24 C 110/2023-34 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 20. 3. 2023, ve znění jejího doplnění ze dne 17. 5. 2023, se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky 130 254,17 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 12 989,65 Kč, úroku ve výši 15 % ročně z částky 128 354,17 Kč od 14. 3. 2023 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 4 111,70 Kč od 27. 12. 2022 do 13. 3. 2023 a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 130 254,17 Kč od 14. 3. 2023 do zaplacení. Žalobce tvrdil, že žalovaný uzavřel se žalobcem dne 17. 5. 2022 úvěrovou smlouvu [číslo] na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 130 580 Kč. Podpisem úvěrové smlouvy se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v úvěrové smlouvě, tedy ve výši 2 546 Kč měsíčně. K čerpání úvěru došlo dne 18. 5. 2022. Splatnost první splátky byla určena na 21. 6. 2022 s tím, že datum splatnosti druhé a následujících splátek je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Úvěr byl úročen roční úrokovou sazbou 17,68 % ode dne poskytnutí úvěru. Žalovaný na poskytnutý úvěr uhradil celkem částku 8 938 Kč. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce své oprávnění sjednané v odstavci 5.2. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 12. 12. 2022 jak vyplývá ze splátkového kalendáře. Žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 12. 12. 2022, který byl žalovanému zaslán doporučeně poštou. Žalovanému byla zaslána předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání. Protože žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění neuhradil žádnou splátku, evidoval žalobce za žalovaným ke dni sepsání žaloby pohledávku ve výši 130 254,17 Kč, sestávající z: neuhrazené jistiny ve výši 128 354,17 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 900 Kč a smluvních pokut účtovaných na základě smlouvy a odstavce 6.3. ÚP ve výši 1 000 Kč. Příslušenství pak představuje: úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 12 989,65 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z jistiny a zesplatněné jistiny, kapitalizovaného ke dni sepsání žaloby) a dále úrok ve výši 15 % p. a. od 14. 3. 2023 do zaplacení z částky 128 354,17 Kč, zákonný úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 4 111,70 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu) a dále zákonný úrok z prodlení od 14.3.2023 do zaplacení z částky 130 254,17 Kč (tj. z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut). 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Soud vzal za prokázané, že žalobce jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne 17. 5. 2022 řádně posuzoval úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného (z karty klienta a z výpisu z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet] za duben 2022), tak i z jiných zdrojů (z dotazů do databází NRKI, [příjmení], ISIR a MV ČR bez negativních informací), když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů ve výši 27 000 Kč s běžnými měsíčními výdaji na bydlení ve výši 6 232 Kč, se zohledněním životního minima ve výši 4 250 Kč a s celkovým splátkovým zatížením ve výši 16 467 Kč) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr. 4. Žalobce jako úvěrující (označovaný též jako„ společnost“) uzavřel s žalovaným jako úvěrovaným (označovaným též jako„ klient“) smlouvu o účelovém úvěru [číslo] ze dne 17. 5. 2022 (dále též„ úvěrová smlouva“ nebo„ smlouva“), ve které byla sjednána výše účelového úvěru 130 582 Kč na úhradu dluhů uvedených v Příloze [číslo] v celkové výši 110 580 Kč (dluhů žalovaného vůči [právnická osoba] ve výši jistiny 69 503 Kč, vůči [právnická osoba] ve výši jistiny 20 371 Kč a vůči žalobci ve výši jistiny 20 706 Kč ze smlouvy [číslo]) a ve výši 20 000 Kč neúčelově. Žalovaný se zavázal splácet žalobci poskytnutý úvěr v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2 546 Kč, když první měsíční splátka byla splatná do 21. 6. 2022 a úhrada následujících měsíčních splátek měla být provedena vždy do 15. dne v kalendářním měsíci. Poplatek (zahrnutý ve splátce) za možnost změny výše a počtu splátek 39 Kč a poplatek (zahrnutý ve splátce) za možnost odložení splátek 39 Kč nebyl sjednán, roční úroková sazba činila 17,68 %, RPSN činila 19,4 %. Pojištění schopnosti splácet nebylo sjednáno. V případě, že se úvěrovaný zpozdí se zaplacením splátky, byl úvěrující oprávněn účtovat úvěrovanému: účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů. Ke dni uzavření smlouvy je výše nákladů vypočtena na 300 Kč za měsíc vymáhání. Smluvní pokutu ve výši 500 Kč. V případě, že výše dlužné částky bude nižší než 500 Kč, mohl úvěrující účtovat úvěrovanému smluvní pokutu maximálně do výše dlužné částky. V případě, že úvěrovaný dluží úvěrujícímu 2 a více splátek nebo nezaplatil splátku déle než 3 měsíce, byl úvěrující také oprávněn úvěr zesplatnit. Nedílnou součástí úvěrové smlouvy byly také Úvěrové podmínky společnosti [právnická osoba] s kódem IKO122 (dále též„ úvěrové podmínky“ nebo„ ÚP“), které žalovaný převzal a byl s nimi seznámen (z úvěrové smlouvy [číslo] ze dne 17. 5. 2022). 5. Podle podkapitoly 5.2. úvěrových podmínek, v případě, že úvěrovaný dluží úvěrujícímu 2 a více splátek nebo nezaplatil splátku déle než 3 měsíce, požádá jej úvěrující, ať mu úvěr jednorázově vrátí. Tento krok se nazývá zesplatnění. Zesplatnění nemá vliv na trvání smlouvy. Smlouva dále trvá a zanikne až ve chvíli, kdy úvěrovaný úvěr zcela splatí, případně jiným zákonem stanoveným způsobem. Do té doby musí úvěrovaný platit i úroky. V okamžiku zesplatnění zanikají pojištění a ostatní doplňkové služby, pokud byly sjednány. K dosud nesplacené jistině přirůstají nezaplacené úhrady za pojištění a nezaplacený úrok, na který úvěrujícímu vznikl nárok do doby zesplatnění. Podle podkapitoly 6.3. věty třetí úvěrových podmínek, pokud se úvěrovaný zpozdí se zaplacením splátky nebo jiné platby, má úvěrující právo účtovat tyto sankce: smluvní pokutu ve výši 500 Kč. V případě, že výše dlužné částky bude nižší než 500 Kč, bude úvěrovanému účtována smluvní pokuta ve výši dlužné částky (z Úvěrových podmínek společnosti [právnická osoba] s kódem [anonymizováno]). 6. Žalobce poskytl žalovanému peněžní prostředky ve výši 130 580 Kč dne 18. 5. 2022. Vzhledem k tomu, že žalovaný dohodnuté splátky z úvěrové smlouvy řádně a včas neplnil, neboť žalobci zaplatil pouze 1. až 3. splátku, v důsledku prodlení žalovaného s úhradou závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy žalobce dopisem ze dne 12. 12. 2022 vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru a požádal jej, aby zaplatil dlužnou částku ve výši 137 603,72 Kč nejpozději do 14 dnů od sepsání této výzvy tj. do 26. 12. 2022. Celková výše předčasně zesplatněného úvěru 147 355,52 Kč ke dni 13. 3. 2023 představovala: nesplacenou jistinu úvěru ve výši 128 354,17 Kč, náklady na vymáhání v celkové výši 900 Kč (300 Kč za každý ze tří měsíců vymáhání - září, říjen a listopad 2022) a smluvní pokutu v celkové výši 1 000 Kč (500 Kč za každou ze dvou nezaplacených splátek - 4. a 6. splátky). Ke dni 13. 3. 2023 žalovaná dále dlužila žalobci úroky ve výši 12 989,65 Kč (úroky z úvěru zahrnuté v nesplacených splátkách ve výši 5 640,10 Kč a dopočtené úroky z úvěru ve výši 7 349,55 Kč) a zákonné úroky z prodlení (dopočtené) ve výši 4 111,70 Kč. Právní zástupce žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky s příslušenstvím žalobci dopisem ze dne 5. 1. 2023 označeným jako Předžalobní výzva k plnění (ze splátkového kalendáře k úvěrové smlouvě [číslo] – výpisu čerpání, splátek a úhrad ke dni 13. 3. 2023, z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 12. 12. 2022, z poštovního podacího archu ze dne 13. 12. 2022, z Předžalobní výzvy k plnění ze dne 5. 1. 2023 a z poštovního podacího archu ze dne 6. 1. 2023). 7. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 8. Podle § 1751 odst. 1 o. z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo