními stranami (žalovaným na základě jedinečného kódu [číslo]) a na základě níž žalobkyně poskytla žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 45 000 Kč, kdy celková částka, kterou má žalovaný zaplatit činí částku 129 888 Kč, doba trvání úvěru byla sjednána na 48 měsíců, žalovaný se zavázal zaplatit poskytnutý úvěr ve 48 splátkách po 2 706 Kč, se splatností vždy k 17. dni kalendářního měsíce, počínaje měsícem následujícím, kdy byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 66,80 % p.a., předpokládaná výše RPSN činila 91,57%. V čl. 4 smlouvy bylo sjednáno, pokud se týká plateb na jednotlivé pohledávky, že nebude-li platba postačovat k úhradě celé splátky, bude použita nejprve na úhradu úroku a následně na úhradu jistiny. Čl. 6.1. smlouvy obsahoval ujednání o povinnosti žalovaného zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč, pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 30 dnů, čl. 6 smlouvy pak ujednání o povinnosti žalovaného zaplatit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů v souvislost s prodlením žalovaného u každé splátky, s jejíž úhradou se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dní, tj. částku 200 Kč. Čl. 6.5. obsahoval ujednání o povinnosti žalovaného zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne zesplatnění úvěru až do jeho úplného zaplacení. 5. V dodatku [číslo] k Návrhu smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] účastníci upravili bod 1. části B) smlouvy (Proces uzavření smlouvy, podmínky čerpání úvěru a předpoklady pro výpočet RPSN), kdy specifikovali způsob (proces) podepisování listin ze strany žalovaného a konečně upravili bod 9.4. části B) smlouvy. 6. Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně má oprávnění k činnosti poskytovat spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení od [datum], jakožto nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů. 7. Z výpisu ze záznamů z registru [příjmení], že byla dne [datum] provedena lustrace na jméno žalovaného, přičemž označené kolonky: dlužná částka po spl., počet dlužných splátek, datum vzniku příznaku, datum zaplacení neobsahují žádný údaj. 8. Z předsmluvního formuláře ze dne [datum], že jako poskytovatel úvěru je označena žalobkyně, jako klient je označen žalovaný, mezi účastníky nebyla zároveň uzavírána smlouva o konsolidaci ani pojištění schopnosti splácet úvěr, dále byly specifikovány podmínky čerpání úvěru, doba trvání úvěru v délce 48 měsíců, celková výše měsíčních splátek po 2 706 Kč, splatných vždy v 17. den v kalendářním měsíci po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen, celková částka, kterou je třeba zaplatit ve výši 129 888 Kč, náklady spotřebitelského úvěru 66,80 % p.a., RPSN 91,57%, náklady v případě opožděných plateb. 9. Z prohlášení klienta/informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru ze dne [datum], že bylo podepsáno jedinečným kódem [číslo] a obsahovalo mimo jiné prohlášení, že se klient seznámil se zněním dokumentů Informace o zpracování osobních údajů, je si vědom sjednané výše úroků za úvěr, nemá žádné splatné dluhy, nenachází se v úpadku nebo stavu hrozícího úpadku s tím, že veškeré údaje, které budou ve smlouvě klientem uvedené, jsou pravdivé a úplné, smlouvu neuzavírá v tísni a je schopen úvěr řádně a včas splácet. 10. V dokumentu označeném jako Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A) je popsán popis systémového řešení podpisu klienta u smluv o spotřebitelském úvěru uzavíraného na dálku. 11. Z karty klienta vedené na jméno žalovaného č. smlouvy [číslo], že nominální výše úvěru činila částku 129 888 Kč, smluvní odměna za úvěr 84 888 Kč, nominály celkem 54 950,73 Kč, poskytnutá částka 45 000 Kč byla vyplacena dne [datum], splaceno 2 706 Kč, na splátku 2 706 Kč splatnou dne [datum] byla dne [datum] zaplacena částka 2 706 Kč. 12. Z listiny označené jako Hodnocení klienta ze dne [datum], že celková výše úvěru činila částku 45 000 Kč, zápůjční úroková sazba ve výši 66,80%, počet splátek 48 po 2 706 Kč. Pravidelný čistý měsíční příjem klienta činil [částka], výdaje za bydlení činily částku [částka], celkové výdaje [částka], rezerva [částka]. Zaměstnavatel: [právnická osoba], datum nástupu do zaměstnání [datum], hlavní pracovní poměr, rodinný stav – [anonymizováno], smlouva na dobu neurčitou. 13. Listina označená jako Souhlas s kopírováním a uchováním občanského průkazu či jiného průkazu totožnosti obsahovala kopii občanského průkazu vystaveného na jméno žalovaného. 14. Z potvrzení o příchozí platbě na účet [právnická osoba], že na účet [bankovní účet] byla dne [datum] zaúčtovaná částka 35 143,72 Kč, dne [datum] částka 37 249,64 Kč, vše se zprávou pro příjemce mzda jménem [anonymizována dvě slova]. 15. Z dokladu o vyplacení úvěru, že z účtu č. [bankovní účet] byla dne [datum] zaúčtována ve prospěch účtu č. [bankovní účet] částka 45 000 Kč, pod [variabilní symbol]. 16. Z výpisu z účtu vedeného u [právnická osoba], že účet č. [bankovní účet] je veden na jméno žalovaného, z výpisu z účtu vyplývají finanční transakce za období 15. 5. –