1 C 19/2026-60 — Okresní soud v Kutné Hoře

1. Žalobkyně se domáhá po žalovaném zaplacení částky ve výši , částka, s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že uzavřela s žalovaným dne , datum, smlouvu o úvěru. Žalovaný čerpal úvěr částkou ve výši , částka, . Žalovaný měl úvěr splácet ve splátkách ve výši , částka, měsíčně. Byl sjednán úrok ve výši 15,49 %. Žalovaný uhradil žalobkyni jen , částka, .2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním:Z listiny datované ke dni , datum, nazvané úvěrová smlouva (včetně listin: dodatek č. , hodnota, ke smlouvě č. , hodnota, , potvrzení o zaslání potvrzovací SMS k podpisu smlouvy, splátkový kalendář, potvrzení o vyplacení úvěru č. , hodnota, , listina „Všechno podstatné o úvěru ZONKY.cz“, úvěrové podmínky, výpis ze systému žalobce o odeslání výzvy před zesplatněním úvěru na č. l. 28) soud zjistil, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru. Žalovaný čerpal úvěr částkou ve výši , částka, . Žalovaný měl úvěr splácet ve splátkách ve výši , částka, měsíčně. Byl sjednán úrok ve výši 15,49 %. Z předžalobní výzvy ze dne , datum, (a doručenky) soud zjistil, že žalovaný byl vyzván, aby zaplatil dlužnou částku. Žalovaný na úvěr uhradil , částka, (prokázáno tabulkou na č. l. 15).Dále soud provedl dokazování ke skutečnostem zjišťovaným z úřední povinnosti (soud neměl důvod pochybovat o skutečnosti, že ve věci jde o spotřebitelský úvěr), tj. zda a jakým způsobem žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného před poskytnutím úvěru:Soud zjistil (v rámci sledovaného účelu dokazování) z potvrzení o provedení úvěruschopnosti klienta, že tvrzený příjem žalovaného je , částka, měsíčně, tvrzené měsíční výdaje žalovaného na půjčky jsou ve výši , částka, . Žalovaný je zaměstnán ve společnosti GOLDBECK , právnická osoba, ., je svobodný a jeho celkové měsíční výdaje včetně splátek úvěrů jsou , částka, . Z úvěrové zprávy soud zjistil, že žalovaný měl v době uzavření úvěrové smlouvy další 4 úvěry s celkovou výši splátek , částka, . Z výpisu BAAPI soud zjistil, že průměrný měsíční příjem žalovaného za poslední tři měsíce před čerpání úvěru byl ve výši , částka, . Žalovaný si , datum, vzal od HomeCredit úvěr , částka, , přičemž z tvrzení žalobkyně vyplynulo, že tuto skutečnost do svých úvah při zkoumání úvěruschopnosti nezahrnula. Při započítání všech evidovaných splátek a žalobkyní uvažovaném příjmu žalovaného vycházel měsíční zůstatek žalovaného k živobytí lehce přes , částka, , přičemž žalobkyně nedoložila reálné výdaje žalovaného na bydlení (náklady).4. Na základě výše uvedených zjištění soud učinil závěr o pro rozhodnutí rozhodném skutkovém stavu věci:5. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru. Žalovaný čerpal úvěr částkou ve výši , částka, . Žalovaný měl úvěr splácet ve splátkách ve výši , částka, měsíčně. Byl sjednán úrok ve výši 15,49 %. Žalovaný byl vyzván, aby zaplatil dlužnou částku. Žalovaný na úvěr uhradil , částka, .Soud učinil také závěr o skutkovém stavu věci (tj. z výše uvedených zjištění) z hlediska procesu zkoumání úvěruschopnosti žalovaného:Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného počítala s následujícími daty. S příjmem žalovaného ve výši , částka, měsíčně, výdaji žalovaného na půjčky ve výši , částka, . S tím, že je žalovaný je zaměstnán ve společnosti GOLDBECK , právnická osoba, ., je svobodný a jeho celkové měsíční výdaje včetně splátek úvěrů jsou , částka, . Žalovaný měl v době uzavření úvěrové smlouvy další 4 úvěry s celkovou výši splátek , částka, (k tomu nezjištěné splátky úvěru u HomeCredit, se kterým žalobkyně vůbec nepracovala). Žalobkyně nedoložila výdaje žalovaného na bydlení.6. Soud zjištěný skutkový stav právně posoudil následovně:7. Žalobkyně uzavírala smlouvu v postavení podnikatele [§ 420 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále též „o. z.“) a žalovaný v postavení spotřebitele (§ 419 o. z.)], jednalo se tedy o spotřebitelskou smlouvu ve smyslu ustanovení § 1810 a násl. o. z. Tím se tak na smlouvu neaplikuje pouze obecná právní úprava obsažená v občanském zákoníku, ale i úprava obsažená v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (v rozhodném znění).8. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle § 86 odst. 2 věta první uvedeného zákona poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.9. Podle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.10. Podle § 76 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele.11. Co se rozumí odbornou péčí, stanoví § 2 odst. 1 písm. p) zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění ke dni uzavření smlouvy. Jde o takovou úroveň zvláštních dovedností a péče, kterou lze od podnikatele ve vztahu ke spotřebitel rozumně očekávat a která odpovídá poctivým obchodním praktikám nebo obecným zásadám dobré víry v oblasti jeho činnosti.“12. Podle § 78 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem, podle odst. 2 písm. b) poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1, podle odst. 4 poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly.13. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.14. Po provedeném dokazování a hodnocení důkazů každého jednotlivě a všech v jejich vzájemné souvislosti soud dospěl k závěru, že žaloba je důvodná pouze částečně.15. Soud se především zabýval otázkou, zda ze strany žalobkyně, coby poskytovatelky spotřebitelských úvěrů, byla před vlastním uzavřením smlouvy splněna zákonná povinnost zkoumat s odbornou péčí úvěruschopnost žalovaného.16. Žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného nikoli řádně a nikoli dostatečně, tedy bez odborné péče (jak bude dále vysvětleno), měla mít důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Soud věc posuzoval i s ohledem na smysl § 76 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, který ukládá poskytovateli úvěrů, aby zohledňoval práva a zájmy spotřebitele. Žalobkyně nedoložila, že by dostatečně ověřovala výši jiných výdajů žalovaného (zejména na bydlení), než jsou výdaje na již existující úvěry (přičemž u úvěrů žalobkyně počítala s částkou jen , částka, , když celkové výdaje na měsíční splátky žalovaného přesahovaly , částka, ). Přehlédla nový úvěr žalovaného ve výši , částka, , přičemž vliv tohoto úvěru na úvěruschopnost žalovaného nezkoumala. Žalobkyně tedy nedoložila, že by dostatečně zkoumala a ověřovala výdaje žalovaného zejména na bydlení, přičemž soud prostým výpočtem částky, která měla zůstat žalovanému po poskytnutí úvěru žalobkyní (právě při zohlednění již existujících závazků žalovaného a odhadu nákladů na bydlení), zjistil, že by se žalovaný dostal na hranici blízko životnímu minimu, což nesleduje zohlednění práv a zájmů spotřebitele ve smyslu § 76 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru.17. Krajský soud v Praze uvedl ve svém rozhodnutí ze dne , datum, , sp. zn. , spisová značka, , že „ustanovení o povinnosti poskytovatele posoudit úvěruschopnost spotřebitele je normou s relativně neurčitou hypotézou a zákon již nestanoví taxativní výčet postupů, které musí být ze strany věřitele pro její naplnění provedeny. Odvolací soud si je taktéž vědom toho, že výklad dané normy by neměl vést k nereálným požadavkům kladeným na poskytovatele úvěrů a také na žadatele o ně v souvislosti s povinností zákonem ukládanou. Nicméně, pokud má být zachován smysl a účel dané úpravy a alespoň elementární míra požadovaného odborného posouz