130 C 209/2022-66 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobkyně se domáhala po žalované zaplacení částky ve výši 19 258,28 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že na ni byla smlouvou ze dne 28. 1. 2022 postoupena pohledávka původní věřitelky [právnická osoba] ze smlouvy [číslo] s produktovým názvem D S0 HC týdenní POJ 02/ 2020 uzavřené mezi původní věřitelkou a žalovanou dne 24. 2. 2020. Na základě uvedené smlouvy vyplatila původní věřitelka žalované zápůjčku ve výši 10 000 Kč, kterou se žalovaná zavázala vrátit spolu s poplatkem ve výši 10 477 Kč v 52 týdenních splátkách. Poplatek byl součtem úroku ve výši 88 % ročně v pevné částce 5 101 Kč, poplatku za zpracování úvěru ve výši 1 500 Kč, poplatku za komfortní a flexibilní splácení ve výši 2 316 Kč a pojistného ve výši 1 560 Kč. Žalobkyně tvrdila, že původní věřitelka před uzavřením smlouvy zkoumala řádně schopnost žalované zápůjčku splatit. Vycházela přitom z informací, které si sama aktivně zjišťovala a ověřovala ze zdrojů nezávislých na žalované, dostupných z veřejných zdrojů nebo dostupných díky účasti v zájmových sdruženích poskytovatelů úvěrů. Prověřila výši závazků a platební morálku žalované z úvěrových registrů a dokladu o rodičovském příspěvku ve spojení s poštovními poukázkami za leden a únor 2020, z nichž zjistila, že žalovaná má pravidelný měsíční příjem ve výši 7 600 Kč. Další ověřený příjem domácnosti činil 25 000 Kč. Žalovaná na splátkách zápůjčky uhradila pouze 5 350 Kč. Žalobkyně požadovala zaplacení dlužné jistiny ve výši 8 142,26 Kč, poplatků za poskytnutí a správu úvěru ve výši 6 116 Kč a smluvní pokuty ve výši 5 000 Kč Smluvní pokuta byla vypočtena jako 0,1 % denně z hodnoty splátek k 1. 2. 2022. Dále žalobkyně požadovala z dlužné jistiny úrok ve výši 88 % ročně od 18. 3. 2022 do zaplacení a roční úrok z prodlení v kapitalizované výši 481,36 Kč a od 18. 3. 2022 do zaplacení ve výši 11,75 %. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Soud k důkazu přečetl listiny předložené žalobkyní. 4. Ze zákaznické karty – žádosti o spotřebitelský úvěr a poštovních poukázek soud zjistil, že žalovaná dne 24. 2. 2020 požádala původní věřitelku [právnická osoba] o poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši 10 000 Kč. V žádosti uvedla, že bydlí v nájemním bytě, má základní vzdělání a je vdaná, na mateřské dovolené. Uvedla čistý příjem ve výši 7 600 Kč, jenž byl ověřen složenkami. Dále uvedla další příjem domácnosti ve výši 25 000 Kč. V žádosti byly uvedeny odhadované měsíční výdaje ve výši 3 000 Kč. Z úřadu práce byla žalované vyplacena v lednu a únoru 2020 částka ve výši 7 600 Kč. 5. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] smluvních podmínek, standardních informací a zařazení zákazníka do pojistného programu soud zjistil, že smlouva byla uzavřena mezi původní věřitelkou [právnická osoba] a žalovanou dne 24. 2. 2020. Sjednaná zápůjčka ve výši 10 000 Kč byla žalované vyplacena v hotovosti, což žalovaná potvrdila podpisem smlouvy. Žalovaná se zavázala zaplatit za poskytnutí zápůjčky poplatek ve výši 8 917 Kč, který představoval úrok ve výši 5 101 Kč, částku za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši 1 500 Kč a částku za rozšířenou službu komfortního a flexibilního splácení ve výši 2 316 Kč. Úroková sazba byla sjednána ve výši 88 % ročně. Pro případ prodlení se splátkami byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Současně s uzavřením smlouvy žalovaná přistoupila k dobrovolnému pojištění. Pojistné bylo sjednáno ve výši 1 560 Kč za celou dobu trvání pojištění. Celkovou částku ve výši 20 477 Kč se žalovaná zavázala zaplatit původní věřitelce v 52 týdenních splátkách. 6. Z výpočtu úroku z prodlení a z výpočtu smluvní pokuty soud zjistil, že žalobkyně vypočetla smluvní pokutu za dobu od 24. 2. 2020 do 1. 2. 2022 do částky ve výši 7 212 Kč. Úrok z prodlení za stejnou dobu vypočetla do částky 1 697 Kč. 7. Z výzvy k okamžitému splacení dluhu ze dne 10. 2. 2022, k níž bylo připojeno oznámení o postoupení pohledávky ze dne 1. 2. 2022 a potvrzení o odeslání soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou přípisem odeslaným dne 11. 2. 2022, aby ve lhůtě do 17. 3. 