31 C 255/2023-54 — Okresní soud v Liberci

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 56 293,85 Kč se smluvním úrokem ve výši 16,90 % ročně z částky 56 293,85 Kč od [datum] do [datum], se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15,00 % ročně z částky 56 293,85 Kč od [datum] do zaplacení, se smluvním úrokem ve výši 15,00 % ročně z částky 56 293,85 Kč od [datum] do zaplacení a s kapitalizovaným smluvním úrokem ve výši 2 358,63 Kč a částky ve výši 212,37 Kč z titulu smlouvy o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně uzavřela s žalovaným dne [datum] Rámcovou smlouvu [číslo] v souladu s Obchodními podmínkami [právnická osoba] Na základě Rámcové smlouvy byl žalovanému aktivován běžný účet č. [bankovní účet] a žalovaný jej mohl začít plně využívat. Dne [datum] uzavřel žalovaný s žalobkyní [příjmení] [číslo] k Rámcové smlouvě, Smlouva o úvěru č. [anonymizováno], jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 63 737 Kč. Protože žalovaný splnil všechny smluvní předpoklady pro poskytnutí úvěru v souladu s Obchodními podmínkami a Podmínkami pro používání úvěru [právnická osoba] [příjmení] a.s., byl mu úvěr č. [anonymizováno] schválen a dne [datum] vyplacen na běžný účet žalovaného. Posouzení úvěruschopnosti klienta jako spotřebitele provedla žalobkyně na základě informací, které mu žalovaný sám poskytl v žádosti o úvěr. Osobní údaje ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Dále žalobkyně posuzuje informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta, v případě žádosti o úvěr úvěrovou zprávou z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací a dále informace z některých společností patřících do skupiny [anonymizováno] na základě souhlasu, který klient udělí v Rámcové smlouvě. Podle podmínek úvěrové smlouvy se žalovaný zavázal měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 1 104 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 16,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 21. dni měsíce počínaje dnem [datum] s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na [datum]. Žalovaný uhradil splátky od [datum] do [datum]. Počínaje splátkou ke dni [datum] tedy nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností stranou žalovanou přistoupila žalobkyně v souladu s ujednáním Smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru dne [datum] k zesplatnění úvěru, což žalované oznámila dopisem – předžalobní výzvou ze dne [datum]. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 56 293,85 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru ve výši 2 358,63 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední řádně zaplacené splátky, tj. ode dne [datum] do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne [datum]. 2. Aktuální výše pohledávky je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 56 293,85 Kč spolu se smluvním úrokem 16,9 % ročně z částky 56 293,85 Kč od [datum] do [datum], spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 56 293,85 Kč od [datum] do zaplacení, spolu se smluvním úrokem 15 % ročně z částky 56 293,85 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobkyně požaduje zákonný úrok z prodlení až od [datum], neboť dle interních pravidel poskytuje žalobkyně žalovanému ve výzvě k plnění dodatečnou lhůtu. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 2 358,63 Kč za období od [datum] do [datum]. 3. Žalobkyně dále požadovala zaplacení částky 212,37 Kč představující poplatek 66,73 Kč za výběr hotovosti ze dne [datum] a [datum] a částky 146 Kč představující dlužné pojistné, které si žalovaná s žalobcem sjednala dne [datum] v Přihlášení k pojištění. Z důvodu ukončení pojištění bylo toto pojistné z účtu žalovaného strženo dne [datum] a poukázáno pojišťovně. 