5 C 165/2023-23 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se domáhala, aby bylo žalované uloženo zaplatit jí částky, jak je specifikováno ve výrocích I. a II. tohoto rozsudku, s následujícím odůvodněním: -) Žalovaná uzavřela s žalobkyní dne 23. 12. 2020 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo]. Před jejím uzavřením byla řádně prověřena úvěruschopnost žalované. Smluvený úvěrový rámec činil 100 000 Kč. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku ve výši 241 070 Kč, ale uhradila částku 174 984 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně zesplatnila úvěrový závazek ke dni 15. 2. 2023. Ke dni sepsání žaloby pohledávka za žalovanou činila 103 308,50 Kč, sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 99 584,93 Kč, poplatků za pojištění ve výši 723,57 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 1 000 Kč a smluvních pokut účtovaných ve výši 2 000 Kč. Příslušenství pak představuje kapitalizovaný úrok ve výši 16 121,16 Kč ode dne 16. 2. 2023 ke dni 22. 5. 2023 z částky 99 584,93 Kč, úrok ve výši 24,88 % ročně od 23. 5. 2023 do zaplacení z částky 99 584,93 Kč - v případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší, kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 3 481,35 Kč ode dne 2. 3. 2023 do 22. 5. 2023 z částky 103 308,50 Kč a úrok z prodlení od 23. 5. 2023 do zaplacení z částky 103 308,50 Kč. -) Žalovaná uzavřela s žalobkyní dne 23. 12. 2021 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo]. Před jejím uzavřením byla řádně prověřena úvěruschopnost žalované. Smluvený úvěrový rámec činil 10 000 Kč. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku ve výši 47 167 Kč, ale uhradila částku 41 301 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně zesplatnila úvěrový závazek ke dni 15. 2. 2023. Ke dni sepsání žaloby pohledávka za žalovanou činila 12 096,45 Kč, sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 9 689,70 Kč, poplatků za pojištění ve výši 117,75 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 900 Kč a smluvních pokut účtovaných ve výši 1 389 Kč. Příslušenství pak představuje kapitalizovaný úrok ve výši 1 659,58 Kč ode dne 16. 2. 2023 ke dni 22. 5. 2023 z částky 9 689,70 Kč, úrok ve výši 26,28 % ročně od 23. 5. 2023 do zaplacení z částky 9 689,70 Kč - v případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší, kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 407,64 Kč ode dne 2. 3. 2023 do 22. 5. 2023 z částky 12 096,45 Kč a úrok z prodlení od 23. 5. 2023 do zaplacení z částky 12 096,45 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Provedeným dokazováním bylo zjištěno následující: 4. Mezi účastníky byla uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru [číslo] ze dne 23. 12. 2020 (dále jen„ 1. smlouva“). V části„ Informace o klientovi“ a„ Informace o příjmu“ bylo uvedeno, že žalovaná je [anonymizováno 5 slov], má [anonymizováno] vzdělání, bydlí [anonymizováno] [role v řízení] a je zaměstnána u [právnická osoba], [anonymizováno], [IČO], od prosince 2018 s čistým měsíčním příjmem 17 500 Kč. V části„ Seznamujeme vás zvláště s těmito ustanoveními úvěrových podmínek“ bod 3. bylo uvedeno, že může dojít ke zvýšení úvěrového rámce. V části„ Bezúčelový revolvingový úvěr“,„ Potvrzení transakce“ a„ Pojištění“ bylo uvedeno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč (úvěrový rámec) na účet č. [bankovní účet] a žalovaná se zavázala je vrátit spolu úrokem ve výši 24,88 % ročně a hrazením pojištění. V části„ Důsledky nesplácení úvěru“ bylo uvedeno, že pro případ opožděné úhrady splátky lze účtovat účelně vynaložené náklady spojení s upomínáním ve výši 100 Kč za měsíc vymáhání, smluvní pokutu ve výši 500 Kč, jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění ve výši 10 % ze splatné jistiny, úroků a úhrady pojištění, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky, a úrok z prodlení. Nedílnou součástí smlouvy byly úvěrové podmínky a sazebník. 5. Podle výzvy ze dne 15. 2. 2023 měla být žalovaná informována, že v důsledku prodlení s úhradou závazků podle 1. smlouvy žalobkyně požaduje splacení celého úvěrového závazku ve výši 113 074,78 Kč, a to do 14 dnů ode dne sepsání výzvy. Zaslána byla na adresu [adresa žalované], jak se podávalo z podacího archu ze dne 16. 2. 2023. 6. Z historického výpisu bylo zjištěno, že v jaké výši byly čerpány peněžní prostředky, jak byly spláceny, jakým způsobem byly úhradové platby rozúčtovány na dílčí nároky a že ke dni 22. 5. 2023 vznikl žalované dluh ve výši 122 911,01 Kč, sestávající z jistiny: 99 584,93 Kč, úroku za hotovostní transakce: 9 718,04 Kč, úroku za pojistné: 48,24 Kč, nákladů na vymáhání: 1 000 Kč, pojištění [anonymizováno]: 723,57 Kč, smluvní pokuty: 2 000 Kč, obchodního úroku: 6 354,88 Kč a úroku z prodlení: 3 481,35 Kč. 7. Na potvrzení o provedení ověření bonity klienta – oddělení řízení rizik ze dne 22. 5. 2023 bylo uvedeno, že žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru ze dne 23. 12. 2021 provedla ověření bonity žalované s výsledkem, že je [anonymizováno], má vlastní bydlení, [anonymizována tři slova], je zaměstnancem s měsíčním příjmem ve výši 20 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti ve výši 80 000 Kč a měsíční výdaje na domácnost ve výši 12 000 Kč. Kontrola v dostupných registrech bez negativních záznamů. 8. Mezi účastníky byla uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru [číslo] ze dne 23. 12. 2021 (dále jen„ 2. smlouva“). U žalované bylo uvedeno, že je [anonymizováno 5 slov], má [anonymizováno] vzdělání, má vlastní bydlení, je zaměstnána u [právnická osoba], [anonymizováno], [IČO], od prosince 2018 s čistým měsíčním příjmem 20 000 Kč a příjem ostatních členů domácnosti: 80 000 Kč. V části„ Seznamujeme vás zvláště s těmito ustanoveními úvěrových podmínek“ bod 3. bylo uvedeno, že může dojít ke zvýšení úvěrového rámce. V části„ Bezúčelový revolvingový úvěr“ a„ Pojištění“ bylo uvedeno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 35 000 Kč (úvěrový rámec) a žalovaná se zavázala je vrátit spolu úrokem ve výši 26,28 % ročně a hrazením pojištění. V části„ Důsledky nesplácení úvěru“ bylo uvedeno, že pro případ opožděné úhrady splátky lze účtovat účelně vynaložené náklady spojení s upomínáním ve výši 100 Kč za měsíc vymáhání, smluvní pokutu ve výši 500 Kč, jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění ve výši 10 % ze splatné jistiny, úroků a úhrady pojištění, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky, a úrok z prodlení. Nedílnou součástí smlouvy byly úvěrové podmínky a sazebník. 9. Podle výzvy ze dne 15. 2. 2023 měla být žalovaná informována, že v důsledku prodlení s úhradou závazků podle 2. smlouvy žalobkyně požaduje splacení celého úvěrového závazku ve výši 13 104,25 Kč, a to do 14 dnů ode dne sepsání výzvy. Zaslána byla na adresu [adresa žalované], jak se podávalo z podacího archu ze dne 16. 2. 2023. 10. Z historického výpisu bylo zjištěno, že jakým způsobem a v jaké výši byly čerpány peněžní prostředky, jak byly spláceny, jakým způsobem byly úhradové platby rozúčtovány na dílčí nároky a že ke dni 22. 5. 2023 vznikl žalované dluh ve výši 14 163,67 Kč, sestávající z jistiny: 9 689,70 Kč, úroku za hotovostní transakce: 1 000,69 Kč, úroku za pojistné: 5,07 Kč, úroku za nevyužitou [anonymizováno] – pojistné: 2,04 Kč, nákladů na vymáhání: 900 Kč, pojištění [anonymizováno]: 117,75 Kč, smluvní pokuty: 1 389 Kč, obchodního úroku: 651,78 Kč a úroku z prodlení: 407,64 Kč. 11. Předžalobní výzvou k plnění ze dne 9. 3. 2023 byla žalovaná seznámena s neuhrazenou výší dluhu podle 1. a 2. smlouvy a s tím, že pokud jej neuhradí v určené lhůtě, bude se žalobkyně domáhat svého nároku soudní cestou. Podle podacího archu byla zásilka předána k přepravě dne 10. 3. 2023 na adresu [adresa žalované]. 12. Soud měl za zjištěný následující skutkový stav: a) Mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena 1. smlouva, podle níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč (úvěrový rámec) na účet č. [bankovní účet] a žalovaná se zavázala je vrátit spolu úrokem ve výši 24,88 % ročně a hrazením pojištění. Přímo v ní byly upraveny následky pro případ prodlení s úhradou peněžitých povinností. Nedílnou součástí smlouvy byly úvěrové podmínky a sazebník. Výzvou ze dne 15. 2. 2023 byla žalovaná informována, že v důsledku prodlení s úhradou závazků podle smlouvy žalobkyně požaduje splacení ce