24 C 16/2023-33 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 2. 1. 2023, ve znění jejího doplnění ze dne 3. 2. 2023 a 13. 2. 2023, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 26 449,01 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 2 123,25 Kč od 2. 4. 2022 do 21. 11. 2022, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 2 076,58 Kč od 2. 4. 2022 do 21. 11. 2022, úroku ve výši 11,75 % ročně z částky 26 449,01 Kč od 22. 11. 2022 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 26 449,01 Kč od 22. 11. 2022 do zaplacení, vyplývajících ze smlouvy o kontokorentním úvěru ze dne 9. 5. 2016, ve znění dodatku ze dne 13. 5. 2016, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které se úvěrující zavázal poskytovat žalovanému neúčelový spotřebitelský úvěr ve formě kontokorentu ve výši až 23 000 Kč, tedy možnost povoleného přečerpání zůstatku na bankovním účtu žalovaného č. [bankovní účet] a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splatit a zaplatit úroky z úvěru a další ceny. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 9. 5. 2016 uzavřel žalobce jako úvěrující s žalovaným jako úvěrovaným písemnou smlouvu o kontokorentním úvěru, ve znění dodatku ze dne 13. 5. 2016 v elektronické podobě, ve které se úvěrující zavázal poskytovat žalovanému neúčelový spotřebitelský úvěr ve formě kontokorentu ve výši až 23 000 Kč, tedy možnost povoleného přečerpání zůstatku na bankovním účtu žalovaného č. [bankovní účet] (dále též„ účet“), to znamená, že žalovanému umožnil provádět platby nebo vybírat hotovost z jeho účtu až do sjednané výše i v případě, že na něm žalovaný neměl vlastní peníze, a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splatit a zaplatit úroky z úvěru a další ceny (dále též„ smlouva o úvěru“ nebo jen„ smlouva“). Ve smlouvě nebyly sjednány žádné pravidelné splátky, takže ho žalovaný mohl splácet podle vlastního uvážení s tím, že celý úvěr, včetně narostlých úroků a dalších nákladů úvěru, splatí nejpozději do 1 roku ode dne, kdy začne úvěr čerpat. Splacení úvěru znamenalo, že zůstatek na účtu bude dorovnán tak, aby nebyl záporný. V případě splacení úvěru mohl žalovaný úvěr opětovně čerpat až do sjednané výše a byl povinen ho splatit vždy do 1 roku od začátku opětovného čerpání. Úroky z úvěru byl žalovaný povinen platit vždy v poslední den každého kalendářního měsíce tak, že si je úvěrující odečte z kladného zůstatku na účtu, a pokud to nebude možné, přičte je k jistině úvěru a stanou se její součástí (budou tedy úročeny společně s jistinou). Žalovaný souhlasil s tím, že žalobce úroky přičte k jistině úvěru i v případě, že tím vznikne nepovolená výše záporného zůstatku na účtu, tedy tzv. překročení s tím, že tato částka bude úročena stejným způsobem jako jistina úvěru a zároveň sankční úrokovou sazbou uvedenou v ceníku. [příjmení] způsobem jako úroky z úvěru byl žalovaný v den jejich splatnosti platit také veškeré další ceny související s úvěrem. Mezi smluvními stranami bylo ujednáno, že v případě nezaplacení dluhu žalovaného v prodlení úvěrující může požadovat po úvěrovaném okamžité splacení úvěru v plné výši. Úroková sazba byla dohodnuta ve výši 18,9 % ročně. Roční procentní sazba nákladů na úvěr (RPSN) činila 21,27 % Součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba], Soukromá klientela /dále též„ všeobecné obchodní podmínky“ / a [právnická osoba] /dále též„ ceník“ / (ze smlouvy a z všeobecných obchodních podmínek). 4. Žalobce poskytoval žalovanému peněžní prostředky do výše 23 000 Kč v době do 22. 11. 2021, žalovaný však poskytnutý úvěr řádně a včas nesplatil, takže došlo k jeho přečerpání (z výpisů z účtu číslo [bankovní účet] za dobu od 1. 5. 2021 do 30. 4. 2022). Úvěrující proto dne 1. 4. 2022 převedl svou pohledávku za žalovaným v celkové výši 26 449,01 Kč (z toho nepovolené přečerpání činilo 26 449,01 Kč a řádné úroky a zákonné úroky z prodlení činily 439,48 Kč) z účtu číslo [bankovní účet] na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků a požádal žalovaného o neprodlené vyrovnání dlužné částky na evidenční účet č. [bankovní účet] (z výpisu z účtu číslo [bankovní účet] ke dni 1. 4. 2022, z dopisu žalobce ze dne 3. 