24 C 163/2021-32 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 25. 5. 2021, ve znění jejího doplnění ze dne 11. 6. 2021 a 26. 10. 2021, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 382 318,35 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 9 508,93 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 23 998,31 Kč, úroku ve výši 7,9 % ročně z částky 379 432,35 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 379 432,35 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet Konsolidace půjček ze dne 8. 4. 2019, uzavřené mezi právním předchůdcem žalobce (postupitelem) [právnická osoba], [IČO] jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které úvěrující poskytl žalovanému dne 9. 4. 2019 peněžní prostředky ve výši 400 000 Kč. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 8. 4. 2019 uzavřela společnost [právnická osoba], [IČO] jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovaným jako úvěrovaným (dále též„ klient“) smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet Konsolidace půjček (dále též„ smlouva“), ve které se úvěrující zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 400 000 Kč za účelem úplné úhrady dluhů sjednaných mezi žalovaným a společností [právnická osoba] ve výši 304 538,23 Kč na účet č. [bankovní účet] s variabilním symbolem [číslo] a zbývající část jistiny úvěru neúčelově ve prospěch běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet], a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky bance vrátit, zaplatit úroky, poplatky a plnit další sjednané povinnosti (ze smlouvy o úvěru). Před uzavřením smlouvy byla žádost žalovaného o úvěr úvěrujícím hodnocena individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti [právnická osoba] a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti klienta byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra České republiky. [příjmení] vycházela z příjmu, který klient doložil v potvrzení o výši příjmu; v tomto případě byl použit příjem ve výši 20 371 Kč. Klient zároveň uvedl v žádosti celkový čistý měsíční příjem domácnosti ve výši 29 000 Kč. Při hodnocení úvěruschopnosti žalovaného banka porovnávala jeho příjem a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem banka získala částku disponibilních zdrojů klienta. Z interních zdrojů bylo zjištěno, že klient neměl vůči bance v době podání žádosti žádné závazky. Z externích zdrojů bylo zjištěno, že klient měl v době podání žádosti závazky s celkovou výší měsíčních splátek 4 046 Kč. Po provedeném individuálním hodnocení banka žádosti klienta vyhověla a konsolidovala jeden jeho externí závazek úvěrem ve výši 400 000 Kč se splátkou 5 186,78 Kč měsíčně (z žádosti o úvěr ze dne 8. 4. 2019, z potvrzení o výši příjmu od společnosti [právnická osoba] ze dne 8. 4. 2019 a z tvrzení žalobce o kontrole interních a externích databází přístupných společnosti [právnická osoba]). Ve smlouvě o úvěru bylo sjednáno, že čerpání úvěru se uskuteční převodem peněžních prostředků z úvěrového účtu č. [bankovní účet], na který bude úvěr formou zápočtu z běžného účtu č. [bankovní účet] splácen. Úroková sazba byla sjednána jako pevná ve výši 7,9 % ročně. RPSN (roční procentní sazba nákladů na úvěr) činila 8,29 %. Žalovaný se zavázal vrátit bance poskytnutý úvěr formou 108 pravidelných měsíčních anuitních splátek, tj. měsíčních splátek jistiny úvěru a úroků, ve výši 5 186,78 Kč spolu s úhradami pojištění ve výši 462 Kč, celkem tedy měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění ve výši 5 648,78 Kč, splatných vždy k 13. dni v měsíci, počínaje dnem 13. 5. 2019 do zaplacení (poslední měsíční anuitní splátka při řádném splácení činila 5 717,50 Kč). Žalovaný byl povinen platit bance bezhotovostně poplatky ve výši 1 795 Kč jednorázově za poskytnutí úvěru, 50 Kč jednorázově za každé vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta, 100 Kč jednorázově za každou změnu data měsíční splátky, 200 Kč měsíčně za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení běžného účtu určeného ke splácení dluhů klienta, 600 Kč jednorázově za zaslání každé písemné upomínky a 300 Kč jednorázově za prohlášení úvěru za ihned splatný. Žalovaný jako pojištěný souhlasil s pojištěním schopnosti splácet úvěr, zahrnující pojistnou ochranu žalovaného pro případ smrti, invalidity III. stupně, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání anebo hospitalizace v důsledku úrazu. Úvěrující byl oprávněn prohlásit svým rozhodnutím kterékoli dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požádat klienta o jejich předčasné splacení ve stanovené lhůtě, pokud dojde k případu porušení, za který se považovalo mj. to, že se klient ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky banky. Součástí smlouvy byly Podmínky, tj. Všeobecné produktové podmínky obsahující smluvní ujednání společná všem smluvním vztahům (ze smlouvy o úvěru a Podmínek). Úvěrující poskytl žalovanému peněžní prostředky ve výši 304 538,23 Kč a 95 461,77 Kč, celkem tedy ve výši 400 000 Kč, dne 9. 4. 2019. Žalovaný zaplatil úvěrujícímu naposledy splátku ve výši 5 571,83 Kč dne 13. 1. 2020 (z platební historie na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] od 9. 4. 2019 do 7. 4. 2020). Z důvodu opakovaného porušování smluvních podmínek úvěrující prohlásil úvěr žalovaného č. [bankovní účet] na částku 400 000 Kč za splatný ke dni 7. 4. 2020, což žalovanému oznámil dopisem ze dne 9. 4. 2020, ve kterém vyzval žalovaného k úhradě celkové dlužné částky ve výši 392 062,71 Kč, sestávající z nesplacené jistiny ve výši 379 432,35 Kč, smluvního úroku ke dni prohlášení okamžité splatnosti ve výši 9 508,93 Kč, úroků z prodlení ke dni prohlášení ve výši 235,43 Kč a dlužných poplatků (za vedení úvěrového účtu a za upomínání) ve výši 2 886 Kč (z platební historie a z oznámení o prohlášení úvěru za splatný). [právnická osoba] jako postupitel postoupila pohledávku za žalovaným ze smlouvy o úvěru [číslo] na základě písemné smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 1. 2021 na žalobce jako postupníka a žalovanému oznámila postoupení pohledávky doporučeným dopisem ze dne 2. 2. 2021, podaným k poštovní přepravě dne 4. 2. 2021 (ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 1. 2021, z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 2. 2. 2021 a z poštovního podacího archu ze dne 4. 2. 2021). Ke dni 28. 1. 2021 žalovaný dlužil žalobci na jistině úvěru 379 432,35 Kč, na smluvním úroku 9 508,93 Kč (7,9 % ročně z jistiny 379 432,35 Kč od 14. 12. 2019 do 7. 4. 2020), na zákonném úroku z prodlení 23 998,31 Kč (10 % ročně z jistiny 379 432,35 Kč od 12. 6. 2020 do 28. 1. 2021) a na dlužných poplatcích (za vedení úvěrového účtu a za upomínání) 2 886 Kč. Žalobce vyzval žalovaného k zaplacení žalované částky s příslušenstvím doporučeným dopisem (výzvou před podáním žaloby) ze dne 23. 2. 2021, podaným k poštovní přepravě dne 25. 2. 2021 (z výzvy k úhradě dluhu ze dne 23. 2. 2021 a z poštovního podacího archu ze dne 25. 2. 2021). 4. Soud učinil závěr, že úvěrující jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovaným dne 8. 4. 2019 řádně posuzoval jeho úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného, tak i z jiných zdrojů, když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů s pravidelnými měsíčními výdaji) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr. Úvěrující poskytl žalovanému úvěr ve výši 400 000 Kč. Žalovaný se zavázal jistinu úvěru, úroky a úhrady za pojištění splácet (hradit) úvěrujícímu ve 108 anuitních měsíčních splátkách počínaje dnem 13. 5. 2019 do zaplacení. Z důvodu porušení povinnosti žalovaného ze smlouvy o úvěru, spočívající v prodlení se splácením úvěru, žalobce prohlásil celý úvěr za ihned splatný ke dni 7. 4. 2020. Úvěrující jako postupitel postoupil dne 21. 1. 2021 svou pohledávku za žalovaným ze smlouvy o úvěru na žalobce jako postupníka. Ke dni 28. 1. 2021 žalovaný dlužil žalobci jistinu úvěru ve výši 379 432,35 Kč, poplatky ve výši 2 886 Kč, kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 9 508,93 Kč a kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 23 998,31 Kč. 5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 6. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda na