31 C 187/2023-57 — Okresní soud v Liberci

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 42 480,24 Kč s příslušenstvím z titulu smlouvy o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně uzavřela s žalovanou dne [datum] Rámcovou smlouvu [číslo] v souladu s Obchodními podmínkami [právnická osoba] Na základě Rámcové smlouvy byl žalované aktivován běžný účet č. [bankovní účet] a žalovaná jej mohl začít plně využívat. Dne [datum] uzavřela žalovaná s žalobkyní [příjmení] [číslo] k Rámcové smlouvě, Smlouva o úvěru č. [anonymizováno], jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 50 000 Kč. Protože žalovaný splnil všechny smluvní předpoklady pro poskytnutí úvěru v souladu s Obchodními podmínkami a Podmínkami pro používání úvěru [právnická osoba] [příjmení] a.s., byl mu úvěr č. [anonymizováno] schválen a dne [datum] vyplacen na běžný účet žalovaného. Posouzení úvěruschopnosti klienta jako spotřebitele provedla žalobkyně na základě informací, které mu žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr. Osobní údaje ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Dále žalobkyně posuzuje informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta, v případě žádosti o úvěr úvěrovou zprávou z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací a dále informace z některých společností patřících do skupiny PPF na základě souhlasu, který nám klient udělí v Rámcové smlouvě. Podle podmínek úvěrové smlouvy se žalovaná zavázala měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 1 898 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 16. dni měsíce počínaje dnem [datum] s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na [datum]. Žalovaná uhradila splátku splatnou dne [datum]. Na splátku dne [datum] bylo ze strany žalované dne [datum] zaplaceno pouze 1 054 Kč, přičemž tuto částku si žalobkyně započetla na úhradu jistiny splátky. Počínaje splátkou ke dni [datum] tedy nebyly splátky ze strany žalované uhrazeny řádně a včas. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností stranou žalovanou přistoupila žalobkyně v souladu s ujednáním Smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru dne [datum] k zesplatnění úvěru, což žalované oznámila dopisem – předžalobní výzvou ze dne [datum]. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 48 126,90 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru ve výši 2 189,73 Kč. 2. Po zesplatnění úvěru uhradila žalovaná dne [datum] částku 844 Kč, kterou žalobkyně započetla částí ve výši 96,32 Kč na úhradu jistiny splátky ze dne [datum] a částí ve výši 747,68 Kč na úhradu úroku splátky ze dne [datum], dne [datum] částku 1 210 Kč, kterou si žalobkyně započetla částí ve výši 1 167,80 Kč na úhradu jistiny splátky ze dne [datum] a částí ve výši 42,20 Kč na úhradu úroku splátky ze dne [datum], dne [datum] částku 688 Kč, kterou si žalobkyně započetla celou na úhradu úroku splátky ze dne [datum], dne [datum] částku 1 366 Kč, kterou si žalobkyně započetla částí ve výši 1 208,54 Kč na úhradu jistiny splátky ze dne [datum] a částí ve výši 157,46 Kč na úhradu úroku splátky ze dne [datum], dne [datum] částku 532 Kč, kterou si žalobkyně započetla celou na úhradu úroku splátky ze dne [datum], dne [datum] částku 1 522 Kč, kterou si žalobkyně celou započetla na úhradu jistiny splátky ze dne [datum] a dne [datum] částku 2 054 Kč kterou si žalobkyně celou započetla na úhradu jistiny splátky ze dne [datum]. 3. Aktuální výše pohledávky je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 42 078,24 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru do zesplatnění (kapitalizovaný úrok) ve výši 22,39 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední řádně zaplacené splátky, tj. ode dne [datum] do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne [datum]. Žalobkyně dále požaduje od [datum] smluvní úrok 15 % ročně a zákonný úrok z prodlení. 4. Žalobkyně dále požadovala zaplacení částky 35 Kč představující záporný zůstatek na běžném účtu žalované, částky 25 Kč představující nezaplacený poplatku za Neomezená zasílání informačních SMS o pohybech na účtu ze dne [datum], částku 10 Kč představující nezaplacený poplatek za vedení všech dalších účtů (až do celkového poctu deseti úctu) ze dne [datum] a částku 332 Kč představující dlužné pojistné, které si žalovaná s žalobcem sjednala dne [datum] v Dodatku [číslo] k Rámcové smlouvě. Z důvodu ukončení pojištění bylo toto pojistné z účtu žalovaného strženo dne [datum] a poukázáno pojišťovně. 