116 C 223/2022-131 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobou došlou soudu dne [datum] se žalobkyně domáhá zaplacení shora uvedené částky. Žalovaný uzavřel dne [datum] s žalobkyní smlouvu o úvěru k účtu [číslo] [bankovní účet] (dále jen„ smlouva“), jejíž součástí jsou Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba], a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen„ podmínky“) platné ke dni uzavření smlouvy. Žalovanému byl poskytnut úvěr ve výši 220 000 Kč (dále jen„ úvěr“), a to bezhotovostně, jak vyplývá z přiloženého pokladního dokladu o čerpání úvěru. Strany si ve smlouva dohodly, že smlouva je považována za žádost o poskytnutí úvěru dle podmínek. Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem ve výši 8,50 % p.a. (dále jen„ RPSN“) s tím, že RPSN byla stanovena metodou [číslo] dnů. Dle smlouvy se žalovaný zavázal hradit žalobkyni úroky z vyčerpané jistiny úvěru tak, že budou hrazeny měsíčně vždy 20. dne kalendářního měsíce. Úroky se hradí za období od 20. dne kalendářního měsíce do 19. dne následujícího kalendářního měsíce. První úhrada úroků bude provedena za období ode dne čerpání do nebližšího následujícího 19. dne kalendářního měsíce. Před uzavřením smlouvy a poskytnutím úvěru, byla posouzena schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr ze strany žalobkyně s odbornou péčí v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru/ zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“). Žalobkyně vycházela mj. z informací získaných z bankovních registrů klientský informací, stejně jako z nebankovních registrů klientských informací a informací získaných prostřednictvím zájmového sdružení právnických osob na ochranu leasingu, úvěru a dalších služeb ([příjmení]). Dále žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím dalších registrů a databází, např. insolvenčního rejstříku, evidence neplatných dokladů, evidence adres obecních/městských úřadů, interních registrů atd. Žalobkyně komplexně vyhodnotila celkovou finanční situaci žalovaného a konfrontovala doložené skutečnosti žalovaným s dostupnými údaji umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (viz výše), a dále též se statistickými, demografickými a historickými daty žalovaného dostupnými v rámci skupiny žalobkyni. Po důkladné analýze veškerých informací v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru žalobkyně dospěla k závěru, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného poskytnutý úvěr splácet. Žalovaný uzavřel s žalobkyní smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu pro č. účtu [bankovní účet] (dále jen„ smlouva“). Předmětem smlouvy je zřízení a vedení běžného účtu v Kč pro žalovaného. Součástí smlouvy byly též všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba], (dále jen„ VOP“) a sazebník [právnická osoba] účinný ke dni uzavření smlouvy. V souladu s čl. 18 VOP byl žalobkyni oprávněn smlouvu vypovědět kdykoli, a to i bez udání důvodů. V souladu s čl. 13 VOP v případě vzniku nepovoleného debetu na účtu z jakéhokoli důvodu je žalovaný povinen neprodleně uhradit žalobkyni veškeré dlužné částky vč. příslušenství. Po dobu trvání nepovoleného debetu je žalobkyně oprávněna zřídit zvláštní (vnitřní) účet pohledávky z nepovoleného debetu, na kterém povede pohledávku z nepovoleného debetu, včetně příslušenství. Dopisem byl žalovaný informován, že i po předchozích písemných upozorněních je na běžném účtu záporný zůstatek – nepovolený debet, který je nutno uhradit. Vzhledem ke skutečnosti, že žalovaný nepovolený debet neuhradil, žalobkyně využila své oprávnění a ukončila smlouvu z důvodu přečerpání prostředků do nepovoleného debetu. O této skutečnosti byl žalovaný vyrozuměn dopisem obsahujícím odstoupení od smlouvy. Dopisem ze dne [datum] byl žalovaný informován o skutečnosti, že byl účet ke dni [datum] zrušen v důsledku zániku smlouvy. Vzhledem k tomu, že účet k tomuto dni vykazoval debetní zůstatek (dluh) ve výši 350,40 Kč, byla tato pohledávka převedena na účet pohledávek z nepovoleného debetu číslo [bankovní účet]. 2. Podáním ze dne [datum] a ze dne [datum] žalobkyně k výzvě soudu doplnila svá skutková tvrzení. Žalovaný na úvěrovou smlouvu uzavřenou dne [datum] uhradil dne [datum] částku 831,11 Kč. První pravidelnou splátku pak uhradil dne [datum]. Za dobu trvání smluvního vztahu žalovaný uhradil na jistině 167 505,89 Kč, na obchodním úroku 58 703,22 Kč, 3,15 Kč na úroku z prodlení a 14 080 Kč na poplatcích. Poslední úhrada byla provedena dne [datum]. Žalovaný nehradil splátky řádně, k zesplatnění úvěru došlo ke dni [datum]. Žalovaný byl povinen hradit sjednané pojištění splátek ve výši 220 Kč měsíčně, poplatek ve výši 350 Kč za zaslání první upomínky a poplatek ve výši 500 Kč za zaslání druhé a každé další upomínky. Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného vycházela zejména z informací, které si sama aktivně zjišťuje a ověřuje ze zdrojů nezávislých na spotřebiteli, ať již dostupných veřejně, tak především těch neveřejných, a to v rámci celé skupiny [právnická osoba] Informace získané z registru BRKI, NRKI, [příjmení] byly bez negativního záznamu, dále posoudila osobu žalovaného v interní databázi žalobkyně, insolvenčním rejstříku, v evidenci neplatných dokladů, evidenci adres obecních, městských úřadů, a to rovněž bez negativních záznamů s ověřenou platností občanského průkazu a platné adresy pobytu. Schopnost žalovaného splácet byla žalobkyní posouzena dle čestného prohlášení o příjmu ze dne [datum], v němž prohlásil, že má příjem ze závislé činnosti ve výši 19 000 Kč, což bylo dostatečné pro splátky úvěru ve výši 3 954 Kč, přičemž žalobkyně vychází ze skóringového modelu, kdy zohlednila demografická data, typ zaměstnání, rodinný stav, bytové poměry atd. Pokud se týče výdajů žalovaného, žalovaný sám uvedl náklady na bydlení ve výši 2 500 Kč, ostatní výdaje 500 Kč, bez dalších splátek úvěrů. Žalobkyně v rámci provedení řádného posuzovaní úvěruschopnosti vycházela z výdajů žalovaného v celkové výši 6 410 Kč, kdy výdaje na bydlení navýšila o částku představující životní minimum ve výši 3 410 Kč. Celkové výdaje pak činily 6 410 Kč. Rozdíl mezi výdaji a příjmy tedy činil 12 590 Kč. K danému typu úvěru bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet, žalovaný měl dostatečnou finanční rezervu k úhradě svých potřeb. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, soud jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného. 4. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno: 5. Dne [datum] žalovaný požádal žalobkyni o poskytnutí osobního úvěru (registrační číslo žádosti [číslo]) ve výši 220 000 Kč. V žádosti žalovaný uvedl, že je svobodný, bydlí jako nájemník od roku 1995, jeho vzdělání je střední s maturitou, pravidelný čistý měsíční příjem činí 19 000 Kč, vypořádání majetku po rozvodu nepřipadá v úvahu, výdaje spojené s bydlením činí 2 500 Kč, ostatní výdaje 500 Kč. Současně žalovaný prohlásil, že informace, které poskytuje, jsou úplné, přesné a pravdivé a žádost podepsal (viz žádost ze dne [datum]). Před uzavřením smlouvy byly žalovanému poskytnuty standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru, kde byl žalovaný seznámen s parametry úvěru, který byl poskytován ve výši 220 000 Kč, k jeho čerpání dojde dne [datum], doba trvání úvěru je 72 měsíců od data podpisu smlouvy, celková splatná částka činí 281 522 Kč, úroková sazba je 8,5 % p.a. a je neměnná po celou dobu trvání smluvního vztahu, RPSN ve výši 8,84 % ročně. Žalovaný byl seznámen s cenou a poplatky za poskytnuté bankovní služby, včetně zasílání upomínek, s právem na odstoupení od smlouvy. Součástí je vzorový příklad a splátkový kalendář (viz standardní informace). Dne [datum] došlo mezi účastníky k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, který byl žalovanému poskytnut ve výši 220 000 Kč s lhůtou čerpání dne [datum]. Úvěr byl sjednán na dobu 72 měsíců se splatností [datum], úrokovou sazbou 8,50 % p.a., RPSN ve výši 8,84 % p.a., anuitní splátkou ve výši 3 954 Kč s počtem doby trvání smlouvy 72 měsíců. Úvěr bude čerpán jednorázově, jeho nedílnou součástí smlouvy jsou obchodní podmínky a sazebník. Splátky budou hrazeny převodem z běžného účtu č. [bankovní účet], a to od [datum] ve výši 3 954 Kč, splátky bude žalovaný hradit vždy k 20. dni kalendářního měsíce. Žalovaný se zavázal hradit poplatky a ceny dne sazebníku. Smlouva je datována a podepsána zúčastněnými stranami. Součástí smlouvy je splátkový kalendář (smlouva o úvěru ze dne [datum], oznámení [právnická osoba] o úrokových sazbách, všeobecné obchodní podmínky, úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele). [příjmení] ve výši 220 000 Kč byla žalovanému poskytnuta dne [datum] na bankovní účet žalovaného (viz interní účetní doklad ze dne [datum]). Žalovaný byl žalobkyní vyzván k okamžitému splacení dluhu ze smlouvy o úvěru vedeném na účtu [číslo] [bankovní účet], a to z důvodu porušování podmínek smlouvy, když dlužná částka ke dni [datum] činí 23 075,29 Kč, přičemž splatnost celé pohledávky nastane ke dni [datum] za předpokladu, že tato částka do uvedeného data nebude uhrazena. Zásilka byla odeslána doporučeně (viz výzva ze dne [datum], dodejka s datem odeslání [datum]). Bli