24 C 15/2020-30 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu , datum, , ke které se žalovaný písemně nevyjádřil, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky , částka, , zákonného úroku z prodlení ve výši 10 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení a smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, ze smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, , uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným.2. Soud vzal za prokázané, že žalovaný požádal žalobce dne , datum, o poskytnutí spotřebitelského úvěru a žalobce zaslal žalovanému dne , datum, e-mailem přístupové údaje do klientského účtu žalovaného na https://, Anonymizováno, ., Anonymizováno, .com, ve kterém žalovaný pod svým jedinečným přihlašovacím jménem a heslem dne , datum, v 08:50:18 hodin prostřednictvím SMS kódu potvrzeného z tel. čísla , tel. číslo, akceptoval návrh smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (z e-mailové korespondence mezi účastníky a z autorizační doložky žalovaného na návrhu smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ). Dle smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (dále též „smlouva“), uzavřené mezi žalobcem označeným jako „poskytovatel“ na straně jedné a žalovaným označeným jako „spotřebitel“ na straně druhé, bodu 10.7., pro ověření a určení identity jednající osoby je spotřebitel povinen uhradit poskytovateli tzv. verifikační platbu ve výši , částka, ze svého osobního bankovního účtu. Spotřebitel splní tuto svou povinnost i tím, že zašle poskytovateli alespoň potvrzení o tom, že verifikační platba již byla uhrazena. Verifikační platba je vratná. Dle bodu 3.4. smlouvy, spotřebitel prohlašuje, že poskytovatel mu v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy předložil návrh smluvních podmínek v podobě návrhu textu této smlouvy. Dle bodu 3.7. smlouvy, spotřebitel prohlásil, že mu před uzavřením smlouvy byl ze strany poskytovatele zaslán návrh smluvních podmínek, včetně příloh a další smluvní dokumentace na trvalém nosiči dat. Dle bodu 4.2. a 4.3. smlouvy, spotřebitelský hotovostní úvěr ve výši , částka, bude poskytnut ve prospěch spotřebitele tak, že částka ve výši , částka, bude vyplacena ve prospěch žalobce jako věřitele za účelem úplné úhrady předchozího závazku spotřebitele vůči poskytovateli vyplývajícímu ze smlouvy č. , hodnota, ze dne , datum, , částka , částka, bude vyplacena na účet spotřebitele č. , č. účtu, uvedený v záhlaví smlouvy a částka , částka, bude započtena na náklady poskytovatele dle bodu 4.8. smlouvy, když se jednalo o náklady na zaslání smlouvy ve výši , částka, , náklady na lustrum v centrální evidenci exekucí ve výši , částka, , náklady na lustrum v insolvenčním rejstříku ve výši , částka, , náklady na lustrum v registru odcizených dokladů ve výši , částka, , náklady na lustrum v registrech spojených s AML ve výši , částka, , náklady na lustrum v nebankovním registru ve výši , částka, a ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši , částka, , přičemž spotřebitel souhlasil, aby tyto náklady byly odečteny od poskytované jistiny spotřebitelského úvěru. Dle bodu 4.4 smlouvy, úvěr byl sjednán na 72 měsíců a celková částka spotřebitelského úvěru tedy byla splatná ke dni , datum, , dle bodu 4.5. smlouvy zápůjční úroková sazba činila 23 % ročně a dle bodu 4.6. smlouva RPSN činila 38,69 % ročně. Dle bodu 4.9. smlouvy, spotřebitel se zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr a současně také úrok v celkové výši , částka, , tedy celková dlužná částka spotřebitelského úvěru činila , částka, . Dle bodu 5.1. smlouvy, smluvní strany sjednaly, že celková dlužná částka bude hrazena formou pravidelných měsíčních splátek po , částka, splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Dle bodu 5.3. smlouvy, v případě prodlení spotřebitele s úhradou dlužné částky vznikají poskytovateli následující finanční nároky: a) právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, b) právo na úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, c) právo na smluvní pokutu v souladu s § 122 ZSÚ ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Toto omezení se nevztahuje na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným (pokud je souhrn pokut v kalendářním roce, v němž byl spotřebitel v prodlení, nižší než , částka, a pokud výše pokuty s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše , částka, ). Souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však , částka, . Dle bodu 5.4. smlouvy, poskytovatel předtím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve spotřebitele k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů s tím, že mu zašle první písemnou upomínku zpoplatněnou částkou , částka, a v případě neuhrazení mu zašle druhou písemnou upomínku zpoplatněnou částkou , částka, . Účelem upomínek, zejména druhé upomínky, je upozornit spotřebitele na náklady spojené s dalším vymáháním úhrady spotřebitelského úvěru. Dle bodu 5.5. smlouvy, pokud nedojde ze strany spotřebitele ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, je poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě se sjednané úroky stávají součástí jistiny. Poskytovatel je v takovém případě oprávněn zesplatnit rovněž smluvní pokuty, zákonný úrok z prodlení a upomínky. Dle bodu 5.16. smlouvy, v případě, že spotřebitel uhradí řádně a včas všechny splátky úvěru, vrátí mu poskytovatel polovinu jím uhrazených úroků; spotřebitel je povinen k vrácení poskytovatele písemně prokazatelně vyzvat, a to ve lhůtě nejdéle šesti měsíců ode dne, kde mu na takovéto vrácení vznikl nárok. Dle bodu VII smlouvy, označeného jako „Doplňkové služby“, smluvní strany sjednaly nepovinné doplňkové služby, které jsou poskytovatelem poskytovány na výslovnou žádost spotřebitele, a to a) Doplňková inkasní služba, jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou o inkasní službě, b) Doplňková služba „PODPORA“, jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou o doplňkové službě PODPORA, která zahrnuje (1.) možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, (2.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a (3.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Smlouva o inkasní službě a Smlouva o doplňkové službě PODPORA tvoří přílohy smlouvy o spotřebitelském úvěru. Další přílohová část smlouvy pak obsahuje mimo jiné informace o RPSN, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, tabulku umoření, obsahující splátky úvěru č. , hodnota, až č. , hodnota, ve výši , částka, splatné v době od , datum, do , datum, , včetně jejich rozčlenění na jistinu a úroky, a splátky doplňkových služeb , právnická osoba, ve výši , částka, měsíčně a PODPORA ve výši , částka, měsíčně rovněž v době od , datum, do , datum, , a dotazník k posouzení bonity žadatele. Ze Smlouvy o inkasní službě (přílohy č. , hodnota, smlouvy), dle bodů 1.3. a 1.4., tato služba je poskytována na žádost spotřebitele, je nepovinnou službou a nezapočítává se do RPSN. Dle bodu 2.1. a 2.2. spotřebitel souhlasil pro účely úhrady spotřebitelského úvěru s inkasem z jeho účtu č. , č. účtu, vedeného u , právnická osoba, . Dle bodu 2.3. inkasní služba je hrazenou nepovinnou službou. Spotřebitel uhradí poskytovateli za výkon inkasní služby po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem , částka, v měsíčních splátkách ve výši , částka, hrazených současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Dle bodu 2.4. spotřebitel se zavázal, že ve lhůtě 10 dnů od nabytí účinnosti inkasní smlouvy zřídí inkaso ke svému účtu na částku , částka, , splatných měsíčně vždy nejdéle k 15. dni v měsíci ve prospěch poskytovatele. Dle bodu 2.10. v případě, že spotřebitel bude v prodlení se splácením spotřebitelského úvěru a to třeba i díky tomu, že na účtu spotřebitele nebude disponibilní částka minimálně ve výši dvou celkových splátek spotřebitelského úvěru a úvěr se v důsledku tohoto stane splatným, je spotřebitel povinen uhradit zbývající část sjednané inkasní služby. Smluvní strany sjednaly, že úhradou dosud neuhrazené části inkasní služby v plné výši spotřebitel uhradí poskytovateli škodu způsobenou porušením této smlouvy spotřebitelem. S takto vyčíslenou výší způsobené škody obě smluvní strany tímto shodně souhlasí. Poskytovatel, za předpokladu úhrady zbývající části sjednané inkasní služby, již nemá nárok na úhradu případné vyšší skutečné škody, anebo smluvní pokuty z tohoto právního titulu. Dle bodu 2.11. jestliže dojde k postupu uvedenému v bodě 2.10. výše, má v takovémto případě poskytovatel ná