4. 2022 a z doporučené poštovní zásilky s dodejkou uložené pro žalovaného od 7. 4. 2022 do 26. 4. 2022). Žalobce vyzval žalovaného prostřednictvím své zástupkyně [anonymizováno] [jméno] [příjmení] dopisem ze dne 23. 11. 2022, podaným k poštovní přepravě pro žalovaného dne 23. 11. 2022, k úhradě žalované částky s příslušenstvím do pěti dnů od odeslání této výzvy, s upozorněním na její vymáhání v soudním řízení (z předžalobní upomínky ze dne 23. 11. 2022 a z poštovního podacího archu ze dne 23. 11. 2022). 5. Soud učinil závěr, že žalobce jako úvěrující poskytoval žalovanému jako úvěrovanému kontokorentní úvěr do výše 23 000 Kč prostřednictvím účtu žalovaného číslo [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal jistinu úvěru včetně úrokového navýšení a cen vrátit nejpozději do jednoho roku ode dne (opětovného) čerpání. Z důvodu řádného a včasného nesplacení kontokorentního úvěru došlo k jeho přečerpání a úvěrující prohlásil celý úvěr za okamžitě splatný dne 1. 4. 2022. Ke dni 21. 11. 2022 žalovaný dlužil žalobci částku 26 449,01 Kč na jistině kontokorentního úvěru, kapitalizovaný úrok ve výši 2 123,25 Kč od 2. 4. 2022 do 21. 11. 2022 a kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 2 076,58 Kč od 2. 4. 2022 do 21. 11. 2022. 6. Podle § 2665 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), ujednají-li strany, že ten, kdo vede účet, umožní výběr hotovosti nebo provede převod peněžních prostředků z účtu, ač pro to na účtu není dostatek peněžních prostředků, použijí se přiměřeně ustanovení o úvěru. 7. Podle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 8. Podle § 1751 odst. 1 o. z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. 9. Po provedeném dokazování dospěl soud k závěru a po právní stránce věc posoudil tak, že [právnická osoba] jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o úvěru s žalovaným dne 9. 5. 2016 řádně posuzoval jeho úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného (ověření totožnosti, osobní a majetkové údaje uvedené žalovaným), tak i z jiných zdrojů (výpisy z účtu žalovaného č. [bankovní účet] za dobu od 1. 10. 2015 do 30. 4. 2016, dotazy do CCB, vlastních systémů, insolvenčního rejstříku), když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů 12 446 Kč a vyšších s pravidelnými měsíčními výdaji 8 928 Kč /včetně splátkového zatížení/, byl jako kladný rozdíl těchto příjmů a výdajů zjištěn použitelný příjem žalovaného ve výši 3 518 Kč) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr v předpokládané výši 1 917 Kč měsíčně. 10. Mezi žalovaným (úvěrovaným) a žalobcem (úvěrujícím) byla uzavřena smlouva o kontokorentním úvěru podle § 2395 občanského zákoníku. Na základě této smlouvy žalobce poskytoval žalovanému prostřednictvím jeho účtu č. [bankovní účet] úvěr do výše 23 000 Kč s úrokem z úvěru v sazbě 18,9 % ročně. Rozhodnutím žalobce byl celý úvěr prohlášen za okamžitě splatný dne 1. 4. 2022 z důvodu řádného a včasného nesplacení kontokorentního úvěru a jeho následného přečerpání. Ke dni 21. 11. 2022 žalovaný dlužil úvěrujícímu na jistině částku 26 449,01 Kč, když celková dlužná částka úvěru s řádnými úroky a úroky z prodlení (ve výši 4 199,83 Kč) činila 30 648,84 Kč. Protože žalovaný jako úvěrovaný dosud nezaplatil, co dluží žalobci jako úvěrujícímu z titulu smlouvy o úvěru ze dne 9. 5. 2016, ve znění dodatku ze dne 13. 5. 2016, soud podané žalobě co do zaplacení jistiny kontokorentního úvěru ve výši 26 449,01 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 2 123,25 Kč od 2. 4. 2022 do 21. 11. 2022 a kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 2 076,58 Kč od 2. 4. 2022 do 21. 11. 2022 vyhověl. Žalovaný ode dne 22. 11. 2022 do zaplacení v prodlení se zaplacením jistiny úvěru ve výši 26 449,01 Kč, takže je povinen zaplatit žalobci vedle smluvního úroku také úrok z prodlení, když výše smluvního úroku i úroku z prodlení v souladu s ustanoveními § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění zákona [číslo] Sb. (účinného od 24. 4. 2020) a § 1970 o. z. ve spojení s § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení (3,25 %), zvýšené o 8 procentních bodů. Povinnost uloženou v roz