5. Úvěruschopnost žalobkyně ověřuje prostřednictvím klientových dokladů, údaje o klientově finanční poskytuje sám klient a žalobkyně si je dále ověřuje. Žalovaná uvedla, že dosahuje příjmu 17 429 Kč u zaměstnavatele [právnická osoba], což si žalobkyně ověřila nahlédnutím do běžného účtu žalované vedeného žalobkyní. Ohledně výdajů žalobkyně vycházela z údajů poskytnutých žalovanou a z interních a externích databází. Žalovaná v žádosti o úvěr uvedla, že hradí splátky jiných úvěrů ve výši 7 000 Kč, žalobkyně v databázích BRKI a NRKI zjistila splátky žalované ve výši 4 656 Kč a úvěrové rámce ve výši 76 000 Kč. Další výdaje domácnosti žalovaná uvedla ve výši 6 000 Kč. Žalobkyně si dále na základě expertní analýzy vyhodnotila částku potřebnou na výdaje, a to ve výši 7 440 Kč na výdaje domácnosti a ve výši 3 910 Kč na výdaje žalované. Žalovaná dále uvedla, že nemá žádnou vyživovací povinnost. Žalobkyně si při posuzování úvěruschopnosti žalované ověřovala informace na základě pohybů na jejím běžném účtu, na kterém nebyly v době sjednávání úvěru žádné exekuční příkazy, transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností a jiné transakce, ze kterých by žalobce mohl dovodit důvodnou pochybnost o schopnosti žalovaného úvěr splácet. Žalobkyně na základě porovnání příjmů a výdajů žalované došla k závěru, že je jak ve schopnostech žalované, tak ve schopnostech její domácnosti poskytovaný úvěr řádně splácet. 6. Podáním ze dne [datum] vzala žalobkyně žalobu částečně zpět v rozsahu 10 270 Kč požadované z titulu smlouvy o úvěru č. [anonymizováno], smluvního úroku ve výši 15 % ročně z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, smluvní úrok ve výši 15 % ročně z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, smluvního úroku ve výši 15 % ročně z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, smluvního úroku ve výši 15 % ročně z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení, smluvního úroku ve výši 15 % ročně z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % z částky 2 054 Kč od [datum] do zaplacení s tím, že žalovaná uhradila dne [datum] částku 2 054 Kč, dne [datum] částku 2 054 Kč, dne [datum] částku 2 054 Kč, dne [datum] částku 2 054 Kč a dne [datum] částku 2 054 Kč, celkem tedy částku 10 270 Kč, která byla započtena na úhradu jistiny úvěru. 7. S ohledem na výše uvedený procesní úkon žalobkyně rozhodl soud podle ustanovení § 96 odst. 1, 2 o.s.ř. a řízení v této věci částečně zastavil v uvedeném rozsahu. 8. Z rámcové smlouvy [číslo] o službách včetně platebních uzavřené mezi účastníky fyzicky dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala žalované poskytovat své služby včetně služeb platebních. V rámcové smlouvě byl sjednán běžný účet č. [bankovní účet]. Dodatkem [číslo] k rámcové smlouvě [číslo] byl sjednán úvěr č. [anonymizováno] ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se zavázala v pravidelných konstantních měsíčních splátkách v celkové výši 1 898 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 16. dni měsíce počínaje dnem [datum] s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na [datum]. V dodatku [číslo] bylo dále sjednáno pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr a to v rozsahu pojistné smlouvy č. [anonymizováno] [číslo] uzavřené s [právnická osoba], [IČO]. Pojistné bylo sjednáno ve výši 8,7 % z pravidelné výše měsíční splátky úvěru měsíčně. Dodatek byl uzavřen v internetovém bankovnictví a žalovanou byl podepsán elektronicky. Podpisem smlouvy žalovaná souhlasila s tím, aby žalobkyně shromažďovala, zpracovávala a uchovávala osobní údaje žalované v rozsahu uvedeném v Poučení a registrech [příjmení] [příjmení]. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývá, že žalované byly poskytnuty předsmluvní informace. 9. Podle čl. Několik bodů k ukončení smlouvy, odst. 3 Podmínek pro používání úvěru, byla žalobkyně oprávněna požadovat předčasné splacení všech úvěrů, pokud se klient dostane do prodlení se splace