7 C 164/2024-95 — Okresní soud v Litoměřicích

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku , částka, s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne , datum, uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru č. , hodnota, (dále také jen „smlouva“), a to prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, konkrétně e-mailem. Žalobkyně ke způsobu uzavření smlouvy uvedla, že na telefonní číslo, které žadatel o úvěr uvede, je zaslána SMS zpráva s potvrzením, že na e-mailovou adresu byly zaslány potřebné dokumenty. Po zadání žádosti do systému systém vygeneruje jedinečný podpisový kód a platební příkaz, na základě nějž je odeslána na uvedený účet žadatele částka , částka, . Další SMS zprávou žadatel v odpovědi potvrdí, že souhlasí s parametry úvěru, podpisem smlouvy a dalších souvisejících dokumentů. Žalobkyně pak dokumenty podepíše a schválení úvěru je oznámeno klientovi na e-mailovou adresu. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut úvěr ve výši , částka, . Žalovaná se jej zavázala uhradit v 48 měsíčních splátkách po , částka, , s úrokem ve výši 64,34 % ročně. Úvěr byl žalované poskytnut dne , datum, . Součástí všech splátek byla i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr ve výši , částka, . Žalovaná se ocitla v prodlení s úhradou splátek, žalobkyni ničeho neuhradila. Kvůli prodlení o délce 65 dnů byl žalované úvěr ke dni , datum, zesplatněn. Podle bodu 6.4. smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru.Žalobkyně v žalobě požadovala zaplacení částky ve výši , částka, (co do částky 4 899,84 se jedná o smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru ve výši , částka, za každý den prodlení žalované od , datum, do dne vyhotovení žaloby a co do zbývající částky , částka, se jedná o součet (i) nové dlužné jistiny úvěru ve výši , částka, , (ii) smluvní pokuty ve výši , částka, dle bodu 6.1. smlouvy, (iii) náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši , částka, dle bodu 6.2. smlouvy a (iv) úhrady za pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši , částka, ) se zákonným úrokem z prodlení z částky , částka, ve výši 15 % ročně od , datum, do zaplacení, s úrokem ve výši 64,34 % ročně z částky , částka, od , datum, do , datum, ve výši , částka, , úrokem ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od , datum, dosáhne částky , částka, . Žalobkyně uvedla, že prověřila schopnost žalované řádně hradit úvěr, a to na základě dokladů a informací získaných od žalované, z databází NRKI a SOLUS a z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované a její hodnocení).2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila., právnická osoba, listiny označené „návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru“ č. , hodnota, ze dne , datum, včetně Dodatku č. , hodnota, k Návrhu smlouvy o úvěru/Smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, (dále jen „dodatek“), předsmluvního formuláře ze dne , datum, , prohlášení klienta ze dne , datum, , oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, , splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, a listiny označené „Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A)“ soud zjistil, že byla vyhotovena listina - návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva datovaná , datum, , kde jako poskytovatelka úvěru je označena žalobkyně a jako klientka žalovaná. Na základě této smlouvy se měla žalobkyně zavázat poskytnout žalované úvěr ve výši , částka, na účet č. , č. účtu, a žalovaná se měla zavázat splatit úvěr s dohodným úrokem ve výši 64,34 % ročně a RPSN ve výši 87,15 % ve sjednaných 48 měsíčních splátkách po , částka, . Žalovaná se tak měla zavázat k úhradě celkové částky , částka, . Podle čl. 6.5. smlouvy si měly smluvní strany ujednat, že jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení. Podle čl. 6.1. smlouvy si měly strany ujednat, že jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši , částka, , a to za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů a podle čl. 6.2. smlouvy mělo být ujednáno, že poskytovatel má vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jeho prodlením, přičemž výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku , částka, . Smlouva ani další dokumenty související se smlouvou však nejsou opatřeny podpisem žalované, u kolonky klient je uvedeno „Jedinečný kód: , Anonymizováno, , , datum, 13:02:51“. Z dodatku soud zjistil, že ohledně podpisu smlouvy klientem je sjednáno tak, že klient žalobkyni zašle na uvedené telefonní číslo SMS zprávu, kterou vyjádří souhlas, sdělí jméno, příjmení a jedinečný kód odpovídající variabilnímu symbolu platby ve výši , částka, , kterou mu žalobkyně zaslala na bankovní účet po posouzení úvěruschopnosti. Z listiny označené „Důkaz o odeslání , částka, “ se podává, že uvedená platba byla odeslána dne , datum, . Z listiny označené „Zaslaná SMS (Informace o vyplacení)“ se podává, že dne , datum, byla na telefonní číslo: , tel. číslo, odeslána SMS zpráva uvedeného znění. Z listiny označené „Důkaz o přijaté SMS (pro vyplacení)“ se podává, že dne , datum, byly z telefonní čísla , tel. číslo, odeslána SMS zpráva ve znění „Souhlasím, , jméno FO, , , Anonymizováno, “.4. Z prohlášení klienta – informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru ze dne , datum, se podává, že žalovaná měla prohlásit, že nemá žádné splatné dluhy vůči jakékoliv třetí osobě či státu. Nebyla proti ní podána jakákoliv žaloba a ani si není vědoma důvodů, pro které by se tak mohlo stát, není vůči ní vydán exekuční titul na peněžité plnění, není vůči ní vedeno exekuční řízení či řízení o výkon rozhodnutí a není účastníkem dohod či ujednání, jejichž plnění by bylo v rozporu s plněním závazku podle smlouvy, nenachází se v úpadku nebo ve stavu hrozícího úpadku, nebyl proti její osobě podán insolvenční návrh, ani v posledních třech letech nebyl zamítnut insolvenční návrh proti její osobě pro nedostatek majetku a veškeré údaje, které z její strany budou uvedeny ve smlouvě, jakož i veškeré informace, které v souvislosti s touto smlouvou poskytla či poskytne, jsou pravdivé a úplné.5. Z čestného prohlášení manažera specializovaného útvaru Hybridní pošty , právnická osoba, . z , datum, , bylo zjištěno, že , právnická osoba, poskytuje žalobkyni službu tzv. Hybridní pošty, neboli Post Servis s tím, že tato služba spočívá v komplexním řešení firemní korespondence pro hromadné podavatele prostřednictvím této služby zákazník předává data ke zpracování v elektronické podobě a Post Servis je tiskne a obálkuje, tedy transformuje do fyzické podoby, vyrobené zásilky, pak okamžitě předává k vyloučení ve formě obyčejného psaní.6. Z listin označených „Pojištění schopnosti splácet úvěry“, „Informace o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry“, informace pro pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry přílohy č. , hodnota, k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru/Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr ze dne , datum, a přihlášky do pojištění se podává, že žalobkyně uzavřela s , právnická osoba, a.s., pojistnou smlouvu pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry, žalovaná měla sjednat pojištění s měsíčním pojistným ve výši , částka, . Žádný z dokumentů není opatřen podpisem žalované, u kolonky podpis zájemce o pojištění je uvedeno „Jedinečný kód , Anonymizováno, , , datum, 13:02:53“ a v příloze č. , hodnota, k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru/Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr je uvedeno „Jedinečný kód , Anonymizováno, , , datum, 13:02:52“.7. Z otisku dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu – dokladu o vyplacení úvěru se podává, že dne , datum, byla z účtu 123-1799220227/0100 na účet č. , č. účtu, zaslána částka , částka, s VS , var. symbol, .8. Z dodejky ze dne , datum, se podává, že žalobkyně zasílala žalované zásilku na dresu , adresa, , tato byla vrácena s relací pošty, že se žalovaná odstěhovala.9. Z hodnocení klienta ze dne , datum, se podává, že žalovaná prohlásila, že je rozvedená, s maturitou, bydlí sama v pronájmu, kdy výdaje na bydlení (nájemné, inkaso) činí , částka, , výdaje na ostatní (doprava, kurzy, záliby apod.) činí , částka, , celkové výdaje žalované s připočtením částky životního minima (, částka