2022 zaplatila dlužnou částku ve výši 19 739,64 Kč vyplývající ze smlouvy o úvěru [číslo] uzavřené s [právnická osoba] dne 24. 2. 2020 s vysvětlením, že pohledávka byla postoupena na žalobkyni. 8. Ze smlouvy o postoupení pohledávek se seznamem postupovaných pohledávek soud zjistil, že tato smlouva byla uzavřena dne 28. 1. 2022 mezi původní věřitelkou [právnická osoba] jako postupitelem a žalobkyní jako postupníkem a jejím předmětem bylo mimo jiné postoupení pohledávky za žalovanou. 9. Z předžalobní výzvy s potvrzením o odeslání soud zjistil, že žalované byla dne 24. 5. 2022 zaslána předžalobní výzva k úhradě dluhu. 10. Jako nadbytečné soud zamítl důkazní návrhy usnesením Nejvyššího soudu a rozsudkem Vrchního soudu v Praze, výslechem zprostředkovatele zápůjčky [jméno] [příjmení] a výpisem z živnostenského rejstříku týkajícího se jeho osoby. 11. Na základě provedených důkazů soud dospěl k závěru, že žaloba je důvodná pouze částečně. Soud má za prokázáno, že na žalobkyni byla v souladu s ust. § 1879 občanského zákoníku na základě smlouvy uzavřené mezi [právnická osoba] a žalobkyní dne 28. 1. 2022 postoupena pohledávka za žalovanou vyplývající ze smlouvy uzavřené mezi původní věřitelkou a žalovanou dne 24. 2. 2020 a označené jako smlouva o spotřebitelském úvěru. Na jejím základě původní věřitelka vyplatila žalované v hotovosti částku ve výši 10 000 Kč, kterou se žalovaná zavázala vrátit s úrokem, poplatky a pojistným v celkové výši 10 477 Kč v 52 týdenních splátkách. Po právní stránce posoudil soud tuto smlouvu dle jejího obsahu jako smlouvu o zápůjčce dle ust. § 2390 občanského zákoníku. V daném případě šlo o spotřebitelský úvěr dle ust. § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, soud proto smlouvu současně posoudil v intencích ust. § 86 a ust. § 87 téhož zákona. Dle ust. § 86 odst. 1 věta druhá citovaného zákona poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s tímto pravidlem, je smlouva dle ust. § 87 odst. 1 věta prvá téhož zákona neplatná. Žalobkyně tvrdila, že původní věřitelka před uzavřením smlouvy zkoumala schopnost žalované zápůjčku splácet a k tomu navrhla a předložila důkazy, po jejichž vyhodnocení soud dospěl k opačnému závěru než původní věřitelka, a to že žalovaná od počátku nebyla schopna zápůjčku splácet, resp. že původní věřitelka vyhodnotila schopnost žalované zápůjčku splácet nesprávně. Původní věřitelka prokazatelně zjistila pouze to, že žalovaná měla pravidelný měsíční příjem vyplácený úřadem práce ve výši 7 600 Kč. Další příjem domácnosti uvedený v žádosti žalované nebyl nikterak konkretizován, ani nebyl původní věřitelkou ověřen. Stejně tak nebyly zjišťovány faktické výdaje žalované a původní věřitelka se spokojila s odhadovaným výdajem ve výši 3 000 Kč měsíčně, ač žalovaná v žádosti uvedla, že bydlí v nájmu. Posouzení úvěruschopnosti žalované původní věřitelkou tak nelze považovat za řádné a povinnost původní věřitelky coby poskytovatele úvěru za splněnou. Soud má tvrzení žalobkyně stran posuzování úvěruschopnosti a úvěruschopnosti žalované za vyvrácené. Smlouvu o zápůjčce proto vyhodnotil jako neplatnou dle ust. § 87 odst. 1 věta prvá citovaného zákona. V řízení bylo prokázáno, že na základě neplatné smlouvy původní věřitelka vyplatila žalované částku ve výši 10 000 Kč, žalovaná naopak původní věřitelce dle tvrzení žalobkyně vrátila 5 350 Kč. Žalovaná je proto povinna v souladu s ust. § 87 odst. 1 věta třetí citovaného zákona vrátit žalobkyni rozdíl ve výši 4 650 Kč. Splatnost pohledávky nastala dne 17. 3. 2022 na základě výzvy žalobkyně ze dne 10. 2. 2022. Ode dne 18. 3. 2022 je tak žalovaná v prodlení a žalobkyni náleží v souladu s ust. § 1970 občanského zákoníku úrok z prodlení z částky 4 650 Kč ve výši 11,75 % dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. 12. Soud proto uložil žalované, aby zaplatila žalobkyni částku ve výši 4 650 Kč s ročním úrokem z prodlení ve výši 11,75 % od 18. 3. 2022 do zaplacení a ve zbytku žalobu zamítl. 13. O nákladech řízení soud rozhodl dle ust. § 142 odst. 2 o. s. ř. ve spojení s ust. § 142a odst. 1 o. s. ř. tak, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení, neboť žalované, která byla v řízení úspěšnější než žalobkyně, dle obsahu spisu žádné náklady nevznikly.