24 C 228/2021-41 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 8. 6. 2021, ve znění jejího doplnění ze dne 23. 11. 2021, se žalobce domáhal po žalovaném jednak zaplacení částky 87 791,51 Kč, úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 87 113,51 Kč od 3. 9. 2020 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 87 113,51 Kč od 3. 9. 2020 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 2. 7. 2018, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které žalobce poskytl žalovanému dne 2. 7. 2018 peněžní prostředky ve výši 95 000 Kč, jednak zaplacení částky 339 129,40 Kč, úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 336 936,40 Kč od 3. 9. 2020 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 336 936,40 Kč od 3. 9. 2020 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 31. 7. 2018, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které žalobce poskytl žalovanému dne 31. 7. 2018 peněžní prostředky ve výši 370 344 Kč. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 2. 7. 2018 uzavřel žalobce jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovaným jako úvěrovaným (dále též„ klient“) smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“), ve které se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 95 000 Kč bez uvedení účelu. Žádost žalovaného o poskytnutí úvěru byla učiněna přes internetové bankovnictví v rámci předschválené nabídky úvěrového limitu. Úvěrová nabídka byla napočtena na základě interních informací žalobce o klientovi a na základě příjmu z účtu vedeného u žalobce v částce 23 408 Kč. Klient na žádosti uvedl příjem ve výši 24 000 Kč. Dle výpisu z účtu klienta je patrné, že částka odpovídá průměrnému příjmu v měsících předcházejících úvěrové žádosti. Do dalších ekonomických výpočtů vstupovala částka příjmu uvedená klientem tj. 24 000 Kč. Klient na žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč. [příjmení] stanovila životní výdaje klienta po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) na 9 085 Kč. Klient na žádosti uvedl splátky mimo [právnická osoba] (dále též„ [anonymizováno]“) ve výši 10 000 Kč. [příjmení] dotazem do CCB a vlastních systémů zjistila, že klient měl v době úvěrové žádosti následující poskytnuté úvěry: spotřební úvěr v [anonymizováno] se splátkou 5 226 Kč, spotřební úvěr mimo [anonymizováno] se splátkou 2 837 Kč, osobní úvěr mimo [anonymizováno] se splátkou 4 397 Kč. Do výpočtu schopnosti splácet úvěr banka vzala v potaz splátky získané z CCB tj. vyšší částku, než kterou uvedl klient (12 460 Kč vs. 10 000 Kč) Splátka nového úvěru činila 1 679 Kč. [příjmení] splátkové zatížení tedy činilo 14 139 Kč. Příjem klienta byl dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů (z posuzování úvěruschopnosti žalovaného ze dne 2. 7. 2018 a z výpisu z účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od 1. 11. 2017 do 30. 6. 2018). Ve smlouvě bylo sjednáno, že čerpání úvěru se uskuteční převodem peněžních prostředků z úvěrového účtu č. [bankovní účet] na splátkový účet žalovaného č. [bankovní účet]. Úroková sazba byla sjednána jako pevná ve výši 13,9 % ročně. Žalovaný se zavázal splácet žalobci úvěr a úroky z úvěru 95 pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 1 679 Kč vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje první splátkou splatnou dne 20. 8. 2018 s konče poslední splátkou ve výši 1 434 Kč splatnou dne 22. 6. 2026. Ohledně úroků z úvěru bylo sjednáno, že budou připisovány k jistině úvěru, stanou se její součástí (budou tedy úročeny společně s jistinou) a budou placeny v rámci pravidelných splátek úvěru. Úroky z úvěru se připisovaly k jistině vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, dále při doplacení úvěru a také v den uplatnění práva úvěrujícího na okamžité splacení úvěru. Cenu za vyřízení úvěru ve výši 0 Kč se žalovaný zavázal zaplatit žalobci v den uzavření smlouvy. Na základě této smlouvy žalovaný přistoupil jako pojištěný k pojištění úvěru spočívajícím v pojištění žalovaného proti neschopnosti splácet úvěr pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti, když úhrada za udržování pojištění činila 134 Kč měsíčně. Úvěrující byl oprávněn prohlásit celý úvěr za splatný ve stanovené lhůtě v případě porušení podmínek této smlouvy, za které se považovalo mj. to, že se žalovaný dostane do prodlení se splacením 1 splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se dostane do prodlení se splacením více než 2 splátek. Obecné podmínky byly stanoveny ve Všeobecných obchodních podmínkách [právnická osoba], Soukromá klientela (dále také„ všeobecné obchodní podmínky“) a ceny související s úvěrem byly uvedeny v aktuálním [právnická osoba] platném v den poskytnutí příslušné placené služby (dále také„ ceník“), když všeobecné obchodní podmínky a ceník byly součástí smlouvy (ze smlouvy o úvěru). Žalobce poskytl žalovanému peněžní prostředky ve výši 95 000 Kč dne 2. 7. 2018 převodem na splátkový účet (z přehledu obratů na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] za dobu od 2. 7. 2018 do 31. 12. 2018 a z výpisu z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet] za měsíc červenec 2018). Žalovaný zaplatil žalobci naposledy splátku ve výši 1 679 Kč dne 27. 4. 2020. Žalobce vyzýval žalovaného k úhradám dlužných částek ke dni 8. 6. 2020 ve výši 1 947 Kč, ke dni 23. 6. 2020 ve výši 3 626 Kč, ke dni 7. 7. 2020 ve výši 3 760 Kč a ke dni 1. 8. 2020 ve výši 5 573 Kč v dodatečných lhůtách. Dopisem ze dne 2. 9. 2020 žalobce rozhodl, že ode dne 2. 9. 2020 je celá zbývající částka úvěru splatná. Ke dni 2. 9. 2020 žalovaný dlužil žalobci na jistině 87 113,51 Kč a na pojištění 678 Kč, celkem tedy částku ve výši 87 791,51 Kč (z výzev k úhradě dlužné částky ze dne 8. 6. 2020, 24. 6. 2020, 8. 7. 2020 a 1. 8. 2020, z rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 2. 9. 2020, a z přehledu obratů na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] za dobu od 2. 7. 2018 do 2. 9. 2020). Žalobce vyzval žalovaného dopisem ze dne 19. 4. 2021, odeslaným žalovanému dne 21. 4. 2021 a žalovaným od 22. 4. 2021 nevyzvednutým, k úhradě dlužné částky 92 003,41 Kč (ke dni 16. 4. 2021) nejpozději do 4. 5. 2021 s upozorněním na její vymáhání v soudním řízení (z předžalobní upomínky ze dne 19. 4. 2021 a z poštovní zásilky s dodejkou ze dne 21. 4. 2021). 4. Soud učinil závěr, že úvěrující jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovaným dne 2. 7. 2018 řádně posuzoval jeho úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného, tak i z jiných zdrojů, když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů s pravidelnými měsíčními výdaji byl jako kladný rozdíl těchto příjmů a výdajů zjištěn použitelný příjem žalovaného ve výši 9 861 Kč měsíčně) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr. Žalobce poskytl žalovanému úvěr ve výši 95 000 Kč. Žalovaný se zavázal jistinu úvěru a úroky vrátit žalobci v 95 měsíčních splátkách počínaje dnem 20. 8. 2018 a konče dnem 22. 6. 2026. Z důvodu porušení povinnosti žalovaného ze smlouvy o úvěru, spočívajícího v prodlení se splácením úvěru, žalobce prohlásil celý úvěr za okamžitě splatný ke dni 2. 9. 2020. Dne 2. 9. 2020 žalovaný dlužil žalobci celkovou částku ve výši 87 791,51 Kč. 5. Dále vzal soud za prokázané, že dne 31. 7. 2018 uzavřel žalobce jako úvěrující (dále též„ banka“) s žalovaným jako úvěrovaným (dále též„ klient“) smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“), ve které se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 370 344 Kč za účelem splacení dluhů žalovaného vyplývajících z poskytnutí úvěru, které žalobce vedl pro žalovaného na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Žádost žalovaného o poskytnutí/refinancování úvěru byla učiněna přes internetové bankovnictví v rámci předem schválené úvěrové nabídky. Úvěrová nabídka byla napočtena na základě interních informací žalobce o klientovi a na základě příjmu z účtu vedeného u žalobce v částce 23 408 Kč. Klient na žádosti uvedl příjem ve výši 24 000 Kč. Dle výpisu z účtu klienta je patrné, že částka odpovídá průměrnému příjmu v měsících předcházejících úvěrové žádosti. Do dalších ekonomických výpočtů vzala banka v potaz příjem, který uvedl klient v žádosti tj. 24 000 Kč. Klient na žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč. [příjmení] stanovila životní výdaje klienta po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) na 9 085 Kč. Klient na žádosti uvedl splátky mimo [právnická osoba] (dále též„ [anonymizováno]“) ve výši 9 000 Kč. [příjmení] dotazem do CCB a vlastních systémů zjistila, že klient měl v době úvěrové žádosti následu