7 C 103/2025-94 — Okresní soud v Litoměřicích

1. Žalobkyně se podáním, soudu doručeným dne , datum, , domáhala na žalované zaplacení částky , částka, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně za dobu od , datum, do zaplacení, částky , částka, a úroku ve výši 69,09 % ročně z částky , částka, od , datum, do , datum, ve výši , částka, , úroku ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od , datum, dosáhne částky , částka, s odůvodněním, že s žalovanou uzavřela dne , datum, smlouvu o úvěru č. , hodnota, . Na základě této smlouvy poskytla žalované bezhotovostně na účet částku ve výši , částka, . Žalovaná se ve smlouvě zavázal poskytnutý úvěr splácet spolu s úrokem ve výši nominální úrokové sazby 69,09 % splácet v pravidelných 48 měsíčních splátkách ve výši , částka, splatných vždy ke každému 15. dni v měsíci počínaje červencem 2023. Schopnost žalované úvěr splácet byla prověřována na základě dokladů o příjmech, prohlášení dlužníka. Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Na základě výše uvedených údajů včetně informací z dotazovaných registrů, byl proveden tzv. scoring klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), na jehož základě bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňujících řádné čerpání a následné splácení úvěru bylo dále prověřováno, zda žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, zda neměla u žalobkyně předcházející smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, zda doklad totožnosti nebyl evidován jako neplatný, popř. zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou, doporučil úvěr ke schválení.2. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Dostala se do prodlení o délce 65 dnů s 5. splátkou splatnou dne , datum, a k datu , datum, došlo k zesplatnění úvěru. Do té doby však zaplatila celkem , hodnota, splátky po , částka, , tedy celkem , částka, . Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši , částka, . Dále vzniklo žalobkyni dle bodu 6.2 smlouvy právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované v celkové výši , částka, . Podle bodu 6.4 smlouvy pak vzniklo žalobkyni právo požadovat zaplacení nejen poskytnuté jistiny, ale také veškerých dosud nezaplacených úroků přirostlých ke dni zesplatnění úvěru k jistině, s tím, že tuto novou jistinu zde ve výši , částka, byla žalovaná povinna zaplatit nejpozději v den zesplatnění. Podle bodu 6.5 smlouvy bylo sjednáno, že pokud ke dni zesplatnění nebude dluh na této nové jistině vyrovnán, zaplatí žalovaná smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě od , datum, do zaplacení.3. Žalobkyně se tedy na žalované domáhala zaplacení částky odpovídající nové dlužné jistině ve výši , částka, , smluvní pokuty ve výši , částka, , náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši , částka, , smluvní pokuty ve výši , částka, (ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši , částka, za každý den prodlení žalované s její úhradou, a to počínaje dnem , datum, do zaplacení, s tím, že tuto smluvní pokutu požaduje pouze k datu vyhotovení žaloby), a úroku za poskytnutí úvěru z částky odpovídající původní dlužné jistině úvěru ve výši , částka, v nominální roční úrokové sazbě 69,09 % ročně, ode dne , datum, do zaplacení s tím, že za dobu od 91. dne prodlení žalované (tedy za dobu od , datum, ) žalobkyně v souladu s § 122 odst. 4 zák. č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru tento úrok uplatňuje v zápůjční úrokové sazbě ve výši repo sazby stanovené ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšení o 8 % bodů, tj. v nominální úrokové sazbě 15 % ročně, a dále se domáhá úhrady za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr ve výši , částka, .4. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.5. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru ze dne , datum, vyplývá, že žalovaná měla podepsat uvedený návrh na uzavření smlouvy, jejímž předmětem byl návrh na uzavření smlouvy o úvěru ve výši , částka, s tím, že celková částka, kterou má žalovaná zaplatit, která však nezahrnuje úhradu za pojištění, bylo-li pojištění sjednáno, činí , částka, s tím, že žalovaná bude úvěr splácet formou 48 měsíčních splátek, vždy do patnáctého dne každého kalendářního měsíce ve výši , částka, , zápůjční úroková sazba činí 69,09 % ročně, výše předpokládané RPSN 95,77 % (nezahrnuje úhradu za pojištění). Z listiny označené klienta/informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru se podává, že žalovaná měla být seznámena s podmínkami poskytnutého úvěru a právě a povinnostmi věřitele a dlužníka. Z předsmluvního formuláře vyplývají podrobnosti k poskytnutí úvěru a podmínky splácení. Z přílohy č. , hodnota, návrhu na uzavření smlouvy o úvěru – pojištění schopnosti splácet úvěr ze dne , datum, , včetně dodatku č. , hodnota, k návrhu smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, , včetně přihlášky do pojištění skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry ze dne , datum, a informačního dokumentu o pojistném produktu, včetně informací o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry se podává, že žalovaná měla požádat žalobkyni o uzavření smlouvy o úvěru č. , hodnota, prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Jaké dokumenty má žalovaná podepsat tak, že poskytovateli zašle na telefonní číslo , tel. číslo, , tel. číslo, SMS zprávu, kterou vyjádří svůj souhlas s těmito dokumenty a která bude obsahovat jméno a příjmení klienta a dále jedinečný kód odpovídající variabilnímu symbolu platby ve výši jedné koruny, která byla poskytovatelem za tímto účelem zaslána po posouzení úvěruschopnosti klienta na bankovní spojení klienta. Zároveň se žalovaná měla přihlásit do pojištění skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry s balíčkem pojištění B s tím, že měsíční úhrada za pojištění činí , částka, . Všechny listiny jsou u podpisu klienta a data , datum, označeny jedinečným kódem 1866336765.6. Z oznámení o schválení úvěru ze dne , datum, , včetně splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, vyplývá, že žalobkyně sdělovala žalované, že byla uzavřena smlouva o úvěru s žalovanou o poskytnutí úvěru v dohodnuté výši , částka, s tím, že úvěr bude uhrazen včetně sjednaného navýšení na částku , částka, ve 48 měsíčních splátkách po , částka, , zápůjční úroková sazba činí 69,09 % ročně, RPSN 97,58 % při odstoupení od smlouvy způsobem dle bodu 7.1 části B smlouvy činí částka úroku splatná za jeden kalendářní den , částka, .7. Z potvrzení o provedené platbě ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalovaná obdržela mzdu od zaměstnavatele , právnická osoba, . dne , datum, ve výši , částka, , dne , datum, ve výši , částka, .8. Z dokladu o vyplacení úvěru ze dne , datum, vyplývá, že tohoto dne žalobkyně žalované poskytla částku , částka, .9. Jak vyplynulo z výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru České národní banky žalobkyně má povolení k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení.10. V přehledu podpis na dálku - smlouva o spotřebitelském úvěru (TSV produkt A) žalobkyně popisuje, jakým způsobem dochází ke kontraktačnímu procesu.11. Jak se podává z výzvy k zaplacení - upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru z , datum, a , datum, žalobkyně vyzývala žalovanou k úhradě dlužných splátek č. , hodnota, , 6 a 7 s upozorněním, že pokud splátky nebudou zaplaceny, dojde k zesplatnění celého úvěru. Jak se podává z oznámení ze dne , datum, , žalobkyně zesplatnila úvěr poskytnutý žalované pro neplacení splátek řádně a včas a vyzvala žalovanou k úhradě dluhu ve lhůtě do 10 dnů od odeslání tohoto oznámení.12. Z dodejky ze dne , datum, se podává, že tohoto dne byla žalobkyní žalované zasílána zásilka (oznámení o schválení úvěru ze dne , datum, ).13. Z předžalobní výzvy ze dne , datum, se podává, že žalobkyně vyzývala žalovanou k zaplacení žalované částky před podáním žaloby a to do 15 dnů od data odeslání. Z výpisu z poštovního podacího archu ze dne , datum, bylo zjištěno, že tohoto dne zasílala žalobkyně žalované zásilku.14. Z listiny označené „základní informace o klientovi“ bylo se podává číslo účtu žalované , č. účtu, , její emailová adresa , e-mail, a telefonní číslo , tel. číslo, .15. Z kopie občanského průkazu žalované se podává, že žalobkyně měla k dispozici kopii občanského průkazu žalované.16. Z listiny nazvané důkaz o odeslání jedné koruny „se podává, že žalobkyně měla žalované na účet číslo , č. účtu, zaslat dne , datum, částku , částka, s variabilním symbolem , var. symbol, , s tím, že tento variabilní symbol má být podpisovým kódem a identifikací klienta pro poskytnutí spotřebitelského úvěru. Z listiny nazvané „zaslaná SMS (informace o