209 C 45/2024-47 — Okresní soud v Kladně

1. Žalobkyně se žalobou domáhala vydání rozhodnutí, kterým by žalovanému byla uložena povinnost zaplatit jí žalovanou částku s příslušenstvím. Žalobu žalobkyně odůvodnila tím, že dne 29. 11. 2022 uzavřela s žalovaným Smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru č., Anonymizováno, , hodnota, , kterou se zavázala žalovanému poskytnout úvěr ve výši 100 000 Kč. Úvěr byl ve prospěch žalovaného vyplacen v souladu s ujednáním smluvních stran. Smlouva o úvěru byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny, na čemž se smluvní strany dohodly a s čímž žalovaný souhlasil. Úroky úvěru měly být žalovaným žalobkyni hrazeny v měsíčních splátkách 4 326 Kč vždy k 15. dni každého příslušného kalendářního měsíce. Žalovaný však nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15. 8. 2023. Na základě tohoto porušení smluvních povinností zaslala žalobkyně žalovanému první písemnou upomínku ze dne 20. 6. 2023, kde žalovaného vyzvala k úhradě dlužné splátky. Žalovaný však vůči žalobkyni své splatné závazky neuhradil. Žalobkyně proto zaslala žalovanému druhou písemnou upomínku ze dne 5. 7. 2023, kde opětovně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné splátky. Přes zaslání několika písemných upomínek ze strany žalovaného nebyla řádně uhrazena pravidelná měsíční splátka, žalobkyně přistoupila k zesplatnění úvěru a vyzvala žalovaného k úhradě zbývající jistiny úvěru, kapitalizovaného smluvního úroku vypočteného ode dne prodlení s danou splátkou do dne zaslání zesplatnění, nákladů na upomínkování a nákladů právního zastoupení. Žalobkyně v žalobě výslovně uvedla, že žalovaný na jistinu pohledávky neuhradil ničeho. Žalobkyně po žalovaném požaduje zaplacení částky ve výši 96 166,36 Kč představující zesplatněnou jistinu poskytnutého úvěru, kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 10 548,70 Kč, náklady na upomínková 800 Kč a zákonný úrok z prodlení. Žalobkyně v žalobě ještě uvedla, že žalovanému dne 21. 1. 2024 odeslala předžalobní výzvu, zesplatnění úvěru, stanovila mu lhůtu pro zaplacení nejpozději do 3. 3. 2024. Ani na tuto výzvu žalovaný nereagoval.2. Na podporu žalobních tvrzení žalobkyně k žalobě připojila první a druhou upomínku, dále Detail pohybu – Platba převodem uvnitř banky, Detail pohybu – Bezhotovostní platba, podací lístky, listinu nazvanou jako předsmluvní informace, listinu nazvanou jako Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, datovanou 29. 11. 2022, Přílohy č. 1 a 2, Žádost o doplňkové služby PODPORA, Potvrzení o provedení tuzemské odchozí úhrady, předžalobní výzvu, zesplatnění úvěru, oznámení o převzetí právní zastoupení ze dne 21. 1. 2024.3. Soud ve věci nařídil ústní jednání, ke kterému předvolal obě strany sporu. Avšak ani žalobkyně (její právní zástupce) ani žalovaný se k jednání nedostavili. Žalobkyně se omluvila, odkázala na žalobu a do spisu založené listiny. Žalovaný se neomluvil, k žalobě se nevyjádřil ani písemně, do spisu nezaložil ani nenavrhl žádné důkazy.4. Soud věc projednal v nepřítomnosti účastníků, dokazování provedl do spisu založenými listinami.5. Z upomínek č. 1 a 2 a podacích lístků k nim soud zjistil, že žalovanému byly tyto zasílány, v první byl vyzván k úhradě částky celkem 4 626 Kč, v druhé k úhradě celkem částky 5 126 Kč.6. Z předžalobní výzvy, zesplatnění úvěru, oznámení o převzetí právního zastoupení ze dne 21. 1. 2024 a podacího lístku soud zjistil, že právní zástupce žalobkyně tímto dopisem sdělil žalovanému, že neuhradil pravidelnou splátku spotřebitelského úvěru č., Anonymizováno, , hodnota, splatnou dne 15. 8. 2023, proto nezbývá než zesplatnění jistiny úvěru, a vyčíslil žalovanému dlužnou částku po zesplatnění úvěru tak, že zbývající jistina úvěru činí 96 166,36 Kč, kapitalizovaný smluvní úrok činí 10 548,70 Kč, náklady na upomínkování činí 800 Kč a náklady právního zastoupení činí 11 440 Kč. Žalovaný byl vyzván k úhradě celkem částky 118 955,06 Kč nejpozději do 3. 3. 2024.7. Z listiny nazvané Předsmluvní informace ke smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, , která není datována, soud zjistil pouze to, že obsahem této listiny je Souhlas se zpracováním osobních údajů žalovaného, dále Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, konkrétně s popisem vlastností spotřebitelského úvěru ve výši 100 000 Kč, podmínkami čerpání (v daném případě tak, že částka 32 501 Kč bude vyplacena na účet Spotřebitele, částka 49 999 bude na základě žádosti spotřebitele vyplacena ve prospěch věřitele spotřebitele , Anonymizováno, za účelem úplné úhrady předchozího závazku ze smlouvy č. , hodnota, ze dne 8. 11- 2022 a částka 17 500 Kč bude započtena na náklady poskytovatele), dobou trvání spotřebitelského úvěru (v daném případě s uvedením 72 měsíčních splátek po 2 705 Kč splatných vždy k 15 dni v měsíci), celkovou částkou, kterou je třeba zaplatit (v daném případě 194 760 Kč), a dále Tabulkou umoření. Listina není vůbec nikým podepsána, kdy Autorizační doložka – identifikátory a časový klíč uvedená na Předsmluvní informaci v žádném případě podpisy smluvních stran nenahrazuje.8. Z listiny nazvané Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, datované dnem 29. 11. 2022, která také není řádně podepsána, soud zjistil, že obsahuje jednak prakticky totéž, co předsmluvní informace, tedy, že jde o neúčelový hotovostní úvěr ve výši 100 000 Kč, který bude poskytovatelem poskytnut ve splátkách tak, že částka 31 501 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele, částka 49 999 Kč poté k žádosti spotřebitele bude vyplacena na účet věřitele, a to do deseti pracovních dnů poté, co spotřebitel prokazatelně písemně předloží poskytovateli veškerou dokumentaci, potřebnou k úhradě svého předchozího závazku věřiteli, a dále že částka 17 500 Kč bude započtena na náklady poskytovatele. Listina obsahuje další ujednání, například, že úvěr je sjednáván na dobu určitou v délce 72 měsíců, kdy celková částka úvěru je splatná ke dni 15. 11. 2028, dále že potřebné, účelně vynaložené náklady poskytovatele vynaložené na vyřizování úvěru pro spotřebitele tvoří náklady na lustrum v registrech 400 Kč, náklady na zpracování úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady poskytovatele 9 000 Kč, odměna zprostředkovateli/leadaři/obchodnímu zástupci za jeho činnost 6 000 Kč, náklady na ověření úvěrového případu 2 000 Kč. V odstavci IV. Pod bodem 4.9 je například také uvedeno, že spotřebitel se zavazuje splatit celkový poskytnutý úvěr a současně také úrok v celkové výši 94 760 Kč, tedy že je povinen zaplatit poskytovateli celkovou dlužnou částku spotřebitelského úvěru ve výši 194 760 Kč. V odstavci IV. Pod bodem 4.11 je uvedeno, že spotřebitel výslovně souhlasí s inkasem měsíčních splátek úvěru ze svého účtu, zavazuje se, že po uzavření smlouvy zřídí ve prospěch poskytovatele inkaso na částku 4 326 Kč, jenž představuje výši měsíčních splátek úvěru a výši případných nákladů na doplňkovou službu, byla-li tato sjednána. V odst. V. pod bodem 5.1 se uvádí, že smluvní strany sjednaly, že celková dlužná částka dle smlouvy bude spotřebitelem poskytovateli uhrazena formou pravidelných měsíčních splátek, kdy výše jednotlivé splátky činí 2 705 Kč. Listina obsahuje řadu dalších ujednání, včetně sankčních pro případ prodlení. Obsahuje také popis způsobu, kterým poskytovatel ověřil úvěruschopnost spotřebitele, konkrétně tak, že si od něho vyžádal kopii občanského průkazu, a k tomu druhý doklad totožnosti, dále kompletní výpis z bankovního účtu, a dále, že posoudil úvěruschopnost spotřebitele podle výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z databáze odcizených dokladů, výpisu z Centrální evidence exekucí, výpisem z registru REPI.9. Z přílohy č. 1 nazvané jako Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele bez jakéhokoli podpisu soud zjistil, že v tomto formuláři je kromě jiného vyplněno, že náklady na bydlení spotřebitele činí 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 0 Kč, sázky 2 438 Kč a že finanční zůstatek Spotřebitele činí 15 098 Kč!10. Z listin nazvaných jako Příloha č. 2 Smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA a Žádost o doplňkové služby PODPORA, které nejsou řádně podepsány (žalovaný vůbec podepsány) soud zjistil, že těmito listinami měl žalovaný výslovně požádat o zřízení doplňkové služby podpora ke smlouvě o spotřebitelském úvěru, kterou spotřebitel a poskytovatel hodlají uzavřít a smlouva o zřízení uvedené doplňkové služby měla být uzavřena na dobu určitou od 29. 11. 2022 do 15. 11. 2028, respektive na dobu platnosti Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru ze dne 29. 11. 2022. V listině nazvané jako Smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA žalovaným nijak nepodepsané spotřebitel kromě jiného prohlašuje, že doplňková služba PODPORA je hrazenou nepovinnou službou, za jejíž výkon po dobu trvání úvěru spotřebitel uhradí poskytovateli celkem 116 712 Kč, a to v měsíčních splátkách ve výši 1 621 Kč měsíčně, a to současně s měsíční splátkou spotřebitelského ´úvěru.11. Z výpisů z internetového bankovnictví , právnická osoba, ze dne 14. 2. 2023, a to Detailu pohybu – platby převodem uvnitř banky a De