24 C 118/2022-90 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou původně Obvodnímu soudu pro Prahu 1 dne 18. března 2020, ve znění jejího doplnění ze dne 5. května 2022, se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky 10 393,67 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 331,91 Kč od 1. 7. 2018 do 26. 4. 2019, kapitalizovaného úroku ve výši 1 449,38 Kč od 27. 4. 2019 do 4. 2. 2020, úroku ve výši 7,9 % ročně z částky 10 393,67 Kč od 5. 2. 2020 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 9,75 % ročně z částky 10 393,67 Kč od 5. 2. 2020 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o hotovostním úvěru„ [anonymizována dvě slova]“ č. [anonymizováno] [bankovní účet] ze dne 1. 7. 2018, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím na straně jedné a žalovanou jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které žalobce poskytl žalované dne 1. 7. 2018 peněžní prostředky ve výši 11 000 Kč. 2. Žalovaná se ve věci samé nevyjádřila. 3. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 1. 7. 2018 uzavřel žalobce jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovanou jako úvěrovaným (dále též„ klient“) elektronicky prostřednictvím internetového bankovnictví žalované smlouvu o hotovostním úvěru„ [anonymizována dvě slova]“ č. [anonymizováno] [bankovní účet] (dále„ smlouva“), na základě které se žalobce zavázal poskytnout žalované neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 11 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr vrátit a zaplatit úroky a další příslušenství úvěru. Žádost žalované o poskytnutí úvěru byla učiněna přes internetové bankovnictví v rámci předschválené nabídky hotovostního úvěru. Úvěrová nabídka byla učiněna na základě interních informací žalobce o klientovi a na základě příjmu z účtu žalované [anonymizováno] vedeného u žalobce v částce 24 341 Kč od [jméno] [příjmení] za posledních 6 měsíců. Klient v žádosti uvedl své osobní údaje, rodinný stav (vdaná), počet vyživovaných osob (2 děti), čistý měsíční příjem ve výši 20 000 Kč a pravidelné měsíční výdaje domácnosti ve výši 10 000 Kč. [příjmení] dotazy do bankovních i nebankovních registrů CCB (BRKI/NRKI), ISIR, [příjmení] a vlastních systémů nezjistila o žalované negativní informace, když tato v dřívější době poskytnuté úvěry splácela řádně a včas. Příjem žalované byl dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů také s ohledem na náklady bydlení počítané koeficientem na bydlení v daném regionu dle dat Českého statistického úřadu (z občanského průkazu žalované, z žádosti o poskytnutí hotovostního úvěru [anonymizována dvě slova] - předschválené nabídky, ze smlouvy o vedení účtu u [anonymizováno] ze dne 11. 8. 2016, z výpisu z účtu žalované [anonymizováno] č. [bankovní účet], z posuzování úvěruschopnosti žalované na základě výpisů z registrů ze dne 1. 7. 2018, ze smlouvy a ze záznamů i internetového bankovnictví ze dne 1. 7. 2018). Ve smlouvě bylo sjednáno, že úvěr bude poskytnut jednorázově formou bezhotovostního převodu peněžních prostředků na klientův účet [anonymizováno] číslo účtu [bankovní účet] (dále též„ mKonto“). Úroková sazba byla sjednána ve výši 7,9 % ročně v případě pojištění splácet, které bylo mezi smluvními stranami sjednáno. Žalovaná se zavázala splácet žalobci jistinu úvěru, úroky z úvěru a pojistné 60 pravidelnými měsíčními anuitními splátkami ve výši 250,01 Kč vždy k 23. dni každého kalendářního měsíce počínaje první splátkou splatnou dne 23. 8. 2018 s konče poslední splátkou splatnou dne 23. 7. 2023. Žalovaná podle smlouvy dále hradila ve prospěch žalobce také poplatky a ceny za zvláštní služby nebo úkony žalobce související s úvěrem, uvedené v Sazebníku bankovních poplatků [anonymizováno] (dále jen„ Sazebník“) platném v den poskytnutí příslušné bankovní služby. Sazebník je dostupný na internetových stránkách žalobce [webová adresa]) a na zákaznické lince„ [anonymizováno]“. Smluvní stany se dohodly, že pokud klient nezaplatí splátku úvěru nebo jinou pohledávku banky ze smlouvy řádně a včas, uhradí bance úrok z prodlení. Další důsledky vyplývající z případného prodlení klienta s plněním peněžitých dluhů z úvěrového vztahu byly upraveny v Podmínkách pro poskytování hotovostních úvěrů [anonymizováno] (dále též„ Podmínky“), se kterými se žalovaný seznámil, souhlasil s nimi a zavázal se je dodržovat. Podle těchto Podmínek banka mohla v takovém případě především: (i) vypovědět tuto smlouvu a (ii) požadovat okamžité vrácení jistiny a splacení všech pohledávek z úvěru nebo jejich část (ze smlouvy a z Podmínek platných a účinných od 25. května 2018). Žalobce poskytl žalované peněžní prostředky ve výši 11 000 Kč dne 1. 