12 C 204/2023-77 — Okresní soud v Liberci

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení částky 20 789 Kč s příslušenstvím v podobě zákonného úroku z prodlení. Žalobu odůvodnila zejména tím, že se žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalované dne [datum] poskytnut na účet uvedený ve Smlouvě úvěr ve výši 13 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr, úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve Smlouvě ve výši 64,68 % ročně a úhradu za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr ve výši 26 Kč měsíčně, splácet (pojistné bylo sjednáno v pojistné smlouvě, která tvořila přílohu [číslo] Smlouvy), a to ve 48 měsíčních splátkách ve výši 788 Kč splatných vždy k 17. dni kalendářního měsíce počínaje [anonymizováno] [rok]. Schopnost žalované splácet úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází, jiných zdrojů a lustrací databází [příjmení] a NRKI. Na základě výše uvedených informací bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Žalovaná neplnila řádně podmínky Smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění úvěru uhradila žalobkyni pouze 2 splátek (2 x 788 Kč) v celkové výši 1 576 Kč. Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 Smlouvy v celkové výši 498 Kč (a to za 3. a 4. splátku, s jejíž úhradou byla žalovaná v prodlení delším než 30 dnů). Žalobkyni v důsledku prodlení žalované s úhradou splátek dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované s 1., 3. a 4. splátkou dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 600 Kč. V důsledku prodlení žalované došlo ke dni [datum] k zesplatnění celého úvěru v souladu s bodem 6.3 Smlouvy. Ke dni zesplatnění úvěru se dle Smlouvy celá dosud nezaplacená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 14 944,51 Kč. V bodě 6.5 Smlouvy bylo sjednáno, že jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V bodě 2.2 Smlouvy bylo dále sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru. 2. Ke dni podání žaloby žalobkyně po žalované požadovala částku nové jistiny úvěru ve výši 14 944,51 Kč, smluvní pokutu ve výši 498 Kč s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 600 Kč, smluvní pokutu ve výši 6 002 Kč, úrok za poskytnutí úvěru z částky 12 874,05 Kč ve výši 64,68 % p. a. ode dne [datum] do [datum] ve výši 511,52, úrok ve výši 11,75 % p. a. z částky 12 874,05 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 43 891 Kč, úhradu za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr ve výši 78 Kč a zákonný úrok z prodlení ve výši 11,75 % z částky 16 120 Kč od [datum] do zaplacení. 3. V průběhu řízení vzala žalobkyně žalobu částečně zpět co do částky 1 330 Kč představující část úroku přirostlého k jistině, který byl součástí tzv. nové jistiny úvěru spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 1 333 Kč ode dne [datum] do zaplacení a co do úroku ve výši 41,64 % ročně z částky 12 874,05 Kč od [datum] do [datum], a to na základě ponížení výše smluvního úroku na o 41,64 %, tedy na sazbu 23,04 %. Usnesením ze dne [datum rozhodnutí], č. j. [číslo jednací] bylo řízení v tomto rozsah zastaveno. 4. Žalovaná zůstala v řízení nečinná, na svoji obranu proti žalobou uplatněnému nároku netvrdila ani neprokazovala žádné skutečnosti. 5. K jednání soudu dne [datum] se žalovaná bez omluvy nedostavila. Předvolání k jednání bylo žalované doručeno na adresu jejího trvalého pobytu uvedenou v záhlaví rozsudku s tím, že písemnost se považuje za doručenou tzv. fikcí. (§ 49 odst. 4 o. s. ř.). Soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalované podle ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“). 6. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru ze dne [datum], [číslo] bylo zjištěno, že žalovaná uzavřela s žalobkyní úvěrovou smlouvu, ve které se žalobkyně žalované zavázala poskytnout úvěr ve výši 13 000 Kč, celková dlužná částka, kterou měla žalovaná uhradit za poskytnutí úvěru činila 36 576 Kč, úvěr měl trvat 48 měsíců, celková výše splátky byla stanovena na 788 Kč včetně pojistného (bez pojistného 762 Kč), splátky měly být hrazeny nejpozději k 17 dni v měsíci, zápůjční úroková sazba činila 64,68 %. V bodu 6.1 Smlouvy si strany dohodly, že jestliže se žalovaná octne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 249 Kč, a to za každou splátku, se kterou se octne v prodlení. V bodu 6.2 Smlouvy si strany dohodly, že žalobkyně má vůči žalované právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením úhrady splátky o délce 15 dnů, a to ve výši 200 Kč. V bodě 6.3 Smlouvy si strany dohodly, že jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. V bodě 6.4 Smlouvy si strany dohodly, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí [příjmení] jistiny úvěru. V bodě 6.5 Smlouvy si strany dohodly, že jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí [příjmení] jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné [příjmení] jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. 7. Z dodatku [číslo] k Návrhu smlouvy o úvěru ze dne [datum] zjištěno, že byl změně proces uzavření smlouvy tak, že smlouva byla uzavírána prostřednictvím komunikace na dálku. 8. Z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalované byl schválen úvěr v parametrech odpovídajících návrhu na uzavření smlouvy uvedenému výše. 9. Ze splátkové kalendáře bylo zjištěno, že žalovaná má hradit splátky vždy k 17. dni v měsíci počínaje [anonymizováno] [rok], jednotlivé splátky jsou ve výši 788 Kč. 10. Z informačního dokumentu Pojištění schopnosti splácet úvěr společnosti [právnická osoba], bylo zjištěno, že mezi [právnická osoba] a žalobkyní byla sjednána pojistná smlouva č. [bankovní účet], jejímž účelem je poskytnutí klientům žalobkyně, kteří uzavřeli smlouvu o úvěru, pojistnou ochranu před ztrátou jejich schopnosti splácet úvěr, přičemž žalobkyně nabízí svým klientům možnosti přistoupit k této pojistné smlouvě. 11. Z karty klienta – žalované bylo zjištěno, že žalovaná uhradila žalobkyni celkem dvě splátky, každou ve výši 788 Kč, a to obě dne [datum]. 12. Z předsmluvního formuláře vztahujícího se ke smlouvě o úvěru bylo zjištěno, že žalované byly před uzavřením úvěrové smlouvy vysvětleny informace obsažené ve smlouvě. 13. Z výzvy k zaplacení ze dne [datum] včetně dodejky bylo zjištěno, že žalovaná byla žalobkyní vyzvána k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum] a [číslo] splatné dne [datum] a byla upozorněna, že v případě neuhrazení těchto splátek, přistoupí žalobkyně k zesplatnění celého úvěru. 14. Z výzvy k zaplacení ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalovaná byla žalobkyní vyzvána k úhradě splátky [číslo] splatné dne [datum], [číslo] splatné dne [datum] a [číslo] splatné dne [datum] a byla upozorněna, že v případě neuhrazení těchto splátek, přistoupí žalobkyně k zesplatnění celého úvěru. 15. Z dopisu žalobkyně ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalované, že s ohledem na její prodlení s úhradou splátek přistoupila k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze Smlouvy v celkové výši 16 120 Kč, a to ke dni [datum]. 16. Z dokumentu„ hodnocení klienta“ ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně při analýze bonity žalované vycházela z toho, že žalovaná pobírá [anonymizována dvě slova] ve výši 13 423 Kč, výdaje žalované na bydlení jsou ve výši [částka], splácí již žalobkyni splátky ve výši 762 Kč měsíčně. žalovaná je svobodná. Celkové výdaje včetně životního minima činily [částka], rezervu pro výdaje žalobkyně vypočítala ve výši [částka]. 17. Z prohlášení klienta bylo zjištěno, že žalovaná v tomto dokumentu potvrdila svým podpisem, že se seznámila s úvěrovou smlouvou, že nemá žádné splatné dluhy a že se nenachází v úpadku. 18. Z potvrzení o platbě bylo zjištěno, že dne [datum] a dne [datum] byla na účet žalované č. [bankovní účet] připsána částka [částka] jako [anonymizována čtyři slova]. 19. Z výpisu z registru [příjmení] ke dni [datum] bylo zjištěno, že žalovaná k tomuto datu neměla žádné dlužné splátky, které by byly v tomto registru evidovány. 20. Z dokladu o vyplacení úvěru bylo zjištěno, že žalobkyně převedla dne [datum] částku ve výši 13 000 Kč na účet žalované [číslo] [bankovní účet]. 21. Z přihlášky do pojištění ze dne [datum] bylo zjišt