9 C 93/2023-46 — Okresní soud v Nymburce

1. Žalobkyně se domáhala po žalovaném zaplacení částky 29 314,75 Kč s příslušenstvím, a to z titulu dvou smluv o úvěru, které měla se žalovaným uzavřít poté, kdy náležitě posoudila úvěruschopnost žalovaného. Konkrétně se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení částky 4 872,62 Kč s úrokem 11,75 % ročně z částky 2 422,62 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % z částky 2 422,62 Kč od [datum] do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 293,95 Kč od [datum] do [datum] a s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 259,91 Kč od [datum] do [datum] s tím, že žalovaný uzavřel se žalobkyní dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr 50 000 Kč. Žalovaný se smlouvou zavázal vrátit poskytnutý úvěr se smluvním úrokem 11,75 % v pravidelných měsíčních splátkách do [datum], avšak tuto svou povinnost řádně a včas nesplnil. Celková dlužná částka ke dni [datum] činila 5 426,48 Kč (jistina 2 422,62 Kč, poplatky 2 450 Kč, smluvní úrok 293,95 Kč, úrok z prodlení 259,91 Kč). Dále se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 24 442,13 Kč s úrokem 13,90 % ročně z částky 22 176,13 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % z částky 22 176,13 Kč od [datum] do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 077,85 Kč od [datum] do [datum] a s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 443,05 Kč od [datum] do [datum] s tím, že žalovaný uzavřel se žalobkyní dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě mu byl poskytnut úvěr 40 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit poskytnutý úvěr se smluvním úrokem ve výši 13,90 % v pravidelných měsíčních splátkách, avšak tuto svou povinnost řádně a včas neplnil. Žalobkyně proto úvěr zesplatnila ke dni [datum] a vyčíslila celkový dluh na částku 28 963,03 Kč (jistina 22 176,13 Kč, poplatky 2 266 Kč, smluvní úrok 3 077,85 Kč, úrok z prodlení 1 443,05 Kč). Žalovaný dlužné částky neuhradil ani poté, kdy mu zaslána předžalobní upomínka. 2. Žalovaný se k podané žalobě nijak nevyjádřil. 3. K jednání soudu se účastníci nedostavili, žalobkyně se omluvila a žalovaný se nedostavil bez omluvy. Soud proto jednal v nepřítomnosti účastníků dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“). 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že na základě smlouvy měl být žalovanému ze strany žalobkyně poskytnut úvěr 50 000 Kč, žalovaný se smlouvou zavázal hradit pojištění ve výši 50 Kč měsíčně a poskytnutý úvěr měl splácet měsíčními splátkami po 2 466 Kč (splátka zahrnovala jistinu a smluvní úrok, která dle smlouvy činil 12,9 % ročně); úvěr byl sjednán na 24 měsíců s konečnou splatností [datum], první splátka měla být zaplacena [datum]. Úvěr měl být čerpán a splácen prostřednictvím běžného účtu žalovaného [číslo]. Jako adresa žalovaného byla ve smlouvě uvedena adresa jeho trvalého bydliště [ulice a číslo], [obec]. 5. Z výpisů z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od [datum] do [datum] a za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že za období od [datum] do [datum] na tomto účtu byly zaúčtovány platby z protiúčtu č. [bankovní účet] (účet žalovaného), a to odchozí platba ve výši 50 000 Kč dne [datum], a dále následující příchozí platby v celkové výši 55 917,83 Kč: 24 plateb po 50 Kč (pojištění), 22 splátek úvěru po 2 466 Kč, platba 465,83 Kč Poslední úhrada ve výši 50 Kč byla na úvěrový účet zaslána dne [datum] (po datu [datum] žalovaný na úvěrový účet zaplatil 5 082 Kč). 6. Z předžalobní upomínky ze dne [datum] (vztahující se k úvěru ve výši 50 000 Kč vedenému na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]), včetně poštovního podacího lístku ze dne [datum], soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky 5 354,35 Kč do [datum], výzva byla žalovanému odeslána [datum] na adresu dle smlouvy o úvěru. [Anonymizovaný odstavec.] 8. Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum], včetně výňatku ze sazebníku a přehledu informací sdělených v rámci žádosti o úvěr ze strany žalovaného, soud zjistil, že na jejím základě měl být žalovanému poskytnut úvěr 40 000 Kč, žalovaný se zavázal vrátit poskytnutý úvěr ve 24 měsíčních splátkách po 1 992 Kč (poslední splátka splatná k [datum]). Součástí splátek byla úhrada jistiny úvěru a smluvní úrok, který činil 13,9 % ročně, dále byl žalovaný povinen platit pojištění 40 Kč měsíčně a poplatky dle sazebníku (mimo jiné poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr 490 Kč, poplatek za vedení běžného účtu 169 Kč měsíčně). Úvěr měl být čerpán a splácen prostřednictvím účtu žalovaného č. [bankovní účet]. Jako adresa žalovaného byla ve smlouvě uvedena adresa jeho trvalého bydliště [ulice a číslo], [obec]. V rámci žádosti žalovaného o poskytnutí úvěru měl žalovaný sdělit, že je svobodný, bydlí u rodičů a má základní vzdělání. Žalovaný měl mít příjem ze zaměstnání 18 000 Kč měsíčně čistého, jako další příjmy žalovaný uvedl: peněžitá pomoc v mateřství 21 000 Kč čistého měsíčně, příjmy spolupracující osoby 20 000 Kč měsíčně čistého. Žalovaný neměl mít vyživovací povinnost a jeho výdaje měly být následující: bydlení 3 000 Kč, ostatní výdaje 4 000 Kč (pojištění 0 Kč, spoření 0 Kč), měl splácet žalobkyni další úvěr v celkové výši 165 245,82 Kč splátkami 6 327 Kč měsíčně a měl možnost přečerpání zůstatku na běžném účtu (tj. kontokorentní úvěr) s limitem 30 000 Kč; neměl splácet jiné úvěry nebo půjčky u třetích osob a neměl mít žádné dluhy vůči státu (daně, pojistné), neměl být v insolvenci či exekuci. 9. Z výpisů z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od [datum] do [datum] a za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že úvěr 40 000 Kč žalovaný čerpal [datum] na účet č. [bankovní účet]. Na úvěrový účet byly připsány celkem příchozí platby v celkové výši 23 377 Kč (11 splátek úvěru po 1 992 Kč - celkem 21 912 Kč, 13 poplatků za pojištění po 40 Kč - celkem 560 Kč, poplatek za poskytnutí úvěru 490 Kč, úrok 401,56 Kč, částečná úhrada 5,60 Kč a 7,84 Kč). 10. Z výzvy žalobkyně k okamžitému splacení dluhu ze dne [datum], vztahující se k úvěru 40 000 Kč ze dne 19. 23. 2021, včetně vrácené zásilky, soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky 20 888,79 Kč nejpozději do [datum]. Výzva byla odeslána [datum] na adresu trvalého bydliště žalovaného dle smlouvy o úvěru, tj. [ulice a číslo], [obec], a jako nevyzvednutá byla vrácena žalobkyni dne [datum]. 11. Z předžalobní upomínky ze dne [datum], včetně poštovního podacího lístku z [datum] soud zjistil, že výzva se vztahovala k úvěru ve výši 40 000 Kč vedenému na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky 28 713,80 Kč do [datum], výzva byla žalovanému odeslána [datum] na adresu dle smlouvy. 12. Z návrhu na poskytnutí úvěru a reportu průběhu schválení, včetně prohlášení o zdravotním stavu žalovaného, pak bylo zjištěno, že žalovaný požádal o úvěr 40 000 Kč s měsíční splátkou 1 992 Kč. Žalovaný měl být svobodný a bezdětný, měl bydlet u rodičů a mít základní vzdělání. Jeho měsíční příjem ze zaměstnání měl činit 18 000 Kč (toto mělo být doloženo čestným prohlášením), další příjem žalovaného měl činit 21 000 Kč - peněžitá pomoc v mateřství, 20 000 Kč - příjem spolupracující osoby. Výdaje žalovaného spojené s bydlením měly činit 3 000 Kč, žalovaný neměl mít sjednáno žádné pojištění ani spoření, jeho ostatní výdaje včetně výživného měly být 4 000 Kč a měsíční výdaje domácnosti 7 000 Kč (celkové měsíční výdaje domácnosti měly činit 10 860 Kč). Žalovaný dle svého prohlášení neměl splácet jiné půjčky. Dle zjištění žalobkyně splácel žalovaný tři úvěry s celkovou výší měsíčních splátek 12 911 Kč (úvěry u žalobkyně s celkovou měsíční výší splátek 8 825 Kč, splátka u jiného subjektu 4 086 Kč měsíčně). 13. Z výstupu ze systému žalobkyně týkajícího se dotazů do registrů ohledně žalovaného pak soud zjistil, že mimo žalobkyni měl mít žalovaný další úvěrové produkty a žádosti, a to konkrétně následující: osobní úvěr s nesplacenou jistinou 1 653 Kč a měsíční splátkou 4 086 Kč (u tohoto úvěru bylo zjištěno nesplácení k [datum], žalovaný byl v prodlení s úhradou částky 3 974 Kč), nevyřízená žádost žalovaného o úvěr ve výši 20 193 Kč, odmítnuté žádosti o úvěr mimo žalobkyni - úvěr 360 000 Kč, žádost z [datum], úvěr 220 000 Kč, žádost z [datum], úvěr 50 000 Kč, žádost z [datum], splátková kreditní karta s limitem 22 480 Kč, žádost z [datum] (obdobně zamítnuta žádost o kreditní kartu z [datum], u ní neuveden limit), kreditní splátková karta s limitem 85 000 Kč, žádost z [datum]. Dále byly zjištěny dva ukončené úvěry poskytnuté jiným subjektem, u nichž nebylo zjištěno nesplácení, a to úvěr 24 000 Kč, ukončen [datum] (smlouva ukončena odstoupením dle zákona o spotřebitelských úvěrech), úvěr 20 000 Kč, ukončen [datum]. Žalobkyně pak evidovala dva aktivní úvěry poskytnuté žalovanému, a to úvěr z [datum] se zůstatkem 44 936 Kč (z toho nesplacená jistina 25 900 Kč) a měsíční splátkou 4 086 K, nesplácení nezjištěno, a úvěr z [datum