7. 2018 převodem na účet [anonymizováno]. Žalovaná zaplatila žalobci naposledy splátku jistiny a úroků z úvěru v celkové výši 222,51 Kč dne 30. 11. 2018, když pojistné bylo hrazeno do 23. 4. 2019. Ke dni 30. 11. 2018 žalovaná dlužila žalobci na jistině úvěru částku 10 393,67 Kč (z historie úvěru [anonymizováno] [číslo]). Žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužné částky ke dni 26. 4. 2019 v celkové výši 1 135,35 Kč ve lhůtě do sedmi dnů od doručení této výzvy s upozorněním, že pokud nedojde v uvedeném termínu k jejímu uhrazení, je tato výzva zároveň odstoupením od smlouvy; výzva ze dne 26. 4. 2019 byla doručena žalované dne 6. 5. 2019 (z poslední výzvy k úhradě dlužné částky/odstoupení od smlouvy ze dne 26. 4. 2019 a z dodejky ze dne 6. 5. 2019). Dopisem ze dne 19. 2. 2020, odeslaným žalované doporučenou poštou téhož dne, žalobce vyzval žalovanou k úhradě celkové dlužné částky ve výši 16 699,95 Kč s upozorněním na možnost zahájení soudního řízení (z předžalobní upomínky ze dne 19. 2. 2020 a z poštovního podacího archu ze dne 19. 2. 2020). 4. Soud učinil závěr, že úvěrující jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovanou dne 1. 7. 2018 řádně posuzoval její úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalované, tak i z jiných zdrojů, když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalované (porovnáním jejích pravidelných měsíčních příjmů s pravidelnými měsíčními výdaji byl jako kladný rozdíl těchto příjmů a výdajů zjištěn použitelný příjem žalované ve výši 14 341 Kč měsíčně) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalované splácet spotřebitelský úvěr. Žalobce poskytl žalované úvěr ve výši 11 000 Kč. Žalovaná se zavázala jistinu úvěru a úroky (spolu s pojistným) vrátit žalobci v 60 měsíčních splátkách ve výši 250,01 Kč počínaje dnem 23. 8. 2018 a konče dnem 23. 7. 2023. Z důvodu porušení povinnosti žalované ze smlouvy o úvěru, spočívajícího v prodlení se splácením úvěru, žalobce prohlásil celý úvěr za splatný ke dni 26. 4. 2019. Ke dni 26. 4. 2019 žalovaná dlužila žalobci na jistině úvěru částku 10 393,67 Kč a kapitalizovaný úrok (smluvní) ve výši 331,91 Kč, když kapitalizovaný úrok (smluvní v sazbě 7,9 % ročně a zákonný z prodlení v sazbě 9,75 % ročně) za dobu od 27. 4. 2019 do 4. 2. 2020 dosáhl výše 1 449,38 Kč. 5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 6. Po právní stránce posoudil soud věc tak, že mezi žalovanou jako úvěrovaným a žalobcem jako úvěrujícím byla uzavřena dne 1. 7. 2018 smlouva o úvěru ve smyslu § 2395 o. z., která má povahu spotřebitelského úvěru podle zákona č. 257/2016 Sb. Na základě této smlouvy žalobce poskytl žalované úvěr ve výši 11 000 Kč s úrokovou sazbou ve výši 7,9 % ročně. Rozhodnutím žalobce byl celý úvěr prohlášen za splatný dne 26. 4. 2019 z důvodu prodlení žalované se splácením splátek úvěru. Ke dni 26. 4. 2019 žalovaná dlužila žalobci na jistině úvěru částku 10 393,67 Kč a na smluvních úrocích částku 331,91 Kč. Od 27. 4. 2019 do 4. 2. 2020 činil kapitalizovaný úrok (smluvní a zákonný z prodlení) částku 1 449,38 Kč. Protože žalovaná jako úvěrovaný dosud nezaplatila, co dluží žalobci jako úvěrujícímu z titulu smlouvy o úvěru ze dne 1. 7. 2018, soud podané žalobě v celém rozsahu vyhověl a žalované uložil povinnost zaplatit žalobci částku 10 393,67 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 331,91 Kč od 1. 7. 2018 do 26. 4. 2019, kapitalizovaný úrok (smluvní a zákonný z prodlení) ve výši 1 449,38 Kč od 27. 4. 2019 do 4. 2. 2020, úrok ve výši 7,9 % ročně z jistiny 10 393,67 Kč od 5. 2. 2020 do zaplacení, a dále zákonný úrok z prodlení z jistiny 10 393,67 Kč od 5. 2. 2020 do zaplacení, jehož výše 9,75 % ročně v souladu s § 1970 o. z. ve spojení s § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. odpovídá výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení (1,75 % ročně), zvýšené o 8 procentních bodů. Povinnost uloženou v rozsudku je třeba splnit v obecné lhůtě do tří dnů od právní moci rozsudku (§ 160 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu - dále jen „o. s. ř.“). 7. Žalobci, který měl ve věci plný úspěch, přiznal soud podl