4. Žalobkyně byla v rámci přípravy k jednání vyzvána k doložení tvrzení o ověření úvěruschopnosti žalovaného bez důvodných pochybností, především jak byly zjištěny poměry, příjmy a výdaje žalovaného (například žádostí o úvěr, výplatními páskami, výpisy z účtu žalovaného, nájemní smlouvou apod.) a výstupů z evidencí [anonymizována dvě slova]. Žalobkyně dne [datum] dotvrdila, že úvěr poskytla zčásti na refinancování úvěrů žalovaného, čímž se snížily jeho jiné měsíční splátky z 12 126 Kč na 6 660 Kč, příjmy a výdaje ověřila žalobkyně výpisy z běžného účtu žalovaného, žalovaný měl příjem ze zaměstnání v průměru 20 620 Kč, žil u rodičů bez vyživovacích povinností, byl svoboden, pro udávané nižší výdaje domácnosti a své 5 050 Kč, užila žalobkyně srovnání s výdaji domácnosti 5 970 Kč a výdaji na potřeby žalovaného 3 140 Kč dle expertní analýzy. Pracovní poměr žalovaného zjistila jako trvající i při sjednávání úvěru č. [anonymizováno] ze dne [datum] na dobu neurčitou, tehdy jej výpisy z účtu zjistila částkou 16 154 Kč, poměry žalované byly k [datum] stejné. 5. Z rámcové smlouvy [číslo] o službách včetně platebních uzavřené mezi účastníky fyzicky dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala žalované poskytovat své služby včetně služeb platebních. V rámcové smlouvě byl mj. sjednán běžný účet č. [bankovní účet]. Dodatkem [číslo] k rámcové smlouvě [číslo] byl sjednán [datum] úvěr č. [anonymizováno] ve výši 63 737 Kč, kdy částka 33 737 Kč byla určená ke splacení původních úvěrů a částka 30 000 Kč nebyla vázána žádným účelem. Žalovaný se zavázal úvěr vrátit v pravidelných konstantních měsíčních splátkách v celkové výši 1 104 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 16,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 21. dni měsíce počínaje dnem [datum] s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na [datum]. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývá, že žalované byly poskytnuty předsmluvní informace. Z Přihlášení k pojištění vyplývá sjednání pojištění pro případ úmrtí a invalidity 3. stupně, a to v rozsahu rámcové pojistné smlouvy, kterou žalobkyně uzavřela s [anonymizována čtyři slova]. Pojistné bylo sjednáno ve výši 60 Kč měsíčně. 6. Podle čl. Několik bodů k ukončení smlouvy, odst. 3 Podmínek pro používání úvěru, byla žalobkyně oprávněna požadovat předčasné splacení všech úvěrů, pokud se klient dostane do prodlení se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných poplatků či příslušenství úvěru nebo s úhradou jakéhokoliv jiného závazku vůči žalobkyni. 7. Z přehledu plateb a splátkového kalendáře vyplývá, jak žalovaný úvěr umořoval a jak byly jednotlivé platby započítávány na jistinu a na úrok. Ke dni podání žaloby činila nesplacená jistina částku 58 652,48 Kč a nesplacený kapitalizovaný úrok 2 358,63 Kč. 8. Dopisem ze dne [datum] žalobkyně vyzvala žalovaného k předčasnému uhrazení všech dluhů, to z titulu půjčky č. [anonymizováno] částku 58 652,48 Kč a za běžný účet [číslo] částku 212,37 Kč do [datum] s upozorněním na soudní vymáhání v případě neuhrazení. 9. Z výpisu z běžného účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] vyplývá, že dne [datum] čerpal úvěr ve výši 63 737 Kč. Z výpisu za období od [datum] do [datum] vyplývá, že konečný zůstatek na účtu činil - 212,37 Kč, skládala se z částek popsaných žalobou za výběr hotovosti a za pojistné, konkrétně za dva výběry po 35 Kč dle Ceníku, 146 Kč pojistné, žaloba požaduje méně než by činil součet. 10. K zjištění tvrzených osobních poměrů žalovaného, jím tvrzených příjmů a výdajů byly doloženy odpovídající záznamy žalobkyně z doby sjednání úvěru, byly doloženy výpisy účtu žalovaného č. [bankovní účet] za dobu od [datum] do [datum], z nich pravidelné měsíční příjmy žalovaného od zaměstnavatele [anonymizováno] A.S. v průměrné výši 20 620 Kč měsíčně, žalovaný se nedostával do debetu, u výdajů vycházela žalobkyně z vyšších analytických údajů oproti nižším tvrzeným žalovaným. Z detailní úvěrové zprávy se pak podává zjištění úvěrových splátek ve výši 12 126 kč k datu [datum] před úvěrem, po něm k datu [datum] 6 660 Kč na splátkách, což odpovídá tvrzení o refinancování daným úvěrem. 11. Po právní stránce soud posoudil závazkový vztah stran jako smlouvu o úvěru podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“). Podle § 2395 o.z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle ustanovení § 2399 odst. 1 o. z. vrátí úvěrovaný úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Ujednáním stran dle § [číslo], § 1 odst. 2 o.z. lze založit i závazek dlužníka k zaplacení dalších poplatků v souvislosti s poskytnutím úvěru. Podle § 122 odst. 1 písm. a) z.č. 256/2017 Sb., o spotřebitelském úvěru, má poskytovatel úvěru právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotř