12 C 190/2023-31 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky 3 790 Kč spolu s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 28,04 Kč od [datum] do [datum] a zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 3 790 Kč od [datum] do zaplacení, včetně náhrady nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tvrzením, že žalovaná uzavřela se žalobkyní dne [datum] Úvěrovou smlouvu (dále jen Smlouva). Jedná se o bezúčelový úvěr. K uzavření Úvěrové smlouvy může dojít pouze prostřednictvím internetových stránek společnosti [právnická osoba], www. [webová adresa], případně v mobilní aplikaci společnosti [právnická osoba] k tomu určené. Zájemce o uzavření smlouvy vyplní požadované údaje, po jejich vyplnění probíhá automatizovaný schvalovací proces. Totožnost žadatele o úvěr je ověřována ze strany žalobkyně prostřednictvím kopie dokladů totožnosti, které jsou ze strany žadatele zaslány. A to v případě, že nedošlo k ověření prostřednictvím služby bank ID. V případě vyplacení úvěru na bankovní účet, musí být klientem odeslána 1 Kč na bankovní účet společnosti [právnická osoba], případně zaslán výpis z účtu, ze kterého je patrné, kdo je jeho majitelem. V tomto případě klient zaslal kopii výpisu z účtu, případně pritscreen z internetového bankovnictví. Protože jméno žadatele o úvěr a vlastníka účtu, který byl uveden v žádosti o uzavření smlouvy, se shodovala, byla schválená výše úvěru převedena na účet žalované. Na základě Úvěrové smlouvy byla žalované poskytnuta částka ve výši 3 000 Kč. Žalovaná se ve Smlouvě zavázala k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí ve výši 99 Kč. Splatnost takto poskytnutého úvěru byla 30 dnů od jeho poskytnutí. Schválená výše úvěru byla odeslána z účtu žalobkyně na účet žalované, v tomto případě byla částka 3 000 Kč zaslána dne [datum] na číslo účtu uvedeném ve Smlouvě, a to [bankovní účet]. Sjednány byly také další volitelné služby za následující poplatky: Poplatek za SMS servis: Při hrazení poplatku ve výši 49 Kč se žalobkyně zavázala zasílat žalované informace o každé důležité události prostřednictvím SMS na telefonní číslo, které žalovaná uvedla při uzavírání Smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně po celou dobu trvání Smlouvy a je možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. Úvěr společně s poplatky je splatný 30 dnů od poskytnutí, za poskytnutí se rozumí den, kdy byla schválená výše úvěru odeslána na účet žalované. Pokud splatnost vychází na víkend nebo státní svátek, automaticky se posouvá na následující pracovní den. V tomto případě byl tedy úvěr splatný dne [datum]. Žalovaná si prodloužila splatnost úvěru o 30 dní tzv. korunovým odkladem a to v souladu s ustanovením Smlouvy„ Jak si prodloužíte splatnost úvěru“ - "Korunový odklad". V tomto případě k prodloužení splatnosti dostačuje, pokud klient uhradí alespoň 1 Kč, případně více, ale ne více, než je minimální platba pro tzv. Desetiprocentní odklad. Za takovéto prodloužení splatnosti je účtován poplatek ve výši 297 Kč, jeho výše je uvedena v části Smlouvy„ Úvěrová smlouva“, konkrétně v přehledové tabulce "Parametry a podmínky úvěru". Splatnost takto účtovaného poplatku je potom vždy s posunutou splatností celého úvěru, jak plyne z části Smlouvy„ Jak si prodloužíte splatnost úvěru“. Ke korunovému odkladu došlo dne [datum] uhrazením částky 1 Kč a dne [datum] uhrazením částky 1 Kč. Žalovaná si prodloužila splatnost úvěru o 30 dní tzv. desetiprocentním odkladem a to v souladu s ustanovením Smlouvy„ Jak si prodloužíte splatnost úvěru“ - "Desetiprocentní odklad". Minimální výše, kterou musí klient uhradit, aby došlo k prodloužení o 30 dní desetiprocentním odkladem je stanovena v části Smlouvy "Úvěrová smlouva" - "Podmínky a parametry úvěru" na částku 447 Kč. V tomto případě k prodloužení splatnosti dostačuje, pokud klient uhradí částku stanovenou ve smlouvě, případně více. Za takovéto prodloužení splatnosti je účtován poplatek ve výši 147 Kč, jeho výše je uvedena v části Smlouvy„ Úvěrová smlouva“, konkrétně v přehledové tabulce "Parametry a podmínky úvěru". Splatnost takto účtovaného poplatku je potom vždy s posunutou splatností celého úvěru, jak plyne z části Smlouvy„ Jak si prodloužíte splatnost úvěru“. K desetiprocentnímu odkladu došlo dne [datum], kdy byla uhrazena částka 447 Kč a dne [datum], kdy byla uhrazena částka 447 Kč. Žalovaná hradila v následujících datech (součástí plateb jsou i platby zaslané za účelem prodloužení splatnosti, pokud tak žalovaná v průběhu trvání Smlouvy učinil): dne [datum] byla uhrazena částka 447 Kč, dne [datum] byla uhrazena částka 1 Kč, dne [datum] byla uhrazena částka 1 Kč a dne [datum] byla uhrazena částka 447 Kč. Jednotlivé platby byly započteny v souladu s ustanovením Smlouvy "Jak budete splácet" a to v následujícím pořadí: poplatek za online platbu, poplatek za desetiprocentní odklad, poplatek za odklad splatnosti korunovým odkladem, jistina, poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za SMS servis, poplatek za bezpečnou splátku, poplatek za expres výplatu, poplatek za výplatu v hotovosti, smluvní pokuta a jiné závazky, které vůči žalobkyni žalovaná má. Žalobkyně si zároveň ve stejné části Smlouvy vyhrazuje právo stanovit jiné pořadí započítávání plateb přijatých od žalované. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byla žalobkyní informována o výši dluhu a vyzývána prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadala při uzavírání první smlouvy, k jeho úhradě. V následujících dnech byly žalované účtovány účelně vynaložené náklady, a to dne [datum] ve výši 300 Kč. V souladu s částí Smlouvy " Náklady úvěru", konkrétně odstavcem "Sankce", byla žalované účtována smluvní pokuta, vypočtena jako 3 % z nezaplacené jistiny úvěru. Smluvní pokuta ve výši 77 Kč byla účtována dne [datum]. Jednotlivé předpisy Smluvní pokuty vyplývají ze Splátkového kalendáře. Žalované byla zaslána předžalobní výzva k plnění, ve které byla žalovaná vyzvána k úhradě celého dluhu. S ohledem na výše uvedené, eviduje žalobkyně ke dni sepsání žalobního návrhu za žalovanou pohledávku ve výši 3 790 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 2 553 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 99 Kč, poplatku za SMS servis v celkové výši 245 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti„ korunovým odkladem“ ve výši 292 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti desetiprocentním odkladem ve výši 147 Kč, účelně vynaložených nákladů v celkové výši 300 Kč a smluvních pokut v celkové výši 154 Kč. 2. Usnesením č. j. 12 C 190/2023-8 ze dne 13.6.2023 byla žalobkyně vyzvána, aby doplnila svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzovala a prověřovala podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalované splácet tvrzený úvěr včetně příslušenství (tzv. úvěruschopnost) a aby předložila (označila) důkazy k prokázání těchto tvrzení. 3. V doplnění žaloby ze dne [datum] žalobkyně mimo jiné uvedla, že v rámci postupu v poskytování úvěru naplňuje žalobkyně svojí zákonnou povinnost prověřování bonity spotřebitele důsledným zjišťováním jeho kreditního skóre, které zajišťuje oddělení úvěrových rizik. Tímto procesem je posuzována spotřebitelova příjmová a výdajové stránka a dále jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných, jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro předcházení předlužení klienta zajišťuje žalobkyně kontrolu bonity klienta, jejímž výsledkem je limit nejvyšší měsíční splátky. V rámci něho je ověřována schopnost klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje. Zohledňováno je rodinné postavení klienta, zejména vyživovací povinnosti, příjem partnera, případně další skutečnosti. Dále žalobkyně zkoumá, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí, to prostřednictvím registrů SOLUS a NRKI. Žalobkyně provedla lustraci žalovaného v registrech SOLUS, NRKI, CEE a ISIR. 4. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 5. Po provedeném dokazování vzal soud z jednotlivých listinných důkazů za prokázané následující skutečnosti: žalobkyně a žalovaná uzavřely dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě které žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 3 000 Kč a žalovaná se zavázala k úhradě dlužné částky včetně poplatku za poskytnutí ve výši 99 Kč do [datum] (z úvěrové smlouvy ze dne [datum]). [příjmení] ve výši 3 000 Kč byla žalované poskytnuta dne [datum] a žalovaná na dluh uhradila žalobkyni částku ve výši 896 Kč, resp. žalovaná v řízení ani netvrdila, že by žalobkyni zaplatila jinou částku (z výpisu čerpání a splátek, z výpisu z účtu). Předžalobní výzvou ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovanou k zaplacení dluhu ve lhůtě do 30 dnů od dne sepsání výzvy. (Z předžalobní výzvy ze dne [datum]; z poštovního podacího archu ze dne [datum]). 6. Žalovaná poskytla žalobkyni při sjednávání smlouvy údaje, podle nichž nemá žádné děti, její příjem činí [částka] měsíčně, příjem ostatních členů domácnosti činí [anonymizována dvě slova] a má další splátky u jiných společností ve výši 20 Kč (Ze smlouvy ze dne [datum], z potvrzení o ověření bon