115 C 202/2024-56 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalované zaplacení částky 186 678,29 Kč s úrokem ve výši 29 668,52 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 184 778,29 Kč za dobu od 27. 2. 2024 do zaplacení, s úrokem z prodlení ve výši 6 284,64 Kč a s úrokem z prodlení ve výš 15 % ročně z částky 186 678,29 Kč za dobu od 27. 2. 2024 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že uzavřela s žalovanou dne 1. 11. 2021 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytla žalované úvěrový rámec ve výši 196 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet poskytnuté peněžní prostředky v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2,38 % z výše sjednaného úvěrového rámce. Žalovaná načerpala 196 000 Kč a dosud uhradila částku 93 929 Kč. Žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas, a proto žalobkyně přistoupila k jeho zesplatnění ke dni 22. 11. 2023. Žalobkyně uvedla, že zkoumala úvěruschopnost žalované před uzavřením úvěrové smlouvy tak, že lustrovala žalovanou v dostupných databázích dlužníků (SOLUS, NRKI, CEE a ISIR), majetkovou situaci žalované si ověřila na základě telefonního rozhovoru s žalovanou a dále z výplatního lístku žalované a zjistila, že její čistý příjem v říjnu 2021 činil 20 080 Kč. Žalobkyně uvedla, že žalovaná byla úvěruschopná, o čemž svědčí skutečnost, že v období od prosince 2021 do srpna 2023 hradila sjednané splátky úvěru. Dále žalobkyně uvedla, že v souladu s ustanovením 4. 1. úvěrových podmínek žalovaná určila bankovní účet, na který byl úvěr ve výši 96 000 Kč načerpán, u druhého čerpání úvěru ve výši 100 000 Kč tento bankovní účet změnila. Žalobkyně vyzvala žalovanou před podáním žaloby k zaplacení žalované částky.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Ve věci bylo rozhodnuto bez nařízení soudního jednání podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“). Žalobkyně dala souhlas s tímto postupem v žalobě. Žalované byla žaloba spolu s výzvou k vyjádření se k žalobě a k rozhodnutí věci bez nařízení jednání doručena do vlastních rukou dne 18. 7. 2024 za použití fikce doručení podle § 49 odst. 4 o. s. ř. Žalovaná se dosud nevyjádřila, a proto má soud za to, že souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Soud při rozhodování vycházel z listinných důkazů předložených žalobkyní.4. Z listinných důkazů soud učinil tato skutková zjištění.5. Z Potvrzení o provedení ověření bonity klienta bylo zjištěno, že žalobkyně vycházela při zkoumání úvěruschopnosti žalované z těchto údajů: žalovaná je svobodná, vlastní byt/dům, má jedno dítě, průměrný měsíční příjem žalované činí 25 000 Kč a její pravidelné měsíční výdaje jsou ve výši 5 000 Kč. Žalovaná zde zaznamenala, že lustrovala žalovanou v těchto registrech dlužníků – SOLUS, NRKI, JAP_PŮJČKA, ISIR, CEE, MVCR.6. Z Úvěrové zprávy bylo zjištěno, že žalovaná v době uzavření úvěrové smlouvy měla další úvěr (kreditní kartu), žalovaná nebyla v prodlení s žádnými splátkami úvěru.7. Z výplatního lístku bylo zjištěno, že čistý příjem žalované v říjnu 2021 činil 20 080 Kč.8. Ze záznamu telefonního rozhovoru bylo zjištěno, že žena, která se představila jménem žalované, žádá o úvěr ve výši 100 000 Kč a dále uvádí, že její měsíční výdaje činí 5 000 Kč.9. Ze smlouvy označené jako , Anonymizováno, – revolvingový úvěr č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“) bylo zjištěno, že ji uzavřely účastnice řízení dne 1. 11. 2021, Smlouva byla uzavřena za pomocí prostředků komunikace na dálku a žalovaná projevila vůli uzavřít Smlouvu uvedením SMS kódu , Anonymizováno, . Žalovaná poskytla žalobkyni tyto informace: je svobodná, má jedno dítě, její průměrný měsíční příjem je ve výši 25 000 Kč, další příjmy domácnosti žalované činí 50 000 Kč – tyto příjmy však žalovaná nikterak blíže nespecifikovala. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalované úvěrový rámec do výše 100 000 Kč, přičemž peněžní prostředky budou čerpány na bankovní účet označený žalovanou – č. , č. účtu, , roční úroková sazba byla sjednána ve výši 23,88 % a výše minimální měsíční splátka úvěru byla ve výši 2,38 % z úvěrového rámce, tj. 2 380 Kč.10. Z Dodatku k úvěrové smlouvě č. , hodnota, bylo zjištěno, že úvěrový rámec byl zvýšen na částku 196 000 Kč a výše minimální měsíční částky byla zvýšena na 4 665 Kč.11. Z bodu 4. 1. úvěrových podmínek , Anonymizováno, bylo zjištěno, že žalovaná určuje bankovní účet, na který bude úvěr načerpán, jedinou podmínkou ze strany žalobkyně je, že se musí jednat o bankovní účet vedený v České republice.12. Z Výpisu čerpání, splátek a úhrad bylo zjištěno, že žalovaná dne 1. 11. 2021 načerpala částku 100 000 Kč a dne 5. 11. 2021 načerpala částku 96 000 Kč. Žalovaná celkem uhradila částku 93 929 Kč.13. Z Opisu proplacení smlouvy , Anonymizováno, (č. l. 49) bylo zjištěno, že žalobkyně zaslala na bankovní účet č. , č. účtu, částku 96 000 Kč.14. Ze sdělení , jméno FO, , Anonymizováno, . ze dne 14. 6. 2024 bylo zjištěno, že majitelem bankovní účtu č. , č. účtu, je , jméno FO, .15. Z Opisu proplacení smlouvy , Anonymizováno, (č. l. 50) bylo zjištěno, že žalobkyně zaslala na bankovní účet č. , č. účtu, částku 100 000 Kč.16. Ze sdělení , právnická osoba, . ze dne 6. 9. 2024 bylo zjištěno, že žalovaná je majitelkou bankovní účtu č. , č. účtu, .17. Z dopisu ze dne 22. 11. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení celého úvěru po jeho zesplatnění. Z podacího archu bylo zjištěno, že žalobkyně zaslala dne 23. 11. 2023 poštovní zásilku na adresu žalované.18. Z dopisu ze dne 4. 1. 2024 soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou prostřednictvím svého zástupce k úhradě dluhu ze Smlouvy ve lhůtě do 11. 1. 2024 a upozornila ji na podání žaloby v případě nezaplacení. Z podacího archu soud zjistil, že dne 5. 1. 2024 žalobkyně zaslala poštovní zásilku na adresu žalované19. Z dalších listinný důkazů soud neučinil žádná skutková zjištění významná pro posouzení a rozhodnutí této věci.20. Na základě výše uvedených listinných důkazů soud dospěl k tomuto skutkovému závěru. Žalobkyně poskytla žalované převodem na bankovní účet určený žalovanou úvěr v celkové výši 196 000 Kč, žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas, proto došlo k jeho zesplatnění ke dni 22. 11. 2023. Dosud žalovaná uhradila na poskytnutý úvěr částku 93 929 Kč. Žalobkyně vycházela při zkoumaní úvěruschopnosti žalované z informací získaných od žalované, z výplatního pásku žalované za říjen 2021, dále lustrovala žalovanou v databázích dlužníků (úvěrová zpráva). Žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení žalované částky před podáním žaloby.21. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZoSÚ“) (1) Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.22. Podle § 86 odst. 1, odst. 2 ZoSÚ (1) Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. (2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.23. Podle § 78 odst. 1, odst. 2 a odst. 4 ZoSÚ (1) Poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. (2) Poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména a) smlouvy o spotřebitelském úvěru, b) dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1. (4) Poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta.24. Podle § 87 odst. 1, odst. 2 a odst. 3 ZoSÚ (1) Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k nep